大學生網(wǎng)貸現(xiàn)象及風險規(guī)避研究

朱悅 石孜

[摘 要]近年來，大學生網(wǎng)貸風險事件頻繁發(fā)生，帶來諸多風險和隱患。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，安徽三聯(lián)學院學生經(jīng)濟管理學院總體消費較為理性，但也存在超前消費、網(wǎng)貸消費現(xiàn)象，同時也存在由于個人信息泄露而被網(wǎng)貸的現(xiàn)象。本文首先分析了校園貸的由來及現(xiàn)狀，最后提出了規(guī)避網(wǎng)貸風險的對策。

[關(guān)鍵詞]大學生；網(wǎng)貸風險；網(wǎng)貸平臺

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.12.055

[中圖分類號]F830.5；G641 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）12-0-02

0 引 言

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)飛速發(fā)展的時代，金融科技開始從野蠻生長向合規(guī)生長方向發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融浪潮中，校園網(wǎng)絡(luò)貸款迅速興起，將互聯(lián)網(wǎng)科技和傳統(tǒng)的封閉式借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，在一定程度上滿足了大學生對資金的需求，但在缺少大學生征信報告的情況下，也帶來了諸多風險和隱患。最近，由于非法校園貸款引發(fā)了一些校園悲劇，讓大學生及其家人痛苦不堪，同時也給社會帶來很多負面影響。因此，針對大學生網(wǎng)貸現(xiàn)象，本文以安徽三聯(lián)學院學生校園貸為例，全面調(diào)查了校園網(wǎng)貸情況，調(diào)查時間為2017年11月27日至2017年12月27日，調(diào)查對象主要為安徽三聯(lián)學院大一至大四的本科生，在調(diào)查問卷發(fā)放期間，筆者一共收到206份有效調(diào)查問卷。

1 校園貸的由來及現(xiàn)狀

1.1 校園貸的起源

網(wǎng)絡(luò)貸款也叫網(wǎng)絡(luò)借貸，是指在網(wǎng)上交易平臺辦理個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)借貸的在線交易。也就是說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是網(wǎng)絡(luò)借貸的中介，通過這種方式，閑置資金的出借人可以通過資金與借款人聯(lián)系起來。在這樣的背景下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了霸占市場份額，增加消費群體，開始將供應(yīng)市場轉(zhuǎn)向低自律、高信用的大學市場。

1.2 校園貸的運作模式

大學生網(wǎng)貸的運行模式是通過綁定大學生的學生證、手機，并通過身份證等有效證件在網(wǎng)貸平臺進行實名認證，即可申請貸款，是將傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)金融科技相結(jié)合，以大學生為目標群體。從形式上看，校園貸款為學生提供了快速的貸款渠道。一般程序是在學生申請貸款后，平臺立即生成一筆訂單，學生需要按時歸還借款本金及利息。

1.3 校園貸的現(xiàn)狀

校園貸不只是高校需要面對的問題，更是一個突出的社會問題，無論是網(wǎng)貸行業(yè)市場運行，還是校園貸對一代青年人價值觀、生活方式的影響，甚至是整個社會對大學生群體的認知，都是需要探討和面對的社會問題。簡而言之，校園貸存在以下幾個方面的問題。

1.3.1 網(wǎng)貸行業(yè)不正規(guī)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展尚處于發(fā)展階段，借貸公司多為不正規(guī)且非法的民間組織，打著低利息、無須擔保的旗號，后續(xù)變相催加貸款，一旦貸款逾期不還，就會采取通知親人、泄露個人隱私、恐嚇等方式催債，從而會給大學生帶來很多嚴重影響。近期，媒體也經(jīng)常報道校園貸所引起的校園惡性事件，比如“19歲女孩網(wǎng)貸后跑路，母親還十萬后自殺”“河南大學生無力還網(wǎng)貸自殺”，隨后又出現(xiàn)暴力催貸、裸貸等事件。

1.3.2 大學生征信報告缺失，風險監(jiān)管不足

校園貸平臺無須提供煩瑣的征信材料和財務(wù)證明，就能夠擁有較高的信用額度。而且為了爭奪市場，部分校園貸平臺還不斷放寬貸款條件，只需大學生出示身份證和學生證進行實名驗證就可貸款，鼓吹分期還款，期限長、貸款額度高，其實總支付折合貸款年利率屬于高利貸。多數(shù)學生由于不能及時還款則會選擇分期還款來解決燃眉之急。此外，我國的征信系統(tǒng)不夠完善，征信覆蓋率比較低，沒有收集大學生的信用信息，絕大多部分網(wǎng)貸平臺還未納入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，且各網(wǎng)貸平臺之間沒有統(tǒng)一的客戶信用共享體系。此外，部分大學生可能同時在多個平臺借貸，遠遠超過自身的還款能力。

1.3.3 大學生缺乏防范網(wǎng)貸意識

在校園網(wǎng)貸事件頻繁發(fā)生的背后更多地折射出大學生的網(wǎng)貸風險防范意識淡薄。各個網(wǎng)貸平臺便利用門檻低、審核松、無抵押和放款快的優(yōu)勢吸引大學生進行貸款，如果大學生沒有意識到網(wǎng)貸風險，缺乏防范被網(wǎng)貸的意識，就極易陷入高利貸的騙局。

目前，部分大學生對個人信息是否被泄露、泄露程度不夠關(guān)注，在很多時候也沒有意識到自己行為的嚴重性，從而極易被不法分子利用，發(fā)生一些大學生被網(wǎng)貸的事件。同時，大學生在網(wǎng)貸之前通常不會對網(wǎng)貸條件、還款利率、貸款期限等進行深入了解，從而很難發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，從而極易造成循環(huán)借貸、惡性催債等后果，對自身和家庭造成不良影響。

2 校園貸產(chǎn)生的原因

基于對安徽三聯(lián)學院學生調(diào)查問卷的結(jié)果，本文從生活費水平、消費傾向、校園貸的自身特點進行分析。

2.1 生活費較少

根據(jù)調(diào)查可知，大學生的資金、收入來源大多是家人提供、兼職收入、獎學金等方面，沒有穩(wěn)定的收入來源。生活費較少是導致大學生選擇校園貸進行貸款消費的主要原因。調(diào)查顯示：25.37%的大學生生活費很充裕，可以進行額外消費；60%的大學生生活費剛剛好；9.27%的大學生生活費不太夠，需要省吃儉用才夠用；5.37%的大學生生活費不能滿足日?；鞠M需求。由于大學生一般都具有強烈的消費欲望，而一些大學生的生活費又不能滿足自己的消費需求，所以才選擇校園網(wǎng)貸來滿足自身需求。

調(diào)查結(jié)果顯示，目前大學生的生活費除了用來購買日常生活必需品外，還用來旅游、聚餐、休閑、購物、戀愛花銷和創(chuàng)業(yè)等。在很多時候，個人的生活費并不能滿足自身所需，為了早日得到自己心儀的物品，從而會選擇網(wǎng)貸。

2.2 校園貸的自身特點

和傳統(tǒng)的借款方式相比，校園網(wǎng)貸具有方便快捷、申請便利、門檻低、還款時間靈活、借款金額靈活等優(yōu)點，能夠在短時間緩解大學生的消費壓力，從而能夠吸引很多大學生選擇使用校園貸。同時，校園貸只需下載一個手機APP就可以，無需一些復(fù)雜的手續(xù)，在這種情況下很容易讓大學生忽略存在的潛在風險。

3 規(guī)避大學生網(wǎng)貸風險的對策

筆者通過問卷調(diào)查了解到，不少學生表示在不知情的情況下被網(wǎng)貸，對其生活造成了很大的影響，欠的錢越來越多，最后不堪重負才告知父母。為了避免大學生被卷入不良網(wǎng)貸的漩渦，本文從貸方主體、借方主體、第三方監(jiān)管3個方面提出了建議。

3.1 加強校園網(wǎng)貸安全教育

第一，高校教育方面。高校應(yīng)加強思想教育，經(jīng)常普及網(wǎng)絡(luò)安全知識和相關(guān)法律法規(guī)，讓學生了解校園網(wǎng)貸的嚴重后果，形成警示作用。高校輔導員要多關(guān)注學生的生活，加強聯(lián)絡(luò)，引導大學生樹立正確的三觀。第二，家庭教育方面。家長則需經(jīng)常與孩子溝通，注意孩子的言行，防患于未然，教育他們應(yīng)該以學習為主，進行理性消費。

3.2 增強風險防范意識

大學生應(yīng)增強信息甄別能力和自身的風險防范意識，避免盲目消費和從眾消費，對自己的生活費進行合理規(guī)劃。同時，大學生應(yīng)認真學習金融知識，認識到校園貸的危害性，不斷增強自身的防范意識，注意保護好自己的個人隱私。

3.3 加強網(wǎng)貸平臺管理

3.3.1 加強網(wǎng)貸平臺外部約束

政府應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，在保障網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的同時，提高網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管審查力度。為了使網(wǎng)絡(luò)借貸市場更加規(guī)范化，政府應(yīng)進一步收集網(wǎng)貸平臺的信用記錄，對大學生貸款人的還款能力進行評估，在收到貸款申請后要全面調(diào)查貸款人的信用程度及還款能力。

3.3.2 加強網(wǎng)貸平臺內(nèi)部約束

各網(wǎng)貸平臺應(yīng)公示放貸條件、最高利率、計息標準和最高貸款額度，公開披露與大學生貸款的協(xié)議。各網(wǎng)貸平臺不要進行虛假宣傳，必須如實告知大學生網(wǎng)貸的風險和還款利率及有無額外的附加條件，并明確貸款逾期的后果及對未來個人征信的影響。此外，各網(wǎng)貸平臺要保護大學生的個人信息，禁止用大學生的個人信息進行不正當交易。

3.4 完善征信體系，提高網(wǎng)貸平臺的審查力度

針對網(wǎng)貸行業(yè)存在的不規(guī)范現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)該提高執(zhí)法和監(jiān)管力度，嚴厲打擊存在不良借貸、惡意借貸的信貸平臺。同時，監(jiān)管部門要完善網(wǎng)貸平臺的征信體系，嚴審網(wǎng)貸注冊審批，驗證其材料真實性，并出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，對違反法律法規(guī)，未經(jīng)審批就為大學生提供貸款的網(wǎng)貸平臺進行嚴厲制裁。監(jiān)管部門應(yīng)促進央行征信系統(tǒng)與網(wǎng)貸平臺實現(xiàn)信息對接，對大學生進行全面、科學的征信調(diào)查，不斷完善征信體系。

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