消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展背景下的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控策略初探

【摘要】近年來，國(guó)民消費(fèi)日益成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力之一，消費(fèi)金融的發(fā)展也進(jìn)入爆發(fā)期，消費(fèi)信貸在金融機(jī)構(gòu)貸款中的占比逐漸提高。在規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)，過度授信、惡意欺詐等風(fēng)險(xiǎn)隱患等困擾著業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加注重借助金融科技的力量，加強(qiáng)自身風(fēng)控能力，進(jìn)一步推動(dòng) 消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 合規(guī)經(jīng)營(yíng) 風(fēng)險(xiǎn)防控

一、含義與發(fā)展趨勢(shì)

廣義上可以理解為消費(fèi)環(huán)節(jié)、消費(fèi)升級(jí)、消費(fèi)生態(tài)所產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。狹義的消費(fèi)金融指?jìng)€(gè)人貸款的一種，主要是指以消費(fèi)為目的的貸款，以小額、分散為特征。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)日益成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力之一，消費(fèi)金融也面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇。2017年中央金融工作會(huì)議中全面部署了“建設(shè)普惠金融體系”。消費(fèi)金融作為普惠金融的重要組成部分，日益成為符合政策和市場(chǎng)需求的藍(lán)海。商業(yè)銀行作為踐行普惠金融政策號(hào)召、多層次滿足國(guó)民金融服務(wù)需求的行業(yè)排頭兵，其推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要包括信用卡和消費(fèi)貸款。近年來，各大銀行逐步加大對(duì)消費(fèi)貸款的投入力度。建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款以電子渠道個(gè)人自助貸款“快貸”帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；信用卡也成為各大銀行發(fā)力的重點(diǎn)。在消費(fèi)主力年輕化、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的信用消費(fèi)市場(chǎng)，通過信用卡業(yè)務(wù)從場(chǎng)景獲客、并依托場(chǎng)景提高用戶體驗(yàn)。

除了金融機(jī)構(gòu)，持牌的消費(fèi)金融公司、行業(yè)巨頭旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和一些P2P借貸平臺(tái)也紛紛涌入消費(fèi)金融行業(yè)?？焖侔l(fā)展帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視，“惡意欺詐”、“過度消費(fèi)”等困擾著行業(yè)發(fā)展，一些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)違規(guī)發(fā)展、過度授信也給整個(gè)行業(yè)蒙上了一層陰影。

二、消費(fèi)金融的各類風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)形式

（一）過度消費(fèi)

消費(fèi)金融的服務(wù)客戶正在逐步向著年輕群體轉(zhuǎn)移，與老一輩“量入為出”不同，年輕群體收入波動(dòng)大，大多數(shù)是月光族，重視品牌，容易受廣告影響，消費(fèi)觀念強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍不足，喜歡提前預(yù)支明天的錢，易產(chǎn)生非理性的金融消費(fèi)。一些年輕群體出現(xiàn)了“過度消費(fèi)”的苗頭。信用卡、校園分期一度成為年輕群體消費(fèi)金融的高頻場(chǎng)景。由此引發(fā)了一些從業(yè)機(jī)構(gòu)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次成為新聞事件。

（二）重復(fù)授信

和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，消費(fèi)金融產(chǎn)品多半不需要抵押擔(dān)保，申請(qǐng)門檻也較低，對(duì)個(gè)人信用狀況的依賴程度高。同時(shí)，由于消費(fèi)金融金額小、頻次高，在傳統(tǒng)征信報(bào)告中無相應(yīng)的對(duì)應(yīng)名錄，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)難以掌握客戶真實(shí)負(fù)債情況，特別是對(duì)于學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等相對(duì)下沉的客群，其具有旺盛的消費(fèi)需求但缺乏客觀的授信依據(jù)，加之消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)眾多，容易造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶多頭授信、重復(fù)授信，一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)將不期而至，銀行存在不小的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融貸款金額小，申請(qǐng)數(shù)量大，有的還是全線上操作，給了一些人可乘之機(jī)。因?yàn)檗r(nóng)村很過人群無任何借貸或信用記錄（通稱為“白戶”），一些惡意欺詐者甚至到農(nóng)村花錢收購(gòu)身份證用于貸款詐騙，因?yàn)椤鞍讘簟备菀自谙M(fèi)金融平臺(tái)上騙貸成功。在此背景下，一些消費(fèi)金融公司已經(jīng)開始嘗試使用人工智能、大數(shù)據(jù)等分析手段不斷提高反欺詐水平。

（四）行業(yè)亂象

消費(fèi)金融市場(chǎng)存在不規(guī)范，主要表現(xiàn)在一些市場(chǎng)參與主體的競(jìng)爭(zhēng)性宣傳和過于追逐利潤(rùn)等。一些規(guī)模較小的消費(fèi)金融公司為了快速獲客盈利，拼審批時(shí)間，拼利率，拼通過率，拼放貸量，進(jìn)一步放大了整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。有些消費(fèi)金融公司為了擴(kuò)張規(guī)模、追求利潤(rùn)，還鋌而走險(xiǎn)進(jìn)行各類違法違規(guī)操作，如超經(jīng)營(yíng)范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假、隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等等，使行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)更為加劇。

三、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）借助科技手段構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析

我國(guó)目前的征信體系仍不購(gòu)?fù)晟?，央行征?億人中，僅有3億人的信貸記錄，5億人缺失。對(duì)于以信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融而言，距離“普惠”目標(biāo)仍有相當(dāng)距離。為此，銀行應(yīng)借助金融科技等輔助力量加強(qiáng)自身風(fēng)控。搭建一整套完整的風(fēng)控體系，一是從貸前、貸中、貸后全面管理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，如新產(chǎn)品上線的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、渠道管理、反欺詐調(diào)查、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量管理等，二是積極探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)、社保、稅務(wù)、公積金等行外可證實(shí)收入信息，通過大數(shù)據(jù)分析借款人負(fù)債情況，完善對(duì)客戶資質(zhì)的正確評(píng)價(jià)，并制定相應(yīng)策略。

（二）嘗試與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新

建設(shè)銀行、中國(guó)銀行攜手阿里、騰訊，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行聯(lián)姻百度，巨頭聯(lián)手銀行已成常態(tài)。伴隨科技金融的發(fā)展，移動(dòng)支付、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等為消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展注入新動(dòng)力，消費(fèi)金融愈加呈現(xiàn)服務(wù)形態(tài)多元化、產(chǎn)品多場(chǎng)景化特點(diǎn)。銀行可充分汲取各互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的經(jīng)驗(yàn)，例如借鑒京東白條、螞蟻花唄等電商消費(fèi)金融模式依托自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，面向自營(yíng)商品及平臺(tái)商戶商品，提供分期購(gòu)物業(yè)務(wù)及小額消費(fèi)貸款、理財(cái)服務(wù)等綜合化集成商品等經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高審批流程的快捷高效度和分期授信方式的靈活多樣性，豐富產(chǎn)品線及業(yè)務(wù)模式，改善用戶體驗(yàn)。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，構(gòu)建促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制

隨著消費(fèi)金融客戶群體不斷下沉，消費(fèi)金融的短期發(fā)展將面臨更多風(fēng)控挑戰(zhàn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)的健康發(fā)展則依賴于精耕細(xì)作、穩(wěn)健均衡的監(jiān)管控制，更依賴經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和居民收入水平的提升。首先，加強(qiáng)并完善數(shù)據(jù)分析及數(shù)據(jù)交換機(jī)制，將現(xiàn)有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)與銀行內(nèi)部金融數(shù)據(jù)、外部電商數(shù)據(jù)等相結(jié)合，構(gòu)建集消費(fèi)者信貸、存款、理財(cái)、交易行為等于一體的綜合信用評(píng)級(jí)。從頂層設(shè)計(jì)層面為消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)控水平提升提供良好基礎(chǔ)；其次，細(xì)化監(jiān)管政策，加強(qiáng)行為監(jiān)管。如對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)中的利率上限、違約費(fèi)用以及適格消費(fèi)者選定等方面做出細(xì)化規(guī)定，促進(jìn)消費(fèi)金融供給方金融服務(wù)數(shù)據(jù)的共享；再次，加強(qiáng)消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。一方面努力為金融消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)價(jià)值觀，尤其要重點(diǎn)關(guān)注對(duì)學(xué)生群體的教育，避免非理性金融消費(fèi)。另一方面一些金融機(jī)構(gòu)提供前端成本較低但隱藏成本較高的金融產(chǎn)品，信息顯著不對(duì)稱，要求金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供完備的產(chǎn)品信息介紹和及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提醒。

作者簡(jiǎn)介：郭晶（1969-），男，漢族，云南昆明人，畢業(yè)于南京審計(jì)學(xué)院，就職于中國(guó)建設(shè)銀行云南總審計(jì)室，研究方向：內(nèi)部審計(jì)學(xué)。