溫州農(nóng)村金融供給與需求研究

陳露 金誠 潘麗君

【摘 要】長期以來，廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴重缺位，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村地區(qū)金融供給與需求矛盾較為突出。助農(nóng)取款服務(wù)點是發(fā)展普惠金融、執(zhí)行中央金融扶貧及惠農(nóng)政策、填補偏遠貧困地區(qū)金融服務(wù)空白的一項重要舉措，但是其發(fā)展中還存在著一些問題亟待解決。本文從溫州助農(nóng)取款服務(wù)推廣的實情出發(fā)，深入探討了助農(nóng)取款服務(wù)工作中存在的問題和困難，從政府、涉農(nóng)金融機構(gòu)、助農(nóng)取款服務(wù)點這三個層面提出相關(guān)政策性建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；供給；需求；普惠金融：助農(nóng)取款服務(wù)

農(nóng)村金融是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴重缺位，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求矛盾較為突出，農(nóng)村居民面臨取款難、轉(zhuǎn)賬難、結(jié)算難等問題。2017年中央一號文件提出加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，作為國家級農(nóng)村改革試驗區(qū)和國家級金融綜合改革試驗區(qū)，溫州積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的新思路、新模式、新舉措。通過在偏遠農(nóng)村地區(qū)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點，著力打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。截至2017年12月，溫州設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點達2202個，覆蓋到所有的縣市區(qū)，基本消滅了金融服務(wù)空白村。這種模式的推廣是溫州農(nóng)村金融改革的重大突破，成效較為顯著，但也存在諸多問題。

一、國內(nèi)外文獻綜述

（一） 國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融供給與需求的研究進展

農(nóng)村金融供給和需求的研究成果頗為豐富，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家休·T·帕特里克（Hugh T.Patrick，1996）提出了“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”兩種模式，他們認為在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展初期宜采用供給領(lǐng)先的模式，當(dāng)農(nóng)村金融發(fā)展到一定階段后宜采用需求追隨模式。Pual.N.Ellinger 和DavidL.Neff（1993）運用兩種計量經(jīng)濟學(xué)模型對影響農(nóng)村金融供給和需求的七個因素進行了分析。Claudio G.Vega（2003）論述了發(fā)展中國家農(nóng)村金融存在的主要問題，并提出了擴大農(nóng)村金融的總需求和總供給的具體對策。由于農(nóng)村金融供給需求矛盾較為突出，始終有一部分群體不能獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)，國內(nèi)眾多學(xué)者從基礎(chǔ)金融服務(wù)角度對農(nóng)村金融供給與需求進行了研究。王貴和胡朋朋（2011）認為貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)供給體系的不健全集中表現(xiàn)為參與金融服務(wù)供給方的單一性。

（二） 國內(nèi)外關(guān)于助農(nóng)取款服務(wù)的研究進展

助農(nóng)取款服務(wù)屬于中國獨自具有的特色，但是助農(nóng)取款服務(wù)屬于基礎(chǔ)金融服務(wù)渠道建設(shè)的內(nèi)容，國外在渠道建設(shè)方面作出了深入的研究。德國學(xué)者耐得·J·金（2003）認為，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過布放AT M、POS及轉(zhuǎn)賬電話等電子機具，可以更好地為農(nóng)業(yè)服務(wù)。日本學(xué)者田邊野夫（2005）提到重點發(fā)展電子交易渠道是提高自身市場競爭力的需要。美國學(xué)者羅伯斯（2001）指出美國商業(yè)銀行在渠道建設(shè)中存在自助渠道和電子渠道利用率不高等問題。助農(nóng)取款服務(wù)對消除農(nóng)村金融盲區(qū)，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化具有重要意義。何為（2011）通過對助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，找出了進一步其發(fā)展自身劣勢和外部的潛在威脅。王書央（2013）在深入調(diào)查了解助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了影響助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素，并提出了相應(yīng)的對策建議。

二、溫州助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

助農(nóng)取款服務(wù)是為滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼資金、日常小額取現(xiàn)、代理繳費、余額查詢等基本金融服務(wù)需求而開展的一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新。據(jù)統(tǒng)計，截至 2017年12月，溫州市轄區(qū)11個縣（市、區(qū)）共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點2202 個，主要分布在商戶、村郵站和村委會內(nèi)。共覆蓋1993個行政村，覆蓋率38.3%，累計辦理業(yè)務(wù)471.88萬筆、金額36.24億元。其中，農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)行三家涉農(nóng)金融機構(gòu)起主導(dǎo)地位，農(nóng)信社1551個，占比70.4%；郵儲銀行497個，占比22.6%；農(nóng)行154個，占比7%。溫州于去年在全轄著力推動“服務(wù)點+建設(shè)”，逐步提升服務(wù)點功能，在基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加載農(nóng)村電商、農(nóng)業(yè)保險、國債、信貸、個人結(jié)售匯、金融消費者權(quán)益保護等金融服務(wù)功能?！胺?wù)點+建設(shè)”可細分為業(yè)務(wù)提升類、金融知識宣傳類和試點工作類三種，目前全市四成服務(wù)點升級為“服務(wù)點+”。

三、溫州助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展存在的問題

盡管溫州助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)取得了顯著成效，消除了農(nóng)村金融服務(wù)盲點，但從政府、涉農(nóng)金融機構(gòu)、助農(nóng)取款服務(wù)點這三個層面看，仍存在諸多問題。

（一）政府層面

一是服務(wù)進展不平衡，相關(guān)部門重視不夠。推廣過程中，雖然地方政府批轉(zhuǎn)了金融監(jiān)管部門的助農(nóng)取款服務(wù)點實施方案和意見，但在具體落實中，呈現(xiàn)金融監(jiān)管部門積極性高、政府有關(guān)部門積極性不高的情況，政府涉農(nóng)部門與金融監(jiān)管部門的聯(lián)系、配合和支持有待加強。

二是服務(wù)扶持力度不夠，配套政策不健全。政府在有關(guān)文件中雖然多次承諾給予適當(dāng)財政資金補貼，但有關(guān)扶持政策尚不明朗，資金到位難。如溫州金融監(jiān)管部門累計向1525個服務(wù)點發(fā)放65.81萬元補貼資金，平均一個服務(wù)點僅發(fā)放補貼資金432元。

（二）涉農(nóng)金融機構(gòu)層面

一是服務(wù)網(wǎng)點布局不均衡，部分地區(qū)存在過度競爭。相對發(fā)達地區(qū)“重復(fù)設(shè)點”情況普遍存在，而在一些偏遠的村落，則往往無金融機構(gòu)去設(shè)點。在業(yè)務(wù)方面，各涉農(nóng)金融機構(gòu)都以代理新農(nóng)保、新農(nóng)合、財政涉農(nóng)補貼資金項目為重點，業(yè)務(wù)上存在同質(zhì)性的相互競爭。

二是服務(wù)管理成本較高，收益難匹配。推廣助農(nóng)取款服務(wù)需要大量投入，如驗鈔機、宣傳公告、標(biāo)識牌、POS機具等。由于業(yè)務(wù)量的制約，各金融機構(gòu)助農(nóng)取款服務(wù)收入十分有限，還要承擔(dān)假鈔風(fēng)險、現(xiàn)金保管風(fēng)險等風(fēng)險，影響了金融機構(gòu)拓展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的積極性。

三是服務(wù)標(biāo)準不統(tǒng)一，管理比較松散。各地各行設(shè)立的服務(wù)點名稱不一、百花齊放，容易混淆視聽。收單機構(gòu)與合作商戶簽訂協(xié)議，并支付一定手續(xù)費，實際執(zhí)行中標(biāo)準不統(tǒng)一。由于標(biāo)準不同，實際費用相差較大，不同行別、不同縣域的商戶代理費有的甚至相差幾十倍。

（三）助農(nóng)取款服務(wù)點層面

一是服務(wù)功能單一，滿足度較低。助農(nóng)取款服務(wù)點只能為農(nóng)民提供取、轉(zhuǎn)、查、繳等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)為主，品種單一，大部分服務(wù)點不具備信貸服務(wù)、零鈔及殘損幣兌換、個人結(jié)售匯功能，不能夠全面滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。同時，助農(nóng)取款金額上限為3000元，且需分次支取，隨著農(nóng)村群眾生活水平提高，取現(xiàn)額度顯然過低，已不能滿足農(nóng)民的實際需要。

二是服務(wù)意識缺乏，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。工作人員的文化素質(zhì)相對較低，多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，業(yè)務(wù)能力差，服務(wù)水平有限。服務(wù)人員缺乏學(xué)習(xí)和服務(wù)積極性，進而影響了助農(nóng)取款服務(wù)聲譽。

四、加強助農(nóng)取款服務(wù)點管理的對策建議

為充分發(fā)揮助農(nóng)取款服務(wù)點在農(nóng)村金融服務(wù)供給中的作用，應(yīng)進一步總結(jié)經(jīng)驗，完善助農(nóng)取款服務(wù)點，著力打造“最多跑一次、跑也不出村”的助農(nóng)取款服務(wù)品牌。具體建議如下：

（一） 政府層面

1、完善服務(wù)政策，加強扶持力度。大力整合各項職能，實現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點與農(nóng)村綜合服務(wù)平臺“多點合一”，使金融與便民、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、黨建等各項職能融合，使農(nóng)民平等享有足不出村的現(xiàn)代化公共服務(wù)。與此同時，出臺資金支持措施，建議地方政府部門對助農(nóng)取款服務(wù)點給予一定的經(jīng)濟補貼，進一步提高金融機構(gòu)開辦該業(yè)務(wù)的積極性。

2、加強服務(wù)協(xié)調(diào)，推動各方配合。金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮在助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，全面掌握情況，協(xié)調(diào)解決推廣中的難點問題，認真督導(dǎo)工作進展。

（二） 涉農(nóng)金融機構(gòu)層面

1、強化服務(wù)管理，合理調(diào)整布局。認真規(guī)劃，對于“重復(fù)設(shè)點”的情況，應(yīng)合理引導(dǎo)撤銷調(diào)整，避免惡性競爭；對于服務(wù)網(wǎng)點少甚至空白的村落，則要給予適當(dāng)補貼。對成效顯著的服務(wù)點給予表彰和獎勵，對服質(zhì)量差、使用效率低的服務(wù)點及時清退。

2、設(shè)置服務(wù)標(biāo)準，推進規(guī)范化。盡快完成品牌名稱、服務(wù)點標(biāo)識、商戶補貼標(biāo)準、機具種類等方面的統(tǒng)一，讓客戶輕松獲取服務(wù)點的位置信息，享受到標(biāo)準的金融服務(wù)。

（三） 助農(nóng)取款服務(wù)點層面

1、豐富服務(wù)功能，提高使用效能。繼續(xù)推動“服務(wù)點+建設(shè)”，對服務(wù)點進行整合優(yōu)化、擴容改造和提質(zhì)升級，實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村，提升農(nóng)戶金融服務(wù)獲得感。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，適度增加取款額度，滿足農(nóng)民取款的多樣化需求，真正做到惠農(nóng)。

2、加大服務(wù)培訓(xùn)，提升服務(wù)水平。對助農(nóng)取款服務(wù)點工作人員進行上崗培訓(xùn)、定期培訓(xùn)和考核，最大限度提升農(nóng)村金融“最后一公里”的服務(wù)水平和“最多跑一次”的效果。

（1.溫州科技職業(yè)學(xué)院，浙江 溫州325006；2.中國人民銀行溫州市中心支行，浙江 溫州 325006）

基金項目：本文系溫州市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題“溫州農(nóng)村金融供給與需求研究--基于助農(nóng)取款服務(wù)視角”（17wsk201）和浙江省教育廳一般項目“基于供求視角下農(nóng)村金融服務(wù)問題研究--以溫州市為例”（Y201636031）的研究成果。

作者簡介：陳露（1987-），女，浙江溫州人，溫州科技職業(yè)學(xué)院講師、中級經(jīng)濟師，碩士研究生，主要研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融等。