政府支持開(kāi)展社區(qū)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)必要性分析
——基于博弈論視角

崔景晶，劉立峰，霍愛(ài)霞

(山東省濱州醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院，山東濱州 256603)

引言

2016年10月9日，全國(guó)老齡辦、民政部、財(cái)政部三部門(mén)聯(lián)合發(fā)布第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果，數(shù)據(jù)顯示截止2015年，我國(guó)城鄉(xiāng)失能、半失能老年人口高達(dá)4063萬(wàn)人，占老齡人口的18.3%。與此同時(shí)，隨著失能老人護(hù)理需求急劇上升、護(hù)理費(fèi)用不斷增長(zhǎng)，家庭護(hù)理功能弱化等情況的出現(xiàn)，我國(guó)失能老人的護(hù)理問(wèn)題成為亟待解決的社會(huì)問(wèn)題。

1 博弈論概述

1.1 定義

博弈論又稱(chēng)對(duì)策論或者賽局理論，是研究用數(shù)學(xué)方法研究對(duì)抗性競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)的模型以及最優(yōu)對(duì)抗策略的理論和方法，即尋求利益沖突的雙方在競(jìng)爭(zhēng)性的活動(dòng)中，是否存在自己戰(zhàn)勝對(duì)方的最優(yōu)策略，同時(shí)找出這些策略，使自己處于有利地位[3]。

1.2 博弈論的基本要素：參與者、策略、收益、均衡[4]。

參與者（players）：在一場(chǎng)博弈中，擁有決策權(quán)的博弈方可視為一個(gè)參與者。策略（strategies）：在博弈中參與者在給定信息的前提下所有實(shí)際可行的行動(dòng)方案。收益（payoffs）：一次博弈完成后的結(jié)果即為收益，參與者的不同策略會(huì)影響到該組博弈的收益。均衡（equilibrium）：博弈各方實(shí)現(xiàn)自認(rèn)為的最大效益，即實(shí)現(xiàn)各方對(duì)博弈結(jié)果的滿(mǎn)意，使各方實(shí)際得到的效用和滿(mǎn)意程度是不同的。

2 商業(yè)社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)博弈模式構(gòu)建

本文中博弈雙方為政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。政府的策略選擇可分為支持或不支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的策略可分為承接或不承接社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)。在目前我國(guó)國(guó)情下，若政府選擇不支持策略，民眾對(duì)社區(qū)護(hù)理了解較少，則較難推進(jìn)；若商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇不承接策略，僅依賴(lài)政府將社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)納入基本社會(huì)保障制度內(nèi)，則會(huì)造成較大的資金壓力。

假定居民進(jìn)入失能狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)概率 p，進(jìn)入失能狀態(tài)所產(chǎn)生的費(fèi)用為L(zhǎng)，居民為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，此時(shí)其效用函數(shù)為U（w），U′（w）＞0，U′′（w）＜0。居民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是的預(yù)期收益為A=pU(w-rq-L+q)+(1-p)U(w-rq)，不買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的預(yù)期收益為B=pU(w-L)+(1-p)U(w).

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為風(fēng)險(xiǎn)中心工作，加上其設(shè)定的保險(xiǎn)費(fèi)率為r，投保者若發(fā)生失能能獲得的保險(xiǎn)賠付金額為q，則投保時(shí)需支付的保險(xiǎn)費(fèi)為rq，管理費(fèi)用為F。若投保者進(jìn)入失能狀態(tài)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收益為rq-q，投保者未進(jìn)入失能狀態(tài)時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收益為rq。則商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)期利潤(rùn)為C=p(rq-q)+(1-p)rq-F。

2.1 單純商業(yè)社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)模式的均衡條件分析

表1 單純商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)的支付矩陣

如表1所示，假設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)，當(dāng)A＞B時(shí)，居民會(huì)選擇投保；當(dāng)C＞0時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)選擇進(jìn)入社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此，當(dāng)A＞B，C＞0，即pU(w-rq-L+q)+(1-p)U(w-rq)＞pU(w-L) +(1-p)U(w),(r-p)q-F＞0時(shí)，會(huì)形成納什均衡（A，C）。即（r-p）q-F＞0時(shí)可達(dá)成居民投保、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)策略。

另外，投保者存在嚴(yán)重逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)定的保險(xiǎn)費(fèi)率r較高，而居民的支付能力較低，往往出現(xiàn)A＜B的情況，即居民無(wú)力承擔(dān)過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司無(wú)心經(jīng)營(yíng)社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)，此時(shí)的均衡為（B，0），純商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)很難實(shí)現(xiàn)。

2.2 政府購(gòu)買(mǎi)社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)模式

表2 政府支持模式下商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)的支付矩陣

如表2所示，假設(shè)政府支持社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)給居民帶來(lái)的附加利益，N為政府支持社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)的附加利益。當(dāng)A＞B，C＜0，即居民愿意投保但商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿經(jīng)營(yíng)時(shí)，政府可通過(guò)財(cái)政支持、政策宣傳等支持措施，以保證最優(yōu)均衡（投保、經(jīng)營(yíng)）實(shí)現(xiàn)；當(dāng)A＜B，C＞0，即商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)愿意經(jīng)營(yíng)但居民不愿投保時(shí)，政府可以通過(guò)給予居民財(cái)政支持，以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)均衡；當(dāng)A＜B，C＜0時(shí)，即居民和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不愿意參與社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，政府需要同時(shí)給予居民和商業(yè)保險(xiǎn)公司支持，達(dá)到最優(yōu)均衡。

3 促進(jìn)商業(yè)社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

3.1 商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)制度面臨的困境

3.1.1社區(qū)護(hù)理服務(wù)體系不完善：失能老人社區(qū)護(hù)理服務(wù)需求內(nèi)容繁雜，目前我國(guó)社區(qū)護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目較少，無(wú)法滿(mǎn)足失能老人多樣化的需求。另外，社區(qū)護(hù)理行業(yè)缺乏統(tǒng)一的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)規(guī)范，缺乏護(hù)理人才，服務(wù)水平較低，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)社區(qū)保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

3.1.2商業(yè)社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)缺乏政策法律支持：政府先后印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，明確提出了促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，但未提出具體可行的指導(dǎo)措施。另外，護(hù)理保險(xiǎn)也缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，阻礙了商業(yè)社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展。

4 結(jié)論

失能老人的社區(qū)護(hù)理直接關(guān)系到人民群眾的切身利益，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展和長(zhǎng)久穩(wěn)定具有重要意義，國(guó)家有責(zé)任承擔(dān)為失能老人提供護(hù)理服務(wù)的任務(wù)。目前我國(guó)仍為發(fā)展中國(guó)家，單純依賴(lài)公共財(cái)政無(wú)法滿(mǎn)足失能老人的全部社區(qū)護(hù)理需求。政府可以通過(guò)出臺(tái)相關(guān)政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)建設(shè)，發(fā)揮其高效、靈活優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高失能老人社區(qū)護(hù)理質(zhì)量。