互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型及防控管理

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摘要：目前，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式逐漸超越和顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式，成為當(dāng)今時(shí)代的潮流，但同時(shí)也帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對(duì)象，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的防控策略，希望有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融模式；風(fēng)險(xiǎn)類型

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷分流傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶和市場(chǎng)，發(fā)掘了傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些業(yè)務(wù)盲點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了創(chuàng)新和開發(fā)。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的手段，能夠充分而迅速地發(fā)掘潛在客戶，產(chǎn)品也能夠快速不斷地推陳出新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

（一）信用體系風(fēng)險(xiǎn)

信用體系風(fēng)險(xiǎn)是指由互聯(lián)網(wǎng)金融的借款人沒有按照約定履行還款義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)完成所有交易和支付行為，不再需要面對(duì)面進(jìn)行交流，雖然帶來(lái)了一定的方便，但平臺(tái)難以驗(yàn)證交易者的身份，無(wú)法保證交易的真實(shí)性，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)比較大。因?yàn)闊o(wú)法通過債務(wù)人提供的信息來(lái)準(zhǔn)確判斷其具有的償債能力，并沒有足夠的信息可以來(lái)驗(yàn)證，即使違約，平臺(tái)也沒有相對(duì)應(yīng)的懲戒手段。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普遍承諾的高收益的來(lái)源隱藏著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品募集到的資金主要通過基金平臺(tái)進(jìn)人貨幣市場(chǎng)，有些承諾年化收益比較高的風(fēng)險(xiǎn)就較大，甚至可能是一些非法人員設(shè)立的騙局；還有一些流入到房地產(chǎn)或地方融資平臺(tái)的資金，會(huì)隨著當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的興盛而存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，如果當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)比較景氣，那么資金的風(fēng)險(xiǎn)較低，但一旦出現(xiàn)周期調(diào)整，資金就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融建立“普惠式”金融，來(lái)解決其融資需求，依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)減少了信息不對(duì)稱的程度，但就目前來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生跟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有著很大的關(guān)聯(lián)，按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初衷，平臺(tái)并不參與投融資行為，但很多平臺(tái)虛構(gòu)和偽造借款人，構(gòu)建平臺(tái)資金池用于地下借貸，出借人根本無(wú)法知道資金去向。有的甚至觸碰法律的紅線，利用高息吸引投資者，為了聚集人氣，采取“秒標(biāo)”等方式吸引投資者，出借人的資金根本沒有用于投資或者消費(fèi)等正常用途，很容易給投資者帶來(lái)?yè)p失，使投資者血本無(wú)歸。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

（一）完善軟硬件建設(shè)

第一，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的軟硬件的技術(shù)含量，平臺(tái)技術(shù)含量的高低在很大程度上影響了其風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，有些平臺(tái)技術(shù)含量比較低，存在較多漏洞，很容易遭到病毒和黑客的攻擊，造成系統(tǒng)癱瘓。第二，設(shè)計(jì)完善的內(nèi)部控制流程，金融行業(yè)內(nèi)部控制漏洞是造成很多企業(yè)倒閉的重要原因，因此，一套健全有效的內(nèi)控制度可以很好地保護(hù)平臺(tái)，它能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)出現(xiàn)的各種問題和漏洞，從而防止問題的發(fā)生，及時(shí)進(jìn)行糾正來(lái)確保平臺(tái)的良好運(yùn)行。同時(shí)，平臺(tái)必須根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立完整的業(yè)務(wù)流程，對(duì)整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)點(diǎn)，制定內(nèi)控審核監(jiān)管操作方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)全部業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析、評(píng)估和審核，進(jìn)一步提高平臺(tái)的內(nèi)部控制水平和質(zhì)量。

（二）健全信用管理體系

第一，建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理體系的關(guān)鍵是個(gè)人信用評(píng)級(jí)，通過把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中全部借款的信用習(xí)慣進(jìn)行對(duì)比，來(lái)判斷借款人的信用度，然后對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)借款人的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行提取和分析，給予相應(yīng)的信用評(píng)分，并通過記錄借款人的借款信息，隨時(shí)調(diào)整信用評(píng)分，較好地實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人的信用管理。第二，建立信用危機(jī)“熔斷機(jī)制”，就是指在證券價(jià)格出現(xiàn)突然變化時(shí)啟動(dòng)熔斷，給投資者一定的冷靜期，一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。互聯(lián)網(wǎng)金融交易相對(duì)而言比較迅速，同樣風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度也極快，因此，我們可以通過借鑒證券市場(chǎng)，建立對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用危機(jī)“熔斷機(jī)制”，以此來(lái)防止危機(jī)的進(jìn)一步擴(kuò)散和傳染，更好地化解信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，建立聯(lián)合征信系統(tǒng)，依靠自身積累的海量數(shù)據(jù)，來(lái)建立自身的征信模型，更好地實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的信用管理。第四，建立平臺(tái)信息披露制度，及時(shí)將各種信息向廣大用戶公布，讓社會(huì)公眾更好地監(jiān)督平臺(tái)，通過提高整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的透明度，使投資者能充分了解相關(guān)行業(yè)和平臺(tái)的各類信息，使投資更加趨于理性來(lái)進(jìn)行投資合作，從而不斷推動(dòng)著整個(gè)行業(yè)的健康快速發(fā)展。

（三）加強(qiáng)平臺(tái)流動(dòng)性管理

第一，建立平臺(tái)應(yīng)急儲(chǔ)備資金池，平臺(tái)應(yīng)適時(shí)建立應(yīng)急儲(chǔ)備資金，并且合理提取一定比例的資金作為流動(dòng)性應(yīng)急資金，以應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能出現(xiàn)的流動(dòng)性危機(jī)，能夠在整個(gè)平臺(tái)的流動(dòng)性管理上起到重要的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。第二，適時(shí)進(jìn)行流動(dòng)性壓力測(cè)試，平臺(tái)運(yùn)行后，可以通過計(jì)算機(jī)指令模擬流動(dòng)性危機(jī)信號(hào)，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行壓力測(cè)試，及時(shí)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)系統(tǒng)可能存在的問題，然后，對(duì)測(cè)試過程中出現(xiàn)的各種問題，有針對(duì)性地制定相應(yīng)的方案。同時(shí)，在流動(dòng)性壓力測(cè)試過程中需要事先對(duì)各種可能出現(xiàn)的流動(dòng)性問題進(jìn)行分析，并做好有效的應(yīng)對(duì)措施，防止壓力測(cè)試過程中出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)失控。第三，逐步建立最后貸款人制度，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也可以設(shè)立一個(gè)救助機(jī)構(gòu)，當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，就能夠從救助機(jī)構(gòu)那里獲得流動(dòng)性支持，及時(shí)應(yīng)對(duì)危機(jī)。

（四）完善行業(yè)互助及合作

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的互助合作不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速成長(zhǎng)，同時(shí)還能更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。首先，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融互助聯(lián)盟協(xié)會(huì)；其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與其它行業(yè)的合作；最后，實(shí)現(xiàn)行業(yè)之間的信息有效共享，來(lái)完善行業(yè)互助及合作。

三、結(jié)語(yǔ)

以上結(jié)合當(dāng)今時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，提出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控管理措施，希望我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有一個(gè)更加有序、安全的發(fā)展環(huán)境。

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