淺析養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)需求的影響

程文萍

【摘要】擴(kuò)大消費(fèi)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的一個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要，面對(duì)高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)的現(xiàn)狀，本文從養(yǎng)老保險(xiǎn)的角度分析了其與消費(fèi)需求的關(guān)系，并認(rèn)為應(yīng)該從政府、社會(huì)、民眾三個(gè)方面加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的針對(duì)性及配套性、豐富樣老保險(xiǎn)的種類(lèi)與選擇社會(huì)要豐富樣老保險(xiǎn)的種類(lèi)與選擇、升級(jí)養(yǎng)老與消費(fèi)的理念來(lái)推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施、促進(jìn)消費(fèi)需求改善。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保險(xiǎn) 消費(fèi)需求

對(duì)如何擴(kuò)大內(nèi)需一直是推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)必修之課，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)的要求，而面對(duì)我國(guó)儲(chǔ)蓄率高、消費(fèi)率低的現(xiàn)狀，學(xué)界有一種較為流行的觀(guān)點(diǎn)，認(rèn)為是社會(huì)保障制度的不夠完善和全面導(dǎo)致了這一結(jié)果。雖然我們對(duì)此目前無(wú)法精確地下結(jié)論，但就我國(guó)老齡化現(xiàn)象而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)與消費(fèi)之間有一定聯(lián)系。國(guó)務(wù)院日前印發(fā)了《關(guān)于建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑制度的通知》，決定建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑制度，指出建立養(yǎng)老保險(xiǎn)中央調(diào)劑金制度，確保養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放。①那么從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)是否有影響，有什么影響呢？

一、老齡化加劇與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的不足

經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、醫(yī)療條件的大幅改善、生活質(zhì)量的顯著提高讓我國(guó)人均壽命由1949年的35歲提高到2015年的75.99歲，北京、上海等城市甚至已經(jīng)超過(guò)了80歲。《“健康中國(guó)”2030規(guī)劃綱要》指出，2030年之時(shí)人均預(yù)期壽命將會(huì)繼續(xù)提升至79.0歲，與此同時(shí)人民身體素質(zhì)、健康預(yù)期也明顯增強(qiáng)，中國(guó)社會(huì)的老齡化趨勢(shì)逐步加快。②而八十年代開(kāi)始的大規(guī)模計(jì)劃生育也客觀(guān)上加速了老齡化進(jìn)程，即使全面放開(kāi)二胎政策開(kāi)始推廣也難以一時(shí)改善。

在傳統(tǒng)意義的經(jīng)濟(jì)學(xué)上，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)往往被認(rèn)為靠“三駕馬車(chē)”拉動(dòng)，即“投資”、“出口”和“消費(fèi)”，過(guò)去我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式以“投資”和“出口”為主，消費(fèi)一直相對(duì)落后，內(nèi)需一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。如今，經(jīng)濟(jì)發(fā)展走進(jìn)新常態(tài)，我們已不再是高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，加之較為嚴(yán)峻的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，比如美國(guó)的貿(mào)易保護(hù)傾向、歐洲的一體化危機(jī)，因此，如何拉動(dòng)內(nèi)需，讓“三駕馬車(chē)”共同發(fā)力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是擺在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面前的一個(gè)重點(diǎn)。

目前中國(guó)居民普遍存在高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)情況，原因可能是：第一、中國(guó)節(jié)儉的傳統(tǒng)由來(lái)已久，民眾對(duì)收入的分配在很大程度上要考慮到日后需求，儲(chǔ)蓄成為家庭收入的主要分配方式之一，觀(guān)念一旦固化便難以一時(shí)更改。第二、社會(huì)保障制度的不足夠完善、消費(fèi)仍然有后顧之憂(yōu)，即便收入不斷提高，但面對(duì)教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、重大事件等不確定性因素的不可預(yù)見(jiàn)危機(jī)，人們還是傾向于將收入的重要一部分進(jìn)行預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，以此來(lái)降低生活風(fēng)險(xiǎn)。由此我們可以推斷，“高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)”也許是人們面對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療等大的預(yù)期花銷(xiāo)，而采取的更為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系

莫蒂里安尼和布倫貝格（Modigliani and Brumberg，1954）曾提出生命周期理論，認(rèn)為人一生的收入與消費(fèi)是一個(gè)平衡，預(yù)期收入的情況決定了消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的安排，他們認(rèn)為，步入老年之前人們會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄來(lái)備養(yǎng)老之用，因而消費(fèi)較少，而老年人是一個(gè)只消費(fèi)無(wú)收入的群體，所以會(huì)降低儲(chǔ)蓄率、提升消費(fèi)率。③但在已經(jīng)步入老齡化社會(huì)的中國(guó)，這種情況并未出現(xiàn)，中國(guó)的儲(chǔ)蓄率依然不斷增長(zhǎng)，甚至有研究者指出，老齡化形式越嚴(yán)重的地區(qū)，儲(chǔ)蓄也越高。那是不是說(shuō)，由于老齡化加劇了預(yù)期消費(fèi)的可能性，所以老齡化越嚴(yán)重當(dāng)期消費(fèi)需求就越難以拉動(dòng)呢？答案當(dāng)然是否定的，這里就不得不提到養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，我們知道，一部分老人不愿意擴(kuò)大消費(fèi)需求，甚至厲行節(jié)儉不斷進(jìn)行預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，很大程度上是對(duì)生活保障的憂(yōu)慮。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)德?tīng)査固箘t在莫蒂里安尼生命周期理論的基礎(chǔ)上指出了養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的影響，他認(rèn)為，年輕時(shí)儲(chǔ)蓄是為養(yǎng)老提供保障，而如果人們繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，就會(huì)產(chǎn)生儲(chǔ)蓄的替代效應(yīng)：退休以后有了養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障，人們就會(huì)傾向于增加消費(fèi)，從而降低儲(chǔ)蓄率。當(dāng)然，他同樣認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)也可能觸動(dòng)人們提前退休的想法，產(chǎn)生引致退休的動(dòng)機(jī)，為保證退休后生活質(zhì)量，也可能增加儲(chǔ)蓄。這一理論的判斷可以說(shuō)把養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和進(jìn)行了緊緊的聯(lián)結(jié)。

在基層工作中，我們通過(guò)調(diào)查走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的完善在一部分群眾中是存在促進(jìn)消費(fèi)作用的，如果在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，生活保障能夠達(dá)到一定預(yù)期，那相當(dāng)一部分人愿意降低儲(chǔ)蓄增加消費(fèi)。正是對(duì)不可預(yù)測(cè)事件的擔(dān)憂(yōu)，促進(jìn)了民眾儲(chǔ)蓄習(xí)慣的增強(qiáng)。但是在現(xiàn)實(shí)中，養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著一些問(wèn)題：

第一，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度針對(duì)性不強(qiáng)。我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正在不斷完善之中，但針對(duì)性仍需加強(qiáng)。由于長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村地區(qū)不僅居民收入相對(duì)較低，在消費(fèi)情況上也普遍存在數(shù)量較少、質(zhì)量不高的現(xiàn)象。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)有極大改善，但是由于預(yù)期實(shí)際可得養(yǎng)老金較低，再加之社會(huì)變化快、通貨膨脹影響，難以激起消費(fèi)欲望。

第二，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有待完善、靈活性有待加強(qiáng)。由政府主導(dǎo)的養(yǎng)老保險(xiǎn)往往統(tǒng)一安排、統(tǒng)一實(shí)施，具有一定的強(qiáng)制性，在保障權(quán)益的同時(shí)也可能造成層次單一、標(biāo)準(zhǔn)單一、途徑單一的困擾。在實(shí)地調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，以山西部分地區(qū)為例，2003年前后煤礦整改過(guò)程中，大批鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)被依法關(guān)停，一批礦工在未交足15年養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況下，失去企業(yè)“庇護(hù)”沒(méi)有企業(yè)支付企業(yè)養(yǎng)老金部分，而下家工作又難以有保險(xiǎn)支持，續(xù)交只能由個(gè)人承擔(dān)全部繳費(fèi)資金，否則退回已交個(gè)人部分，在這種要求下消費(fèi)需求更會(huì)受到限制。

三、推進(jìn)完善養(yǎng)老保險(xiǎn)促進(jìn)消費(fèi)的建議

首先，政府要加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的針對(duì)性及配套性。農(nóng)村地區(qū)及中低收入階層是保障與消費(fèi)都需要特別注意的群體，針對(duì)這部分人群，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是核心，商業(yè)保險(xiǎn)只能作為必要時(shí)的輔助。同時(shí)要適時(shí)提高保險(xiǎn)額度，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老可能遇到問(wèn)題的，減少消費(fèi)的顧慮。而針對(duì)中高收入的人群，他們更在乎保險(xiǎn)的質(zhì)量與回報(bào)，在收入水平和消費(fèi)水平比較高的條件下，高質(zhì)量的全面保障更能夠激發(fā)消費(fèi)需求。

第二，社會(huì)要豐富樣老保險(xiǎn)的種類(lèi)與選擇。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的豐富與可選是我們提升養(yǎng)老保險(xiǎn)質(zhì)量的途徑之一。完善相應(yīng)政策、推進(jìn)在政府主導(dǎo)模式下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老的非強(qiáng)制、多層次、多標(biāo)準(zhǔn)、多路徑、多選擇的發(fā)展，鼓勵(lì)其針對(duì)中低收入和農(nóng)村地區(qū)針對(duì)性推出養(yǎng)老保險(xiǎn)措施。當(dāng)然與此同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老的監(jiān)督與管理，培養(yǎng)誠(chéng)信度高、信譽(yù)良好、能夠合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)并改善養(yǎng)老現(xiàn)狀的企業(yè)。

第三，民眾要升級(jí)養(yǎng)老與消費(fèi)的理念。近些年，國(guó)家不斷推出基本養(yǎng)老保險(xiǎn)新舉措，一步一個(gè)腳印扎實(shí)向前推進(jìn)養(yǎng)老措施，面對(duì)老齡化趨勢(shì)，政府反應(yīng)及時(shí)有效、政策惠及民生，可以預(yù)見(jiàn)，各類(lèi)保障措施會(huì)越來(lái)越完善，針對(duì)民眾關(guān)心的教育、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等消費(fèi)的后顧之憂(yōu)，政府會(huì)針對(duì)性給出方案。所以，民眾要提升對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，積極參保，同時(shí)更新傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，適時(shí)、適量消費(fèi)，這樣既有利于自身生活質(zhì)量的提升，也對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)改善有積極意義。

總之，養(yǎng)老保險(xiǎn)的完善和消費(fèi)需求的提高需要政府、社會(huì)和民眾自身各方努力才能夠?qū)崿F(xiàn)，針對(duì)性養(yǎng)老保險(xiǎn)、多樣化和養(yǎng)老制度及新型養(yǎng)老和消費(fèi)觀(guān)念的同時(shí)發(fā)力才能符合人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要的需求。

注釋

①?lài)?guó)務(wù)院關(guān)于建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑制度的通知.新華網(wǎng)，6.13.http：//www.xinhuanet.com/2018-06/13/c_1122 978283.htm.

②本文數(shù)據(jù)如來(lái)自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和歷次人口普查數(shù)據(jù).

③Modigliani，F(xiàn). andBrumberg R.，1954，“Utility Analy？sis and the Consumption Function：An Interpretation of Cross2 Section Data”，in Post Keynesian Economics，Rutgers University Press，388～436.

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