我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

張思雨

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要模式，為借貸雙方提供了一種新型的融資方式和投資選擇。P2P網(wǎng)貸模式憑借其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有益補(bǔ)充，然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失等原因，P2P網(wǎng)貸也不可避免地出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。文章分析了我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展存在的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；問(wèn)題；對(duì)策

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貨概述

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫(xiě)，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而形成的一種新興的民間小額借貸平臺(tái)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貨的運(yùn)行模式

由網(wǎng)絡(luò)信貸公司作為信息中介平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)，把借、貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，平臺(tái)撮合成交，在借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有借貸準(zhǔn)入門(mén)檻低、運(yùn)行效率高、利率市場(chǎng)化、直接透明、風(fēng)險(xiǎn)分散化等特點(diǎn)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題

我國(guó)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)從2011年開(kāi)始呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2013年網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)了“狂歡之年”，P2P作為一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛。2014年網(wǎng)貸行業(yè)遭遇了有史以來(lái)的第一個(gè)“暴雷”，新增問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量急劇上升，“踩雷”事件頻發(fā)，導(dǎo)致一部分投資者自此在高收益的P2P門(mén)外徘徊不前。進(jìn)入2018年，P2P江湖再次傳來(lái)了不少“雷聲”新增問(wèn)題平臺(tái)同比大幅上升，且不乏一些國(guó)資系以及上市公司背景的平臺(tái)。由此可見(jiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時(shí)也存在著很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全

新事物的產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程常常充滿矛盾，P2P也不例外。P2P平臺(tái)本身只是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，提供信息交流，不參與交易，在登記注冊(cè)時(shí)，以“電子商務(wù)公司”、“信息咨詢服務(wù)公司”等性質(zhì)注冊(cè)。在我國(guó)，法律法規(guī)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)適用于網(wǎng)絡(luò)借貸的，法律的缺失使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)難以界定。

（二）監(jiān)管不足

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然由銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)為銀保監(jiān)會(huì)）監(jiān)管，但相關(guān)的監(jiān)管規(guī)范《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行管理辦法（征求意見(jiàn)稿）}}直至2015年12月28日才出臺(tái)，并且還有18個(gè)月的過(guò)渡期。在此之前，國(guó)內(nèi)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范，使得網(wǎng)貸平臺(tái)許多行為不受法律約束，而執(zhí)法部門(mén)也無(wú)法可依，執(zhí)法力度不足。2016年，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則方才正式落地。

（三）平臺(tái)本身存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)有專(zhuān)業(yè)的金融人才，但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有，也就難以對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行深入的分析。再加上很多網(wǎng)站承諾保障本金，在對(duì)現(xiàn)實(shí)的違約情況預(yù)期過(guò)少時(shí)，平臺(tái)入不敷出，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，導(dǎo)致出現(xiàn)倒閉、提現(xiàn)困難、跑路現(xiàn)象，不僅使借款人企業(yè)的資金鏈斷裂，也使出借人的資金無(wú)法收回。

（四）征信體系建設(shè)落后

國(guó)內(nèi)的征信數(shù)據(jù)缺乏且不共享，可利用程度低，征信體系建設(shè)極其落后。僅僅通過(guò)已有的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，信譽(yù)效果無(wú)法保障且風(fēng)險(xiǎn)大。此外，由于信用數(shù)據(jù)缺失，平臺(tái)無(wú)法建立自動(dòng)化的審貸、定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制模型，只能花費(fèi)大量人力資金通過(guò)線下采集數(shù)據(jù)來(lái)組建公司內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)，極大地增加了平臺(tái)的銷(xiāo)售運(yùn)營(yíng)成本。

三、促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善法律制度，加強(qiáng)監(jiān)督管理

在立法上，我國(guó)可由國(guó)務(wù)院或者中央銀行進(jìn)一步制定并出臺(tái)面向全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸法規(guī)，規(guī)定網(wǎng)貸雙方以及平臺(tái)的權(quán)利與義務(wù)，明確創(chuàng)新的合理邊界，推動(dòng)建立網(wǎng)貸市場(chǎng)的投資者保護(hù)基金。

在監(jiān)督管理上，我國(guó)應(yīng)當(dāng)以合并后的銀保監(jiān)會(huì)為主體加強(qiáng)網(wǎng)貸監(jiān)管，同時(shí)賦予中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)自律監(jiān)管和一定的執(zhí)法權(quán)，全國(guó)各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作與交流。在監(jiān)管模式上，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)施“穿透式”監(jiān)管。他們要明確職責(zé)分工，探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平，努力實(shí)現(xiàn)在線監(jiān)管、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、精準(zhǔn)治理，把互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來(lái)源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來(lái)，全面評(píng)判所有環(huán)節(jié)信息，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管。在監(jiān)管主體上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要和工商、稅務(wù)、公安與檢察等部門(mén)聯(lián)合，建立起常態(tài)化網(wǎng)貸監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)甄別風(fēng)險(xiǎn)，多方聯(lián)動(dòng)，及時(shí)應(yīng)對(duì)和處理網(wǎng)貸市場(chǎng)的突發(fā)事件。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系

首先，引進(jìn)專(zhuān)業(yè)金融人才，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系設(shè)計(jì)，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制制度，使之落實(shí)到每項(xiàng)業(yè)務(wù)、每個(gè)階段、每位人員。其次，在風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，要充分利用“征信”數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，使網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制切實(shí)有據(jù)，也使借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)程度大大降低。這樣一來(lái)，才能從整體上提升網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

（三）加快構(gòu)建征信體系

可參考借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)信息共享，建立覆蓋面廣，權(quán)威可靠的征信體系。基于我國(guó)征信體系的發(fā)展?fàn)顩r，可先對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)慢慢開(kāi)放人行征信系統(tǒng)，再基于現(xiàn)有征信系統(tǒng)，添加各類(lèi)信用記錄并更新，逐漸建立起整體征信系統(tǒng)，并進(jìn)行等級(jí)劃分，為日后提供便利。也可建立統(tǒng)一的“行業(yè)黑名單”，降低出借人的風(fēng)險(xiǎn)。

近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合召開(kāi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置及規(guī)范發(fā)展工作座談會(huì)，會(huì)議提出了應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的十大舉措，提出依法打擊轉(zhuǎn)移資金、跑路等惡性行為；監(jiān)測(cè)資金流向，管控高管人員，引導(dǎo)問(wèn)題機(jī)構(gòu)良性退出；依法緝捕外逃人員，全力做好追贓挽損；回應(yīng)和解決群眾合理訴求。并明確，嚴(yán)禁新增網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。在國(guó)家重拳出擊下，我們有理由相信，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展環(huán)境將會(huì)得到有效凈化，優(yōu)秀的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)獲得脫穎而出的機(jī)會(huì)，而那些問(wèn)題平臺(tái)也勢(shì)必會(huì)為自己的行為“買(mǎi)單”

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