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    探究民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合

    2018-09-19 09:53:56熱衣拉·亞生努日希仁古力·買買提衣明
    法制與社會 2018年11期
    關(guān)鍵詞:民商法融合

    熱衣拉·亞生努日 希仁古力·買買提衣明

    摘 要 本文在研究中以健全個人信用體系為核心,分析民商法與健全個人信用體系的融合依據(jù),明確民商法和健全個人信用體系的融合價值,提出融合方式,發(fā)揮出民商法的作用,構(gòu)建完善的個人信用體系,并為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒和幫助。

    關(guān)鍵詞 民商法 個人信用體系 融合

    作者簡介:熱衣拉·亞生努日、希仁古力·買買提衣明,和田師范專科學校。

    中圖分類號:D923 文獻標識碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.149

    在新型市場經(jīng)濟環(huán)境中,但凡參與市場的個人或是企業(yè),都具備個人信用關(guān)系,這就構(gòu)建了相互關(guān)聯(lián)的信用網(wǎng)絡,任何環(huán)節(jié)的斷裂,都會影響整個信用網(wǎng)絡的連續(xù)性,并在短時間內(nèi)以放射性狀態(tài)進行不斷擴散,進而造成十分不利的影響。從民商法的角度上看,不論是企業(yè)信用或是個人信用,要明確目標,合理規(guī)劃,構(gòu)建完善的民商法信用體系。同時,在我國經(jīng)濟改革和政府信用政策的大環(huán)境下,構(gòu)建滿足經(jīng)濟發(fā)展要求的信用體系勢在必行,特別是個人信用體系,要加強完善,為各個領域提供信息依據(jù),進而促進社會經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。在這樣的環(huán)境背景下,探究民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合具有非常重要的現(xiàn)實意義。

    一、民商法與個人信用體系的融合依據(jù)

    (一)信用是民商法的根本

    在我國社會體制中,信用屬于道德原則,而一些發(fā)達國家將信用納入法律范圍中,特別是瑞士民法中明確規(guī)定了民商事活動中要遵循信用原則,并將信用作為立法根本,制定關(guān)于信用的法律條文,進而形成以現(xiàn)代商法為基礎的信用原則。針對個人信用問題,我國在《合同法》明確提出當事人在行使權(quán)利或是履行義務的過程中,要嚴格遵循信用原則;《民法通則》中也表示民事活動要遵循信用原則,這一規(guī)定,明確民商法中制定信用原則的價值和目的,也確定信用原則在商品交易中的重要性 。對此,信用是我國民商法的立法基礎,也是民商法的根本品質(zhì),無論是在修改或是完善民商法過程中,都要遵循信用原則,這樣才能發(fā)揮出民商法的法律功能。

    (二)信用是市場經(jīng)濟的基礎

    從本質(zhì)上看,市場經(jīng)濟主要是以交換形式實現(xiàn)資源配置與交換,在這個過程中,必須以信用為基礎。社會學家提出人與人之間若缺少基本的信任,整個社會網(wǎng)絡就會瓦解,這主要是因為任何一種關(guān)系都不是以充分了解為前提,若信任無法理性證明,所有關(guān)系都不復存在。對此,在市場經(jīng)濟中,商品交換行為要建立在誠實守信的基礎上,而市場經(jīng)濟領域上的信用強調(diào)不同經(jīng)濟主體在長期經(jīng)濟交往中形成信任關(guān)系與信譽評價,這就是市場經(jīng)濟交換的前提條件,也是市場經(jīng)濟得以健康穩(wěn)定發(fā)展的價值支撐。從這一層面上看,信用屬于市場經(jīng)濟運行的理論原則,也是一種效益資本,其道德資本與社會資本,都將是市場經(jīng)濟運行中的重要資源,有利于市場經(jīng)濟系統(tǒng)的正常運行。

    二、民商法與個人信用體系的融合價值

    (一)解決信息不對稱問題

    在市場經(jīng)濟運行中,信用市場授信主體與授信了解信息存在一定的差異性,授信主體可以對自身信貸資金配置風險和經(jīng)營情況進行控制,這是授信方無法掌控的,在這一市場交換中,發(fā)生了信息不對稱問題,增加交易成本與交易風險。在此過程中,完善的個人信用體系可以解決這種信息不對稱問題,幫助授信方及時了解授信主體的實際經(jīng)營情況與資金配置風險,強化經(jīng)濟信息質(zhì)量,為市場運行創(chuàng)設平滑型信用環(huán)境,進而促進市場經(jīng)濟的深化改革 。

    (二)開發(fā)個人信息資源

    在市場經(jīng)濟運行中,健全個人信用體系有利于個人信息資源與信用資源的有效開發(fā),從本質(zhì)上看,個人信用是一個資源寶庫,當前各個金融機構(gòu)都將業(yè)務重點落在個人金融產(chǎn)品上,但是由于個人信息的缺失,無法對各種交易風險進行預警和控制,個人在辦理金融業(yè)務時,相關(guān)手續(xù)較為煩雜,無法達到期望的授信額度。個人信息體系則有效規(guī)避了這一問題,金融機構(gòu)可以通過個人信用體系進行信用資源和個人信息的挖掘,建立個人信用資源庫,為各項金融業(yè)務的開展提供依據(jù),減少繁瑣的金融業(yè)務辦理環(huán)節(jié),提高服務質(zhì)量,進而得到穩(wěn)定長久的發(fā)展。

    (三)維護市場經(jīng)濟秩序

    現(xiàn)階段,我國市場信息嚴重缺失,使得市場交易中的透明度和公開度不夠,一些不法分子為了獲得最大的經(jīng)濟利潤而做出違法行為,再加上執(zhí)法成本的提高,為各種商業(yè)詐騙或是違法行為提供條件。然而,健全個人信用體系可以有效提高市場交換中的失信成本,幫助監(jiān)管機構(gòu)或是執(zhí)法機構(gòu)的監(jiān)管,控制違法行為,維護市場經(jīng)濟秩序,進而促進市場經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展 。

    三、民商法與健全個人信用體系融合的困境

    (一)民商法信用因素

    現(xiàn)階段,民商法信用原則界定模糊,其中單單法學界對于民商法信用原則就提出以下幾種不同的觀點,即為雙重功能說、條款說、立法者意志說、語義說,民商信用原則定義內(nèi)含的不明確,在一定程度上阻礙了民商法與健全個人信用體系的融合。除此之外 ,民商法信用原則的建設還處于落后狀態(tài),誠實信用作為民法立法的價值追求,無論是在特權(quán)法領域還是在債權(quán)法領域中,都已成體系,但針對序位而言,其信用原則較為滯后,誠實信用原則位于公平原則、自愿原則之后,這一安排違背民法中關(guān)于“帝王條款”、“最高行為標準”的規(guī)定,使得相關(guān)法律無法保護信用原則,信用原則成為本質(zhì)上指導型原則,弱化其約束力和強制性,信用原則缺少相應的法律地位,進而為民商法與健全個人信用體系的融合造成阻礙 。

    (二)個人信用體系因素

    從個人信用體系上看,我國個人信用體系已經(jīng)形成基本規(guī)模,但受文化環(huán)境與社會環(huán)境的制約,人們還沒有完全接受信用消費觀,使得個人信用體系的完善和發(fā)展陷入到瓶頸狀態(tài)。與此同時,個人信用體系中缺少合理有效的評估標準、征信等級以及資質(zhì)認證等,再加上數(shù)據(jù)源內(nèi)容指標和信用軟件等工具有待開發(fā)建設,無法形成一致的評估標準,個人信用等級評估程序與評估模式尚未成熟,為個人信用體系的完善造成一定的負面影響 。除此之外,現(xiàn)階段,個人信用體系缺少法律支持,盡管個人信用體系已經(jīng)應用到個人信用制度經(jīng)濟中,但由于立法缺失,在市場經(jīng)濟運行中,無法保護個人隱私,信息暴露問題嚴重,損害個人利益和個人隱私,使得個人收入或是家庭收入不透明,隱藏道德風險與法律風險,無法把個人資產(chǎn)評價體系進行全面推廣,進而限制民商法與健全個人信用體系的融合。

    四、民商法與健全個人信用體系的融合途徑

    (一)強化信用體系,提供融合條件

    為了促進民商法與健全個人信用體系的融合,要充分挖掘個人信用信息,扶持征信公司的發(fā)展,加強對個人資料信息的收集、整理以及評估,形成信用商品提供給銀行等金融機構(gòu),并加強對信用原則的立法,為個人信用產(chǎn)業(yè)提供法律保障。與此同時,各個金融機構(gòu)可以根據(jù)現(xiàn)有的信息資源,構(gòu)建個人信用數(shù)據(jù)庫,并對用戶日常業(yè)務形成的資料進行收集和整理,形成用戶個人信用檔案,明確個人信用征信與評價管理方式,建設專業(yè)性軟硬件系統(tǒng)開發(fā)體系,配置專門人員收集數(shù)據(jù) ?,F(xiàn)階段,我國個人信用體系為建設初期,為了深化建設,要提高個人信用體系的信息質(zhì)量,一是加強身份識別信息的收集,涉及到身份證號碼、姓名、家庭住址以及工作單位等;二是加強個人貸款信息的收集,涉及到貸款機構(gòu)、貸款期限、貸款數(shù)額以及還款方式等;三是加強個人信用卡信息的收集,涉及到發(fā)卡銀行、授信額度以及還款記錄。為了實現(xiàn)個人信用體系的完善,要納入個人的煤氣費、電話費、水費電費以及欠稅情況等信息,綜合反映出個人信用情況,為民商法與健全個人信用體系的融合提供基礎條件。

    (二)完善信用體系,促進深入融合

    在市場交易中,個人作為執(zhí)行者,為市場交易提供基本要素,使得個人信用體系具備完整性特點,促進社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。對此,在進行個人信用體系完善中,要重視個人隱私的保護,強化立法裁決保護,防止由于個人隱私的泄漏而造成經(jīng)濟安全隱患與人身安全隱患。其中民商法中規(guī)定在相關(guān)機構(gòu)收集公民個人信用信息的過程中,要接受相關(guān)部門的審查和考核,預防侵害公民個人信息的行為,制定明確的懲罰措施,保證個人信用體系的規(guī)范性和完整性,進而促進民商法與健全個人信用體系的融合。首先,民商法完善和修改中,站在個人信用角度上,明確個人獲利方式,參考公民個人隱私情況,對公民個人隱私、生活情況和收入情況進行保護,通過法律手段保護個人信息,賦予當事人信息溝通與信息選擇的機會,平衡市場交易中的權(quán)利,預防信息泄漏問題 。

    (三)發(fā)揮政府職能,協(xié)調(diào)融合機制

    基于民商法的基礎上健全個人信用體系中,要發(fā)揮出政府的引導作用,要求相關(guān)政府部門要構(gòu)建完善的信用評價指標體系,以此為依據(jù),引導市場主體的經(jīng)濟行為,進而促進個人信用產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。第一,強化法律觀念,加大對民商法和信用原則的宣傳力度,使得相關(guān)從業(yè)人員和監(jiān)管人員形成法律意識,提高政府在個人信用體系建設中的功能。第二,在社會運行中,道德并不是衡量所有事物的唯一標準,要輔以法律方式,提高硬性束縛性,保障個人信用體系的應用,營造和諧穩(wěn)定的市場環(huán)境和社會環(huán)境 。第三,政府機構(gòu)要加大對守信行為的鼓勵,嚴懲一切違規(guī)違紀行為,提高在個人信用體系、法律監(jiān)管等工作的透明性和合理性,維護市場經(jīng)濟秩序的同時,促進民商法與個人信用體系的融合。第四,要積極學習國外先進理念和實踐經(jīng)驗,并結(jié)合我國國情和運行要求進行改進,符合我國社會經(jīng)濟發(fā)展需求,并在不斷實踐中,找到民商法和健全個人信用體系之間的共性,明確民商法與健全個人信用體系的融合點,推動民商法和個人信用體系的共同發(fā)展。在此過程中,政府要發(fā)揮出自身的引導作用,協(xié)調(diào)各個利益方在市場經(jīng)濟中的關(guān)系,盡力為相關(guān)部門打造溝通交流平臺,不斷審視民商法和個人信用體系,及時發(fā)現(xiàn)問題并解決,進而促進民商法和個人信用體系的融合和協(xié)調(diào)發(fā)展。

    五、結(jié)語

    本文通過對民商法與健全個人信用體系的融合研究,得出:

    1. 民商法和個人信用體系有很大的共同點,并以信用原則為基礎,現(xiàn)有個人信用體系并不完善,缺少立法保證,這為民商法和個人信用體系的融合提供基礎條件。

    2. 民商法與個人信用體系融合中存在很大的阻礙,主要來源于民商法信用因素和個人信用因素,為了促進二者的融合,健全個人信用體系,要強化信用體系,提供融合條件,完善信用體系,促進深入融合,發(fā)揮政府職能,協(xié)調(diào)融合機制,進而實現(xiàn)融合目標。

    注釋:

    崔琳新.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合.法制博覽.2017(34).200.

    孟曉敏.談民商法與個人信用體系現(xiàn)實融合障礙.法制博覽.2017(29).160-161.

    樸升旭.淺析民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合.法制博覽.2016(28).222.

    廖太禮.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合分析.法制與社會.2016(23).248- 249.

    羿娜.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合.科技展望.2016,26(4).271.

    韓旭.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合.黑龍江科技信息.2015(23).278.

    蔣梅.試論民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合修改.法制與社會.2015(13).15- 16.

    董玉鵬、孫巖.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合.學術(shù)探索.2014(9).45-48.

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