中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型

鐘睿

現(xiàn)階段我國(guó)金融市場(chǎng)上逐漸涌現(xiàn)出眾多中小型股份制銀行，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，這些中小型銀行的能力也在提升，但是與四大國(guó)有銀行相比，還是有許多不足，尤其在其儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上有待加強(qiáng)。本文以中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而提出其儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的措施，以期促進(jìn)中小型銀行健康發(fā)展。

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是每個(gè)銀行發(fā)展中最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，也是銀行貸款的來源。由于我國(guó)中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的有關(guān)產(chǎn)品在市場(chǎng)上相似性過高，沒有凸顯出自身所具有的優(yōu)勢(shì)，并且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，使得中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)遲遲沒有較好的進(jìn)展。因此為了提升中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)能力，要對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的定位，促進(jìn)其良好發(fā)展。

一、中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前中小型銀行在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面存在許多問題。首先，因?yàn)橹行⌒豌y行在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上的專業(yè)知識(shí)匱乏，在很大程度上阻礙了其營(yíng)銷渠道的專業(yè)水準(zhǔn)以及高效發(fā)展，造成只為了追求自身能夠獲得很多的效益，而忽略了自身服務(wù)能力及同行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)力的局面。其次，中小型企業(yè)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。在《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中可以得知，國(guó)家批準(zhǔn)銀行擁有破產(chǎn)倒閉的權(quán)利，若是銀行倒閉，國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行賠償，但是賠償額度有限，僅為50萬元。此外還有一些中小銀行為了讓更多人將錢存儲(chǔ)在自己銀行中，以高利率來吸引用戶過度儲(chǔ)蓄，進(jìn)而弱化了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的約束力。最后，中小型銀行對(duì)于自身的市場(chǎng)定位十分模糊。因?yàn)橹行⌒豌y行對(duì)于市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境的研究不足，使得大部分中小型銀行在市場(chǎng)定位上過于形式化，很難找到市場(chǎng)空缺，加之對(duì)其目標(biāo)市場(chǎng)評(píng)估不深入，使得在其選擇上出現(xiàn)錯(cuò)誤判斷，進(jìn)而阻礙了其核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

二、中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型措施

（一）打造自主品牌

由于國(guó)有銀行的開放與外資銀行的引人，使得儲(chǔ)蓄用戶對(duì)于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)提出了更高的要求，越來越需要個(gè)性化的服務(wù)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至到2013年底，有十一家中小型銀行總資產(chǎn)較年初增加了18個(gè)百分點(diǎn)，與全部銀行總資產(chǎn)相比較提升了近2個(gè)百分點(diǎn)。中小型銀行的快速發(fā)展弱化了我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)久以來的壟斷力度，進(jìn)而增加其在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及服務(wù)上創(chuàng)新力，利用科技的力量提高中小型企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。比如：廣發(fā)銀行在2003年將其對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為零售業(yè)務(wù)，并且建立了“以客戶為中心”的專業(yè)服務(wù)體系，在業(yè)務(wù)處理上進(jìn)行統(tǒng)一化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、賬務(wù)核算、處理流程、業(yè)務(wù)控制以及資金運(yùn)作的五個(gè)統(tǒng)一，在提高業(yè)務(wù)處理速度的同時(shí)推動(dòng)了自身進(jìn)一步的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)人才培養(yǎng)

中小型銀行要學(xué)會(huì)運(yùn)用人力資源管理制度，加強(qiáng)對(duì)銀行人才的培養(yǎng)，合理引用大型銀行的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)職員提高自身的業(yè)務(wù)水平。同時(shí)中小型銀行可以建立屬于自己的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，將社會(huì)上以及高校中招聘的人才進(jìn)行統(tǒng)一管理。此外還可以組織優(yōu)秀銀行職員進(jìn)行不定期跨國(guó)培訓(xùn)，吸收借鑒國(guó)外先進(jìn)的業(yè)務(wù)能力，從而改正中小型銀行自身的弊端，增強(qiáng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型能力。

（三）建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，提升管控能力

隨著利率市場(chǎng)化，中小型銀行也越來越偏重于發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大的中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)而增加了其危險(xiǎn)性，提高了銀行破產(chǎn)的機(jī)率。另外每個(gè)銀行在經(jīng)營(yíng)時(shí)都會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大多是因?yàn)殂y行內(nèi)部管理缺失。風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心要義，中小型銀行的管理能力也是風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，所以利益的趨勢(shì)與價(jià)值的導(dǎo)向決定了中小型銀行所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小。在同一市場(chǎng)及環(huán)境下，各銀行之間的經(jīng)營(yíng)效果相差甚遠(yuǎn)，這主要是受銀行管理者的管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力的影響。因此，如果中小型企業(yè)想要在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面成功轉(zhuǎn)型，就要建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管管理系統(tǒng)，提升有關(guān)人員的管控能力及風(fēng)險(xiǎn)文化價(jià)值導(dǎo)向。

（四）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)電子銀行業(yè)務(wù)

伴隨網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占了中小型銀行儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有高收益、存取十分靈活的特性，受到大眾的廣泛支持。比如：余額寶上線五個(gè)月，存儲(chǔ)規(guī)模就高達(dá)一千億元，對(duì)銀行業(yè)造成巨大影響。但是根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析，此種影響并不會(huì)對(duì)銀行造成致命傷，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融大多還是小額交易，更大額的交易還是需要銀行支持。所以中小型銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)存儲(chǔ)業(yè)務(wù)流程加以創(chuàng)新，使人們?cè)谌魏螘r(shí)間都能夠進(jìn)行存儲(chǔ)行為。首先中小型銀行可以增加網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子服務(wù)功能，進(jìn)而提升其存儲(chǔ)力度。同時(shí)，客戶利用銀行的電子服務(wù)功能也能夠減少交易時(shí)長(zhǎng)，降低交易成本。此外利用電子服務(wù)功能，銀行也可以將新舊產(chǎn)品進(jìn)行不同的、合理的捆綁推銷，滿足不同客戶的需求，進(jìn)而提高中小型銀行在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)型力度。

綜上所述，中小型銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在發(fā)展中會(huì)出現(xiàn)眾多問題，比如：信用風(fēng)險(xiǎn)高、市場(chǎng)定位模糊等，這些問題的產(chǎn)生都與中小型銀行自身管理掛鉤，所以中小型企業(yè)若是想提高自己的業(yè)績(jī)、推動(dòng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展，就要加強(qiáng)人才建設(shè)，管控好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，打造特色品牌，只有這樣才能夠推動(dòng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。