普惠金融信息化構(gòu)想

魏哲平

普惠金融信息化以實(shí)現(xiàn)普惠金融為目標(biāo)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，利用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)貸款貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理的信息化管理。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分發(fā)展的條件下，整個(gè)社會(huì)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，達(dá)到了節(jié)約交易成本的目的。圍繞普惠金融的兩個(gè)核心理念：服務(wù)效率、服務(wù)成本，本文以雅安30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為對(duì)象，深入分析農(nóng)戶(hù)貸款需求和金融服務(wù)成本，以小見(jiàn)大，找到當(dāng)前特殊群體金融服務(wù)需求難以根本解決的癥結(jié)，提出了普惠金融信息化的解決方案。

截至2016年末，這30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶(hù)95952戶(hù)，有貸款余額的農(nóng)戶(hù)19168戶(hù)，占農(nóng)戶(hù)總數(shù)比例為19.98%；貸款余額170443萬(wàn)元，戶(hù)均貸款余額8.89萬(wàn)元。農(nóng)貸客戶(hù)經(jīng)理共有44名，人均服務(wù)農(nóng)戶(hù)2180戶(hù)，人均管理貸款農(nóng)戶(hù)435戶(hù)。農(nóng)戶(hù)貸款主要用途為購(gòu)車(chē)、購(gòu)房、種養(yǎng)殖、子女上學(xué)等。

農(nóng)戶(hù)貸款的兩個(gè)核心問(wèn)題

——金融服務(wù)效率?？疾煅虐驳膶?shí)際情況，農(nóng)戶(hù)貸款的服務(wù)效率不高。首先是服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量。機(jī)構(gòu)數(shù)量少，競(jìng)爭(zhēng)不充分。按照張曉琳、董繼剛的方法來(lái)測(cè)算，雅安雨城、名山兩個(gè)城區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有5.6萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)有貸款需求，但沒(méi)有得到滿(mǎn)足。

其次是管理流程。以雅安某農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款（包含聯(lián)保貸款）、綜合消費(fèi)貸款為例。按照人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行內(nèi)部的管理規(guī)定，管理基本流程：客戶(hù)申請(qǐng)→客戶(hù)經(jīng)理受理→客戶(hù)經(jīng)理貸前調(diào)查→資料收集（包含征信查詢(xún)）→對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信→貸款審查→有權(quán)審批人審批→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款收回等環(huán)節(jié)。這些流程全部在線(xiàn)下完成，需要人工進(jìn)行貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查等。因?yàn)橐?guī)模的原因，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)一般只有3—4人，按照現(xiàn)行規(guī)定，柜臺(tái)業(yè)務(wù)至少兩人。另外的一至兩人只能在網(wǎng)點(diǎn)處理貸款資料和內(nèi)務(wù)，無(wú)法外出營(yíng)銷(xiāo)，也無(wú)法進(jìn)行貸前調(diào)查，貸后檢查。很多手續(xù)流于形式，風(fēng)險(xiǎn)極高。

——金融服務(wù)成本。從目前情況來(lái)看，農(nóng)戶(hù)貸款的財(cái)務(wù)成本和機(jī)會(huì)成本都居高不下。從雅安某農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2016年末的情況來(lái)看，生息資產(chǎn)182億元，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)戶(hù)貸款余額占總資產(chǎn)比重為14.3%，分別低于其他類(lèi)貸款、同業(yè)資產(chǎn)12.6、44.5個(gè)百分點(diǎn)。從業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理44人，占生息資產(chǎn)業(yè)務(wù)核心從業(yè)人員的比重為55%，分別高于其他類(lèi)貸款、同業(yè)資產(chǎn)13.8、51.2個(gè)百分點(diǎn)。

以農(nóng)貸客戶(hù)經(jīng)理44名和其他類(lèi)貸款客戶(hù)經(jīng)理33名為基數(shù)，加上工資成本（按人均工資成本10萬(wàn)計(jì)算），可以計(jì)算出兩類(lèi)貸款業(yè)務(wù)中每名客戶(hù)經(jīng)理的平均收益，計(jì)算公式為：

客戶(hù)經(jīng)理的平均收益=（利息收入-利息支出-工資成本）/客戶(hù)經(jīng)理數(shù)

計(jì)算結(jié)果分別為，農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)中客戶(hù)經(jīng)理的平均收益為179.78萬(wàn)元，其他類(lèi)貸款業(yè)務(wù)中客戶(hù)經(jīng)理的平均收益為443.14萬(wàn)元，相差近1.5倍。可以看出，農(nóng)戶(hù)貸款的從業(yè)人員多，成本高，收益低。

普惠金融信息化建構(gòu)

——技術(shù)準(zhǔn)備。農(nóng)戶(hù)貸款需要信息技術(shù)的革新和貸款管理技術(shù)的創(chuàng)新。在信息技術(shù)方面，一是要有由銀行開(kāi)發(fā)農(nóng)戶(hù)貸款信息化管理系統(tǒng)；二是貸款申請(qǐng)、發(fā)放、還款等應(yīng)用的農(nóng)戶(hù)貸款A(yù)PP；三是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；四是接入主要貸款管理系統(tǒng)的轉(zhuǎn)接工具等。

在貸款管理技術(shù)方面，對(duì)傳統(tǒng)管理技術(shù)進(jìn)行流程重造。一是根據(jù)貸款的流程，建立若干個(gè)中心，包括信息中心、貸款審批中心、貸款發(fā)放中心、貸后管理中心等。二是建立獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)從事農(nóng)戶(hù)貸款的管理和研究。

——信息化管理流程。農(nóng)戶(hù)貸款的傳統(tǒng)管理模式依靠網(wǎng)點(diǎn)和人，而信息化管理流程側(cè)重于信息與科技。在信息化管理模式下，信貸管理過(guò)程中的評(píng)級(jí)授信、貸款申請(qǐng)、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款收回等環(huán)節(jié)的信息傳遞，全部依托信息科技完成。提高了工作效率，節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。

評(píng)級(jí)授信。首先對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信。農(nóng)戶(hù)安裝手機(jī)APP申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信，填寫(xiě)評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)表。與傳統(tǒng)管理模式不同的是，除了申請(qǐng)表，要將家庭固定資產(chǎn)如房屋、汽車(chē)等圖片提交給銀行。銀行信息中心審核信息的完成性，然后提交給貸款審批中心，貸款審批中心兼職對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。

貸款申請(qǐng)。評(píng)級(jí)授信確定授信額度之后，如果農(nóng)戶(hù)需要貸款，根據(jù)貸款用途，在手機(jī)APP上提交貸款申請(qǐng)，貸款審批中心對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，根據(jù)用途不同，農(nóng)戶(hù)提交不同的申請(qǐng)資料，如果是小額信用貸款，隨貸隨用，如果是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的，則要附上相關(guān)證明材料和圖片，與傳統(tǒng)管理模式不同的是所有的材料和圖片一律是電子版，線(xiàn)上傳輸，不需要人員往來(lái)。同時(shí)，發(fā)揮金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員的作用，重點(diǎn)把控評(píng)級(jí)授信信息的真實(shí)準(zhǔn)確性，將風(fēng)險(xiǎn)前移。

貸款審批。所有的申請(qǐng)資料提交到信息中心，信息中心負(fù)責(zé)提交資料的完整性。貸款審批中心收到信息中心關(guān)于貸款人提交信息完成性的確認(rèn)后，對(duì)貸款人的貸款條件從定量和定性等方面進(jìn)行審查。定量因素主要包括：貸款用途、貸款期限，貸款金額從10萬(wàn)元到1000萬(wàn)元。定性因素主要包括：借款人的基本情況、貸款資格、貸款利率、擔(dān)保情況以及中長(zhǎng)期貸款的分期還款計(jì)劃等。同時(shí)，要參考金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員的意見(jiàn)。如果在審批中心的權(quán)限內(nèi)，審批中心審批放款，如果超出了權(quán)限，則在線(xiàn)提交上一級(jí)有權(quán)審批中心或者審批人。如果審批中心認(rèn)為，需要補(bǔ)充說(shuō)明和資料，則反饋給信息中心，及時(shí)反饋貸款申請(qǐng)人補(bǔ)充資料。

貸款發(fā)放。貸款發(fā)放中心在系統(tǒng)中收到審批人的授信審批意見(jiàn)后，通過(guò)農(nóng)戶(hù)貸款管理系統(tǒng)集中發(fā)放貸款，同時(shí)通過(guò)短信銀行提示客戶(hù)貸款已經(jīng)發(fā)放，再通過(guò)2296633客戶(hù)服務(wù)中心電話(huà)提示客戶(hù)按照貸款用途使用資金和按期歸還貸款等內(nèi)容。

貸后檢查?？蛻?hù)經(jīng)理根據(jù)貸后檢查制度的要求，在系統(tǒng)中提示客戶(hù)需要檢查的具體內(nèi)容。與傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)檢查不同，信息化管理后，貸后管理依托視頻終端對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，客戶(hù)通過(guò)移動(dòng)設(shè)備實(shí)時(shí)拍取照片或視頻等佐證材料（未來(lái)還可通過(guò)VR虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)實(shí)現(xiàn)），上傳至系統(tǒng)經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理核實(shí)后，自動(dòng)生成貸后檢查報(bào)告。如貸款本息出現(xiàn)逾期或其他情況，客戶(hù)經(jīng)理再聯(lián)系客戶(hù)核實(shí)。如果貸款農(nóng)戶(hù)是養(yǎng)殖、種植戶(hù)，銀行可以安裝遠(yuǎn)程視頻終端，對(duì)種養(yǎng)殖現(xiàn)場(chǎng)實(shí)施監(jiān)控。

貸款收回。貸款到期前，銀行通過(guò)手機(jī)APP提醒客戶(hù)及時(shí)準(zhǔn)備資金，方便銀行扣劃。一旦到期，銀行直接通過(guò)客戶(hù)在銀行的賬戶(hù)扣款，或者客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行完成貸款歸還。

普惠金融信息化成效測(cè)評(píng)

——金融服務(wù)效率。在原有分散式管理模式下，農(nóng)戶(hù)貸款的操作主要是通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)入農(nóng)戶(hù)調(diào)查，貸款審批發(fā)放后，按期進(jìn)行實(shí)地貸后檢查，并在貸款到期前逐一通知農(nóng)戶(hù)。而在農(nóng)戶(hù)貸款數(shù)量多、分散，農(nóng)戶(hù)貸款客戶(hù)經(jīng)理又相對(duì)較少的情況下，難以對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)現(xiàn)有效管理。實(shí)現(xiàn)信息化管理后，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)可實(shí)行集中式管理，掌握了真實(shí)的貸款要素影像資料后，客戶(hù)經(jīng)理就可足不出行完成貸前調(diào)查和貸后檢查，農(nóng)戶(hù)也可足不出戶(hù)獲得貸款，既有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，也能提高農(nóng)戶(hù)貸款的管理效率。

農(nóng)戶(hù)貸款需求預(yù)測(cè)，按照國(guó)務(wù)院農(nóng)村綜合改革工作小組辦公室課題組《建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度問(wèn)題研究》的結(jié)論，以每年增長(zhǎng)5.7%計(jì)算，雅安農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)貸款每年將增加744戶(hù)，增加貸款6596.14萬(wàn)元。

——金融服務(wù)成本。信息化管理，將改變信息的傳遞方式，把原來(lái)人工傳輸?shù)姆绞礁淖優(yōu)橄到y(tǒng)傳輸，大幅度減少人員往來(lái)時(shí)間。以往平均需要5—6個(gè)小時(shí)才能完成一筆農(nóng)戶(hù)貸款管理的全部流程，實(shí)現(xiàn)信息化管理后預(yù)計(jì)只需1—2個(gè)小時(shí)就能辦理好，相比以前效率提高70%以上。

網(wǎng)點(diǎn)人員將會(huì)大幅度減少，也能夠全面滿(mǎn)足監(jiān)管部門(mén)對(duì)“兩個(gè)人辦理業(yè)務(wù)”的基本要求，最多可將86名員工充實(shí)到其他條線(xiàn)。按照每人每年人力費(fèi)用15萬(wàn)元計(jì)算，全年可節(jié)約人工成本1290萬(wàn)元。如果實(shí)行遠(yuǎn)程監(jiān)控或者改成自助式網(wǎng)點(diǎn)，人員的需求量會(huì)更少，節(jié)約的成本會(huì)更多。

（作者單位：雅安農(nóng)商銀行）