銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

簡新宇

【摘要】自從上世紀60年代西方發(fā)達國家開始了銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新以來，我國對此行業(yè)一直把持著較高的積極性，在創(chuàng)新道路上不斷進取，不斷的開拓，已經(jīng)取得了一些優(yōu)異的成績。但是，從整體上來說，我國的銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新行業(yè)仍然是處于初級階段，其中的毛病問題也是層出不窮。本文基于對理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析，解析其原因、理論方法以及對銀行金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新的前景發(fā)展的理論性預測。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 理財產(chǎn)品

一、我國理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國金融市場上許多的營銷模式容易被復刻，導致了許多金融產(chǎn)品的差異化不大。隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行只有實行銀行產(chǎn)品的差異化才能在激烈的競爭中保持自身的地位。在我國沿海地區(qū)，許多商業(yè)銀行都紛紛推出了具有自身特色的理財套餐。比如：建行的“樂得家”。交行的“得利寶”理財產(chǎn)品一旦樹立了自身的獨特優(yōu)勢，那么它所能帶來的附加價值也會大大的增加，這必然會使消費者關(guān)注這些銀行理財產(chǎn)品。

如今是網(wǎng)絡(luò)的時代，手機、筆記本電腦，這些數(shù)據(jù)終端能使人們隨時隨地的了解自己的產(chǎn)品情況，這也大大地提升了銀行理財產(chǎn)品的可操縱性，國內(nèi)的商業(yè)銀行逐步的把重點放在了網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。通過向客戶提供3A的服務(wù)理念，能在未來的競爭中占據(jù)極大的優(yōu)勢?，F(xiàn)在正是網(wǎng)絡(luò)銀行理財產(chǎn)品的風光時代，如平安銀行的“平安盈”，浦發(fā)銀行的“浦發(fā)普發(fā)寶”。這些都是目前比較主流的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，所以，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，在未來的理財產(chǎn)品市場競爭中，銀行理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化必定是各大銀行所爭執(zhí)的焦點之一。目前的銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，每家企業(yè)都是各有各的“花招”，都是想盡一切的辦法來推出各種新型產(chǎn)品已而達到擴張企業(yè)，使資金流動更加合理等目的。不僅如此，在隨著我國金融體制的逐步發(fā)展，對于此類行業(yè)的要求也有所降低，這所造成的現(xiàn)象就是有大量的外資企業(yè)、民營資本進入這行，所以說，銀行業(yè)也面臨著十分嚴峻的挑戰(zhàn)。

眾所周知，銀行產(chǎn)品的本質(zhì)是服務(wù)，在以前都是給消費者們提供傳統(tǒng)的服務(wù)模式，隨著時代的變遷以及消費者需求的變化，銀行業(yè)也發(fā)生相應(yīng)的改變，各個銀行都推出了自己的理財產(chǎn)品，如：建行的“利得盈”產(chǎn)品，招行的“招銀進寶之鼎鼎成金”等。不僅如此，許多銀行也建立了如：電子商務(wù)、公司電子銀行等產(chǎn)業(yè)服務(wù)。這也就意味著，由傳統(tǒng)向現(xiàn)代化改變是一個漫長而又艱苦的過程，如何在改進中把持自我，在發(fā)展中把握消費者的需求取向，這對于各行各業(yè)的發(fā)展來說是至關(guān)重要的。

二、我國銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新目前所面臨的問題

（一）創(chuàng)新性的嚴重不足

目前我國的創(chuàng)新讓處于初級階段還遠遠落后于西方的發(fā)達國家。自從我國開始了理財產(chǎn)品創(chuàng)新，許多產(chǎn)品孕育而生，可是另一方面，相對應(yīng)的創(chuàng)新技術(shù)則停滯不前，一直處于發(fā)展的初級階段。特別是自主性開發(fā)，這個問題十分之突出。因為我國在各級地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平不同，我國金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展十分的不均勻，其主要特點就是“發(fā)達地區(qū)創(chuàng)新較多，而相對落后的地區(qū)創(chuàng)新較少”。

（二）理財產(chǎn)品創(chuàng)新機制有待加強

目前，創(chuàng)新主體并不具有應(yīng)有的獨立性。銀行理財產(chǎn)品的自身發(fā)展與銀行部門的存款業(yè)務(wù)的關(guān)系是十分嚴峻的一個問題。為了解決這一問題，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新主體就必須以解決自身的存款問題為目標來進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，這樣也就失去了理財產(chǎn)品的本身含義。再者，我國的金融市場仍處于弱勢階段的，這也是對理財產(chǎn)品創(chuàng)新的一種巨大限制，不僅如此，市場上的金融工具的缺失，外資銀行的參與，這些都是對于我國理財產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大沖擊。

（三）服務(wù)對象仍然不明確

從各行的調(diào)查來看，如今的銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新流程都是由總行所發(fā)出，再由分支行進行具體的操作。這也是很難產(chǎn)生好的理財產(chǎn)品的特點，因此，我們必須根據(jù)不同的客戶需求開發(fā)不同的理財產(chǎn)品，合理的開展基層機構(gòu)對于消費人群的調(diào)查?？傊?，合理的開展金融市場的細分是我國目前銀行業(yè)在理財產(chǎn)品創(chuàng)新這塊所面臨的巨大挑戰(zhàn)。

（四）創(chuàng)新管理仍需加強

我國的銀行理財產(chǎn)品市場上雜亂無章較為復雜，并沒有一套嚴謹?shù)墓芾眢w系來制約。隨著金融市場的發(fā)展和深化，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新管理能力已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)改善自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和擴大自身業(yè)務(wù)范圍的重要保障

21世紀，是科技發(fā)展的年代，這樣一來就給理財產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好的外部環(huán)境，大量產(chǎn)品被開發(fā)?？墒?，在出售服務(wù)的階段，大部分的銀行對于期間的管理措施仍然不到位。進一步的加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新管理仍是我國所面臨的嚴峻的問題之一。

三、我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新行業(yè)所面臨問題的對策

（一）建立良好的創(chuàng)新環(huán)境

良好的法律環(huán)境是必要的。我們應(yīng)該進一步的規(guī)范銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為，通過制定嚴格的市場準入原則來使創(chuàng)新行業(yè)得到更加有效的監(jiān)管。在售后階段，嚴格完整的售后監(jiān)管體系是必要的，這能讓消費者的消費沒有了后顧之憂。而對于目前一些在現(xiàn)有法律法規(guī)難以達到的產(chǎn)業(yè)部位，我們應(yīng)當擬定過渡性的條例，一步一步地來開拓、發(fā)展。

（二）必須完善創(chuàng)新機制，加強金融產(chǎn)品的穩(wěn)定化發(fā)展

第一，充分調(diào)查信息，形成以客戶為核心的理念。一方面銀行針對客戶的現(xiàn)時需求可以盡可能的推出個性化產(chǎn)品，另一方面又不斷的發(fā)掘與培養(yǎng)了客戶的潛在需求，進而推動銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的縱深發(fā)展。正是這種源源不斷的“活力”為銀行提供了“新鮮血液”。

第二，加強理財產(chǎn)品的穩(wěn)定性發(fā)展。內(nèi)部上來說，人員的穩(wěn)定，內(nèi)部環(huán)境的穩(wěn)定都是可以影響到產(chǎn)品整體上穩(wěn)定性的具體方面。從外部穩(wěn)定上來說，當今世界的金融創(chuàng)新是日新月異的，所以，我們必須有效處理政策之間的關(guān)系，這些步驟對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新來說是極其重要的。

（三）進一步的加強銀行理財產(chǎn)創(chuàng)新管理

首先，我們必須人人樹立正確的銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管理念，要在法律的范圍內(nèi)進行業(yè)務(wù)活動，其中最重要的就是要建立起完善的保護機制。

其次，對于在創(chuàng)新所出現(xiàn)的問題，相關(guān)的銀行監(jiān)管部門必須對此進行積極的引導。針對于重要的監(jiān)控指標實時監(jiān)控。其次，為了避免惡性競爭發(fā)生，監(jiān)管部門就必須打?qū)φ麄€產(chǎn)品的流程、售后、市場進行具有預先性、信息性、全面性的監(jiān)控。

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