淺析銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景及挑戰(zhàn)

吳靜 張蕾

摘 要 自從面世以來，區(qū)塊鏈技術(shù)受到各方關(guān)注，成為大家熱議的話題。區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)也給金融業(yè)帶來了變革。文章首先介紹區(qū)塊鏈的基本情況，然后探索銀行使用區(qū)塊鏈的實(shí)踐。

關(guān)鍵詞 銀行；區(qū)塊鏈；應(yīng)用

中圖分類號(hào) TP3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1674-6708（2018）218-0095-02

自從面世以來，區(qū)塊鏈技術(shù)受到各方關(guān)注，成為大家熱議的話題。其中最引人注意、也受到各種熱議的當(dāng)屬以比特幣為代表的數(shù)字貨幣。區(qū)塊鏈技術(shù)的諸多優(yōu)良特性使其成為一種全新的社會(huì)組織形式，運(yùn)用到銀行后將會(huì)從多個(gè)方面對(duì)銀行原有的業(yè)務(wù)架構(gòu)進(jìn)行顛覆。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)從數(shù)字貨幣領(lǐng)域逐漸進(jìn)階到金融、政府公共服務(wù)等領(lǐng)域，作為一種全新的技術(shù)手段，區(qū)塊鏈將可能改變?nèi)藗儗?duì)金融業(yè)的看法，并對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的顛覆性影響。

1 區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于互聯(lián)網(wǎng)底層應(yīng)用的分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。區(qū)塊鏈記錄以交易為主要基本數(shù)據(jù)單元，其中每完成一筆交易表示完成一次價(jià)值轉(zhuǎn)移，也就是將資產(chǎn)所有權(quán)從A遷至B。與傳統(tǒng)交易不同，基于區(qū)塊鏈的交易是去中心化的，也即并非通過相關(guān)中間權(quán)威機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行確認(rèn)生效并記錄到該銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，而是由專門的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)將已通過驗(yàn)證的諸多交易打包裝進(jìn)一個(gè)被稱為區(qū)塊的數(shù)據(jù)塊，同時(shí)將該數(shù)據(jù)塊進(jìn)行加密封裝并且鏈接到前一區(qū)塊而進(jìn)行記錄。

區(qū)塊鏈有以下6個(gè)特征：

一是去中心化，區(qū)塊鏈的權(quán)利和義務(wù)在任何節(jié)點(diǎn)上都是相同的，所有節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)數(shù)據(jù)塊。

二是去信任，由于整個(gè)系統(tǒng)是透明的，在系統(tǒng)的規(guī)則和時(shí)間范圍內(nèi)，節(jié)點(diǎn)之前無法欺騙。

三是開放性，所有人都可以看到區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)，通過接口查詢相關(guān)應(yīng)用。

四是自治性，區(qū)塊鏈采用的規(guī)范和協(xié)議是基于協(xié)商而一致的，人為的干預(yù)不起作用，其信任是對(duì)機(jī)器的信任。

五是信息不可篡改，只有系統(tǒng)中51%以上的節(jié)點(diǎn)被更改，則數(shù)據(jù)庫才能被修改。

六是匿名性，由于節(jié)點(diǎn)之間的交換遵循固定的算法，交易對(duì)手無需公開自己的身份，也無需讓對(duì)方信任自己。

2 銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景

2.1 數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣的特點(diǎn)是去中心化，有著可觀的交易流通價(jià)值，是一種準(zhǔn)超主權(quán)貨幣，能對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，從而保持幣值的穩(wěn)定。從使用上來看，數(shù)字貨幣可以代替實(shí)物貨幣，從而降低傳統(tǒng)貨幣的印刷和發(fā)行成本，從而保持相對(duì)穩(wěn)定的幣值。數(shù)字貨幣可以降低貨幣的印刷和發(fā)行成本，提高支付結(jié)算的便利性，增加交易的透明度，規(guī)避洗錢和逃漏稅等違法行為。目前，伊拉克、伊朗、土耳其、巴西這些國(guó)家都是合法的比特幣市場(chǎng)，而突尼斯已經(jīng)發(fā)行了國(guó)家數(shù)字貨幣，居民可用來買賣商品、生活繳費(fèi)等。未來，勢(shì)必會(huì)有更多的國(guó)家，包括中國(guó)，對(duì)區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的認(rèn)識(shí)進(jìn)一步深入，將提出研究和發(fā)行數(shù)字貨幣的計(jì)劃。

2.2 防偽平臺(tái)

利用區(qū)塊鏈分布式、公開透明、無法作弊的特點(diǎn)，銀行可搭建防偽平臺(tái)。如興業(yè)銀行目前就試點(diǎn)了區(qū)塊鏈防偽平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)基于Hyperledger？ Fabric開源架構(gòu)，由興業(yè)銀行自主研發(fā)。目前，這個(gè)平臺(tái)已經(jīng)提供了數(shù)據(jù)防偽、數(shù)據(jù)驗(yàn)證、歷史查詢、數(shù)據(jù)校驗(yàn)、文件校驗(yàn)等通用功能，同時(shí)還提供平臺(tái)防偽服務(wù)相關(guān)API。

2.3 數(shù)字票據(jù)

相比現(xiàn)有電子票據(jù)體系，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字票據(jù)具有明顯優(yōu)勢(shì)。一是去中心化，有效進(jìn)行票據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)移。在傳統(tǒng)票據(jù)中，中介機(jī)構(gòu)利用信息差獲利；而在區(qū)塊鏈中，雙方可實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易。二是能夠有效防范票據(jù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于區(qū)塊鏈無法篡改，交易如果未完成，全網(wǎng)都能公開看到信息，有效確保票據(jù)安全，避免票據(jù)背書錯(cuò)誤、一票多賣等風(fēng)險(xiǎn)。三是去中心化的票據(jù)系統(tǒng)讓銀行不用再建立中心化的票據(jù)服務(wù)器，減低運(yùn)營(yíng)成本。四是降低監(jiān)管成本，區(qū)塊鏈中的前后相連的時(shí)間戳可以對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行追蹤，增加了不法分子的偽裝成本，在監(jiān)管上也可以節(jié)省時(shí)間和費(fèi)用。

2.4 銀行積分

當(dāng)前，積分系統(tǒng)成為銀行借記卡和信用卡必不可少的系統(tǒng)。銀行的積分和數(shù)字貨幣有著類似之處，這讓區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用成文可能。一方面，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，積分更容易被兌換，尤其是跨行兌換；另一方面，接入商戶可以一起進(jìn)行積分的記賬，減輕對(duì)賬負(fù)擔(dān)。

2.5 銀行征信

目前，我國(guó)銀行面對(duì)企業(yè)和個(gè)人的貸款主要的依據(jù)是借款主體的征信記錄。一旦用戶申請(qǐng)貸款，銀行會(huì)在獲得客戶授權(quán)之后，上人民銀行征信中心查詢用戶的征信記錄。這一過程效率較低，且信息不完整不透明。利用區(qū)塊鏈則可以有效解決這些痛點(diǎn)。對(duì)此，依靠程序算法，可以自動(dòng)記錄征信系統(tǒng)中的海量數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)存在網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)計(jì)算機(jī)區(qū)塊鏈中。由于區(qū)塊鏈去中心化且信息無法被篡改，各銀行在查詢用戶征信時(shí)，只需調(diào)取區(qū)塊鏈記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)，即可獲得準(zhǔn)確的征信信息，免去了去人民銀行征信中心查詢的麻煩。

2.6 跨境金融服務(wù)

跨境金融服務(wù)環(huán)境常常涉及到開戶行、對(duì)手行、境內(nèi)代理行和境外代理行，支付流程復(fù)雜，需要經(jīng)過多次對(duì)賬和清算，環(huán)節(jié)多，效率比較低下。區(qū)塊鏈則有望解決跨境金融服務(wù)中存在的痛點(diǎn)。根據(jù)區(qū)塊鏈去中心化、可分布式的特點(diǎn)，可建立一套標(biāo)準(zhǔn)的銀行間金融交易協(xié)議，則大大減少了外資企業(yè)在跨境金融方面花費(fèi)的時(shí)間和精力。例如，西太平洋銀行（Westpac？Banking？Corporation）已經(jīng)開始向少數(shù)國(guó)家推行基于區(qū)塊鏈的小額支付系統(tǒng)。美國(guó)銀行（Bank？of？America）及瑞士聯(lián)合銀行（Union？ Bank？of？Switzerland）合作探索一套運(yùn)用分布式賬本的貿(mào)易金融體系，為信用證提供自動(dòng)化的獨(dú)立智能節(jié)約，降低進(jìn)出口貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，縮短國(guó)際信用證的處理時(shí)間。

2.7 反洗錢

區(qū)塊鏈有助于幫助銀行規(guī)范用戶的金融活動(dòng)，尤其在反洗錢方面可起到重要的監(jiān)督作用。利用區(qū)塊鏈，銀行可以分析和監(jiān)測(cè)客戶交易中的異常行為。除了商業(yè)銀行自己本身有的公鑰，可以為用戶提供與其個(gè)人地址相關(guān)聯(lián)的私鑰（即電子身份證明信息），任何交易均需通過這個(gè)私鑰和銀行的公鑰共同驗(yàn)證才可進(jìn)行，從而使區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)具有可追溯性。銀行也可以通過私鑰審查數(shù)字貨幣賬戶持有人的資金來源是否合法，從而達(dá)到反洗錢的目的。

3 銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈所面臨的挑戰(zhàn)

雖然區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用前景廣泛，但是很多應(yīng)用場(chǎng)景仍然處于概念階段，離真正應(yīng)用還有很長(zhǎng)的一段路要走。

首先是國(guó)家制度的制約。由于區(qū)塊鏈的去中心化的特點(diǎn)，中心機(jī)構(gòu)，如監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用被大大弱化了，這給現(xiàn)有監(jiān)管體系帶來了挑戰(zhàn)。比如，比特幣等數(shù)字貨幣盛行，游離于國(guó)家貨幣系統(tǒng)之外，可能影響到貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制和效果。此外，法律監(jiān)管部門對(duì)新事物的認(rèn)識(shí)常常比較落后，相關(guān)法律條款的出臺(tái)需要經(jīng)過層層修改和審批，這導(dǎo)致技術(shù)已經(jīng)盛行而規(guī)章制度還未跟上的局面，當(dāng)前市場(chǎng)中區(qū)塊鏈的活動(dòng)缺乏必要的制度規(guī)范和法律保護(hù)，例如現(xiàn)在已經(jīng)有多個(gè)傳銷機(jī)構(gòu)打著區(qū)塊鏈的旗號(hào)拉下線拉人頭，給市場(chǎng)和用戶帶來了風(fēng)行。

其次，銀行若想在現(xiàn)有系統(tǒng)中整合進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，將花費(fèi)較大成本。通常在考慮是否要采用一項(xiàng)新技術(shù)時(shí)，銀行不僅要考慮這項(xiàng)技術(shù)能否帶來經(jīng)濟(jì)效益，還要考慮是否能過監(jiān)管那一關(guān)，同時(shí)還要結(jié)合傳統(tǒng)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，這勢(shì)必增加了成本。

最后，區(qū)塊鏈的運(yùn)用將會(huì)擠壓銀行中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)是銀行重要的收入來源，幫助銀行與客戶在多個(gè)業(yè)務(wù)中展開合作，且以第三方身份解決交易雙方的信任危機(jī)。而區(qū)塊鏈的去中心化讓交易中的任何一方可以公平地獲取各種信息，使得中間業(yè)務(wù)逐漸萎縮甚至消失。另外，中間業(yè)務(wù)空間壓縮也會(huì)減少此前需要大量人工操作的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，使得銀行某些崗位工作人員被淘汰。這使得銀行需謹(jǐn)慎考慮區(qū)塊鏈的應(yīng)用。

4 結(jié)論

隨著區(qū)塊鏈的發(fā)展以及其與金融業(yè)的強(qiáng)匹配屬性，未來在商業(yè)銀行中應(yīng)用區(qū)塊鏈將是大勢(shì)所趨。在積極應(yīng)用區(qū)塊鏈的同時(shí)也應(yīng)注意，區(qū)塊鏈的技術(shù)還不成熟，數(shù)字貨幣發(fā)展至今，丟失和失竊等安全事故時(shí)有發(fā)生，打擊了市場(chǎng)對(duì)這項(xiàng)技術(shù)的信心。此外，區(qū)塊鏈缺少可以被廣泛使用的程序，在推廣和普及上，普通民眾仍然是只聞其聲不見其影。較高的技術(shù)門檻可能降低市場(chǎng)主體對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用的認(rèn)知和接受程度。

參考文獻(xiàn)

[1]馮馴.商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用分析建議[J].時(shí)代金融，2018（9）.

[2]石丹，郝彥鵬.商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景探索[J].金融電子化，2016（9）：46-48.

[3]楊雷，趙開山.積極探索、穩(wěn)妥布局——工商銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用探索及實(shí)踐[J].中國(guó)金融電腦，2017（3）：32-33.