互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控分析

侯向東

摘要：近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)一體化、多元化、國際化蓬勃發(fā)展的態(tài)勢背景中逐漸興起，并且這種模式逐漸被人們熟悉、認(rèn)知、使用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，在很大程度上不僅轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融服務(wù)，還擴(kuò)大了其使用范圍。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)存在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩重風(fēng)險(xiǎn)，一些法律體系尚未完善，惡意騙貸等現(xiàn)象偶有發(fā)生，安全問題成為了重點(diǎn)。所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行加強(qiáng)、優(yōu)化，十分重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)險(xiǎn)防控

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念及運(yùn)營模式

如果單純的來說就是互聯(lián)網(wǎng)和金融的相結(jié)合。但是從學(xué)術(shù)界來探討，有廣義和狹義之分。廣義上是指金融互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融，其中包含有：P2P網(wǎng)貸、第三方支付等。狹義上是指互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式主要有三種：（1）互聯(lián)網(wǎng)作為渠道。傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下為人們、企業(yè)、市場等提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀，這種方式的優(yōu)點(diǎn)是效率高，而且方便。另外，還具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。（2）互聯(lián)網(wǎng)提供信用。其中，P2P網(wǎng)貸、眾籌就是典型的體現(xiàn)所在，P2P意為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，受到企業(yè)、人們的喜愛；而眾籌是向人群發(fā)起的籌資，為籌資企業(yè)提供了很好的平臺(tái)。（3）互聯(lián)網(wǎng)作為中介，主要體現(xiàn)在第三方，也就是在互聯(lián)信譽(yù)的基礎(chǔ)上形成網(wǎng)絡(luò)支付交易模式，這種模式的優(yōu)點(diǎn)是節(jié)約銀行拓展義務(wù)的成本。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的特征：共享、平等、開放，由于具備這樣的優(yōu)勢而被人們熱烈追捧、廣泛使用，然而，互聯(lián)網(wǎng)作為網(wǎng)絡(luò)中的一種新型技術(shù)，其中所造成的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，歸根結(jié)底，造成這些風(fēng)險(xiǎn)的因素主要是網(wǎng)絡(luò)漏洞、安全防護(hù)系統(tǒng)、開放性等因素。在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí)，根據(jù)雙方提供的信息來決定雙方是否進(jìn)行協(xié)議，繼續(xù)交易，前提是需要雙方給出的信息具有真實(shí)、可靠性，但是互聯(lián)網(wǎng)作為一種網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)，本身的信息就存在虛擬化，加上不法分子盜用信息等，冒充交易也是存在的，無形之間就加大了交易的風(fēng)險(xiǎn)。如今，網(wǎng)絡(luò)中，使用微信、支付寶進(jìn)行交易的形式已經(jīng)普遍，并且廣泛使用，加上免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)的大力使用，隨處可用，增加了不法分子犯罪的幾率，使的不法分子有機(jī)可乘，進(jìn)而盜取個(gè)人信息、銀行賬戶等，最終把資金盜走。

另外，造成風(fēng)險(xiǎn)的另外因素還有網(wǎng)絡(luò)傳播，眾所周知，網(wǎng)絡(luò)傳播速度相當(dāng)快，并且傳播范圍也是相當(dāng)?shù)膹V闊。如果投資者通過平臺(tái)進(jìn)行提款，結(jié)果的信息是未能提走，那么消息一旦泄露，將會(huì)造成其他投資者的撤資、體現(xiàn)等，加大風(fēng)險(xiǎn)。用戶在通過平臺(tái)進(jìn)行交易支付時(shí)，首先會(huì)對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行考察，而后評(píng)價(jià)，如果負(fù)面評(píng)價(jià)較差，會(huì)直接影響到其平臺(tái)聲譽(yù)，加之造成損失。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)

（1）資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所做的準(zhǔn)備欠缺，在遇到安全風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，沒有應(yīng)對(duì)的機(jī)制與管理制度、措施等，容易造成流動(dòng)性擠兌風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款者來說，希望期限長且成本低，互聯(lián)網(wǎng)便可做到這樣的效果，但是在此過程中，如果資金缺乏流動(dòng)性管理，那么很容易造成高風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂，投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）信用。是在互相信任的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)承諾，以契約形式向收信人發(fā)放貸款，是金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，也是整個(gè)金融系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)如果進(jìn)行比較，前者的途徑是有中間擔(dān)保人，如有違約情況，可減輕金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)；而后者是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，有泄露個(gè)人、用戶信息的幾率、風(fēng)險(xiǎn)，因此，遇到違約情況，會(huì)加重違約風(fēng)險(xiǎn)。如果采用P2P平臺(tái)和第三方支付的方式，無法識(shí)別、評(píng)估使用者主體身份、信用等情況，也存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）其他風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)屬于網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，操作中出現(xiàn)漏洞、技術(shù)問題，也是造成風(fēng)險(xiǎn)的其中一個(gè)影響因素。雖然互聯(lián)網(wǎng)可以在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的幫助下解決信息不對(duì)稱問題，但由于互聯(lián)網(wǎng)存在虛擬化的信息數(shù)不勝數(shù)，不真實(shí)的信息隨時(shí)存在，在一定程度上進(jìn)一步加強(qiáng)了信息的不對(duì)稱。另外，互聯(lián)網(wǎng)在操作過程中也存在風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)交易的過程中，資金在操作、交易中可能會(huì)出現(xiàn)操作失誤等，造成交易風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控

1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

國家出臺(tái)了關(guān)于該方面的政策，然而，這些政策的出臺(tái)，由于監(jiān)管不到位，在立法層面上的忽視，導(dǎo)致效力也是較為薄弱。因此，需要加強(qiáng)這方面的法律法規(guī)，重點(diǎn)打擊金融犯罪，嚴(yán)懲不貸，對(duì)這方面的不合規(guī)、不相適應(yīng)的法律法規(guī)條款，加以改善、優(yōu)化，才能規(guī)范其網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，起到有效保護(hù)消費(fèi)者的作用。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系

（1）行業(yè)自律。2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立，成為各行各業(yè)運(yùn)營、經(jīng)營過程中約束、制約的工具。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的不斷了解下，制定適合各行各業(yè)自身的法規(guī)條款、制度，具有一定的標(biāo)準(zhǔn)性、針對(duì)性、約束性。

（2）平臺(tái)自查。運(yùn)營平臺(tái)可以提前做好控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，構(gòu)建事前、事后等的預(yù)防、控制等，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)處理、補(bǔ)償，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。預(yù)防的前提是對(duì)借款人的信息進(jìn)行大量收集、整理，通過信息技術(shù)進(jìn)行辨別、評(píng)價(jià)、評(píng)估、預(yù)測，從而降低其風(fēng)險(xiǎn)；在雙方進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，要跟蹤，一旦發(fā)生運(yùn)營情況，及時(shí)治理，補(bǔ)救，采取有效措施。

（3）政府監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展背景中的走向、趨勢，政府方面應(yīng)該加強(qiáng)管理、監(jiān)督等職責(zé)，對(duì)于市場失控等現(xiàn)象應(yīng)加以制止，發(fā)揮其作用。未來的發(fā)展將是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營的模式，也是發(fā)展趨勢，對(duì)于該方面的監(jiān)管制度應(yīng)加以改善、優(yōu)化。然而，該方面的制度還尚未健全，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的風(fēng)險(xiǎn)還未能加以重視，所以，政府必須加以重視，協(xié)調(diào)各行業(yè)監(jiān)管部門，不斷創(chuàng)新，多借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，做好共同應(yīng)對(duì)其發(fā)展中存在的一切風(fēng)險(xiǎn)問題，構(gòu)建其健全、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下的必然走向，也是必經(jīng)之路，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)做好防控準(zhǔn)備、預(yù)防措施，加以控制、治理、補(bǔ)救等，不斷引起政府、國家的重視，做好監(jiān)督、管理等職責(zé)，加以防范。