農戶個人消費信貸的需求及其影響因素研究

蒲家燦 蔣露 周子怡

【摘要】本文基于江蘇省常熟市206份農戶的問卷調查，采用Logit模型，實證分析常熟地區(qū)農戶對個人消費信貸業(yè)務的需求及影響因素，研究結果表明：影響農戶個人消費信貸需求最顯著的因素是受教育水平、性別、年齡和固定資產，受教育水平對信貸需求起正向作用，男性的消費信貸需求大于女性，后兩個因素起負向作用。最后根據調查結果針對性地為常熟的銀行就如何有效、健康發(fā)展個人消費信貸業(yè)務提出對策建議，從而提高常熟地區(qū)銀行的競爭力，也為其他地區(qū)的銀行提供借鑒。

【關鍵詞】農戶 個人消費信貸 信貸需求

一、引言

消費源于人們對于某件商品的需求，是市場運行的一個重要環(huán)節(jié)。中國經濟的持續(xù)穩(wěn)步前進，需要居民消費水平的提高，而近些年來我國居民消費情況并不樂觀。研究數據顯示，我國居民的消費率相對偏低，且農戶消費率水平不斷下降。消費信貸的出現為解決居民消費問題帶來了生機，消費信貸通過信用、抵押、質押等方式向居民提供貸款，居民將貸款用于自身消費需要。這種鼓勵有一定購買力的居民提前消費的貸款刺激了消費，使人們日益增加的需求得以滿足，也提高了居民生活水平。但我國現階段的消費信貸特別是個人消費信貸的推行主要是在城鎮(zhèn)地區(qū)，農村地區(qū)由于正規(guī)金融機構少且農戶貸款限制條件多，風險大，個人消費信貸發(fā)展緩慢。在這種情況下，開發(fā)和完善面向農戶的消費貸款，根據農戶的特點對消費信貸做出改善，才能真正解決農戶貸款難的問題，從而提高農戶消費水平。本文則以發(fā)放調查問卷獲取數據，了解農戶對商業(yè)銀行的消費信貸需求，分析影響農戶消費信貸需求的因素，為商業(yè)銀行發(fā)展農戶個人消費信貸業(yè)務提供一些幫助。

二、樣本描述統(tǒng)計

本次調研地點為江蘇省常熟市古里鎮(zhèn)，共發(fā)放問卷256份，最終獲得有效問卷206份，問卷有效率為80.5%。通過調查，樣本農戶中有54.37%的農戶具有信貸需求，不需要貸款的主要原因為自有資金滿足需求，貸款的主要用途為購置住房。并且分析需求的差異是否受家庭年收入、性別、年齡、受教育程度、對信貸業(yè)務了解程度等因素的影響。

（一）性別比例

在參與本次研究調查的樣本農戶中，從性別上來看：男性比例較大，占74%，女性占26%，男性占較大比例是因為做問卷時男性的參與度較高，男性作為一家之主，決定著家庭中的大額支出，對消費信貸業(yè)務會更加了解。

（二）年齡分布

農戶消費信貸需求與年齡有關，通過調查，36～45歲年齡段的人數最多，而25歲以下的戶主較少。這是由我國農村的實際情況所致，25歲以下年輕的勞動力面臨更多的非農業(yè)就業(yè)機會，一般不愿意從事農業(yè)勞動，而大都選擇去大城市就業(yè)，留在農村從事農業(yè)勞動的很少。在各年齡段樣本農戶中，有消費信貸需求比例最高的是26-35歲的農戶，這是因為年輕人更容易接受消費信貸業(yè)務，消費觀也有所轉變，不再是傳統(tǒng)的消費觀念，物質文化需求也日益增長。

（三）受教育水平

從學歷分布來看：初中及以下的學歷比例最大，本科及以上學歷的農戶很少。反映出被調研地區(qū)農戶的學歷偏低，并且通過分析發(fā)現，戶主年齡越小，受教育水平越高，而戶主年齡越大，受教育水平越低。

三、影響農戶消費信貸需求因素的計量分析

（一）Logit模型

本文對常熟地區(qū)農戶對個人消費信貸業(yè)務需求建立Logit模型，分析居民對消費信貸業(yè)務的需求情況。將農戶對個人消費信貸業(yè)務的需求度設為被解釋變量Y，則其是離散二值變量，有消費信貸需求取值為“1”，沒有需求取值為“0”。

（二）變量的設置

為了更清楚確定各因素影響程度的大小， 故引入以下變量， 從計量經濟學角度加以分析討論。模型各變量賦值見表1。

（三）回歸結果

根據調查的數據，以農戶是否存在信貸需求作為被解釋變量進行估計，將數據帶入Logit模型，進行回歸分析，結果如表2所示。

1.農戶個人因素對消費信貸需求的影響。農戶的年齡、性別及受教育水平在5%的置信水平上顯著，其中戶主的年齡與消費信貸需求有負相關的關系，這說明了年輕人的消費觀念相對于長輩較開放，更容易接受貸款業(yè)務。性別與受教育水平因素對消費信貸需求的影響為正，即男性有貸款需求的概率大于女性，受教育水平越高，自身對金融產品的認知也相對較高。

2.農戶年收入與支出因素都對消費信貸需求有正向的影響，農戶的收入越高，對個人消費信貸業(yè)務的需求也越大。農戶的消費支出越高，其進行貸款行為的需求就越大，在收入一定的情況下，如果消費者的支出增大，在自身收入無法滿足消費需求的情況下，消費者就會考慮進行貸款行為。

3.農戶對個人消費信貸業(yè)務的了解程度對消費信貸需求有正向影響，對于農戶而言，越是了解消費信貸業(yè)務，則需求越大，消費信貸業(yè)務的發(fā)展空間也越大。而在常熟地區(qū)，通過調查發(fā)現，很多農戶對于消費信貸業(yè)務不了解，從而對于消費信貸業(yè)務的發(fā)展有一定限制。

4.固定資產因素在10%的置信水平上顯著，與消費信貸需求呈負相關關系，當農戶的固定資產越多，房屋、生產性固定資產等就越齊全，他們不需要更多的消費開支，因此消費信貸需求就下降。

四、政策啟示

（一）提高農戶的收入水平

從我們取得的的調查數據來看，目前家庭年收入少，預期收入不佳導致農村居民不愿意添置新消費品，也不愿意進行消費信貸，這很大程度上影響了消費信貸的發(fā)展。對于農村而言，主要有兩個方面：第一，要提高農民的農業(yè)收入，提高農作物的價格，讓農民獲得更多的農業(yè)收入是最基本的途徑之一；第二，支持農民的非農生產經營，要豐富農民的收入渠道，其中非農生產經營就是其中之一。

（二）加大宣傳力度，重視農村地區(qū)消費信貸的發(fā)展

雖然農戶有大量的消費貸款需求，但是目前農村地區(qū)的銀行只注重于農業(yè)生產性信貸，忽視了農村居民的消費信貸需求，對農戶消費信貸不夠重視，宣傳力度不夠。很多農戶對消費信貸業(yè)務了解的非常少，甚至受調查的農戶中很多人沒有聽說過該項業(yè)務。銀行要加大消費貸款的推廣力度，同時合理引導農戶消費，針對不同消費層次的農戶建議不同類別的消費貸款，逐漸培育和壯大農戶消費貸款市場。

（三）細分農戶貸款需求，創(chuàng)新農戶貸款產品

由于近年來農村經濟的快速發(fā)展，農戶貸款需求已有較大變化，并有了一定的特征和規(guī)律。銀行應與時俱進，關注并細分農戶貸款的不同需求，創(chuàng)新開發(fā)出符合農村居民消費需求的消費信貸產品，以滿足日益增長的農戶貸款需求。并且創(chuàng)新農戶消費貸款還款形式，簡化手續(xù)，放低申請門檻，提高辦理效率，增加消費信貸的吸引力。

參考文獻

[1]李巖，于麗紅，李延晨.農戶生活消費性貸款需求及其影響因素[J].農業(yè)經濟.2014，（10）.

[2]凌海波，西愛琴.新時期發(fā)展農民消費信貸的影響因素與對策分析[J].農村經濟.2008，（8）.

[3]李佳佳，譚理.農村消費信貸供給與需求約束因素分析[J].時代金融.2011，（4）.

[4]胡志成，唐劍.農村消費信貸的制約因素與發(fā)展對策.農村金融.2010，（12）.

作者簡介：蒲家燦（1997-），女，安徽蚌埠人，南京農業(yè)大學，本科生，主要從事金融學研究。