消費(fèi)貸下謹(jǐn)慎控制欲望

池茜　陳滸　呂雁斐

摘要：年輕一代提前消費(fèi)的觀念促使網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)隨之興起，其隱患也隨之而來。對(duì)于大學(xué)生深陷校園貸泥潭的消費(fèi)情況和現(xiàn)存問題，銀監(jiān)會(huì)、教育部等六部委聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于叫停向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸款的業(yè)務(wù)。但是，以大學(xué)生為首的消費(fèi)欲望不斷被放大，收入與支出明顯不相匹配，主要面向這一部分人群的消費(fèi)貸并未被叫停，這仍值得探究。文章使用大學(xué)生對(duì)規(guī)模較大的小貸平臺(tái)諸如花唄以及京東白條使用情況的相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)調(diào)查結(jié)果、被采訪者真實(shí)體會(huì)，從而引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)貸；消費(fèi)觀念；謹(jǐn)防陷阱

近年來消費(fèi)貸作為一種新興的消費(fèi)模式，其較低的門檻、便捷的辦理程序、迅速的放款，受到了眾多消費(fèi)能力尚且不足然而又有消費(fèi)需求的消費(fèi)者的廣泛歡迎。其中，在校大學(xué)生由于沒有穩(wěn)定的收入，缺乏借款途徑，卻不乏強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，儼然成了消費(fèi)貸使用的“領(lǐng)頭大軍”。

一、消費(fèi)貸的使用現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，每月9號(hào)為大學(xué)生最為煎熬的日子，探其原因，并不是因?yàn)榉泵Φ膶W(xué)業(yè)也就無謂“考試日”，而是因?yàn)槊吭?號(hào)是花唄還款日，說來令人啼笑皆非。不得不承認(rèn)傳統(tǒng)電商平臺(tái)阿里巴巴旗下螞蟻金服推出的“花唄”、“借唄”業(yè)務(wù)以及京東推出的京東白條業(yè)務(wù)，不僅對(duì)在校大學(xué)生，乃至于對(duì)整個(gè)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融行業(yè)的發(fā)展都有重要的影響。

在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)遭遇全國(guó)整肅的高政策壓力的大環(huán)境之下，整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，默然無聲。借唄是支付寶旗下的另一款消費(fèi)借貸產(chǎn)品，其用戶的資金用途也主要集中在消費(fèi)領(lǐng)域。2017年下半年起，迫于涉嚴(yán)重違反央行相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定，借唄不得不主動(dòng)關(guān)閉部分用戶的賬戶，以控制借貸余額。而花唄由于其具備了相對(duì)明確的消費(fèi)場(chǎng)景，還擁有一定基礎(chǔ)資產(chǎn)，并且屬于強(qiáng)資產(chǎn)弱主體的產(chǎn)品類型，監(jiān)管相對(duì)寬松，市場(chǎng)接受度也很高。簡(jiǎn)單來說，對(duì)于用戶而言，借唄是類似于信用卡的提現(xiàn)業(yè)務(wù)，而花唄、白條則更像是信用卡的消費(fèi)業(yè)務(wù)。

2017年5月，螞蟻花唄官方發(fā)布的《2017年中國(guó)年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》中，就有涉及：“在中國(guó)，90后年輕一代是花唄的主力軍，25%的90后擁有花唄?！?艾瑞網(wǎng)2017年度數(shù)據(jù)調(diào)查更是顯示，已經(jīng)有近四成的90后把花唄作為消費(fèi)時(shí)的首選支付方式。

此前，在進(jìn)行透支消費(fèi)時(shí)必須要在商業(yè)銀行開通信用卡。不過信用卡的申請(qǐng)周期一般都較長(zhǎng)，也需要提交一定的申請(qǐng)資料，而大學(xué)生顯然不滿足申請(qǐng)信用卡的條件（大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)也已經(jīng)被叫停）。相比較之下，花唄、白條的開通條件就沒有那么嚴(yán)苛了，只需要在網(wǎng)上簡(jiǎn)單提交姓名、身份證、銀行卡信息核驗(yàn)身份后，就能在短短幾秒內(nèi)開通使用。今天，伴隨著螞蟻金服、京東金融的巨大推動(dòng)力之下，消費(fèi)金融正在以飛快的速度邁向一個(gè)全然不同的細(xì)分市場(chǎng)。校園消費(fèi)金融、租房消費(fèi)金融、旅游消費(fèi)金融……白條、花唄正全速向所有的消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)軍。

二、消費(fèi)貸的可行性

距離2017年度“雙十一”已經(jīng)過去好幾個(gè)月，除了再一次打破紀(jì)錄的天價(jià)成交額，還有各地剁手族的奇聞異事，外媒也開始總結(jié)和回顧在此期間值得圈點(diǎn)的業(yè)務(wù)以及新零售的進(jìn)展。美國(guó)科技媒體Technode報(bào)道，在“雙十一”期間，花唄為用戶臨時(shí)提高了近80%的信用額度，總額度高達(dá)1760億元，讓消費(fèi)者多消費(fèi)大約2200元人民幣。這就意味著，消費(fèi)者的購(gòu)物欲隨著可支配額度的增加而隨之增加，購(gòu)買了許多原本沒必要購(gòu)買的產(chǎn)品。社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)Walkthechat發(fā)布的報(bào)告中稱，花唄的數(shù)據(jù)令人極其受到鼓舞，預(yù)示著年輕用戶更愿意通過信貸去消費(fèi)，反過來也將會(huì)促進(jìn)內(nèi)需。

說白了，花唄、白條都是消費(fèi)貸，螞蟻花唄最開始依托于天貓商城、淘寶，白條最開始則依托于京東商城，電商平臺(tái)最初的支付方式僅限于銀行卡、支付寶，在這個(gè)基礎(chǔ)之上累積了相當(dāng)大規(guī)模的用戶以后，就會(huì)有越來越多的平臺(tái)愿意與他們合作，諸如一些大型商場(chǎng)、小型門店，甚至是教育平臺(tái)，也就意味著在越來越多消費(fèi)場(chǎng)合可以使用。有了這種消費(fèi)貸，人們“買買買”的能力進(jìn)一步提升，特別是那些原本就收入較低甚至無收入、消費(fèi)能力不太強(qiáng)的學(xué)生黨。

調(diào)查結(jié)果顯示，月均消費(fèi)在1000元以下的中低消費(fèi)人群，經(jīng)使用螞蟻花唄或者白條之后，消費(fèi)力提高了五成有余。

三、消費(fèi)貸的使用對(duì)年輕人的影響

一個(gè)女大學(xué)生如是說道：“去年‘雙十一的花唄還沒還完，今年‘雙十一又為自己的美麗事業(yè)‘投資了兩萬(wàn)多塊。眼看著9號(hào)還款日馬上就要到了，連腳指頭都能猜到我有多焦慮?！边€有人提到：“盡管淘寶、京東、支付寶已經(jīng)來來回回卸載了好幾遍，但還款賬單還是那么長(zhǎng)，真是叫人又愛又恨?！币陨洗蟾乓彩呛芏嗄贻p大學(xué)生的真實(shí)內(nèi)心寫照，他們是花唄、白條的活躍用戶?；蛘邠Q個(gè)角度看待類似花唄之類的平臺(tái)，在一開始實(shí)際上就是把目標(biāo)鎖定在這些人群身上的。

（一）部分年輕人價(jià)值觀出現(xiàn)偏差

樂于接受新事物，年輕，沉迷于互聯(lián)網(wǎng)，是大學(xué)生的普遍特征。更為重要的是，他們之中絕大部分人的收入與其消費(fèi)欲望根本不相匹配。在鋪天蓋地的廣告里，這種欲望似乎有了一個(gè)新的說法：“活成想要的樣子”。要有個(gè)人愛好、向往自由，要去看看世界，這是廣告里的“自我”；在廣告之外，年輕人們又給“自我”賦予了很多種不盡相同的表達(dá)方式。例如，帶有新功能的最新款手機(jī)要買，心心念的化妝品要買，好看的鞋子包包也要買。在花唄白條等的加持下，“買買買”幾乎變成一條捷徑，讓他們能夠以最快的速度，變成最想要的樣子，得以過著不將就的人生。其本質(zhì)不過是涉世未深的大學(xué)生虛榮心的爆棚，攀比心理的不斷升級(jí)。

（二）年輕人的金錢觀、消費(fèi)觀也受到影響

更多的誘惑一波波襲來：花唄推出了“大學(xué)生認(rèn)證”，趣店公開聲明“壞賬不追究”，各種平臺(tái)無處不在的抽獎(jiǎng)、紅包和滿減，在這種待遇之下，誘惑接踵而至，很多年輕人根本無法抵制誘惑，消費(fèi)欲望也被無限的放大?；ヂ?lián)網(wǎng)社交平臺(tái)熱議的“男朋友不給花錢就是不愛的象征”、“不花錢的人一定不豁達(dá)”簡(jiǎn)直令人三觀全毀，當(dāng)周圍的一切都跟“花錢”有關(guān)，連個(gè)人情感都摻雜著“銅臭味”的時(shí)候，只要你不夠理智，很容易過度消費(fèi)，一不小心掉入消費(fèi)貸的大坑中。

（三）缺錢—借錢形成惡性循環(huán)

因?yàn)槿卞X而借錢，又因?yàn)槿狈斶€能力而不得不再想辦法，結(jié)果就是深陷消費(fèi)貸泥潭無法自拔。道高一尺，魔高一丈，隨之滋生的花唄、白條套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈在違法的邊緣不斷試探，破壞行業(yè)規(guī)則，更有想走捷徑套現(xiàn)反被騙的案例時(shí)有發(fā)生，一些不法分子在電商平臺(tái)上高調(diào)叫賣套現(xiàn)機(jī)。

那些掉入消費(fèi)貸陷阱的年輕人，真的有那么缺錢嗎？在一份大學(xué)生消費(fèi)信貸的問卷調(diào)查報(bào)告中，有數(shù)據(jù)顯示，大約64%使用花唄的大學(xué)生，都是用花唄、白條來購(gòu)買電子產(chǎn)品、化妝品和奢侈品等高端產(chǎn)品。經(jīng)采訪一些經(jīng)常使用花唄、白條的大學(xué)生，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在他們的賬單中，最常見的是球鞋、口紅、包包、電子產(chǎn)品，還有旅游項(xiàng)目，生活必需品幾乎看不到。也就是說，大部分人都不是真的很缺錢，只是被其消費(fèi)欲望所拖累，才不得以選擇了分期和借貸。

四、深陷消費(fèi)貸的原因

現(xiàn)代化社會(huì)里，方便的借貸和超前的消費(fèi)，在某種程度上來說是一種進(jìn)步。只是如此借貸有點(diǎn)過于方便，網(wǎng)站上隨處可見的借貸廣告，手機(jī)應(yīng)用商店里幾百個(gè)消費(fèi)貸APP。這樣呈井噴狀況的消費(fèi)貸，把很多本該在純凈校園里讀書的大學(xué)生拉下水?；▎h的日逾期利率為0.05%，換算成年利率竟然高達(dá)至18.25%；白條的日逾期利率則為0.03%，換算后年利率也有10.95%。不少人想盡辦法挖東墻補(bǔ)西墻，繳納數(shù)額越來越多的違約金，上岸越來越難。探其根源，都是欲望在作祟。

這些“吃人”的欲望，最開始可能只是想要一支色彩鮮艷的口紅，還想要功能強(qiáng)大的新款手機(jī)。一個(gè)關(guān)于“裸貸”女大學(xué)生的真實(shí)采訪令人震撼，其中一個(gè)女生裸條借款的主要原因就是還不起幾千塊的花唄。為了幾支唇膏、幾雙鞋子，逐漸從花唄、借唄、校園貸、裸貸，一步步走上一條出賣自己肉體的不歸之路。不敢相信甚至有層出不窮的新聞報(bào)道女大學(xué)生為還款而突破底線，一時(shí)間女大學(xué)生名譽(yù)、信譽(yù)受損嚴(yán)重，只能默默吞下自己親手種下的惡果。

“一開始我的花唄額度只有2000塊，每月父母給的生活費(fèi)也差不多是這個(gè)數(shù)額，剛開始我都能勉強(qiáng)還上。后來額度提到了5000塊，我用的更多了，還起來也越來越吃力，到最后真的還不了了，被人騙了，走上這條路。我真的不是變相變身，是真的想還完錢，趕快結(jié)束這段瘋狂的買買買?！比欢⒉幻靼祝@種東西宛如罌粟一般，一旦沾上，就會(huì)有無窮無盡的下一次，怎么可能輕易擺脫？有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，背負(fù)著消費(fèi)貸的人群中，高達(dá)95%之多的負(fù)債者在兩個(gè)以上的消費(fèi)貸平臺(tái)上有借貸記錄。而在一而再再而三的透支消費(fèi)中，他們偏離了最初“想要的生活”，甚至成為某種商品，誤入不良歧途，連正常的生活都變得遙不可及。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Prelec的觀點(diǎn)，“人們?cè)谶M(jìn)行信用支付時(shí)，體會(huì)到的‘消費(fèi)快樂最為強(qiáng)烈，而‘還款疼痛感最為微弱?！睋Q句話說，就是“先消費(fèi)后還款”讓人感到最舒適。而這也正好是消費(fèi)貸最讓人欲罷不能的潛在陷阱。要想不被套路，唯有謹(jǐn)慎克制內(nèi)心蓬勃生長(zhǎng)的消費(fèi)欲望，將其消滅在萌芽階段。

參考文獻(xiàn)：

[1]郝柳君，榮茜.個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)者行為的影響——以螞蟻花唄為例[J].時(shí)代金融（下旬），2016（12）.

[2]曹勇.京東金融讓銀行有了“白條閃付” [J].計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，2016（19）.

[3]周雁翔.消費(fèi)金融之“腥風(fēng)血雨” [J]. 金融博覽，2016（06）.

[4]企業(yè)研究.教育部：任何網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款[R]. 2017-10-25.

[5]張玉菁.個(gè)人消費(fèi)貸釋放“嚴(yán)監(jiān)管”信號(hào)？[N].揚(yáng)州日?qǐng)?bào)，2018-02-01.

[6]梁夢(mèng)雅.互聯(lián)網(wǎng)信貸滋生黑色套現(xiàn)[N].中國(guó)聯(lián)合商報(bào)，2017-01-16.

[7]陳羅蘭.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的刑法規(guī)制.中國(guó)律師，2017（03）.

[8]彭志浩，楊珂，許子萌.“花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究——基于對(duì)武漢市7所高校大學(xué)生的問卷調(diào)查[J].武漢經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2017（02）.

[9]魯夢(mèng)宇.互聯(lián)網(wǎng)金融引起的消費(fèi)信貸潮流[J].中國(guó)市場(chǎng)，2016（12）.

[10]錢艷艷.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管機(jī)制研究——以“京東白條”為例[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017（02）.

*基金項(xiàng)目：江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，編號(hào)：201711287017Z。

（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)）