“信聯(lián)”起步的研究

姚恬琪

摘 要 百行征信，于5月23日正式掛牌，這意味著銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的各個(gè)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)人征信納入將信息共享。本文首先介紹了何為“信聯(lián)”及其各大股東，接著分析了“信聯(lián)”產(chǎn)生的原因，然后介紹了目前“信聯(lián)”所面臨的困境及其未來(lái)發(fā)展的目標(biāo)。希望為“信聯(lián)”的廣泛傳播作出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞 “信聯(lián)”；原因；困境

一、“信聯(lián)”概述

近日央行頒發(fā)首張個(gè)人征信牌照，備受關(guān)注的“信聯(lián)”終于揭開(kāi)神秘面紗?！按舜伟l(fā)放首張個(gè)人征信牌照，可以說(shuō)順應(yīng)了信息社會(huì)中企業(yè)和廣大民眾的迫切期待，對(duì)打造誠(chéng)信社會(huì)體系、維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序具有十分重要的意義?！敝袊?guó)信息安全研究院副院長(zhǎng)左曉棟認(rèn)為，作為與“銀聯(lián)”“網(wǎng)聯(lián)”等齊名的金融領(lǐng)域行業(yè)聯(lián)合機(jī)構(gòu)，未來(lái)，“信聯(lián)”將攪動(dòng)的不只是個(gè)人征信領(lǐng)域。

百行征信由監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，個(gè)人征信企業(yè)參與，因而被認(rèn)為是個(gè)人征信領(lǐng)域的聯(lián)合機(jī)構(gòu)一一“信聯(lián)”。2月22日，央行發(fā)布信息，百行征信有限公司個(gè)人征信業(yè)務(wù)獲得央行許可，個(gè)人征信業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象為從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，另外還包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管相關(guān)部門(mén)及個(gè)人信息主體，牌照有效期至2021年1月31日。

百行征信的最大股東中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，其他8家股東分別為：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、北京華道征信有限公司，各持股8%。百行征信的董事長(zhǎng)兼總裁為朱煥啟，現(xiàn)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)。匯達(dá)資產(chǎn)托管公司成立于2015年7月，是具有獨(dú)立法人資格的國(guó)有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)，被稱(chēng)為第五大國(guó)有資產(chǎn)管理公司。此外，董事中有2位來(lái)自央行系統(tǒng)的人員，有2位來(lái)自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，8家征信公司也分別派出一員擔(dān)仟董事或陳事。

二、“信聯(lián)”產(chǎn)生原因

（一）管控風(fēng)險(xiǎn)

“當(dāng)前個(gè)人征信行業(yè)存在很多亂象，一些客戶惡意騙貸、多頭借貸，一些平臺(tái)魚(yú)目混珠，打著征信名義過(guò)度采集個(gè)人信息，不僅造成個(gè)人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間形成‘信息孤島，而且大大推高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的壞賬率，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。”資深互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)家、河北金融學(xué)院教授趙永新對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

2017年10月，從事分期購(gòu)物業(yè)務(wù)的趣店集團(tuán)創(chuàng)始人羅敏公開(kāi)表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢(qián)。當(dāng)銀行與壞賬率頗高的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)系在一起時(shí)，外界對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)十分擔(dān)憂。

“信聯(lián)”的籌建正是在個(gè)人征信行業(yè)諸多亂象和風(fēng)險(xiǎn)凸顯之際。據(jù)央行官網(wǎng)公示材料顯示，百行征信公司主要股東及所持股份為：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)分別持股8%。

（二）解決“多頭借貸”問(wèn)題

據(jù)悉，“信聯(lián)”最主要的服務(wù)對(duì)象為從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，它們也是信用信息的主要提供者，此外還包括銀行等從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門(mén)、個(gè)人信息主體、從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機(jī)構(gòu)等。有分析人士表示，“信聯(lián)”有利于對(duì)當(dāng)前“現(xiàn)金貸”引發(fā)亂象的整頓和規(guī)范，打擊“多頭借貸”等亂象。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了大量信用信息。但由于征信體系不完善，過(guò)度“多頭借貸”、詐騙借貸等亂象屢見(jiàn)不鮮。以“現(xiàn)金貸”行業(yè)為例，中智誠(chéng)數(shù)據(jù)顯示，目前“現(xiàn)金貸”申請(qǐng)者共債比例超過(guò)80%。

三、“信聯(lián)”面臨的困局

據(jù)了解，“信聯(lián)”主要在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開(kāi)展個(gè)人征信活動(dòng)，與央行征信中心運(yùn)維的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。這就需要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸、移動(dòng)支付等領(lǐng)域和不同平臺(tái)之間的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

因此，8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)如何共享，以及“信聯(lián)”平臺(tái)與其他平臺(tái)、企業(yè)之間如何流通數(shù)據(jù)，是擺在“信聯(lián)”面前的重點(diǎn)工作，也是難點(diǎn)所在。

“數(shù)據(jù)共享不是技術(shù)問(wèn)題，而是利益問(wèn)題?！睆?fù)旦大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間治理研究中心副主任沈逸指出，8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)是“信聯(lián)”的股東，但它們自己的征信產(chǎn)品仍在運(yùn)營(yíng)，“信聯(lián)”落地后如何協(xié)調(diào)8家機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品，各家公司是否愿意拿出“家底”，這都未可知，其中的利益爭(zhēng)端很多。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心副主任黃卓在接受媒體采訪時(shí)也曾表示，“由于還不知道‘信聯(lián)具體運(yùn)行規(guī)則和利益分配機(jī)制，且?guī)准夜蓶|公司在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模和數(shù)據(jù)擁有量上存在顯著差異，未來(lái)‘信聯(lián)數(shù)據(jù)共享和互聯(lián)互通效果如何，目前還難以判斷?！?/p>

左曉棟對(duì)“信聯(lián)”的數(shù)據(jù)共享持比較樂(lè)觀的態(tài)度，“‘信聯(lián)的個(gè)人信用信息主要以個(gè)人負(fù)債信息為主，這個(gè)范圍要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于各家股東在自己的征信平臺(tái)上或者類(lèi)似征信業(yè)務(wù)上對(duì)用戶信用信息的刻畫(huà)。”他認(rèn)為，目前打通各端的個(gè)人負(fù)債信息，難度不會(huì)太大，而且各家的數(shù)據(jù)量客觀上的確有差異，但誰(shuí)的數(shù)據(jù)都是不全的，誰(shuí)也沒(méi)有掌握著絕大多數(shù)數(shù)據(jù)?！跋掳l(fā)這張征信牌照，本來(lái)就是要求各家數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)共享，不愿共享只會(huì)傷及自身。”

對(duì)于數(shù)據(jù)共享問(wèn)題，相關(guān)股東公司則表示，對(duì)于“信聯(lián)”落地一事除官方公告之外不再表態(tài)。

四、“信聯(lián)”未來(lái)目標(biāo)

綜合來(lái)看，中國(guó)人目前的金融信用數(shù)據(jù)收集主要分為兩部分。

一是央行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告。凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人也有自己的信用報(bào)告。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

二是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人負(fù)債信息，以及與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息。“信聯(lián)”的出現(xiàn)正是為了更好整合這些信息。

也就是說(shuō)，這兩部分?jǐn)?shù)據(jù)構(gòu)成了中國(guó)人個(gè)人金融信用的基本圖像。那么，在未來(lái)有可能將這兩類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)一步整合嗎？

“將來(lái)一定會(huì)打通?！倍阒潜硎?，金融行業(yè)剝掉所有外皮后就是征信，它是金融的核心價(jià)值。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司抓取的大數(shù)據(jù)其實(shí)大多是個(gè)人房產(chǎn)、汽車(chē)等具有抵押性質(zhì)的產(chǎn)品信息，將來(lái)不僅個(gè)人，包括中小企業(yè)的相關(guān)征信數(shù)據(jù)也會(huì)被打通，統(tǒng)一監(jiān)管，這是“信聯(lián)”成立的根本價(jià)值。

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