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    甘肅省農(nóng)業(yè)保險運行現(xiàn)狀淺析及相關建議

    2018-10-09 11:29:22郭佳俊
    時代金融 2018年23期
    關鍵詞:賠付率險種甘肅省

    郭佳俊

    【摘要】農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)風險的有效手段,在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中具有不可忽視的作用。農(nóng)業(yè)在甘肅省經(jīng)濟發(fā)展中占有比較重要的地位,不過由于甘肅省氣候的特殊性,所以其農(nóng)業(yè)發(fā)展存在著較多制約。甘肅省自2007年實施農(nóng)業(yè)保險以來已有所成效,本文通過對甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進行分析,以期發(fā)現(xiàn)一些不足之處,并給出相應的建議。

    【關鍵詞】甘肅省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀 建議

    甘肅省經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后,農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)很重要的位置。在2015、2016年甘肅省農(nóng)村居民家庭人均可支配收入中,經(jīng)營性收入第一產(chǎn)業(yè)收入占比分別為36.18%和35.30%①,在其構成比例中均為第一。但是,甘肅省地理位置特殊,氣候環(huán)境敏感多變,自然災害繁多易發(fā),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較大。由于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展具有積極的作用,因此,對甘肅省農(nóng)業(yè)保險運作情況的分析具有重要的實際意義。

    一、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

    依據(jù)甘肅省保監(jiān)局數(shù)據(jù)資料顯示,自2007年至2016年,甘肅省農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入33.7億元,支付賠款25.12億元,累計提供風險保障800多億元,為甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了較好的保障②。2016年,甘肅省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入共計8.44億元,在2016年全省財產(chǎn)保險保費收入中占較大比重。此外,2016年甘肅省農(nóng)業(yè)保險累計向202萬戶次農(nóng)戶提供風險保障,實現(xiàn)保險賠付共計6.86億元。在農(nóng)業(yè)保險險種上,目前除了中央財政給予補貼的特定品種之外,甘肅省政府在此基礎上又對各地區(qū)具有特色的農(nóng)作物進行試點創(chuàng)新,例如甘肅省在甘南地區(qū)針對當?shù)氐年笈!⒉匮蚝颓囡葍?yōu)勢特色農(nóng)作物進行了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新試點。此外,在農(nóng)業(yè)保險保費補貼上,各級政府對甘肅省農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例一直在上升,目前總體上已經(jīng)接近90%,其中中央政府給予的補貼比例最大,在有些農(nóng)業(yè)保險品種上的補貼超過了40%??傮w而言,甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險逐漸形成了既具有全國統(tǒng)一性,又有地方特色的多方位發(fā)展格局,發(fā)展前景良好。

    二、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不足

    (一)農(nóng)戶參保情況較差

    農(nóng)戶參保情況較差,主要體現(xiàn)在農(nóng)戶參保積極性不高。究其原因,一是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知度其實并不理想,雖然絕大多數(shù)農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險是很有必要開展的,但是在個人繳費感知度上還存在不少農(nóng)民感覺并不合適。2016年甘肅省農(nóng)村居民家庭人均可支配收入為7456.9元,而城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為25693.5元,農(nóng)村居民家庭人均可支配收入不足城鎮(zhèn)居民的三分之一。雖然政府對農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)進行了較大比例的補貼,但是對于經(jīng)濟較困難的農(nóng)戶來說仍然是一筆不小的支出。二是現(xiàn)階段,就甘肅省農(nóng)業(yè)保險保障水平來說,大部分農(nóng)業(yè)保險的保障水平僅能夠?qū)r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的物化成本進行補償,其價格收入上的損失無法得到補償,雖然保費水平較低,但是賠付金額也很低,無法很好的調(diào)動農(nóng)戶的積極性。例如,馬鈴薯保險的保險額度每畝僅有500-700元,在現(xiàn)今的物價水平下完全無法滿足農(nóng)戶的需求,極大地降低了投保的積極性。三是,還存在相當一部分農(nóng)戶受到小農(nóng)思想的左右,保險意識嚴重不足,選擇被動的承擔自然災害帶來的損失,而只能夠獲得政府給予的經(jīng)濟補償來抵消其很小一部分的損失。

    (二)保險公司積極性不夠

    甘肅省保險公司承保不夠積極的主要原因是農(nóng)業(yè)保險賠付率較高,經(jīng)營成本大。由上文不難得出,2016年甘肅省農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率高達81.28%。其中,玉米和馬鈴薯賠付共計3.3億元,2014、2015、2016年中藥材產(chǎn)值保險簡單賠付率均超過100%。農(nóng)業(yè)本身具有“弱質(zhì)性”,對風險的抵抗能力較差,甘肅省地理位置特殊,氣候環(huán)境敏感多變,自然災害繁多易發(fā),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較大,導致甘肅省農(nóng)業(yè)保險賠付率較高。同時,政府部門在衡量農(nóng)業(yè)保險成效時多采用賠付率這一指標,賠付率高說明財政配套資金使用到位,而忽視了保險的防災防損功能,這在一定程度上也提高了農(nóng)業(yè)保險的賠付率。較高的賠付率帶來了較高的風險補償,但是在一定程度上卻使減少了商業(yè)性保險公司的經(jīng)濟利益,降低了其在農(nóng)業(yè)保險承保和農(nóng)業(yè)防災防損工作上的積極性。此外,農(nóng)業(yè)保險承保理賠過程難度較大,這在一定程度上也削弱著保險公司承保的積極性。

    (三)地方政府資金籌措較難

    甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險無論是中央補貼險種還是省特色農(nóng)業(yè)保險險種都是由各級政府和農(nóng)民共同對保費進行承擔。雖然這樣可以加強各主體參與管理的積極性,提高補貼資金的使用效率,但是這樣的補貼機制在一定程度上加重了地方政府的財政支出壓力。近年來,甘肅省地方政府籌資壓力較大,不少縣區(qū)都存在政策性農(nóng)業(yè)保險配套資金到位不及時的現(xiàn)象。甘肅省經(jīng)濟一直處于全國較靠后位置,財政支出主要依靠中央政府的轉移支付,財政支出缺口較大。2016年甘肅省一般公共預算收入為786.97億元,一般公共預算支出3150.03億元,財政收支缺口為2363.06億元,且呈現(xiàn)出逐年擴大的趨勢。存在一些縣區(qū)政府為減輕自身財政壓力,控制本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模,這在很大程度上限制了甘肅省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

    (四)特色險種開發(fā)力度不夠

    目前,甘肅省存在相當一部分農(nóng)戶認為現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險種類不能夠滿足其需求,需要適當增加險種。甘肅省地理環(huán)境較為特殊,不同地區(qū)有著不同的地理環(huán)境,各個市州都有各自的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。目前,甘肅省農(nóng)業(yè)保險共開辦中央補貼險種共計11個,而其中僅有馬鈴薯為甘肅省優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。在此之外,農(nóng)戶收益較高的經(jīng)濟作物如中藥材、林果、蔬菜等作為當?shù)氐奶厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè),受到自然災害威脅程度也非常高,農(nóng)戶對此類農(nóng)作物的保險需求更大,不過,受制于財政配套資金等因素的影響,此類特色農(nóng)業(yè)保險卻得不到大規(guī)模推廣。

    (五)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺乏

    農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險其涉及農(nóng)戶之多,承保標的之分散,較一般商業(yè)保險情況更加復雜,在現(xiàn)場勘察、定損時對理賠人員專業(yè)性要求很高。而甘肅省缺乏農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才,保險公司無法及時合理的進行勘察理賠,這會進一步導致這將降低農(nóng)戶的參保積極性。此外,存在少部分農(nóng)戶素質(zhì)不夠高,存在詐保騙保的現(xiàn)象,加之缺乏相關人才損失難以確定,增加了道德風險給保險公司帶來損失。

    三、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

    一是加大宣傳力度,改變農(nóng)戶觀念。參與政策性農(nóng)業(yè)保險的各級政府以及承保的各家保險公司,應當結合各地實際情況,采用適當?shù)姆绞竭M行農(nóng)業(yè)保險宣傳,將當前農(nóng)業(yè)保險政策向農(nóng)戶解釋詳盡,將政府在支農(nóng)惠農(nóng)政策上所實施的措施對農(nóng)戶進行宣傳,讓廣大農(nóng)戶能夠更好地學習到相關保險知識和農(nóng)業(yè)防災、防損等方面的知識,加強農(nóng)戶的參保意識。

    二是加大政府扶持力度,促使保險公司積極承保。一方面,由于甘肅省經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后,中央政府可以適當加大對甘肅省農(nóng)業(yè)保險的保費補貼力度,從而擴大甘肅省農(nóng)業(yè)保險各險種的承保范圍,從大數(shù)法則來說,有利于保險公司在承保時獲得更多的盈利空間。另一方面,保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險勢必會產(chǎn)生較高的成本和風險,政府應當對保險公司做出適當?shù)难a貼,例如采取涉農(nóng)業(yè)務稅收優(yōu)惠,對保險公司由農(nóng)業(yè)保險業(yè)務所產(chǎn)生的盈利進行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠,從而減輕保險公司的承保壓力,提高其承保積極性。

    三是完善保費補貼機制,減輕地方政府壓力。農(nóng)業(yè)保險能夠平穩(wěn)有序地運行下去,離不開政府財政的補貼,甘肅省政府應該結合縣級政府財政的實力,給予特別困難地區(qū)更多的政策支持,可以在適當增加中央和省市財政補貼比例的基礎上,對極度貧困地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險上給予更多的財政補貼,減輕當?shù)卣斦毫Α?/p>

    四是加大開發(fā)力度,滿足農(nóng)戶多樣需求。甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險開發(fā)需要結合各地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進行,建議使縣區(qū)政府能夠在滿足對中央補貼險種承包面積的要求之外,將剩余的補貼資金運用在具有本地區(qū)特色的農(nóng)作物保險上,開發(fā)能夠保障本地區(qū)特色農(nóng)作物的險種,滿足本地區(qū)農(nóng)戶的參保需求。此外,應當積極開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、收入保險等新險種,在適當提高保費的基礎上,提高保險賠付金額,提高農(nóng)戶參保積極性。

    五是加快人才培養(yǎng),助推農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險需要其從業(yè)人員具有很好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)技術知識儲備,但現(xiàn)階段甘肅省農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員既對保險知識精通又對農(nóng)業(yè)知識熟知的并不多。各保險公司可以采取與當?shù)馗咝B?lián)合培養(yǎng)或者從外部引進的方式加快農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才培養(yǎng)。此外,還可以采取與政府合作的方式,利用政府現(xiàn)有的資源進行員工培訓,從內(nèi)部培養(yǎng)相關人才。

    注釋

    ①依據(jù)2017年甘肅省發(fā)展年鑒整理而來.

    ②本文主要資料數(shù)據(jù)來源:甘肅省保監(jiān)局網(wǎng)站.

    參考文獻

    [1]段淇斌.甘肅農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素[J].財會研究,2016(12):71-73.

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    [3]石貴琴.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境及破解途徑[J].時代農(nóng)機,2017,44(2):153-154.

    [4]李斌.甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究[J].價值工程,2016,35(11):31-32.

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