淺析改制后的農(nóng)商行如何做好案防工作

安雯

[摘要]近年來(lái)，隨著各農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，其法人治理水平和經(jīng)營(yíng)機(jī)制發(fā)生了重大變化，在機(jī)制創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展、提質(zhì)增效等方面都取得了明顯成效。在改制的同時(shí)，案防管理也表現(xiàn)出新的矛盾和特點(diǎn)，前臺(tái)部門(mén)和營(yíng)銷(xiāo)渠道增加、大額貸款平行作業(yè)的運(yùn)行進(jìn)一步加重了合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范工作的負(fù)荷。強(qiáng)化轉(zhuǎn)型時(shí)期案防工作機(jī)制，成為農(nóng)商行穩(wěn)健發(fā)展的首要任務(wù)。筆者就如何強(qiáng)化內(nèi)控管理，促進(jìn)農(nóng)商銀行持續(xù)、健康發(fā)展，談?wù)勛约旱恼J(rèn)識(shí)和看法。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)信社改制 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、金融案件發(fā)生的原因

違規(guī)操作是當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良案件發(fā)生的“罪魁禍?zhǔn)住?，?dǎo)火索主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）重業(yè)務(wù)指標(biāo)，輕風(fēng)險(xiǎn)防范

在經(jīng)營(yíng)管理中，銀行業(yè)從業(yè)人員面臨眾多指標(biāo)壓力，由于各業(yè)務(wù)指標(biāo)均與績(jī)效工資、業(yè)績(jī)考評(píng)掛鉤，將不可避免地出現(xiàn)重經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，輕風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)象。特別是基層機(jī)構(gòu)的各級(jí)管理者，作為被考核的直接對(duì)象，其在工作中更多的關(guān)注短期利益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，因而在人力、物力分配上偏向營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，并未真正形成合規(guī)氛圍。另一方面，部分員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，在業(yè)務(wù)操作上存在隨意性，往往以習(xí)慣代替流程。

（二）案防制度不完善，責(zé)任追究不到位

案防機(jī)制不系統(tǒng)、不連續(xù)，造成基層機(jī)構(gòu)對(duì)上級(jí)要求貫徹落實(shí)不到位；部分機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)案防責(zé)任分配不明確，出現(xiàn)“踢皮球”現(xiàn)象；案防工作“多龍治水”，部分機(jī)構(gòu)案防主動(dòng)作為少，前瞻性、預(yù)判性差，員工對(duì)案防點(diǎn)把握不準(zhǔn)，導(dǎo)致案發(fā)后無(wú)人問(wèn)津等現(xiàn)象。在案件問(wèn)責(zé)時(shí)，部分機(jī)構(gòu)往往強(qiáng)調(diào)客觀因素多，主觀因素少；對(duì)直接人員處罰多，對(duì)管理人員處罰少或不處罰；經(jīng)濟(jì)處罰多，行政處分少，導(dǎo)致處罰警示的威懾力不足。

（三）關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控失效

部分機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)的執(zhí)行出現(xiàn)偏差，無(wú)法有效預(yù)防并處置案件。譬如開(kāi)戶意愿真實(shí)性核實(shí)和貸款盡職調(diào)查不到位；抵質(zhì)押不足、無(wú)效或估值偏高；互保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)防范不力；預(yù)留印鑒、支付密碼、客戶證書(shū)等重要支付要素的設(shè)定和領(lǐng)取環(huán)節(jié)把控不嚴(yán)；與客戶尤其是對(duì)私客戶無(wú)法及時(shí)有效對(duì)賬；業(yè)務(wù)處理“一手清”等。同時(shí)，各部門(mén)對(duì)基層機(jī)構(gòu)的檢查重形式、輕實(shí)效，并不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和堵塞漏洞。

二、做好案防工作的建議

為了避免金融案件的發(fā)生，監(jiān)管部門(mén)及農(nóng)商行管理部門(mén)應(yīng)始終保持案防高壓態(tài)勢(shì)，采取一系列行之有效的舉措，真正建立并落實(shí)案防的長(zhǎng)效機(jī)制，將案防工作不斷向縱深推進(jìn)。

（一）加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)

合規(guī)文化的培養(yǎng)，必須始終堅(jiān)持以人為本，通過(guò)培訓(xùn)、教育等多種方式，使風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程，最終由內(nèi)而外的表現(xiàn)在所有員工的自覺(jué)意識(shí)和行為習(xí)慣上，真正從源頭上防控風(fēng)險(xiǎn)。一是積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)教育活動(dòng)。通過(guò)學(xué)習(xí)商業(yè)銀行愿景核心價(jià)值觀，提升員工道德水平。同時(shí)深入開(kāi)展一系列的法制與思想道德專題教育活動(dòng)。通過(guò)案例演示以及現(xiàn)身說(shuō)法的方式進(jìn)行警示教育，使員工深刻反思，汲取教訓(xùn)，筑牢道德防線，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。二是引領(lǐng)全體員工熟知規(guī)章制度，針對(duì)不同層級(jí)、不同崗位、不同年齡的員工，有選擇地采取簡(jiǎn)明易懂的語(yǔ)言或者用手機(jī)APP推--送等方式介紹制度要點(diǎn)。提高他們對(duì)規(guī)章制度建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí)，以增強(qiáng)執(zhí)行規(guī)章制度的自覺(jué)性、準(zhǔn)確性，確保規(guī)章制度在業(yè)務(wù)流程中有效發(fā)揮作用。三是要開(kāi)展“案防”每周一課的教育活動(dòng)，鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)利用晨會(huì)、周會(huì)的形式進(jìn)行，保證不留死角、不出盲點(diǎn)，把案防意識(shí)傳送到每位員工，達(dá)到警鐘長(zhǎng)鳴、防范案件風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（二）健全內(nèi)控管理，加強(qiáng)案防效力

加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)是強(qiáng)化銀行業(yè)外部金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，有效的內(nèi)控制度是銀行管理的重要組成部分，農(nóng)商銀行必須建立一套完善的激勵(lì)、監(jiān)督、評(píng)價(jià)的循環(huán)機(jī)制。一是健全內(nèi)控管理激勵(lì)機(jī)制。將案件治理工作與市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)管評(píng)級(jí)、監(jiān)管措施的寬嚴(yán)、內(nèi)部績(jī)效考核等情況掛鉤，通過(guò)差別管理、分類(lèi)管理等監(jiān)管措施，起到“樹(shù)立標(biāo)桿、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的積極效果。二是完善內(nèi)控監(jiān)督檢查機(jī)制。建立內(nèi)審稽核-合規(guī)督導(dǎo)-外部監(jiān)管的監(jiān)督檢查機(jī)制，保持內(nèi)審、合規(guī)部門(mén)的獨(dú)立性和權(quán)威性。在業(yè)務(wù)條線和基層機(jī)構(gòu)設(shè)立合規(guī)督導(dǎo)員，明確AB角制，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、單獨(dú)考核、等級(jí)管理，確保形成有效監(jiān)督制約。三是建立內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。建立有效的重要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)督預(yù)警體系，衡量?jī)?nèi)部控制機(jī)制的有效性，尋找內(nèi)控的薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)而提出強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)的措施。四是針對(duì)屢查屢犯風(fēng)險(xiǎn)案件，堅(jiān)持“三不放過(guò)”問(wèn)責(zé)原則，堅(jiān)決執(zhí)行“一案四問(wèn)責(zé)、雙向問(wèn)責(zé)、上追兩級(jí)”的問(wèn)責(zé)要求，形成領(lǐng)導(dǎo)對(duì)員工，員工對(duì)員工的相互約束機(jī)制，構(gòu)筑有效的風(fēng)險(xiǎn)互控防線。對(duì)惡意違規(guī)、屢查屢犯等痼疾要“抓典型、出重拳”，從嚴(yán)懲處，絕不姑息。

（三）搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，創(chuàng)建順暢的信息溝通平臺(tái)

搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使管理層與基層員工、工作人員與客戶、商業(yè)銀行之間能共享信息，達(dá)成多方互聯(lián)、共同參與案防，進(jìn)而完善農(nóng)商銀行的案防工作機(jī)制。一是探索解決上級(jí)主管與員工之間的信息不對(duì)稱。二是探索解決銀行工作人員與客戶之間的信息不對(duì)稱。三是探索解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。監(jiān)管部門(mén)要充分利用案情通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)提示、典型案例剖析、轄內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)建設(shè)等手段，發(fā)揮同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處置、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)探索整合各行業(yè)務(wù)辦理中發(fā)現(xiàn)的“問(wèn)題客戶信息，建立“黑名單”，及時(shí)提示轄內(nèi)機(jī)構(gòu)防范類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)。四是探索解決客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)和人員信息的不對(duì)稱。

總之，在轉(zhuǎn)型時(shí)期，案防不僅是農(nóng)商行發(fā)展的基礎(chǔ)，更是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。抓好案防工作需要廣大銀行員工思想上高度重視，態(tài)度上認(rèn)真負(fù)責(zé)，落實(shí)上不打折扣，特別是各級(jí)管理人員要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，通過(guò)加強(qiáng)管理、教育、監(jiān)督等手段，切實(shí)推進(jìn)制度執(zhí)行力建設(shè)的力度和成效，通過(guò)上下級(jí)業(yè)務(wù)管理的縱向聯(lián)動(dòng)、部門(mén)之間的橫向協(xié)作，形成案防合力，倡導(dǎo)健康向上的企業(yè)文化，這樣才能使案防工作真正為農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用。