移動支付迎來“斷直連”變革

宋龍艷

不知從何時開始，人們習(xí)慣了出門不帶錢包，直接揣上手機就萬事大吉了，無論在哪里消費，只要“掃一掃”就能解決。我國已經(jīng)是世界上使用移動支付規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的國家，沒有之一。我國移動支付的普及盛況，被國外人稱之為一場貨幣革命，甚至有外媒斷言，中國是世界上最早使用紙幣的國家，不過若干世紀(jì)后，隨著移動支付越來越流行，中國可能成為世界上第一個停止使用紙幣的國家。如今，央行發(fā)布了自6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部須通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理的規(guī)定，讓包括銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩家清算中心、商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)，都參與到了一場聲勢浩大的支付變革中，移動支付迎來了新的發(fā)展階段。

“三方”模式變“四方”模式

移動支付起源于美國。特別是2007年，蘋果公司推出了第一代iphone手機，這個巴掌大小的電子設(shè)備具備了強勁的計算能力，顛覆了人們對手機的認識，特別是手機上的支付功能更是徹底改變了整個消費者、商戶、支付解決方案提供商的生態(tài)鏈。然而十多年過去了，移動支付等無現(xiàn)金支付方式在我國發(fā)展得如火如荼，無論是經(jīng)濟發(fā)達的美國、日本還是歐洲都不可匹敵。移動支付之所以在我國擁有良好的生長土壤，是基于多方面條件的成熟。首先，是我國包含第三方支付在內(nèi)的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步。其次是消費升級大的背景下年輕消費群體的崛起，養(yǎng)成了移動支付習(xí)慣，此外也與我國的城市化進程有關(guān)。

移動支付自誕生之日起，我國政府給予了極大的支持和寬松的發(fā)展環(huán)境。隨著移動支付行業(yè)的不斷壯大，其出現(xiàn)的一些行業(yè)問題也日益凸顯，隨之而來的是對監(jiān)管的考驗。自2016年起，央行對于支付行業(yè)監(jiān)管政策就不斷加碼，呈持續(xù)強監(jiān)管態(tài)勢。截至目前，央行已注銷28張各類型業(yè)務(wù)第三方支付“牌照”；而今年以來，央行各分行、支行公布的第三方機構(gòu)罰單已超過30張，逾25家支付公司在強監(jiān)管下“踩雷”。2017年8月，央行發(fā)布了《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，規(guī)定所有支付機構(gòu)必須在2018年6月30日之前接入網(wǎng)聯(lián)，切斷之前支付機構(gòu)直連銀行的模式。也就是說，支付寶、微信等第三方支付機構(gòu)都切斷了和銀行的直接聯(lián)系，這被稱為“630斷直連”。

“630斷直連”后，支付寶、微信等第三方支付機構(gòu)與清算機構(gòu)的合作鏈將由“商戶-收單機構(gòu)或聚合支付服務(wù)方-發(fā)卡行”的“三方”模式變?yōu)椤吧虘?收單機構(gòu)-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”的“四方模式”。舉個簡單的例子，從今往后，如果你在淘寶上買一件衣服，通過支付寶用綁定的銀行卡付款，流程變成了這樣，支付寶收到你付款請求，自動向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付；網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請求轉(zhuǎn)發(fā)給銀行；銀行在你的賬戶扣掉款項，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功；網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。

可以說，“630斷直連”后，每一筆資金的流向?qū)⒍加袚?jù)可查，人們的消費變得更加安全。網(wǎng)聯(lián)的成立是第三方支付行業(yè)進入強監(jiān)管的分水嶺。去年8月，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（簡稱“網(wǎng)聯(lián)”）由央行在北京成立。網(wǎng)聯(lián)共注資20億，支付寶和騰訊各占10%的股份，央行系占30%。股東總數(shù)44家，其中38家是第三方支付機構(gòu)。當(dāng)時有行業(yè)人士分析，其意是在此前第三方支付和銀行直接連通結(jié)算的過程中加入一個具有合法資質(zhì)的清算中樞，以改變目前第三方支付巨頭“自行清算”的歷史問題。

強監(jiān)管防范風(fēng)險

可以說網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務(wù)和風(fēng)險偵測，讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨立，可以防范和處理詐騙、洗錢以及違規(guī)等風(fēng)險，讓金融活動更加規(guī)范有序。

首先，對于央行來說獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)。央行設(shè)立了網(wǎng)聯(lián)，等于在支付寶和用戶間放了一個數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行。其次，網(wǎng)聯(lián)上線將對消費者帶來一定利好。以前，有的人為了追某部熱劇，辦理了某視頻網(wǎng)站的付費會員，原本只想看一個月，誰知一個月之后視頻網(wǎng)站卻通過第三方支付平臺，在消費者不知情的情況下從銀行卡里代扣會員費，引起消費者的不滿，類似的事情經(jīng)常會發(fā)生。“630斷直連”之后，銀行不再直接為第三方支付機構(gòu)提供代扣通道，使得第三方代扣更規(guī)范。關(guān)閉第三方代扣通道的原因在于，第三方支付機構(gòu)可以在沒有征求用戶同意的情況下將用戶銀行卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)走，給用戶的資金安全帶來極大的隱患；如果第三方支付機構(gòu)違規(guī)使用、出租、出售代付代扣通道，給用戶和商戶的資金安全帶來巨大風(fēng)險；有些第三方支付機構(gòu)不通過清算平臺就轉(zhuǎn)移資金，存在洗錢的危險?！?30斷直連”后， 對使用微信、支付寶等第三方支付的用戶來說，一些代扣代繳的業(yè)務(wù)需要主動充值才能使用。此外，在支付的過程中盡管增加了中間環(huán)節(jié)，但是在實際體驗中，“630斷直連”并不會影響消費者支付和提現(xiàn)的速度。

值得注意的是，“630斷直連”正式生效前一天，6月29日央行發(fā)布了《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（所謂客戶備付金，是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金），對備付金政策做出調(diào)整。新規(guī)定自2018年7月9日起，將按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存，央行對資金實施完全集中清算和管理已然進入倒計時。配合“630斷直連”的時間節(jié)點，央行備付金集中管存政策的出臺，被外界視為“630斷直連”的配套措施，表明了央行對第三方支付機構(gòu)嚴(yán)監(jiān)管仍將持續(xù)推進。而這種嚴(yán)監(jiān)管砍斷銀行與支付機構(gòu)之間的利益鏈，讓支付業(yè)歸位通道。對第三方支付機構(gòu)而言，未來面臨的挑戰(zhàn)就是收入結(jié)構(gòu)重造。

行業(yè)將探索發(fā)展新路

央行曾表示，如果不進行備付金集中交存，客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險。有些第三方支付機構(gòu)每日的備付金結(jié)余沉淀量就能達到幾十億元甚至幾百億元，而商業(yè)銀行則需要向第三方支付機構(gòu)在銀行開立的備付金賬戶支付利息，因此往往每年靠著規(guī)模龐大的備付金利息，第三方支付機構(gòu)就可以“躺著”賺錢。不僅如此，一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資；支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能；客戶備付金的分散存放，也不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。因此，基于深化金融改革，強化監(jiān)管目的，央行推出了“630斷直連”和“備付金全部集中交存”，雙管齊下。

嚴(yán)監(jiān)管下，第三方支付機構(gòu)將迎來新的挑戰(zhàn)和機遇。因為以支付通道服務(wù)作為主要業(yè)務(wù)的支付公司之間必然會面臨產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，而支付機構(gòu)之間又不能再以低成本的通道費率和通道數(shù)量這種底層的基礎(chǔ)服務(wù)實現(xiàn)差異化競爭，這必將倒逼一些支付企業(yè)迫切通過產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及服務(wù)創(chuàng)新以保證持續(xù)發(fā)展和盈利。對支付機構(gòu)而言，未來面臨的挑戰(zhàn)就是收入結(jié)構(gòu)重造。挑戰(zhàn)的背后必然有新的機遇。對支付機構(gòu)而言，“630斷直連”后，第三方支付機構(gòu)或享有相同的價格、服務(wù)待遇，統(tǒng)一費率情況下拉平了其在銀行端的對接能力，大家回歸到同一起跑線上；同時，行業(yè)支付渠道的基礎(chǔ)設(shè)施將形成統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化，這對于一些金融渠道能力較為薄弱的支付公司來說反而是機遇，可能會導(dǎo)致新一輪的重新洗牌。

目前，業(yè)內(nèi)大部分的第三方支付機構(gòu)基本已接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)，有些機構(gòu)是兩家清算機構(gòu)都接入了，各機構(gòu)都在應(yīng)對監(jiān)管，做出業(yè)務(wù)調(diào)整。以業(yè)內(nèi)兩大巨頭支付寶和微信支付為例，支付寶一季度余額寶的交易規(guī)模出現(xiàn)大幅度下跌，由此導(dǎo)致支付寶理財類業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)下降，環(huán)比損失0.5%。隨后，支付寶方面采取一系列調(diào)整。5月3日，余額寶開始陸續(xù)接入其他基金公司的貨幣基金，逐步降低單一貨幣基金集中度過高的風(fēng)險。騰訊方面響應(yīng)監(jiān)管動向的反應(yīng)也很快。在央行下發(fā)“630斷直連”后不久，微信便宣布，自今年8月1日起，微信信用卡每筆還款按還款金額的0.1%進行收費。并對此解釋稱“是因為支付通道手續(xù)費迅猛增長，為了平衡成本和發(fā)展，才做出的調(diào)整?！?/p>

毫無疑問，央行一系列強監(jiān)管將倒逼第三方支付機構(gòu)回歸支付的本質(zhì)，積極推動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新，提供更多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，未來第三方支付機構(gòu)品牌創(chuàng)新升級和運營變得極為重要。拼產(chǎn)品和服務(wù)的時代，能為用戶提供合心意的產(chǎn)品和服務(wù)的支付機構(gòu)就將獲得更多用戶的支持，在未來“無現(xiàn)金支付”中脫穎而出，獲得更大的收益。