互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響研究

王亦卓

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，已逐漸融入人們的日常生活，給交易雙方帶來了極大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融進行了創(chuàng)新和發(fā)展，實現(xiàn)了交易的電子化、便利化，節(jié)約了交易成本，促進了人們的消費。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；消費影響；發(fā)展

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對中國城鄉(xiāng)居民消費的促進作用主要表現(xiàn)在四個方面，其中最重要的因素是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了人們的交易方式和支付方式，使消費變得更加便捷，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時在存在著一些風(fēng)險。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來在我國出現(xiàn)的一種全新的金融模式，是金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合形成的產(chǎn)物，是有別于傳統(tǒng)以銀行為中介的間接融資和以資本市場為途徑的直接融資的一種新興金融模式，稱之為第三種金融融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)起源于上世紀70年代左右的美國，之后被逐漸應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國發(fā)展迅猛，對金融領(lǐng)域的影響也日趨深入，互聯(lián)網(wǎng)金融因此孕育而生，部分學(xué)者將2013年稱為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展，總體經(jīng)歷了兩個階段：一是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)運用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以實現(xiàn)交易的電子化及便利化，稱之為金融互聯(lián)網(wǎng)。第二階段主要表現(xiàn)為大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融市場的活動，以實現(xiàn)資金的融通、保值增值等，稱之為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要模式包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸和眾籌融資等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費交易方式的影響研究

交易和支付方式的改變是互聯(lián)網(wǎng)促進居民消費的主要原因。支付寶支付和微信支付普及以前，人們出門購物都必須要帶現(xiàn)金，只有很少部門商場或者餐廳會有pos機，支付方式的不方便也會在一定程度上限制了人們的消費。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺的出現(xiàn)，人們購物可以采用的支付方式也越來越簡便，極大地促進了我國電子商務(wù)的飛速發(fā)展。下面我們用支付寶的例子來說明第三方支付平臺的發(fā)展以及對我國居民消費產(chǎn)生的巨大影響。支付寶作為阿里巴巴集團旗下的一個網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，

現(xiàn)在已經(jīng)成為當(dāng)前全球最大的移動支付廠商，對買賣雙方都起到了一個約束的作用，也促進了國內(nèi)電子商務(wù)的迅速發(fā)展。目前，支付寶實名用戶已經(jīng)達到4.5億，根據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)新聞報道，2016年，我國電子商務(wù)交易市場規(guī)模穩(wěn)居全球第一，預(yù)計電子商務(wù)交易額超過20萬億元，占社會消費品零售總額的比重超過10%”。

四、推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費者消費能力的措施

（一）從國家宏觀政策層面出發(fā)

政府應(yīng)當(dāng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對消費的正向影響力。大力發(fā)展消費經(jīng)濟，宣傳消費金融理念，引導(dǎo)居民進行互聯(lián)網(wǎng)投資。例如，政府可以將文件下達至各級政府，通過各級政府進行宣傳。恰當(dāng)適時地利用第三方支付，挖掘居民消費潛力，踐行中國夢，使人民幸福；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有一些不規(guī)范發(fā)展的地方，政府應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管，并且將監(jiān)管政策落實，以確保交易的穩(wěn)定與安全。

（二）從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層面出發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融相互促進，共同進步。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，居民的投融資渠道在不斷的拓寬，這樣間接提升了居民的消費能力，使得消費方式更加多元化。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了第三方支付的普及，從實證分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的正向影響說明其與居民消費聯(lián)系緊密。由此，第三方支付平臺可以抓住機遇，加大網(wǎng)絡(luò)支付的適用范圍，積極發(fā)展線上線下相結(jié)合的消費模式。例如，網(wǎng)上購物與網(wǎng)上訂餐行業(yè)可以與快遞行業(yè)緊密合作，不斷創(chuàng)新，開拓節(jié)約時間和降低成本的消費新模式。

（三）從居民自身層面出發(fā)

居民是社會消費的主體。就業(yè)與社會保障影響了居民的消費方式。消費者的消費心理也是消費能力提升的重要影響因素。因此，保證社會的穩(wěn)定發(fā)展有利于推動消費發(fā)展。另外，作為消費者本身，應(yīng)當(dāng)關(guān)注時代發(fā)展，順應(yīng)時代發(fā)展潮流，積極融入社會發(fā)展。在日常的支付中，居民可以根據(jù)自身資產(chǎn)的多少與風(fēng)險偏好采用線上與線下相結(jié)合的分散投資方式，以達到自身效用最大化。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來展望

事物的發(fā)展是一個過程，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處在成長期，合理的引導(dǎo)和監(jiān)管是使互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟的關(guān)鍵步驟，這也決定了我國互聯(lián)網(wǎng)金融選擇規(guī)范健康發(fā)展的必然性。從大的方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會呈現(xiàn)以下三點趨勢性特征：

（一）市場化的互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭越發(fā)激烈，不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將會大量倒閉，合規(guī)的并具有競爭優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境下長效生存。競爭性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進入門檻低，市場競爭激烈，淘汰率也很高，因此，只有那些具有技術(shù)優(yōu)勢并能夠誠信經(jīng)營的企業(yè)方能長久發(fā)展。

（二）隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融進行的研究不斷深化，相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的長效發(fā)展以及運營路徑將會有更加全面地把握，相關(guān)針對性的監(jiān)管措施和文件將更加完善。互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融創(chuàng)新的重要部分，對其發(fā)展變化還難以全面把握。對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管必須一分為二，一方面對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在道德風(fēng)險、操作風(fēng)險等傳統(tǒng)金融風(fēng)險，傳統(tǒng)金融監(jiān)管和防護措施仍然可以發(fā)揮作用，另一方面，就互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)的新特征和技術(shù)性風(fēng)險，必須進行大量研究才能提出針對性監(jiān)管措施。

（三）移動互聯(lián)網(wǎng)時代預(yù)示著產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度會更快，新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會不斷呈現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)大有施展之地。個性化定制產(chǎn)品，滿足消費者人性化需求是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向之一。

六、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民消費的影響是十分顯著的。鼓勵和推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展對于促進居民消費乃至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。

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