互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢對(duì)策研究

郭燕 孟永霞

【摘要】文章通過分析當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從而給反洗錢工作帶來了客戶身份識(shí)別難、可疑交易發(fā)現(xiàn)難、資金流向追蹤、監(jiān)控難、完整信息掌握難的挑戰(zhàn)，提出了（一）創(chuàng)新反洗錢監(jiān)管方式、擴(kuò)展反洗錢監(jiān)管范圍、創(chuàng)新開發(fā)網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的合力、建立健全反洗錢法律法規(guī)、建立復(fù)合型反洗錢人才機(jī)制的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 反洗錢 策略

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融市場(chǎng)發(fā)展的主流趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合創(chuàng)新的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)延伸到網(wǎng)絡(luò)，具有去中介化、成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來了諸多便利。然而正是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為不法分子的洗錢活動(dòng)提供了可乘之機(jī)，為其提供了新渠道和新方法，這使得我國(guó)反洗錢監(jiān)管工作將面臨新問題和新挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2013年以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展達(dá)到了頂峰時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融已全面覆蓋支付結(jié)算、信貸融資、貨幣流通、銷售渠道等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、眾籌融資、虛擬電子貨幣、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、P2B模式等是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新模式，其中，微信、支付寶等第三方支付是最大的運(yùn)營(yíng)模式。如圖1所示：2011年我國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá)到2.2萬(wàn)億元，2015年交易規(guī)模達(dá)11.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.91%，移動(dòng)支付規(guī)模首次超過PC端支付，2016第三方支付交易規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額達(dá)到19.2萬(wàn)億元，較2011年2.2萬(wàn)億增長(zhǎng)了700%多，增長(zhǎng)幅度相當(dāng)驚人。雖然2012至2013年我國(guó)第三方支付交易增速出現(xiàn)了下跌，但總體交易規(guī)模依然呈上升趨勢(shì)，平均增速達(dá)到了54%以上，預(yù)計(jì)2017年我國(guó)第三方支付交易規(guī)模將突破28萬(wàn)億元，數(shù)據(jù)表明互聯(lián)網(wǎng)支付交易已占據(jù)了支付業(yè)的半壁江山。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背后，也隱藏著巨大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)漏洞，給金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行的反洗錢工作帶來了空前未有的困難和挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給反洗錢工作帶來的挑戰(zhàn)

（一）客戶身份識(shí)別難

互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了時(shí)間和空間的限制，具有隱蔽性的特點(diǎn)，客戶利用網(wǎng)絡(luò)支付工具隨時(shí)隨地可登陸賬戶完成交易，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)雖然實(shí)行了網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，因沒有直觀的身份證明，網(wǎng)絡(luò)洗錢分子可通過盜取他人身份信息注冊(cè)賬戶，而網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)缺乏完善的客戶身份識(shí)別體系，對(duì)偽造竊取身份證件無(wú)法達(dá)到準(zhǔn)確的核實(shí)，不能真正實(shí)現(xiàn)“了解你的客戶”，這也給不法分子洗錢活動(dòng)創(chuàng)造了+機(jī)會(huì)。

（二）可疑交易發(fā)現(xiàn)難

網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)每天有大量的交易數(shù)據(jù)，包括跨地區(qū)甚至跨國(guó)際的資金轉(zhuǎn)移，龐雜的數(shù)據(jù)信息給識(shí)別和發(fā)現(xiàn)可疑交易帶來了巨大困難；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)無(wú)法審查交易資金的性質(zhì)、來源、流向、交易目的和用途，無(wú)法執(zhí)行可疑交易檢測(cè)環(huán)節(jié)；犯罪分子可通過多個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移資金，也可將大額資金分筆進(jìn)行轉(zhuǎn)移，同時(shí)銀行對(duì)這些交易無(wú)法進(jìn)行逐筆審查，從而使犯罪分子逃離了監(jiān)管的法網(wǎng)。

（三）資金流向追蹤、監(jiān)控難

網(wǎng)絡(luò)交易由于時(shí)間短、速度快，不法分子通過注冊(cè)多個(gè)賬戶隨時(shí)變換交易對(duì)象，頻繁進(jìn)行資金交易，將涉嫌資金在最短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行匿名賬戶轉(zhuǎn)移，切斷資金鏈條，使監(jiān)管部門很難找到非法資金的源頭；網(wǎng)上交易不保留紙質(zhì)資料，只是以電子備份方式留存，使得可疑交易的證據(jù)資料的缺乏真實(shí)性；互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到第一二三產(chǎn)業(yè)中，涉及領(lǐng)域廣，犯罪分子可隨時(shí)把非法資金混入到合法行業(yè)中來，將“黑錢”真正“洗白”，這形成反洗錢監(jiān)管行業(yè)的盲區(qū)。

（四）完整信息掌握難

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，減少了客戶與金融機(jī)構(gòu)的直接接觸，但會(huì)涉及金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶、甚至第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等多個(gè)參與者，完成一筆交易，會(huì)牽動(dòng)多個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行，導(dǎo)致交易信息被散保存在不同機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)中，導(dǎo)致人民銀行以及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)涉嫌資金交易難以搜尋到完整的信息，不能掌握全面的信息也就不能形成合法合理的證據(jù)資料，這形成了制約反洗錢工作開展的瓶頸。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢應(yīng)對(duì)策略

（一）創(chuàng)新反洗錢監(jiān)管方式

反洗錢監(jiān)管工作為適應(yīng)新型監(jiān)督管理，要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息化等高技術(shù)，實(shí)現(xiàn)由“傳統(tǒng)監(jiān)管”向“科技監(jiān)管”的轉(zhuǎn)變。充分運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)中的可視化分析、數(shù)據(jù)挖據(jù)、預(yù)測(cè)性分析、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)管理等分析方法，提高反洗錢偵查工作效率，使反洗錢數(shù)據(jù)分析高速智能化。同時(shí)，在反洗錢事前防范監(jiān)控、事中調(diào)查取證、事后處理中均采用新型科技手段，提高洗錢數(shù)據(jù)甄別分析的準(zhǔn)確性，確保網(wǎng)絡(luò)洗錢監(jiān)管的及時(shí)性和有效性。

（二）擴(kuò)展反洗錢監(jiān)管范圍

擴(kuò)大反洗錢監(jiān)管義務(wù)主體，實(shí)現(xiàn)由“單一監(jiān)管”向“多向監(jiān)管”的轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管工作，建立與第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、電商、社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)服務(wù)商等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，多角度、全方位檢測(cè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)信息點(diǎn)。加強(qiáng)跨國(guó)際反洗錢監(jiān)管工作，注重與國(guó)際社會(huì)協(xié)同合作，借鑒國(guó)外先進(jìn)反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪行為，即使洗錢資金已逃離海外也要將其繩之以法。

（三）創(chuàng)新開發(fā)網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)

加強(qiáng)軟件開發(fā)，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立完整的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，采用新型數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，開發(fā)出更智能化、人工化的網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)電子交易的信息識(shí)別、分析，準(zhǔn)確采集各業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易信息，保障大額交易和可疑交易檢測(cè)分析的數(shù)據(jù)要求；加強(qiáng)對(duì)用戶的身份管理，創(chuàng)新開發(fā)更現(xiàn)代化的數(shù)字認(rèn)證技術(shù)，快速準(zhǔn)確地甄別指紋識(shí)別、人臉識(shí)別，使得賬戶開立和使用是同一人，確保每筆交易的真實(shí)性，提高反洗錢工作效率。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的合力

不斷調(diào)整和深化業(yè)務(wù)主體部門之間的合作，加強(qiáng)與公安、檢察、法院等機(jī)關(guān)在打擊洗錢犯罪和恐怖融資方面的合作，對(duì)涉嫌洗錢犯罪線索，積極開展案件協(xié)查，充分發(fā)揮反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制作用，提高反洗錢調(diào)查工作成效，實(shí)現(xiàn)由“單獨(dú)監(jiān)管”向“合作監(jiān)管”的轉(zhuǎn)變。

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