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    新時(shí)期下共享金融的發(fā)展

    2018-10-16 02:59:26李軒邦
    關(guān)鍵詞:資金金融

    李軒邦

    以互聯(lián)網(wǎng)為助力,共享經(jīng)濟(jì)迎來了較大的發(fā)展,催生了共享金融。這種金融模式解決了傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱、金融脆弱性的問題,同時(shí)具有較低的交易成本優(yōu)勢(shì)。本文基于共享金融的角度,首先分析它的運(yùn)作過程存在的問題,然后再提出優(yōu)化路徑。

    在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下,我國(guó)正逐步進(jìn)入共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代,這種新的經(jīng)濟(jì)下催生的金融經(jīng)濟(jì),影響了我國(guó)傳統(tǒng)的金融生態(tài),為行業(yè)注人新的發(fā)展活力。共享金融有去中介化的特點(diǎn),其典型代表就是P2P和互聯(lián)網(wǎng)眾籌,以上兩者較大限度降低了交易成本,實(shí)現(xiàn)普惠金融。

    一、金融運(yùn)作過程存在的問題

    面向中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的P2P網(wǎng)貸行業(yè),今年7月起頻頻爆出非法集資的新聞,出現(xiàn)企業(yè)法人卷款逃走的情況。涉及的P2P企業(yè)截止至7月24日,已有108家P2P公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常,涉及金額達(dá)7萬億,受害人數(shù)高達(dá)上千萬。這一行業(yè)爆出的問題,反映了基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管不到位、信用體系不健全的缺陷,從而導(dǎo)致金融資源配置錯(cuò)誤的情況出現(xiàn)。

    此外,傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺(tái)與共享金融呈現(xiàn)割裂的狀態(tài),市場(chǎng)上沒有出現(xiàn)統(tǒng)一或完整的金融平臺(tái),為經(jīng)營(yíng)者帶來較高的人力、物力成本。普通的投資者需要進(jìn)入多個(gè)金融服務(wù)平臺(tái),查詢各方提供的信息,才能比較分析最適合的融資方式。

    二、共享金融發(fā)展優(yōu)化路徑

    (一)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管意識(shí),健全信用監(jiān)管體系

    鑒于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在資金托管和信用體系存在的缺陷,優(yōu)化共享金融的路徑首先要強(qiáng)化網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管意識(shí)。首先是資金托管,由于網(wǎng)貸公司集資的速度快,如無有效的資金托管制度,很容易出現(xiàn)卷款逃走的問題以及其他風(fēng)險(xiǎn),因此需要政府采取相應(yīng)措施,進(jìn)行干預(yù)。在此基礎(chǔ)上,健全針對(duì)共享金融公司的監(jiān)管體系,確保金融環(huán)境穩(wěn)定,切實(shí)維護(hù)好投資者的權(quán)益。作為一個(gè)投資者或準(zhǔn)投資者,要有警惕意識(shí),從年化利率、收益保證等方面綜合審核投資渠道的安全性,本著謹(jǐn)慎的原則選取投資產(chǎn)品,切記盲目跟風(fēng)。生活中利用一些時(shí)間學(xué)習(xí)和了解金融知識(shí),增強(qiáng)自身的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),如此才能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)P2P的創(chuàng)立和市場(chǎng)準(zhǔn)入,需要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管力度,加強(qiáng)對(duì)進(jìn)入P2P平臺(tái)的參與者進(jìn)行嚴(yán)格的身份審核,并建立專門機(jī)構(gòu)來處理此平臺(tái)的審核、市場(chǎng)準(zhǔn)入以及監(jiān)管事宜。做好P2P公司的資金托管,同時(shí)引入保險(xiǎn)公司進(jìn)一步為金融運(yùn)作提供安全保障,確保資金安全。

    (二)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)眾籌機(jī)構(gòu)設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu),加強(qiáng)資金監(jiān)管

    作為共享金融的典型發(fā)展模式之一,互聯(lián)網(wǎng)眾籌在資金流向以及使用方面存在較大的監(jiān)管難題,由于資金流向不透明性,很大程度制約了這一金融發(fā)展模式的發(fā)展。未解決此問題,應(yīng)從以下幾點(diǎn)人手:

    第一,發(fā)揮政府在互聯(lián)網(wǎng)眾籌資金監(jiān)管的作用,為此設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),要求眾籌者定期就資金使用情況進(jìn)行匯報(bào),同時(shí)提交事前和事后的預(yù)算財(cái)務(wù)報(bào)告,根據(jù)這種財(cái)務(wù)匯報(bào)機(jī)制,明確眾籌產(chǎn)品的支出明細(xì)。第二,由于眾籌的合作基礎(chǔ)是合作項(xiàng)目,因此各合作者之間的聯(lián)系主要基于眾籌項(xiàng)目,相互之間并不熟悉,甚至沒有在線下進(jìn)行會(huì)面就開展眾籌合作。針對(duì)此問題,需要對(duì)眾籌合作制定一系列嚴(yán)格且完善的監(jiān)督制度,強(qiáng)化合作者之前的監(jiān)督,加強(qiáng)自律。依靠制度來避免眾籌資金流向、支出不明確的問題,防范資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。第三,作為一個(gè)眾籌投資人,需要在投資前考察眾籌項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)真地審核眾籌說明書,然后在確定投資后簽署投資協(xié)議,明確投資的權(quán)利和義務(wù),以此降低投資風(fēng)險(xiǎn)。第四,針對(duì)眾籌信息兩端不對(duì)稱的問題,需為此建立專門的處理機(jī)制,在眾籌者和投資者之間可引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu),以此防范信息不對(duì)稱的投資風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)整合傳統(tǒng)金融與共享金融服務(wù)平臺(tái)

    上文提到,傳統(tǒng)金融與共享金融在服務(wù)平臺(tái)呈現(xiàn)割裂狀態(tài),加之沒有相關(guān)的政策和制度支持,使得兩者的金融機(jī)構(gòu)在合作上存在標(biāo)準(zhǔn)不一的問題。常規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、銀行、風(fēng)投公司等,通過政策或制度引導(dǎo),搭建新的兼顧傳統(tǒng)金融和共享金融服務(wù)的平臺(tái)。根據(jù)客戶類型以及產(chǎn)品需求,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,根據(jù)建立的新平臺(tái)信息優(yōu)勢(shì),精準(zhǔn)為中小微企業(yè)提供貸款,若是貸款對(duì)象的資質(zhì)和信譽(yù)良好,還可考慮擴(kuò)大授信額度,在還款期限以及擔(dān)保方式上提供相應(yīng)的幫助,解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)遇到的難題。

    (四)改造銀行金融服務(wù)模式,推動(dòng)共享金融發(fā)展

    共享金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)金融運(yùn)作模式,前者更加開放,為了降低其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊。銀行要積極轉(zhuǎn)型,謀求更好發(fā)展,如與電子商務(wù)企業(yè)合作,學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的有益經(jīng)驗(yàn)。依據(jù)銀行現(xiàn)有的客戶資源,大力開闊業(yè)務(wù)以增加業(yè)務(wù)客戶黏性。將線下的金融產(chǎn)品進(jìn)行改造,使之更適合互聯(lián)網(wǎng)的投資者,將部分金融業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)線上線下資金融通。

    綜合上述,共享金融解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的信息不對(duì)稱、金融脆弱性的問題,同時(shí)前者具有更低的交易成本優(yōu)勢(shì),具有較大的發(fā)展前景。但是從中暴露的資金托管和監(jiān)管問題,需要為此建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),防范金融風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)普惠金融。

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