探究民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合

熱衣拉·亞生努日 希仁古力·買買提衣明

摘 要 本文在研究中以健全個人信用體系為核心，分析民商法與健全個人信用體系的融合依據(jù)，明確民商法和健全個人信用體系的融合價值，提出融合方式，發(fā)揮出民商法的作用，構(gòu)建完善的個人信用體系，并為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒和幫助。

關(guān)鍵詞 民商法 個人信用體系 融合

作者簡介：熱衣拉·亞生努日、希仁古力·買買提衣明，和田師范專科學校。

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.149

在新型市場經(jīng)濟環(huán)境中，但凡參與市場的個人或是企業(yè)，都具備個人信用關(guān)系，這就構(gòu)建了相互關(guān)聯(lián)的信用網(wǎng)絡，任何環(huán)節(jié)的斷裂，都會影響整個信用網(wǎng)絡的連續(xù)性，并在短時間內(nèi)以放射性狀態(tài)進行不斷擴散，進而造成十分不利的影響。從民商法的角度上看，不論是企業(yè)信用或是個人信用，要明確目標，合理規(guī)劃，構(gòu)建完善的民商法信用體系。同時，在我國經(jīng)濟改革和政府信用政策的大環(huán)境下，構(gòu)建滿足經(jīng)濟發(fā)展要求的信用體系勢在必行，特別是個人信用體系，要加強完善，為各個領域提供信息依據(jù)，進而促進社會經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。在這樣的環(huán)境背景下，探究民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、民商法與個人信用體系的融合依據(jù)

（一）信用是民商法的根本

在我國社會體制中，信用屬于道德原則，而一些發(fā)達國家將信用納入法律范圍中，特別是瑞士民法中明確規(guī)定了民商事活動中要遵循信用原則，并將信用作為立法根本，制定關(guān)于信用的法律條文，進而形成以現(xiàn)代商法為基礎的信用原則。針對個人信用問題，我國在《合同法》明確提出當事人在行使權(quán)利或是履行義務的過程中，要嚴格遵循信用原則；《民法通則》中也表示民事活動要遵循信用原則，這一規(guī)定，明確民商法中制定信用原則的價值和目的，也確定信用原則在商品交易中的重要性 。對此，信用是我國民商法的立法基礎，也是民商法的根本品質(zhì)，無論是在修改或是完善民商法過程中，都要遵循信用原則，這樣才能發(fā)揮出民商法的法律功能。

（二）信用是市場經(jīng)濟的基礎

從本質(zhì)上看，市場經(jīng)濟主要是以交換形式實現(xiàn)資源配置與交換，在這個過程中，必須以信用為基礎。社會學家提出人與人之間若缺少基本的信任，整個社會網(wǎng)絡就會瓦解，這主要是因為任何一種關(guān)系都不是以充分了解為前提，若信任無法理性證明，所有關(guān)系都不復存在。對此，在市場經(jīng)濟中，商品交換行為要建立在誠實守信的基礎上，而市場經(jīng)濟領域上的信用強調(diào)不同經(jīng)濟主體在長期經(jīng)濟交往中形成信任關(guān)系與信譽評價，這就是市場經(jīng)濟交換的前提條件，也是市場經(jīng)濟得以健康穩(wěn)定發(fā)展的價值支撐。從這一層面上看，信用屬于市場經(jīng)濟運行的理論原則，也是一種效益資本，其道德資本與社會資本，都將是市場經(jīng)濟運行中的重要資源，有利于市場經(jīng)濟系統(tǒng)的正常運行。

二、民商法與個人信用體系的融合價值

（一）解決信息不對稱問題

在市場經(jīng)濟運行中，信用市場授信主體與授信了解信息存在一定的差異性，授信主體可以對自身信貸資金配置風險和經(jīng)營情況進行控制，這是授信方無法掌控的，在這一市場交換中，發(fā)生了信息不對稱問題，增加交易成本與交易風險。在此過程中，完善的個人信用體系可以解決這種信息不對稱問題，幫助授信方及時了解授信主體的實際經(jīng)營情況與資金配置風險，強化經(jīng)濟信息質(zhì)量，為市場運行創(chuàng)設平滑型信用環(huán)境，進而促進市場經(jīng)濟的深化改革 。

（二）開發(fā)個人信息資源

在市場經(jīng)濟運行中，健全個人信用體系有利于個人信息資源與信用資源的有效開發(fā)，從本質(zhì)上看，個人信用是一個資源寶庫，當前各個金融機構(gòu)都將業(yè)務重點落在個人金融產(chǎn)品上，但是由于個人信息的缺失，無法對各種交易風險進行預警和控制，個人在辦理金融業(yè)務時，相關(guān)手續(xù)較為煩雜，無法達到期望的授信額度。個人信息體系則有效規(guī)避了這一問題，金融機構(gòu)可以通過個人信用體系進行信用資源和個人信息的挖掘，建立個人信用資源庫，為各項金融業(yè)務的開展提供依據(jù)，減少繁瑣的金融業(yè)務辦理環(huán)節(jié)，提高服務質(zhì)量，進而得到穩(wěn)定長久的發(fā)展。

（三）維護市場經(jīng)濟秩序

現(xiàn)階段，我國市場信息嚴重缺失，使得市場交易中的透明度和公開度不夠，一些不法分子為了獲得最大的經(jīng)濟利潤而做出違法行為，再加上執(zhí)法成本的提高，為各種商業(yè)詐騙或是違法行為提供條件。然而，健全個人信用體系可以有效提高市場交換中的失信成本，幫助監(jiān)管機構(gòu)或是執(zhí)法機構(gòu)的監(jiān)管，控制違法行為，維護市場經(jīng)濟秩序，進而促進市場經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展 。

三、民商法與健全個人信用體系融合的困境

（一）民商法信用因素

現(xiàn)階段，民商法信用原則界定模糊，其中單單法學界對于民商法信用原則就提出以下幾種不同的觀點，即為雙重功能說、條款說、立法者意志說、語義說，民商信用原則定義內(nèi)含的不明確，在一定程度上阻礙了民商法與健全個人信用體系的融合。除此之外 ，民商法信用原則的建設還處于落后狀態(tài)，誠實信用作為民法立法的價值追求，無論是在特權(quán)法領域還是在債權(quán)法領域中，都已成體系，但針對序位而言，其信用原則較為滯后，誠實信用原則位于公平原則、自愿原則之后，這一安排違背民法中關(guān)于“帝王條款”、“最高行為標準”的規(guī)定，使得相關(guān)法律無法保護信用原則，信用原則成為本質(zhì)上指導型原則，弱化其約束力和強制性，信用原則缺少相應的法律地位，進而為民商法與健全個人信用體系的融合造成阻礙 。

（二）個人信用體系因素

從個人信用體系上看，我國個人信用體系已經(jīng)形成基本規(guī)模，但受文化環(huán)境與社會環(huán)境的制約，人們還沒有完全接受信用消費觀，使得個人信用體系的完善和發(fā)展陷入到瓶頸狀態(tài)。與此同時，個人信用體系中缺少合理有效的評估標準、征信等級以及資質(zhì)認證等，再加上數(shù)據(jù)源內(nèi)容指標和信用軟件等工具有待開發(fā)建設，無法形成一致的評估標準，個人信用等級評估程序與評估模式尚未成熟，為個人信用體系的完善造成一定的負面影響 。除此之外，現(xiàn)階段，個人信用體系缺少法律支持，盡管個人信用體系已經(jīng)應用到個人信用制度經(jīng)濟中，但由于立法缺失，在市場經(jīng)濟運行中，無法保護個人隱私，信息暴露問題嚴重，損害個人利益和個人隱私，使得個人收入或是家庭收入不透明，隱藏道德風險與法律風險，無法把個人資產(chǎn)評價體系進行全面推廣，進而限制民商法與健全個人信用體系的融合。

四、民商法與健全個人信用體系的融合途徑

（一）強化信用體系，提供融合條件

為了促進民商法與健全個人信用體系的融合，要充分挖掘個人信用信息，扶持征信公司的發(fā)展，加強對個人資料信息的收集、整理以及評估，形成信用商品提供給銀行等金融機構(gòu)，并加強對信用原則的立法，為個人信用產(chǎn)業(yè)提供法律保障。與此同時，各個金融機構(gòu)可以根據(jù)現(xiàn)有的信息資源，構(gòu)建個人信用數(shù)據(jù)庫，并對用戶日常業(yè)務形成的資料進行收集和整理，形成用戶個人信用檔案，明確個人信用征信與評價管理方式，建設專業(yè)性軟硬件系統(tǒng)開發(fā)體系，配置專門人員收集數(shù)據(jù) ?，F(xiàn)階段，我國個人信用體系為建設初期，為了深化建設，要提高個人信用體系的信息質(zhì)量，一是加強身份識別信息的收集，涉及到身份證號碼、姓名、家庭住址以及工作單位等；二是加強個人貸款信息的收集，涉及到貸款機構(gòu)、貸款期限、貸款數(shù)額以及還款方式等；三是加強個人信用卡信息的收集，涉及到發(fā)卡銀行、授信額度以及還款記錄。為了實現(xiàn)個人信用體系的完善，要納入個人的煤氣費、電話費、水費電費以及欠稅情況等信息，綜合反映出個人信用情況，為民商法與健全個人信用體系的融合提供基礎條件。

（二）完善信用體系，促進深入融合

在市場交易中，個人作為執(zhí)行者，為市場交易提供基本要素，使得個人信用體系具備完整性特點，促進社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。對此，在進行個人信用體系完善中，要重視個人隱私的保護，強化立法裁決保護，防止由于個人隱私的泄漏而造成經(jīng)濟安全隱患與人身安全隱患。其中民商法中規(guī)定在相關(guān)機構(gòu)收集公民個人信用信息的過程中，要接受相關(guān)部門的審查和考核，預防侵害公民個人信息的行為，制定明確的懲罰措施，保證個人信用體系的規(guī)范性和完整性，進而促進民商法與健全個人信用體系的融合。首先，民商法完善和修改中，站在個人信用角度上，明確個人獲利方式，參考公民個人隱私情況，對公民個人隱私、生活情況和收入情況進行保護，通過法律手段保護個人信息，賦予當事人信息溝通與信息選擇的機會，平衡市場交易中的權(quán)利，預防信息泄漏問題 。

（三）發(fā)揮政府職能，協(xié)調(diào)融合機制

基于民商法的基礎上健全個人信用體系中，要發(fā)揮出政府的引導作用，要求相關(guān)政府部門要構(gòu)建完善的信用評價指標體系，以此為依據(jù)，引導市場主體的經(jīng)濟行為，進而促進個人信用產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。第一，強化法律觀念，加大對民商法和信用原則的宣傳力度，使得相關(guān)從業(yè)人員和監(jiān)管人員形成法律意識，提高政府在個人信用體系建設中的功能。第二，在社會運行中，道德并不是衡量所有事物的唯一標準，要輔以法律方式，提高硬性束縛性，保障個人信用體系的應用，營造和諧穩(wěn)定的市場環(huán)境和社會環(huán)境 。第三，政府機構(gòu)要加大對守信行為的鼓勵，嚴懲一切違規(guī)違紀行為，提高在個人信用體系、法律監(jiān)管等工作的透明性和合理性，維護市場經(jīng)濟秩序的同時，促進民商法與個人信用體系的融合。第四，要積極學習國外先進理念和實踐經(jīng)驗，并結(jié)合我國國情和運行要求進行改進，符合我國社會經(jīng)濟發(fā)展需求，并在不斷實踐中，找到民商法和健全個人信用體系之間的共性，明確民商法與健全個人信用體系的融合點，推動民商法和個人信用體系的共同發(fā)展。在此過程中，政府要發(fā)揮出自身的引導作用，協(xié)調(diào)各個利益方在市場經(jīng)濟中的關(guān)系，盡力為相關(guān)部門打造溝通交流平臺，不斷審視民商法和個人信用體系，及時發(fā)現(xiàn)問題并解決，進而促進民商法和個人信用體系的融合和協(xié)調(diào)發(fā)展。

五、結(jié)語

本文通過對民商法與健全個人信用體系的融合研究，得出：

1. 民商法和個人信用體系有很大的共同點，并以信用原則為基礎，現(xiàn)有個人信用體系并不完善，缺少立法保證，這為民商法和個人信用體系的融合提供基礎條件。

2. 民商法與個人信用體系融合中存在很大的阻礙，主要來源于民商法信用因素和個人信用因素，為了促進二者的融合，健全個人信用體系，要強化信用體系，提供融合條件，完善信用體系，促進深入融合，發(fā)揮政府職能，協(xié)調(diào)融合機制，進而實現(xiàn)融合目標。

注釋：

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