商業(yè)健康險如何“叫好又叫座”

郭煦

雖然國家和地方政府多次公開表明，建議個人購買商業(yè)健康險應對重大疾病保障等問題，然而國內商業(yè)健康險覆蓋率僅有10%。如何讓更多的人認識健康險，健康險還有多長的路要走呢？

最近，多家保險公司陸續(xù)策劃了一個營銷活動：安排客戶去影院看《我不是藥神》。據保險從業(yè)者劉文介紹，最近同業(yè)都在免費給客戶送《我不是藥神》的電影票，觀影后，再組織一個說明會，鼓勵大家買健康醫(yī)療險。

保險業(yè)者表示，近期《我不是藥神》的上映激發(fā)了人們的焦慮，保險行業(yè)銷售量因此暴漲，迎來一股熱潮。事實上，近年來，隨著老齡化程度的加快，醫(yī)療健康需求正呈飛速發(fā)展。社會基本醫(yī)療保險的全面覆蓋已從很大程度上為患者減輕了經濟負擔，然而遭遇重大疾病時，商業(yè)醫(yī)療保險正在成為大眾尋求幫助與保障的又一途徑。

那么，究竟何為健康險？健康險，指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。

雖然國家和地方政府多次公開表明，建議個人購買商業(yè)健康險應對重大疾病保障等問題，然而國內商業(yè)健康險覆蓋率僅有10%，遠低于歐美主要發(fā)達國家。近日，中信保誠人壽在客服節(jié)啟動儀式上首發(fā)《國民健康大數據白皮書》顯示，雖然疾病費用開銷逐年上漲，但國內健康險發(fā)展卻較緩慢。如何讓更多的人認識健康險，健康險還有多長的路要走呢？

商業(yè)健康險保障能力顯著提升

最近，保險從業(yè)者馮瑞所屬公司已賣出了好幾千萬元的健康險。而在過去，300元左右的健康險一整年才銷售兩三億元。

另一名保險業(yè)務員周旭也表示，最近很多朋友都找自己咨詢健康類保險，尤其是重疾險。他指出，盡管醫(yī)保制度可報銷醫(yī)療費用的75%，但遇見大病，個人負擔剩下的25%也很吃力。

近日，中保協發(fā)布《中國商業(yè)健康保險問題研究及政策建議課題研究報告》（以下簡稱《報告》），指出我國商業(yè)健康險尚處于發(fā)展初級階段，且醫(yī)療費用管理能力薄弱，健康管理服務開展不足，最大困境是缺乏與醫(yī)療服務方的風險共擔、利益均衡、信息共享的合作機制。

在如何改變方面，《報告》建議，可通過推動基本醫(yī)保與大病保險經辦的一體化銜接，推動醫(yī)院與險企的數據開放與信息對接，使險企參與到前期預防、中期治療、后期康復等整個診療過程，加強風險管理能力。同時，險企需“深耕”專業(yè)化，加強產品設計、服務模式、組織形式的創(chuàng)新，加大與醫(yī)療、醫(yī)藥、健康產業(yè)的融通合作，探索形成醫(yī)療服務“閉環(huán)”。

2017年，健康險原保費收入為4389.46億元，占中國保險市場總體原保費收入的12%，同壽險、財險業(yè)務相比，規(guī)模尚小。但2013—2017年，健康險增速為40.6%，遠高于其他險種。經歷5年的持續(xù)快速增長，2017年，中國健康險密度為每人316元，健康險深度為0.53%。雖然仍較成熟市場的水平存在較大差距，但也顯示出我國健康險市場具有巨大發(fā)展空間。銀保監(jiān)會數據顯示，今年1—5月，健康險業(yè)務原保險保費收入2448.79億元，同比增長9.32%。

對此，《報告》也從政策層面、醫(yī)療機構和保險行業(yè)三個方面提出了加強商業(yè)保險服務“新醫(yī)改”能力的建議，包括完善大病保險頂層設計，推動專業(yè)化發(fā)展，建立基于醫(yī)療健康數據的人群細分及精準定價機制等。

從商業(yè)健康保險的經營現狀來看，據了解，目前經營健康保險的公司共有149家，包括6家專業(yè)健康保險公司、75家人身險及養(yǎng)老險公司和68家財產險公司，在售產品共4283款。

2014年以來，商業(yè)健康保險市場空前活躍。健康險原保費收入連年迅速增長，年復合增長率40.4%，而同期壽險和財產險原保費收入年均增速不足40%和10%，商業(yè)健康保險成為商業(yè)保險發(fā)展的重要增長點。從保險密度方面來看，2012年至2016年，商業(yè)健康保險密度從人均50.5元的保費快速增長到287.54元，增幅高達5.7倍。同時，商業(yè)健康保險深度總體呈上升趨勢，增速數倍于保險整體深度，“保障能力提升顯著”。

但從商業(yè)健康保險賠付支出與健康保險規(guī)模保費收入比值來看，除2011年超過50%以外，其余各年均在40%以下，尤其從2013年開始，商業(yè)健康保險賠付占收入費用比值呈現持續(xù)下降的趨勢，2016年僅24.75%，下降率達21.81%，但相比美國商業(yè)健康保險賠付率普遍高達80%而言，仍處于較低水平。

商業(yè)健康險的前世今生

事實上，2009年中國的“新醫(yī)改”是中國商業(yè)健康險發(fā)展的分水嶺。2009年之前，中國商業(yè)健康險總體上市場狹小、產品單一、規(guī)模小、專業(yè)化程度不高。隨著中國醫(yī)改的推進，基本醫(yī)療保障制度不斷完善，由此帶動了2009—2016年間商業(yè)健康保險市場的發(fā)展，基本實現了“補充醫(yī)療保障”的功能。2016年起，中國商業(yè)健康險的“新普惠”功能不斷增強，推出個人稅優(yōu)健康保險、大病保險等創(chuàng)新產品，正逐漸成為建設“健康中國”的“生力軍”。

2006年，原保監(jiān)會頒布第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險業(yè)務的《健康保險管理辦法》。截至2008年，有100家保險公司經營健康保險，提供的健康險產品超過1000種，1999—2009年，商業(yè)健康險保費收入由36.54億元增長到573.98億元，年復合增長率高達132%，體現了市場“起飛”的典型特征。盡管商業(yè)健康險在這個階段增長速度很快，但是在整個人身險中的占比很小。2009年健康險保費收入占人身險保費收入的比例僅為6.95%，而這一比例在美國約為30%。

2012年，國家接連出臺了支持醫(yī)療經辦業(yè)務的四部委文件和支持大病保險業(yè)務的六部委文件。2013年，國務院出臺《關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》，提出“積極開發(fā)與健康管理等服務相關的商業(yè)健康保險產品。為參保人提供健康風險評估、健康風險干預等服務”，將商業(yè)健康保險作為健康服務業(yè)的重要領域。