我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式研究

李旭芳

中圖分類號(hào)：F61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（ 2018） 9-346-01

摘 要：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是中國(guó)第五大銀行，于2007年3月20日正式掛牌成立。郵政部門(mén)是在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的國(guó)有商業(yè)銀行，既經(jīng)營(yíng)普遍服務(wù)性的業(yè)務(wù)，也經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行的成立對(duì)于改變我國(guó)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡的問(wèn)題具有重大意義。然而，郵儲(chǔ)銀行還處于發(fā)展的初始階段，其經(jīng)營(yíng)模式善不完善。本論文在研究我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，提出了一些改進(jìn)的措施。希望能幫助我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄更加穩(wěn)健的發(fā)展。

關(guān)鍵詞；郵政儲(chǔ)蓄 經(jīng)營(yíng)模式 改進(jìn)措施

一、我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀

年輕的郵儲(chǔ)銀行已有近百年的歷史。1919年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身郵政儲(chǔ)金局成立，開(kāi)辦郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)。1986年，郵政儲(chǔ)蓄正式恢復(fù)開(kāi)辦。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前已成為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)，服務(wù)客戶近5億人。在英國(guó)《銀行家》雜志“2015年全球銀行1000強(qiáng)排名”評(píng)選中，郵儲(chǔ)銀行按總資產(chǎn)位居第23位、按一級(jí)資本位居第54位。

雖然自成立以來(lái)，我國(guó)儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)取得很多傲人的成績(jī)，但由于發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)以及各種歷史因素的制約，郵政儲(chǔ)蓄銀行仍然面臨著這樣或那樣的問(wèn)題。首先是郵儲(chǔ)銀行機(jī)制不完善。郵政儲(chǔ)蓄是中國(guó)郵政集團(tuán)開(kāi)辦的業(yè)務(wù)之一，因此郵政儲(chǔ)蓄并不是一個(gè)獨(dú)立的公司或者集團(tuán)。目前我國(guó)只在省會(huì)城市和其他大型城市成立了專門(mén)的郵政儲(chǔ)匯局，在絕大部分的縣城、地級(jí)市都沒(méi)有獨(dú)立的郵政儲(chǔ)匯局。而即使是大城市的郵政儲(chǔ)匯局也僅僅只是負(fù)責(zé)郵政儲(chǔ)匯的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。至于人事、財(cái)務(wù)則仍然是由省級(jí)以上的郵政局負(fù)責(zé)。

其次，郵政儲(chǔ)蓄銀行缺乏明確的定位。銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，郵政儲(chǔ)蓄銀行是“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中問(wèn)業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”的主要面向于三農(nóng)的銀行。這就意味著儲(chǔ)蓄銀行既經(jīng)營(yíng)普遍服務(wù)性的業(yè)務(wù)，也經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)性的業(yè)務(wù)。一方面，在商業(yè)性原則的指導(dǎo)下，儲(chǔ)蓄銀行以利潤(rùn)最大化為原則進(jìn)行著商業(yè)活動(dòng)，同其他商業(yè)銀行一樣展開(kāi)著貸款、儲(chǔ)蓄等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，不斷豐富業(yè)務(wù)品種、完善服務(wù)渠道、提升服務(wù)能力，為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù)，打造成為—家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、品牌卓越、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型零售商業(yè)銀行。而另一方面，儲(chǔ)蓄銀行在政策指引下，不得不開(kāi)展各項(xiàng)惠民業(yè)務(wù)，將銀行資金用之于農(nóng)。因此，如何協(xié)調(diào)資金是儲(chǔ)蓄銀行面對(duì)的一大難題。

二、我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式改善措施

放眼國(guó)際上各國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)模式，大致可以分為兩大類，一是以日本為典型的將吸收來(lái)的資金轉(zhuǎn)存銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。二是以德國(guó)為典型的成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，施行幾乎完全商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式。對(duì)于我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)既不符合商業(yè)銀行的二八經(jīng)營(yíng)原則，又不將資金存人其他金融機(jī)構(gòu)，想要發(fā)展成具有中國(guó)特色的郵政儲(chǔ)蓄路途還很遙遠(yuǎn)，還需要改進(jìn)的地方有很多。

（一）培養(yǎng)人才、引進(jìn)人才

我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄自正式成立以來(lái)一直無(wú)法拉進(jìn)與中農(nóng)工建交的差距，最根本的原因就是人才的缺失。截至到目前，各大銀行的本科學(xué)歷以上包括本科學(xué)歷的員工人數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了郵政儲(chǔ)蓄銀行，尤其是在高層人數(shù)上，中農(nóng)工建交的高學(xué)歷管理人員數(shù)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于郵政儲(chǔ)蓄銀行。不懂金融的高層無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致企業(yè)遭受戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，更加無(wú)法與其他銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。因此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該積極引進(jìn)具有金融相關(guān)專業(yè)知識(shí)的年輕人進(jìn)入企業(yè)，積極培養(yǎng)該類人才，為自己創(chuàng)造新鮮血液，縮短與其他銀行的差距。

（二）尋找新的投資機(jī)會(huì)、一改多存少花的舊習(xí)俗

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄往往很難吸引更多的顧客前來(lái)存款或者辦理相關(guān)基金業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)槠涑闪r(shí)間尚短，很難與其他銀行媲美，另一方面則是該行本身就沒(méi)有向消費(fèi)者釋放出其金融產(chǎn)品能有效盈利或者存款具有高利息的相關(guān)優(yōu)勢(shì)說(shuō)明。究其原因，是因?yàn)橹袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有細(xì)致的去分析市場(chǎng)、熟讀市場(chǎng)，導(dǎo)致無(wú)法洞察市場(chǎng)的走向，從而損失大量的投資機(jī)會(huì)。

（三）提升同類業(yè)務(wù)的服務(wù)水平、積極與其他企業(yè)進(jìn)行商業(yè)合作

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄在信貸、保險(xiǎn)、基金等相關(guān)業(yè)務(wù)方面很難與其他銀行產(chǎn)生差異，企圖超越他們成為行業(yè)老大是不現(xiàn)實(shí)也是不理智的，因此積極創(chuàng)造具有郵政特色服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)是讓消費(fèi)者選擇郵政的一大法寶。在拉進(jìn)與其他銀行差距的同時(shí)，要積極與其他行業(yè)的公司進(jìn)行高效的商業(yè)合作，除了增加郵政的資金活度和賺錢更多的利潤(rùn)外，還能吸引消費(fèi)者的關(guān)注，給消費(fèi)者留下印象。

在各級(jí)政府、金融監(jiān)管部門(mén)以及社會(huì)各界的關(guān)心和支持下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄堅(jiān)持普惠金融理念，自覺(jué)承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，走出了一條服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的特色發(fā)展之路。但由于發(fā)展時(shí)間較短，在其經(jīng)營(yíng)模式中仍然存在著這樣或那樣的問(wèn)題。這些問(wèn)題的改善將會(huì)明顯提高我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)力。

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