網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、隱藏的問題與應(yīng)對之策

周玲玲

【摘要】現(xiàn)如今，隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅速崛起，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合而形成的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)已經(jīng)得到了迅猛的發(fā)展，這種跨行業(yè)的融合和創(chuàng)新是時代發(fā)展的必然趨勢，其以交易的便捷化、投資借貸低門檻化、金融服務(wù)大眾化等特征，得到了人們廣泛的應(yīng)用，但是其在不斷發(fā)展壯大的過程中也暴露出了一些不足，例如網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境安全性欠缺，市場規(guī)范和監(jiān)管力度不夠，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新力度不夠，網(wǎng)絡(luò)金融交易中人們安全意識薄弱等，這些問題將會嚴(yán)重制約其發(fā)展的步伐。因此，本文首先結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析其發(fā)展的必然性，并分析其存在的優(yōu)勢和隱藏的不足之處，與此同時，對其存在的問題提出相應(yīng)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；必然性；問題；對策

隨著信息技術(shù)的飛躍發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)得到了全面的普及，并正在悄悄地改變著人們的生活，我們進(jìn)入了“物聯(lián)網(wǎng)+”時代，現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)金融在各個領(lǐng)域都有著廣泛應(yīng)用，首先為人們生活帶來了極大的便利，人們出門不用攜帶現(xiàn)金，一部手機(jī)，淘寶、京東購物，美團(tuán)外賣，攜程、途牛旅行，滴滴打車、共享單車等衣食住行全搞定；對新型的電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)金融多元化的服務(wù)為其發(fā)展提供了平臺支持；對于投資理財用戶來說，新型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式正好滿足了他們的需求，不用再受到傳統(tǒng)金融實(shí)體銀行、證券等地域限制，直接在網(wǎng)上進(jìn)行購買和交易，此外，如芝麻信用、花唄、螞蟻借唄等新型的借貸方式以其周期短、審批快，利率低的優(yōu)勢，越來越受到投資理財者的青睞。但是網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展過程中也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險，需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管技術(shù)，并且建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用的法律法規(guī)，提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。因此，本文首先結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析其發(fā)展的必然性，并分析其存在的優(yōu)勢和隱藏的不足之處，與此同時，對其存在的問題提出相應(yīng)的解決對策。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀

金融和互聯(lián)網(wǎng)本事兩個完全不同的領(lǐng)域，但隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅速崛起，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合而形成的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)已經(jīng)得到了迅猛的發(fā)展，這種跨行業(yè)的融合和創(chuàng)新是時代發(fā)展的必然趨勢，其以交易的便捷化、投資借貸低門檻化、金融服務(wù)大眾化等特征，得到了人們廣泛的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在三個方面，首先是第三方支付模式，微信支付、支付寶、財付通等等，其次是小額度的借貸關(guān)系，芝麻信用、花唄、螞蟻借唄等，最后就是大數(shù)據(jù)背景下的金融投資理財。但是其在不斷發(fā)展過程中也暴露出了一些問題，例如網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境安全性欠缺，市場規(guī)范和監(jiān)管力度不夠，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新力度不夠，網(wǎng)絡(luò)金融交易中人們安全意識薄弱等，這些問題將會嚴(yán)重制約其發(fā)展的步伐，所以下文將對其進(jìn)行具體分析，并提出相應(yīng)的解決對策。

二、應(yīng)對未來網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的策略

網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展過程中也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險，需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管技術(shù)，并且建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用的法律法規(guī)，提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。

（一）引進(jìn)防火墻、病毒入侵檢測、漏洞掃描、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，保證網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性

對于用戶在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺上遭受的惡意病毒和黑客攻擊的問題，我們首先需要加強(qiáng)防火墻的防御能力，將多種防火墻技術(shù)都應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)金融支付安全中，包括過濾防火墻、代理防火墻、地址防火墻，為網(wǎng)絡(luò)金融安全建立第一道有效的屏障，其次需要借助虛擬的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采取監(jiān)聽為主，防御為輔的策略，對黑客攻擊進(jìn)行實(shí)時監(jiān)聽，隨時對黑客的攻擊采取有效的防御措施，同時，加大對系統(tǒng)漏洞的修復(fù)措施，及時對系統(tǒng)漏洞添加補(bǔ)丁，最大程度上防御病毒的入侵和黑客的攻擊，除此之外，需要借助先進(jìn)的殺毒軟件，對計算機(jī)進(jìn)行病毒木馬查殺，借助先進(jìn)的加密技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)中用戶交易的數(shù)據(jù)信息在傳輸之前，先進(jìn)行加密，等待數(shù)據(jù)傳輸完成之后，再對其進(jìn)行解密，從而有效地保證網(wǎng)絡(luò)金融支付中的安全性。

同時，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)支付用戶訪問控制監(jiān)管技術(shù)，切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全，在網(wǎng)絡(luò)的起始點(diǎn)設(shè)置節(jié)點(diǎn)，對網(wǎng)絡(luò)的訪問用戶、時間、訪問內(nèi)容進(jìn)行控制和監(jiān)管，及時攔截非法訪問和入侵，同時對訪問用戶進(jìn)行身份驗(yàn)證控制技術(shù)，設(shè)置系統(tǒng)提示，及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付中的異常情況，從而降低網(wǎng)絡(luò)金融交易中的用戶數(shù)據(jù)安全性風(fēng)險。

（二）建立健全相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，將網(wǎng)絡(luò)金融借貸信用納入個征信系統(tǒng)中。

國家需要建立專門的部門來管理網(wǎng)絡(luò)金融安全，比如網(wǎng)絡(luò)金融安全漏洞修復(fù)平臺，網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險評估部門等，制定完善的網(wǎng)絡(luò)金融安全法律法規(guī)，向全社會普及網(wǎng)絡(luò)金融安全的防御知識，提高全社會的網(wǎng)絡(luò)金融的安全意識。在美國，已經(jīng)建立了比較完備的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，并對相關(guān)的法規(guī)頒布成法律文獻(xiàn)，可見發(fā)達(dá)國家對網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范意識之強(qiáng)。我們應(yīng)該充分借鑒發(fā)達(dá)國家在制定保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全的法律法規(guī)，充分結(jié)合本國自身網(wǎng)絡(luò)金融安全的特點(diǎn)，制定符合中國國情的網(wǎng)絡(luò)金融安全法律法規(guī)，另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融的安全也不能僅僅依靠法律的強(qiáng)制手段，也要提高全民的網(wǎng)絡(luò)金融的安全意識，提高人們的素養(yǎng)，全面保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性；以此同時，國家應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融借貸機(jī)構(gòu)的審查和監(jiān)管，建立健全公民的征信系統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)借貸信用也納入到個人征信系統(tǒng)中，從個人信用的角度規(guī)范人們的網(wǎng)絡(luò)金融借貸行為。

（三）加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，提高人們的網(wǎng)絡(luò)金融安全意識

在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的背景下，網(wǎng)絡(luò)金融得到了飛速的發(fā)展，同時也使其面臨著新的挑戰(zhàn)，例如網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺上各種用戶信息、財產(chǎn)、個人隱私等都很容易遭到泄露，當(dāng)這些重要信息被泄露之后，人們可能會遭受到惡意的騷擾甚至恐嚇，因此，國家應(yīng)該頒布相關(guān)的法律來規(guī)范來規(guī)范金融網(wǎng)絡(luò)安全市場。同時，還需要一大批優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)金融安全的管理技術(shù)人才，能夠運(yùn)用新技術(shù)、新算法，從源頭上阻止對網(wǎng)絡(luò)金融的不法入侵，從而提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。此外，全社會都應(yīng)該不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全意識，在交易之前先進(jìn)行環(huán)境安全掃描，安裝網(wǎng)絡(luò)交易安全控件，對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，對異常的網(wǎng)絡(luò)交易信息，提高警惕，避免掉入網(wǎng)絡(luò)交易陷阱，從多角度、多方面的保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。

（四）拓展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新，樹立網(wǎng)絡(luò)金融品牌意識

目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融的表現(xiàn)形式還比較單一，主要表現(xiàn)在兩個方面，即傳統(tǒng)金融模式借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智能化開發(fā)方面和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐的投資理財方面，新型的金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)還有待開發(fā)，所以對于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)來說，需要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品，首先要提供優(yōu)厚的條件吸引大批優(yōu)秀的金融、互聯(lián)網(wǎng)方面的優(yōu)秀研發(fā)人員人駐企業(yè)，例如，提供安家費(fèi)、學(xué)區(qū)房、住房補(bǔ)貼、交通補(bǔ)貼等等，鼓勵研發(fā)人員不斷研發(fā)新的基于網(wǎng)絡(luò)的金融產(chǎn)品，在企業(yè)內(nèi)部，建立嚴(yán)格的人才激勵、選拔制度，對引進(jìn)的優(yōu)秀金融人才嚴(yán)格把關(guān)，并提供完善的研發(fā)環(huán)境，鼓勵其不斷創(chuàng)新，同時，應(yīng)該多開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融方面的培訓(xùn)課程，鼓勵研發(fā)人員結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，研發(fā)智能化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，樹立企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融品牌，最大限度的提高網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)在該領(lǐng)域的競爭力。

三、結(jié)束語

現(xiàn)如今，隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅速崛起，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合而形成的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)已經(jīng)得到了迅猛的發(fā)展，這種跨行業(yè)的融合和創(chuàng)新是時代發(fā)展的必然趨勢，其以交易的便捷化、投資借貸低門檻化、金融服務(wù)大眾化等特征，得到了人們廣泛的應(yīng)用，但是其在不斷發(fā)展壯大的過程中也暴露出了一些不足，例如網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境安全性欠缺，市場規(guī)范和監(jiān)管力度不夠，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新力度不夠，網(wǎng)絡(luò)金融交易中人們安全意識薄弱等，這些問題將會嚴(yán)重制約其發(fā)展的步伐，因此需要引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，確保網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境的安全性，并加大對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，建立健全相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，提高人們網(wǎng)絡(luò)金融安全意識，最大限度的保證網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。