產(chǎn)融合作下提升融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的對(duì)策研究

王彩虹

摘 要：主要闡述了產(chǎn)融合作的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容的新要求，分析了目前唐山市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足產(chǎn)融合作的要求存在面臨的困境，在此基礎(chǔ)上給出了提高唐山市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：服務(wù)能力 融資擔(dān)保機(jī)構(gòu) 產(chǎn)融合作 唐山市

一、引言

近年來(lái)，受要素成本上升、資源環(huán)境約束和市場(chǎng)低迷等因素影響，我國(guó)一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率下滑，資金等要素從實(shí)體領(lǐng)域抽離，紛紛流向股市、債市、房地產(chǎn)等領(lǐng)域[1]，“脫實(shí)向虛”成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題。為扭轉(zhuǎn)這種局面，國(guó)家不僅出臺(tái)了一系列金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策文件，而且為了提高金融的配置效率，提出了促進(jìn)產(chǎn)融合作的行動(dòng)方案。

產(chǎn)融合作是指產(chǎn)業(yè)資本與金融資本全方位、多層次、多渠道的深度對(duì)接與合作，致力于整合產(chǎn)業(yè)、金融和政策資源，助推業(yè)態(tài)發(fā)展。開(kāi)展產(chǎn)融合作，有利于產(chǎn)業(yè)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)政、銀、企互惠共贏。2017年，我國(guó)遴選確定了37家“國(guó)家產(chǎn)融合作試點(diǎn)城市”，探索建立以城市為載體、聚合各類(lèi)資源、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)與金融良性互動(dòng)的有效機(jī)制，同時(shí)推動(dòng)政銀企互動(dòng)，使8000余家企業(yè)實(shí)現(xiàn)了與銀行對(duì)接[2]，產(chǎn)融結(jié)合成效明顯。2017年2月，唐山成功列入了全國(guó)產(chǎn)融合作試點(diǎn)城市，市委、市政府研究制定出臺(tái)了《產(chǎn)融合作試點(diǎn)城市實(shí)施方案》，為不斷創(chuàng)新提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和能力，持續(xù)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、創(chuàng)新鏈、服務(wù)鏈有效對(duì)接，努力營(yíng)造產(chǎn)業(yè)與金融良性互動(dòng)的生態(tài)環(huán)境提供了重大契機(jī)。

金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，離不開(kāi)融資擔(dān)保的橋梁作用。融資擔(dān)保是隨著商業(yè)信用、金融信用的發(fā)展需要和擔(dān)保對(duì)象的融資需求而產(chǎn)生的一種信用中介行為。作為連接金融機(jī)構(gòu)和資金需求方的紐帶，融資擔(dān)保在解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題中發(fā)揮了重要作用。而且作為疏通融資渠道、打通融資瓶頸最直接有效的手段，在改善金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的失衡方面也做出了重要貢獻(xiàn)。截至2017年6月末，我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)6439家，實(shí)收資本1.03萬(wàn)億元，全行業(yè)在保余額2.2萬(wàn)億元，融資擔(dān)保代償率為2.34%[1]。融資擔(dān)保為產(chǎn)融合作提供了有力的服務(wù)支撐。融資擔(dān)保作為普惠金融體系的重要組成部分，在目前產(chǎn)融合作的現(xiàn)實(shí)條件下對(duì)于提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和能力、強(qiáng)化金融對(duì)產(chǎn)業(yè)的支撐作用、營(yíng)造產(chǎn)業(yè)與金融良性互動(dòng)的生態(tài)環(huán)境等方面不可或缺。因此，更有效地利用金融工具切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合與發(fā)展成為了金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的新課題。

二、產(chǎn)融合作對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)的新要求

（一）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要提高服務(wù)質(zhì)量

2016年工信部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定了《加強(qiáng)信息共享 促進(jìn)產(chǎn)融合作行動(dòng)方案》（工信部聯(lián)財(cái)[2016]83號(hào)），其中提到要“注重分業(yè)指導(dǎo)，做好相關(guān)金融服務(wù)”。融資擔(dān)保作為金融支持涉及的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，尤其要注重金融服務(wù)的質(zhì)量，其優(yōu)良的服務(wù)水平是深化產(chǎn)融合作的基礎(chǔ)條件之一，因此，在產(chǎn)融合作背景下，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)營(yíng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境，解決中小企業(yè)融資難融資貴的實(shí)際問(wèn)題，提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量非常關(guān)鍵。

（二）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)性質(zhì)要回歸本源

為提高產(chǎn)融合作的水平，推動(dòng)完善融資擔(dān)保體系，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室印發(fā)了《2017年融資擔(dān)保工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（融資擔(dān)保辦通[2017]2號(hào)），為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展服務(wù)工作指明了方向。此指導(dǎo)意見(jiàn)不僅要求融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作內(nèi)容關(guān)注主業(yè)、回歸本源，而且要更好地服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，這正契合了產(chǎn)融合作的目標(biāo)。因此，“以擴(kuò)大小微企業(yè)和‘三農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、提升服務(wù)質(zhì)效為導(dǎo)向”“不斷完善自身‘造血功能，提升自身‘輸血能力”，這是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求，也為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融合作、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提出的支撐性服務(wù)舉措。

（三）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要提升為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意愿和能力

由于以前個(gè)別融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范、不審慎，加之監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督管理不到位，造成融資擔(dān)保行業(yè)的亂象。為了支持普惠金融發(fā)展，促進(jìn)資金融通，規(guī)范融資擔(dān)保公司的行為，防范風(fēng)險(xiǎn)，2017年國(guó)務(wù)院頒布了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（國(guó)令第683號(hào)），自2017年10月1日起施行。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要以此為契機(jī)，更好地實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律發(fā)展及優(yōu)化銀擔(dān)合作，提高為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意愿和能力，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難題，這既是融資擔(dān)保行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式，也是其應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、謀求可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

三、唐山市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足產(chǎn)融合作服務(wù)要求面臨的困境

自2011年7月施行融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可以來(lái)，唐山市堅(jiān)持發(fā)展與監(jiān)管并重的原則，加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和扶持，市縣兩級(jí)已基本建成專(zhuān)業(yè)化和綜合性融資擔(dān)保體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2017年已累計(jì)擔(dān)保5263筆，擔(dān)保金額達(dá)106.3億元。在解決中小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題中，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但是，在滿(mǎn)足產(chǎn)融合作對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的新要求，打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“血脈”中還存在諸多不足。

（一）沒(méi)有形成有效的銀擔(dān)合作機(jī)制

一是由于唐山市部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較低，自身信用、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力難以得到銀行的認(rèn)可；而且從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，銀行傾向于與國(guó)有擔(dān)保公司合作，對(duì)于民營(yíng)擔(dān)保公司要求門(mén)檻較高，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作困難。二是由于在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制日趨嚴(yán)格，出于對(duì)自身利益的保護(hù)，在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款問(wèn)題上更是比較謹(jǐn)慎。三是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作過(guò)程中一直處于弱勢(shì)，多家銀行不能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。例如與唐山融資擔(dān)保有限公司合作的只有滄州銀行，愿意在擔(dān)保貸款發(fā)生代償時(shí)承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)。銀行不分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不僅弱化了銀行對(duì)企業(yè)的考察評(píng)估功能，而且加劇了擔(dān)保公司的脆弱性和不可持續(xù)性。

（二）對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)能力有限

整體而言，唐山市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)不足，而且受經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)、發(fā)展規(guī)模實(shí)力、業(yè)務(wù)品種和抗風(fēng)險(xiǎn)能力等因素影響，擔(dān)保資金十分有限，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求。而且融資擔(dān)保的放大倍數(shù)不高，如唐山融資擔(dān)保有限公司，擔(dān)保資金的放大倍數(shù)有5倍、6.6倍或8倍不等，尚未達(dá)到10倍的政策許可值，離《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》最高可放大15倍的允許值更是有相當(dāng)大的差距。

（三）存在較高的擔(dān)保代償

因在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)中擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)整體處于風(fēng)險(xiǎn)暴露期和代償高發(fā)期，高代償率容易使注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金難以發(fā)揮作用，為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的業(yè)務(wù)很難實(shí)現(xiàn)，專(zhuān)項(xiàng)資金無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（四）民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)還需要更加嚴(yán)格的規(guī)范

近幾年來(lái)，少數(shù)民營(yíng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)非法集資事件的爆發(fā)及河北融投擔(dān)保集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，針對(duì)監(jiān)管工作存在的薄弱環(huán)節(jié)盡管監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)政策研究，完善監(jiān)管制度，強(qiáng)化監(jiān)管措施，消除融資擔(dān)保行業(yè)不和諧因素，但是還是給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了諸多負(fù)面影響，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)與銀行合作困難重重。

（五）擔(dān)保從業(yè)人員的素質(zhì)還有待提高

作為一項(xiàng)高度專(zhuān)業(yè)化的行業(yè)，擔(dān)保從業(yè)人員需掌握金融、財(cái)務(wù)、法律、擔(dān)保等方面的知識(shí)。但現(xiàn)有擔(dān)保從業(yè)人員資歷尚淺、素質(zhì)不高、經(jīng)驗(yàn)缺乏，制約了融資擔(dān)保體系的完善、創(chuàng)新和發(fā)展；而且基層監(jiān)管部門(mén)人員，由于工作調(diào)整頻繁及無(wú)法專(zhuān)職從事?lián)１O(jiān)管等因素，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)監(jiān)管人才缺乏，監(jiān)管力量不足。

四、提升唐山市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的對(duì)策

（一）政策上加以引導(dǎo)

根據(jù)實(shí)際情況，結(jié)合其他省市的經(jīng)驗(yàn)，在唐山市的融資擔(dān)保體系中政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，大力發(fā)展政策性、政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成以政府擔(dān)保與其他擔(dān)保形式并存的一種融資擔(dān)保模式，如由政府、社會(huì)中介組織、企業(yè)和銀行共同建立中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?；或者由政府出資引導(dǎo)，以社會(huì)資本為主設(shè)立企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，從具體操作層面推動(dòng)建立政府性融資擔(dān)保體系，擴(kuò)大為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模，幫助更多有需求的中小企業(yè)解決資金難題。同時(shí)深入推進(jìn)擔(dān)保類(lèi)金融機(jī)構(gòu)兼并重組，實(shí)現(xiàn)減量增質(zhì)。此外，做大做強(qiáng)市級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以唐山金融發(fā)展集團(tuán)為平臺(tái)打造擔(dān)保集團(tuán)，增強(qiáng)市屬擔(dān)保公司的資金實(shí)力，進(jìn)一步提升擔(dān)保能力，不斷擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù)。

（二）機(jī)制上不斷完善

要想讓融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅需要壯大擔(dān)保公司的實(shí)力，而且重要的是建立分擔(dān)機(jī)制。因此，需要構(gòu)建“政銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，即政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照一定的比例分擔(dān)為中小企業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)生的實(shí)際損失，推進(jìn)開(kāi)展企業(yè)信用擔(dān)保代償補(bǔ)償，調(diào)動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性，降低企業(yè)融資成本。與此同時(shí)，加強(qiáng)與信貸機(jī)構(gòu)的政策協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)再擔(dān)保機(jī)制與信貸機(jī)制的有效對(duì)接，發(fā)揮再擔(dān)保對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信作用[5]，通過(guò)上級(jí)政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，提升縣、市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保能力，增強(qiáng)擔(dān)保運(yùn)行的穩(wěn)健性。此外，需要不斷加大監(jiān)管力度。要進(jìn)一步加強(qiáng)融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管和服務(wù)，密切關(guān)注融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性變化和風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，形成科學(xué)完善的風(fēng)控體系，努力為中小企業(yè)提供擔(dān)保支持。

（三）能力上不斷提升

首先，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)注重加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，不斷提升從業(yè)人員的整體素質(zhì)，可通過(guò)引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才、對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行知識(shí)培訓(xùn)等方式，提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和行業(yè)認(rèn)知，提高服務(wù)的質(zhì)量和效率。其次，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)注意加強(qiáng)宣傳，使更多的企業(yè)了解擔(dān)保體系的任務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)正確認(rèn)識(shí)金融服務(wù)對(duì)自身發(fā)展的重要作用，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)的了解，鼓勵(lì)企業(yè)積極參與擔(dān)保模式的創(chuàng)新，從而不斷完善擔(dān)保服務(wù)體系，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的能力。

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下發(fā)展起來(lái)的新興經(jīng)濟(jì)主體，對(duì)解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題可以發(fā)揮關(guān)鍵作用。目前，在產(chǎn)融合作的時(shí)代要求下，政府更加重視融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)功能，因此，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該竭力擺脫各種困境，不斷自我完善，在國(guó)家相關(guān)政策引導(dǎo)下，健康發(fā)展，努力提升金融服務(wù)的能力，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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