論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的應(yīng)對策略

張嬌 周鵬

摘要：本文簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，同時(shí)探討了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；影響；對策

商業(yè)銀行對國民經(jīng)濟(jì)起到重要的支撐作用，是金融行業(yè)的不可或缺組成部分。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，不僅顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付、理財(cái)和貸款交易方式，而且對傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸渠道、流程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等提出了新的要求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)等當(dāng)代信息技術(shù)完成資金或資本流通的金融服務(wù)模式。其作為基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和社交網(wǎng)絡(luò)等高度普及的互聯(lián)網(wǎng)、高速發(fā)展的信息技術(shù)進(jìn)行的金融創(chuàng)新，與以“物理網(wǎng)點(diǎn)+人工”形態(tài)存在的金融服務(wù)形式有差別，但“計(jì)算機(jī)+互聯(lián)網(wǎng)”保存空間中，操作模式是網(wǎng)絡(luò)化的，形式是虛擬化的。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等合作”的靈魂與傳統(tǒng)金融一起，影響著傳統(tǒng)金融模式的本質(zhì)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和金融服務(wù)形式的思考和衍生金融服務(wù)的創(chuàng)新，統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代金融通信技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式將被迫改變，尤其是移動(dòng)支付等金融技術(shù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

對于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)來說，這種信貸方式較為新型，使得信貸對象的范圍有效擴(kuò)大，促進(jìn)諸多小型企業(yè)以及個(gè)人的融資渠道有效獲得。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛性、快速性等特點(diǎn)，使得相應(yīng)資金支持能夠快速及時(shí)獲得，使得資金池的規(guī)模有效擴(kuò)大，對于小微企業(yè)來說，使其服務(wù)能力得到有效釋放。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未止步其信貸業(yè)務(wù)，諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對自身的資金規(guī)模正在嘗試擴(kuò)大。

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)正在不斷擴(kuò)大其深度和規(guī)模，會(huì)對商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。對于商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務(wù)是其主借款人資信情況和償還貸款能力進(jìn)行確認(rèn)。因放款與銀行的控制脫離開來，在本息收回方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，信貸需要對貸款通則和合同法有效遵守的情況下，對貸款制度嚴(yán)格建立，貸前調(diào)查、貸款申請、貸款審批與發(fā)放、貸后檢查、貸款收回與展期、資產(chǎn)保全等制度是其主要內(nèi)容。此外，中國企業(yè)存在參差不齊的規(guī)模，主要包括大、中、小型企業(yè)。在信貸業(yè)務(wù)開展期間，商業(yè)銀行因?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和審核要求的限定，導(dǎo)致小微企業(yè)難以獲得貸款支持。通過對比商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)，其主要影響包括以下方面。

第一，傳統(tǒng)信貸模式存在較高的成本費(fèi)率和較大的貸款難度，導(dǎo)致小微企業(yè)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，從而對于商業(yè)銀行來說，會(huì)使其貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模得到分流，將其收入來源弱化。此外互聯(lián)網(wǎng)金融信貸機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展開來，他們通過采取有效措施對資金進(jìn)行有效吸納，而對于商業(yè)銀行來說，在一定程度上會(huì)影響其貨幣流動(dòng)性?，F(xiàn)階段，貨幣流動(dòng)性由于存在缺失恐慌的情況，導(dǎo)致銀行業(yè)付出的成本較大。在此影響下，中國股市也出現(xiàn)了連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重影響了銀行信譽(yù)度，甚者導(dǎo)致嚴(yán)重的兌換危機(jī)產(chǎn)生。第二，對于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)來說，其存在一定的共享性和開放性，使信貸業(yè)務(wù)的透明度和參與度更高，而對于金融中介機(jī)構(gòu)來說，會(huì)缺失其主導(dǎo)地位，并不斷深化金融脫媒現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）針對小微企業(yè)及個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)應(yīng)積極關(guān)注

首先客戶信息與商戶資源應(yīng)實(shí)現(xiàn)共享。雙方能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享，并使交叉銷售有效實(shí)現(xiàn)。其次，對于中小企業(yè)及個(gè)人來說，應(yīng)將在線融資平臺(tái)與其聯(lián)合打造。相比大企業(yè)信貸，中小企業(yè)信貸可以將較高的利差收益獲得。商業(yè)銀行應(yīng)有效合作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并進(jìn)行積極探索，在對信用交易數(shù)據(jù)庫有效運(yùn)用的基礎(chǔ)上，使其風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，應(yīng)將在線融資平臺(tái)與其聯(lián)合打造，對于中小企業(yè)來說，能夠使其接受在線融資服務(wù)，對新客戶群有效發(fā)掘，從而促進(jìn)經(jīng)營收益顯著提升。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元化應(yīng)積極提升

以往為獲得利潤，主要對存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行依靠，該運(yùn)營方式和結(jié)構(gòu)模式應(yīng)該有所改變，針對商業(yè)銀行來說，使其中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元化應(yīng)不斷提升，例如使個(gè)性化服務(wù)不斷加強(qiáng)，促進(jìn)客戶的需求得到充分滿足。對商業(yè)銀行發(fā)放貸款及吸納存款的業(yè)務(wù)優(yōu)勢進(jìn)行有效利用，對自身競爭優(yōu)勢有效加強(qiáng)，從而對于綜合性機(jī)構(gòu)來說，能夠使其有利地位得到充分發(fā)揮。

（三）促使商業(yè)銀行技術(shù)改革不斷加快

在對先進(jìn)信息技術(shù)充分利用的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)據(jù)整合工作積極推進(jìn)，將有效的市場細(xì)分系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)積極建立，在集中數(shù)據(jù)的前提下，對數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次挖掘，對于商業(yè)銀行來說，能夠使數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢逐漸向其競爭優(yōu)勢轉(zhuǎn)化。此外，需要對信息安全保障積極加強(qiáng)，對金融信息保密機(jī)制和信息應(yīng)急處理機(jī)制不斷完善，針對金融信息系統(tǒng)，能夠使其自我恢復(fù)、應(yīng)急處理、預(yù)警及檢測能力不斷提升，最大限度地使系統(tǒng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)有效降低，從而持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行金融業(yè)務(wù)。

通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行發(fā)展的相關(guān)情況，商業(yè)銀行需要對互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)行有效挖掘，例如具有較低的門檻、較低的成本等，有效抓住機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)的作用下實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，如針對小微企業(yè)來說，應(yīng)對其信貸服務(wù)積極開展，互聯(lián)網(wǎng)存在一定的便捷性，商業(yè)銀行應(yīng)對其這一特點(diǎn)充分利用，對業(yè)務(wù)渠道積極擴(kuò)展，促進(jìn)客戶資源不斷增加，并使服務(wù)水平不斷提高，與客戶的聯(lián)系積極加強(qiáng)，促進(jìn)客戶忠誠度有效增加；同時(shí)，商業(yè)銀行需要對信用評價(jià)等級積極借鑒，將信用評價(jià)體系和銀行信貸業(yè)務(wù)有效建立，從而使資源配置率有效提高，使不良信貸率不斷降低。

四、結(jié)束語

綜上所述，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在小額信貸業(yè)務(wù)的影響下快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)，不斷增加了金融業(yè)務(wù)量，使得眾多新型業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn)，對于商業(yè)銀行來說，在一定程度上改變了其規(guī)模。因此針對互聯(lián)網(wǎng)金融，本文通過分析其對商業(yè)銀行發(fā)展情況的影響，從而提出具有針對性的應(yīng)對策略，最終使得商業(yè)銀行得到有效發(fā)展。

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