商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究

楊銀花 韋鴻

摘 要：自從上世紀(jì)八十年代我國發(fā)行第一張信用卡以來，信用卡業(yè)務(wù)就取得了飛速的發(fā)展，尤其是在近些年更是成為商業(yè)銀行競爭的主要手段之一，但追求規(guī)模擴張所以帶來的行業(yè)過度競爭也成為各銀行必須面對的挑戰(zhàn)。在探析信用卡風(fēng)險類型、成因分析、存在的主要問題的基礎(chǔ)上，提出應(yīng)對風(fēng)險的對策建議，為商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理水平、推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供有效借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.28.072

1 引言

1985年，為適應(yīng)經(jīng)濟快速發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)，我國發(fā)行了第一張信用卡，此后擴大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模提升企業(yè)的行業(yè)競爭力成為各商業(yè)銀行的重要選擇，至2016年底，我國信用卡發(fā)行數(shù)已達(dá)5.1億張，是2003年的170余倍，年均增速超過53.4%，信用卡市場快速發(fā)展且已初具規(guī)模。在此背景下，各銀行為在激烈市場競爭中立足，紛紛采取各項手段展開營銷，也導(dǎo)致了不符合要求的違規(guī)操作現(xiàn)象橫行，銀行的不良發(fā)卡比例快速上升，信用卡風(fēng)險警報已然拉響，給行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來不良影響。因此，正視行業(yè)快速發(fā)展過程中存在的問題，識別信用卡風(fēng)險類型及形成的原因，并找到針對性的對策措施成為我國商業(yè)銀行增強自身競爭力的關(guān)鍵所在。

2 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險類型

2.1 信用風(fēng)險

信用卡風(fēng)險主要涉及兩大主體—銀行與受卡人，成為風(fēng)險的兩大主要來源。一方面，從行業(yè)自身的角度來看，銀行在收到自然人對信用卡的申請后，需對申請人的信息及還款能力進(jìn)行仔細(xì)核查，經(jīng)過嚴(yán)格篩選，淘汰不符合要求的申請人。然而，現(xiàn)實情況是多數(shù)企業(yè)在收到申請后，并未嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)與企業(yè)風(fēng)險管理流程，規(guī)章制度未能得到有效執(zhí)行，經(jīng)過初審后就盲目發(fā)放信用卡，大大降低了信用卡的持卡門檻，未能從源頭上遏制信用卡風(fēng)險。另一方面，從持卡人的角度來看，目前我國多數(shù)消費者對信用卡消費尚未形成清晰認(rèn)知，申請人需要結(jié)合自身消費實際選擇使用信用卡，避免跟風(fēng)消費及盲目申請，一旦得到銀行的發(fā)卡而消費者又無力承擔(dān)其費用時，就將引發(fā)信用卡風(fēng)險。此外，消費者更不可投機取巧，從事進(jìn)行信用卡套現(xiàn)等活動，會給個人、企業(yè)、行業(yè)造成極其嚴(yán)重的影響。

2.2 欺詐風(fēng)險

信用卡欺詐風(fēng)險是指持卡人（申請人）對在申請、使用過程中運用不正常手段得到或支配信用卡，進(jìn)而造成商業(yè)銀行損失的行為，主要包括以下五種方式：

①欺詐申請：隱瞞自己真實信息或者提供他人資料申請信用卡；

②丟失/失竊卡：撿到或偷盜他人信用卡并非法使用；

③假卡：在獲取他人信用卡磁條信息后仿制芯片并運用在某張非正常發(fā)放的信用卡上；

④盜用賬戶：盜取他人信用卡的網(wǎng)上信息，并進(jìn)行購物或取得其他服務(wù)等；

⑤未達(dá)卡：將商業(yè)銀行郵寄給正常發(fā)放給正確持卡人的信用卡攔截，并非法據(jù)為己有使用的行為。

2.3 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險屬于信用卡風(fēng)險中的外部風(fēng)險之一，是指員工違規(guī)操作的風(fēng)險以及發(fā)卡機構(gòu)的監(jiān)管機制、制度體系、管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部管理控制不力而造成的不按流程執(zhí)行等行為而產(chǎn)生的風(fēng)險。如對政策的錯誤理解進(jìn)而判斷錯誤，銀行員工道德缺失，不按規(guī)定進(jìn)行資信審查，對資信較差的人員發(fā)放信用卡以及設(shè)定不恰當(dāng)?shù)男庞妙~度，銀行信息系統(tǒng)故障等軟硬件問題導(dǎo)致的信用卡交易失敗等諸如此類的問題。

3 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理狀況及存在的主要問題

目前，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)正高速發(fā)展快速成長，本文主要從發(fā)卡質(zhì)量、客戶結(jié)構(gòu)、準(zhǔn)入門檻、風(fēng)控水平等四個方面剖析其發(fā)展?fàn)顩r。第一，在發(fā)卡質(zhì)量方面，商業(yè)銀行下發(fā)的信用卡中有正常經(jīng)濟活動的數(shù)量不斷上升，但非正?；驘o活動狀態(tài)的賬戶已不鮮見，表明商業(yè)銀行對發(fā)卡質(zhì)量的管控不嚴(yán)格。第二，在客戶結(jié)構(gòu)方面，45歲以下客戶的信用卡數(shù)量占據(jù)絕對主導(dǎo)，其消費欲望較強，風(fēng)險意識不高，容易帶來信用卡使用風(fēng)險。第三，在準(zhǔn)入門檻方面，商業(yè)銀行對客戶資料審查把關(guān)不嚴(yán)，審核通過率居高不下，因材料審核不通過的客戶極為罕見。第四，在風(fēng)控水平方面，我國商業(yè)銀行逐步開始重視信用卡的風(fēng)險管控，通過降低不良資產(chǎn)率來盡量保證風(fēng)險處于可控制范圍，這也在一定程度上維持了我國信用卡市場的繁榮以及我國金融市場的穩(wěn)定。

綜合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，可以看出其持續(xù)發(fā)展過程中仍存在以下四大問題。

3.1 對系統(tǒng)性風(fēng)險反映滯后，個人信用風(fēng)險管理薄弱

系統(tǒng)性風(fēng)險是指由外部因素變動所引發(fā)的不可抗拒風(fēng)險，主要包括國家經(jīng)濟形勢變化、區(qū)域及行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等。一般而言，當(dāng)經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)時，商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險存在但并未顯現(xiàn)，表面上經(jīng)濟呈現(xiàn)一片繁榮的景象，商業(yè)銀行也收益較多，但一旦經(jīng)濟形勢有變，如2008年的金融危機，則會給金融服務(wù)業(yè)帶來極大的沖擊。由于目前多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)卡規(guī)模較大，在發(fā)卡前本可以分散這一風(fēng)險，但對系統(tǒng)性風(fēng)險的認(rèn)知不足以及我國個人信用系統(tǒng)尚未建立的現(xiàn)狀導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險仍成為制約我國商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展的重要因素。

3.2 動態(tài)信息掌握不及時，風(fēng)險預(yù)警能力差

在申請人得到銀行發(fā)放的信用卡成為持卡人后，多數(shù)商業(yè)銀行在發(fā)放卡之后就將這一業(yè)務(wù)視為完成狀態(tài)，進(jìn)而將更多精力投入到其他的信用卡發(fā)放上，而對持卡人的對于信用卡的使用狀況了解不清晰，甚至連其使用金額與方式都不甚了解，在信息的跟進(jìn)、更新方面的投入工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，缺乏對客戶消費情況、還款能力的及時跟蹤。此外，很多信用卡申請人的信用狀況以及還款能力在申請階段都處于較好狀態(tài)，然而由于信用卡透支導(dǎo)致生活方式的變化而引發(fā)的債務(wù)危機比比皆是，如若不及時掌握其消費的動態(tài)信息，則持卡人的用卡風(fēng)險極可能轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行，造成不可估量的損失。

3.3 部門之間溝通不暢，未建立風(fēng)險防范合作機制

在商業(yè)銀行內(nèi)部存在著極為嚴(yán)重的績效競爭，導(dǎo)致各部門間的權(quán)責(zé)不清、遇事互相推諉的情況屢有發(fā)生，系統(tǒng)內(nèi)部無法實現(xiàn)和諧統(tǒng)一使得規(guī)章制度無法得到高效執(zhí)行，風(fēng)險管理也自然難有成效。對持卡人而言，其信用狀況、貸款情況是統(tǒng)一的，但對于商業(yè)銀行而言，可能隸屬于不同組織不同部門，導(dǎo)致授信處于分離狀態(tài)，未能對申請人的信用與額度進(jìn)行統(tǒng)一管理。同時，對于多數(shù)商業(yè)銀行而言，存在總部與分行、分行與分行間的分割，尚未建立平衡的風(fēng)險共擔(dān)機制。

3.4 專業(yè)風(fēng)險管理人才缺乏，后期催收力度不大

當(dāng)前市場條件下，人才保障是各行各業(yè)維持持續(xù)競爭力的關(guān)鍵要素。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險隨時存在且隨時變化，對從事風(fēng)險控制管理的人力素質(zhì)要求極高，需要掌握相關(guān)技能的專業(yè)人才方能勝任。然而，我國多數(shù)商業(yè)銀行對于行業(yè)的風(fēng)險管理的重要性認(rèn)知不足，導(dǎo)致對從事該項工作的人力選拔較為隨意，對市場、行業(yè)的走勢研判不精準(zhǔn)，對客戶的監(jiān)察管理也不到位。崗位不受到公司重視，導(dǎo)致從業(yè)人員對工作職責(zé)也相應(yīng)有所懈怠，因此多數(shù)商業(yè)銀行的債務(wù)催收力度幾近空白，力度不大，給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來風(fēng)險。

4 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理成因分析

4.1 風(fēng)險管控意識淡薄

銀行對于信用卡業(yè)務(wù)的管理制度、監(jiān)督制度、制度執(zhí)行力度等也存在許多的缺陷，導(dǎo)致人員的道德風(fēng)險和與之有關(guān)的操作風(fēng)險偶有發(fā)生，這將是銀行承受較大的經(jīng)濟損失。

4.2 風(fēng)險管控技術(shù)落后

由于商業(yè)銀行對風(fēng)險管控的重要性認(rèn)知不足，導(dǎo)致對風(fēng)險管控流程、先進(jìn)管控設(shè)備與技術(shù)的了解極為淺顯，未能與時俱進(jìn)采用先進(jìn)風(fēng)險管控技術(shù)對潛在風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)測，預(yù)警機制的缺乏導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生所帶來的后果更為嚴(yán)重造成的損失更大。不法分子也能利用商業(yè)銀行較為落后的技術(shù)缺陷從而偽造假證件偽造假信息在銀行進(jìn)行信用卡的申請辦理，一旦申請到信用卡后利用信用卡進(jìn)行非法套現(xiàn)、惡意透支等違法行為，就會使得銀行受損慘重。

4.3 風(fēng)險管理水平不高

很多商業(yè)銀行不夠重視信用卡業(yè)務(wù)辦理中的風(fēng)險控制與防范，導(dǎo)致信用卡的發(fā)卡環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)格，制度執(zhí)行不到位，過多發(fā)放信用卡，不重視發(fā)卡質(zhì)量，較低的信用卡風(fēng)險管理水平給商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展埋下極大隱患。信用卡不還款和跑路等現(xiàn)象很大程度由于銀行為了快速提升自己的營銷額，對辦理信用卡對象資信評估不夠嚴(yán)格，大肆發(fā)放信用卡，這種盲目行為導(dǎo)致的。

5 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理對策建議

5.1 提高應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險能力

加強對系統(tǒng)性風(fēng)險的認(rèn)知與理解，打造一套符合商業(yè)銀行自身特點的風(fēng)險管控機制，以應(yīng)對市場變動或客戶違約所引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。商業(yè)銀行的風(fēng)險控制部門應(yīng)加強對國家宏觀經(jīng)濟形勢、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)水平、客戶信用狀況等方面的研究及認(rèn)知，及時給予市場或行業(yè)變動的信息反饋。同時，通過對客戶信用情況的持續(xù)跟蹤與調(diào)查，實時跟進(jìn)客戶還款與消費信息，對于有風(fēng)險的客戶要及時采取相應(yīng)措施，防止風(fēng)險的進(jìn)一步擴大。

5.2 加強風(fēng)險預(yù)警體系建設(shè)

重視風(fēng)險管控對降低風(fēng)險的關(guān)鍵作用，加大投資建設(shè)先進(jìn)智能的預(yù)警體系。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警主要依賴個人的從業(yè)經(jīng)驗及相關(guān)零散數(shù)據(jù)，分析結(jié)果較為滯后且主動性與隨機性較強，不適合商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展。因此，要通過引進(jìn)建立一套智能的風(fēng)險預(yù)警設(shè)備，輔以相關(guān)經(jīng)驗豐富的分析及操作人員，使得檢測結(jié)果客觀而準(zhǔn)確。同時，針對貸前、貸中、貸后三個不同階段制定針對性的風(fēng)險管控措施，最大限度的降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

5.3 建立差異化的風(fēng)險管理模式

商業(yè)銀行要重視企業(yè)的風(fēng)險管理流程，結(jié)合國家、區(qū)域的經(jīng)濟形勢，針對差異化的客戶需要采取差異化的風(fēng)險管理模式。在客戶申請的審批方面，要做好信息核查，選擇還款能力較強的客戶審批；對于不符合要求的客戶，需適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，采取風(fēng)險回避措施以降低風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行在推行風(fēng)險管控措施的過程中，切忌盲目學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，避免照搬照抄，要依托商業(yè)銀行及分支銀行的現(xiàn)有實力，在準(zhǔn)確把握市場動向的前提下探索適合自身的風(fēng)險管控措施，盡可能降低風(fēng)控創(chuàng)新模式給銀行帶來損失的風(fēng)險。

5.4 構(gòu)建有效的風(fēng)險管理架構(gòu)及管理團隊

對于商業(yè)銀行的總行而言，需利用其資金、人才等方面的優(yōu)勢，積極推廣管理經(jīng)驗與風(fēng)險管控模式，建立科學(xué)完善的風(fēng)險防控機制。在各分行層面，需建立適合自身實際的防范機制，并設(shè)置相應(yīng)崗位聘請專業(yè)人士從事風(fēng)險控制工作，積極配合總公司實現(xiàn)風(fēng)險管控目標(biāo)。同時，要強化人才隊伍建設(shè)，在信用卡審批、授權(quán)、監(jiān)測、風(fēng)險研究與管控等流程方面均需配備專業(yè)人才，一來可以提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平，另一方面也可以達(dá)到管控風(fēng)險的目的。此外，還需定期對員工進(jìn)行教育，做到時刻警惕，防患于未然。

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