“套路貸”：經(jīng)濟(jì)和民生領(lǐng)域的一大“毒瘤”

□ 本刊記者綜合整理

近年來，社會(huì)上一些不法分子，假借民間借貸之名，通過各種預(yù)設(shè)陷阱，非法騙取、侵占和敲詐他人財(cái)物。這種嚴(yán)重危害民眾財(cái)產(chǎn)安全的“套路貸”犯罪，呈日益猖獗趨勢(shì)。這種新型犯罪，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)和民生領(lǐng)域的一大“毒瘤”，必須依法打擊、堅(jiān)決鏟除。合法的民間借貸是在法律規(guī)定的利率范疇內(nèi)盈利，高利貸是以獲取高額利息為目的，套路貸目的不在于“吃本金”“吃利息”，而是利用借款人著急用錢而又無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的心理，通過一步步設(shè)套，最終非法占有受害人的財(cái)產(chǎn)，本質(zhì)是一種違法犯罪行為。

被“套路貸”套牢的借款人

2018年2月9日上午，河南省新鄭市公安局110指揮中心接到一個(gè)報(bào)警電話。民警在與報(bào)警人的交談中了解到，他在網(wǎng)上借了別人的錢，可越借越多還不起了，不知道公安局管不管這種事，如果不還“貸款”是不是自己也違法？

原來，2016年7月份一個(gè)朋友要結(jié)婚，剛上班不久的趙先生手頭有點(diǎn)緊張，想找人借1000元隨禮，可又覺得找人借錢很沒有面子，看到手機(jī)上陌生人發(fā)來可以無抵押貸款的信息后，他頓時(shí)眼睛一亮，心想反正貸款又不多，而且發(fā)了工資就可以還。他馬上回復(fù)信息說想貸款，很快一條信息發(fā)來，讓他加入一個(gè)“無抵押貸款QQ群”。

按照對(duì)方的要求，上傳了身份證等有關(guān)證件之后，放款人讓他寫了一張1200元的欠條，扣除周利息200元，對(duì)方在網(wǎng)上付給他1000元。對(duì)方為了防止出現(xiàn)借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)，要求他給網(wǎng)上的中間擔(dān)保人寫一張1000元的欠條。如果按照約定還款1200元，兩張欠條同時(shí)作廢，如果逾期不還就變成了貸款2200元。

一周過去了，單位的工資沒有發(fā)下來，會(huì)計(jì)說工資還要再等幾天。眼看貸款就要逾期，欠賬1200元就要變成2200元。

就在趙先生為難之時(shí)，“無抵押貸款QQ群”一位美女向趙先生伸出了援助之手，她愿意幫助趙先生解決燃眉之急，條件同樣是“以貸還貸”的周息貸款。貸款1420元，還舊賬1200元，外加利息220元。趙先生的欠條自然就增加到了2420元。

在“善解人意”的客服人員的誘導(dǎo)下，趙先生的貸款逐步在加大，貸了又還，還了又貸，還不清的利息，還不清的貸款，慢慢地出現(xiàn)了“以貸款養(yǎng)著貸款”，趙先生甚至算不清自己貸了多少款。在反反復(fù)復(fù)的催款還款的日子里，趙先生如同掉進(jìn)了無底深淵，直到有一天網(wǎng)上的客服告訴他，貸款已經(jīng)累計(jì)150多萬元！這時(shí)，原來一直“和藹可親”的借款人露出了丑惡的嘴臉，在威脅恐嚇還錢的同時(shí)，告知趙先生已經(jīng)委托律師到法院起訴他，拍賣他父母幫他買的車子和房子。

女大學(xué)生小文的受害經(jīng)歷更有特點(diǎn)。小文是一名大三學(xué)生，她上大二的下半年，看到同宿舍的女生都換了手機(jī)，也想和同學(xué)們一樣把手機(jī)換一換，可家里給的生活費(fèi)每月只有幾百元，根本就無法實(shí)現(xiàn)換手機(jī)的愿望。于是，她找了一份兼職的促銷工作，一天能掙到100元，開始為換手機(jī)攢錢。第一個(gè)月她領(lǐng)到了1000多元的工資，可要換新手機(jī)還差1000元左右。這時(shí)，手機(jī)里的一條短信讓她心花怒放——“不用抵押憑個(gè)人信用24小時(shí)放款”。她的經(jīng)歷和趙先生一樣，加盟“宜人貸”APP,小文拿到了貸款1000元，然后買到了心愛的新款手機(jī)。

因?yàn)榧媛毠就蝗粫和Ａ舜黉N活動(dòng)，第二個(gè)月小文只拿到了幾百元工資，可還款的日子越來越近，貸款公司客服提醒她可以先還利息，再續(xù)延期還款。無奈之下，小文只有按照客服的要求還了利息續(xù)了貸款。

一周、二周、三周……小文的貸款再也沒有還清，半年多時(shí)間已經(jīng)累計(jì)達(dá)78000多元。貸款公司催要貸款的電話打給了她的家人、同學(xué)、朋友。

在家人的責(zé)罵和朋友的埋怨聲中，悔恨不已的小文從二樓跳下，造成腰椎和左腿摔斷。最后年邁的父母不得不替小文還了“宜人貸”的那筆欠款。

杭州市民何某原本擁有一間營(yíng)業(yè)房、一家服裝店，還有即將拆遷分配到手的安置房，生活上富足無憂?？扇缃竦乃粌H身無分文，還欠著800萬元的債，為了逃債，一度不敢回家。

去年8月，何某有一筆錢借給了朋友沒還回來，但自己另外一筆借款卻要到期了。為了周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)中介介紹，她認(rèn)識(shí)了某“寄賣行”老板朱某、吳某。對(duì)方提出借款3萬元，10天利息是8000元，何某答應(yīng)了。

雙方簽訂合同時(shí)，合同金額顯示的是8萬元，并約定違約金比例為每天20%。何某說：“當(dāng)時(shí)實(shí)際到手的是3萬元，剩下的‘莫須有’的5萬元分別是10%的中介費(fèi)、10%的保證金、幾萬的家訪費(fèi)（即中介上門查看是否具備還款能力的交通費(fèi)），利息8000元也要先扣掉。后來，由于沒有及時(shí)歸還8萬元欠款，我需要按照約定再支付幾萬元，加在一起，欠款一下子增至十幾萬元?！睋?jù)何某介紹，同年9月，為了償還之前的“違約金”，她又先后向朱某等人借款。隨著借款額度越來越多，產(chǎn)生的利息也越來越多，利息和“違約金”疊加，雪球不斷滾動(dòng)。到最后，何某變賣家當(dāng)，共得款300余萬元，即便如此，依舊無法還清欠款。

“套路貸”有哪些套路

“套路貸”犯罪是指犯罪嫌疑人披著正規(guī)金融信貸公司外衣，假民間借貸之名行非法占有他人財(cái)產(chǎn)之實(shí)，設(shè)下層層圈套，實(shí)施合同詐騙、強(qiáng)迫交易、敲詐勒索、虛假訴訟等犯罪行為。據(jù)了解，這其中，有的案件還有專門的法律從業(yè)人員成為犯罪團(tuán)伙的共謀，給予其專業(yè)的“法律指導(dǎo)”，提升“虛假訴訟”的勝訴率。

一是制造民間借貸假象。對(duì)外以“小貸公司”名義招攬生意，與被害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以“違約金”“保證金”等各種名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽合同”及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的合同。

二是制造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經(jīng)取得合同所借全部款項(xiàng)的假象。

三是單方面肆意認(rèn)定被害人違約，并要求被害人立即償還“虛高借款”。

四是惡意壘高借款金額。在被害人無力支付的情況下，犯罪嫌疑人介紹其他假冒的“小貸公司”或個(gè)人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額。

五是軟硬兼施“索債”。采用各種手段逼迫，或者提起虛假訴訟，通過勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財(cái)產(chǎn)的目的。

據(jù)了解，“套路貸”公司往往不希望被害人提前還款，當(dāng)還款日期臨近時(shí)，“套路貸”公司往往以電話故障、系統(tǒng)維護(hù)等為名拖延甚至直接玩消失，讓借款人無法按期還款。在借款人無法償還債務(wù)時(shí)，便介紹其他公司給借款人，提出讓借款人“借債補(bǔ)債”。他們最終的目標(biāo)，是讓借款人無法還款，然后以違約為名收取高額違約金、滯納金、利息等費(fèi)用。

找“套路貸”公司貸款的人，一般都是急需用錢，所以，大部分人都會(huì)對(duì)騙子言聽計(jì)從，簽下實(shí)際貸款的額度和借條上寫的額度不一致的陰陽合同，甚至有人直接在空白合同上簽字。為了偽造銀行流水，“套路貸”公司會(huì)按合同金額把錢打給借款人，然后讓借款人把多借出來的部分取現(xiàn)金還給公司。

等到借款人真正意識(shí)到被騙時(shí)，對(duì)借款人不利的法律證據(jù)已經(jīng)制造完成。虛高借款合同、制造的銀行流水、收條等證據(jù)能相互印證，形成一套完整的借貸“證據(jù)鏈”。一旦發(fā)覺被害人已經(jīng)無力償還債務(wù)，放款人就會(huì)原形畢露，以毆打、拘禁甚至去法院起訴的方式，最終達(dá)到謀得被害人財(cái)產(chǎn)的目的。

警方表示，這類詐騙從簽訂借款合同到一次又一次的借新債還舊債，再到騙取被害人的財(cái)產(chǎn)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都是精心設(shè)計(jì)的圈套。

讓人費(fèi)解的是，由于性質(zhì)惡劣，“套路貸”已是監(jiān)管部門明確嚴(yán)厲打擊的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，為何還會(huì)屢禁不絕？

“套路貸”犯罪的發(fā)展蔓延，不僅直接侵害被害人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益，而且其中摻雜的暴力、威脅、虛假訴訟等索款手段又容易誘發(fā)其他犯罪，甚至造成被害人輟學(xué)、自殺、賣房抵債等嚴(yán)重后果，帶來一系列社會(huì)問題。

從目前公安部門偵破的“套路貸”案件來看，這種新型犯罪形式預(yù)謀周密，而且都披上了合法的外衣，等被害人醒悟過來想要訴諸法律，卻發(fā)現(xiàn)手頭對(duì)自己有利的證據(jù)幾乎沒有，從而“維權(quán)無門”。

多措并舉嚴(yán)厲打擊“套路貸”

中國(guó)網(wǎng)時(shí)事評(píng)論員江德斌撰文指出，“套路貸”的“借款”是嫌疑人侵吞被害人房產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)的借口，所以“套路貸”是以“借款”為名行非法占有被害人財(cái)物之實(shí)。單純從表面上看，“套路貸”跟普通的網(wǎng)貸模式類似，在操作流程上，又像是平常的高利貸、假的借款合同、經(jīng)濟(jì)糾紛等，實(shí)際上它是近兩年出現(xiàn)的新型詐騙方式。嫌疑人乃是打著借款的名義，玩弄各種欺詐、強(qiáng)迫手段，誘導(dǎo)借款人墮入“套路貸”的陷阱，令其付出非常昂貴的本息代價(jià)，甚至于傾家蕩產(chǎn)，以極為低廉的成本，非法占有借款人的財(cái)產(chǎn)。

近年來，各地高度重視“套路貸”的危害性，采取嚴(yán)厲措施予以打擊，可是“套路貸”猶如野草一般瘋狂生長(zhǎng)，屢禁不絕，打而復(fù)生，令人頗為頭痛。要想有效治理“套路貸”，防范其給民眾造成危害，需要采取多措并舉的綜合手段，明晰“套路貸”的社會(huì)危害性，宣傳普及正規(guī)金融與非法金融的常識(shí)，鼓勵(lì)民眾積極舉報(bào)線索，多部門聯(lián)合執(zhí)法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，共享信息資源，共同清理整治“套路貸”的生存環(huán)境，斬?cái)唷疤茁焚J”的利益鏈條。

“套路貸”雖然也是通過網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)、互金APP放貸，又煞有介事要求借款人提供各種身份信息、通訊錄、家庭和單位住址、房產(chǎn)、汽車等資料，給人一種屬于網(wǎng)貸的印象，可本質(zhì)上卻是非法詐騙，普通人如果不清楚二者的區(qū)別，容易被蒙騙，還誤以為是自己的問題，不敢去報(bào)案。由此可見，“套路貸”具有一定的隱密性、偽裝性，不僅迷惑了很多受害者，一度也讓監(jiān)管部門、司法機(jī)構(gòu)受到困擾，加上受害人和犯罪嫌疑人都是通過微信、QQ溝通聯(lián)絡(luò)，證據(jù)鎖定相對(duì)困難，亦增加了打擊難度。因此，要從法律上將網(wǎng)貸與“套路貸”區(qū)別對(duì)待，將“套路貸”的特征告知公眾，明確“套路貸”的非法性質(zhì)，鼓勵(lì)受害者積極舉報(bào)、維權(quán)，以通過司法途徑嚴(yán)厲打擊“套路貸”。

普通民眾要想防范“套路貸”，先要識(shí)別其偽裝，不要上當(dāng)受騙?，F(xiàn)在類似金融詐騙案件很多，普通民眾要學(xué)習(xí)一些基本的金融常識(shí)，掌握家庭理財(cái)技巧，通過正當(dāng)途徑投資、借貸，不要去貪圖小便宜，不要被高回報(bào)、高息誘惑，超出合理范圍之內(nèi)的，基本上都可以判斷其為詐騙，以免上當(dāng)受騙。借款人應(yīng)正確評(píng)估自身還款能力，選擇合法平臺(tái)貸款，讓犯罪分子無機(jī)可乘。同時(shí)，要樹立起法律維權(quán)意識(shí)，在遇到“套路貸”、金融詐騙時(shí)，不要被犯罪分子的花言巧語、恫嚇?biāo)曰笞?，要敢于拿起法律武器，主?dòng)尋求法律幫助，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。

至于監(jiān)管部門和執(zhí)法機(jī)構(gòu)，必須從維護(hù)社會(huì)大局穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)公平正義、保障人民安居樂業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的高度出發(fā)，通過強(qiáng)有力的措施，堅(jiān)決依法對(duì)“套路貸”違法犯罪活動(dòng)實(shí)施集中打擊和持續(xù)打擊?！疤茁焚J”隱匿于網(wǎng)絡(luò)之上，行蹤詭秘，采用常規(guī)辦案手段打擊難度較大，監(jiān)管部門和執(zhí)法機(jī)構(gòu)應(yīng)擅于利用信息技術(shù)工具，與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫，共享信息數(shù)據(jù)，通過敏感詞、圖片分析等摸查線索，深入挖掘“套路貸”的源頭，以及時(shí)堵截犯罪分子。在多措并舉打擊“套路貸”之際，也要正視民眾的正常借貸需求，“堵后門”“開前門”，支持正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸、小貸公司經(jīng)營(yíng)個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民眾從正途借貸，將需求轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)業(yè)務(wù)，以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)服務(wù)提質(zhì)，從而降低非法金融的侵害風(fēng)險(xiǎn)。

《人民法院報(bào)》日前發(fā)表署名文章認(rèn)為，“套路貸”違法犯罪侵害客體多，危害社會(huì)公共秩序和金融管理秩序，有的甚至挑戰(zhàn)司法權(quán)威，妨害司法公正，亟需通過刑法嚴(yán)厲打擊。當(dāng)前，為加強(qiáng)執(zhí)法和司法應(yīng)對(duì)，部分地區(qū)出臺(tái)了辦理此類案件的專門指導(dǎo)意見，然而，由于缺乏國(guó)家層面的應(yīng)對(duì)文件，地方政法機(jī)關(guān)僅靠為數(shù)不多的局域性措施打擊，不僅難以有效解決執(zhí)法尺度和司法分歧問題，也更難以產(chǎn)生共管共治的綜合治理之效。

事實(shí)上，僅僅通過刑法打擊“套路貸”面臨著不少現(xiàn)實(shí)困難和障礙。首先，存在定性難的問題，如使用連續(xù)多個(gè)手段非法占有借款人錢款的行為如何定性，在處理上是擇一重罪還是數(shù)罪并罰，沒有定論。另外，“平賬”公司之間的人員是否構(gòu)成共同犯罪，借貸公司相關(guān)人員的行為能否認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)，也存在爭(zhēng)議。此外，證明難更是突出的問題。由于大多數(shù)借款人缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而“套路貸”從業(yè)人員深諳犯罪之道，導(dǎo)致證明犯罪手段的證據(jù)多有欠缺，直接導(dǎo)致不少案件難以定罪。

筆者認(rèn)為，對(duì)“套路貸”不應(yīng)僅依靠刑法進(jìn)行事后懲治，還應(yīng)特別注意運(yùn)用民法與經(jīng)濟(jì)法，對(duì)金融主體本身進(jìn)行規(guī)范，于事前、事中、事后構(gòu)建較為完整的法律鏈條，防止此類嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序的案件成為破壞金融和社會(huì)秩序穩(wěn)定的“毒瘤”。目前，由于沒有設(shè)置前瞻性監(jiān)管手段與監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)“套路貸”的規(guī)制只能在相關(guān)案件案發(fā)后，司法機(jī)關(guān)被動(dòng)介入的情況下進(jìn)行。作為金融市場(chǎng)上的違法業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)開展該業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)的營(yíng)業(yè)范圍與業(yè)務(wù)本身的合規(guī)性進(jìn)行事前審查，通過事前監(jiān)管加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制，將違法犯罪行為扼殺于萌芽之中。（據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》、中國(guó)網(wǎng)、《人民法院報(bào)》、澎湃新聞、網(wǎng)貸記錄等）