論商業(yè)銀行服務對“三農(nóng)”的模式探索與對策

汪國平

摘要：中國“三農(nóng)問題”是我國實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的基礎，是黨和國家高度關注的問題，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是我國政府經(jīng)濟改革的重心，其中農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的支撐，順利解決“三農(nóng)問題”需緊緊依靠農(nóng)村金融的支持，我國政府雖然通過各種渠道幫助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但是農(nóng)村金融體系依舊發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融體系的構建和服務質(zhì)量依舊落后于城市。由于農(nóng)村金融發(fā)展的緩慢，導致我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為滯后。本課題基以商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的服務現(xiàn)狀作為研究對象，在分析我國商業(yè)銀行服務對“三農(nóng)”的制約因素后，提出相應的解決措施。

關鍵詞：商業(yè)銀行；服務三農(nóng)；管理體制；農(nóng)村金融

我國“三農(nóng)”問題一直都是黨和國家高度關注的問題，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必須依托農(nóng)村金融的支撐，隨著改革開放的推進，城市金融服務水平和質(zhì)量和農(nóng)村相比差距不斷拉大，就目前而言，農(nóng)村金融服務體系明顯落后于城市金融服務體系。由于農(nóng)民居住較分散，且存貸款業(yè)務需求量較少，商業(yè)銀行的管理成本隨之增加，導致商業(yè)銀行在農(nóng)村設置的銀行網(wǎng)點較少，資金供給明顯不足，農(nóng)村金融市場的供需處于二者失衡的狀態(tài)。

一、商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的意義

（一）商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”是響應國家號召的決定

農(nóng)業(yè)是關系國民經(jīng)濟命脈的基礎，2013年中共中央出臺《國務院加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干意見》（下面簡稱“若干意見”），這是中共中央再次關注“三農(nóng)”問題，《若干意見》指出要扶持農(nóng)村金融體系的構建，加速商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的扶持力度，保證滿足農(nóng)戶存款信貸需求，加大對農(nóng)村的信貸資金投入力度，并積極探索服務“三農(nóng)”的新模式。從該文件中可看出中共中央對于解決“三農(nóng)”問題的毅力和決心。

金融作為科學配置資源的手段，在社會主義市場經(jīng)濟體制中發(fā)揮著重要作用，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進和農(nóng)民收入的持續(xù)增長這些都需要金融的支持。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年底，我國金融機構對農(nóng)村貸款金額為29.97萬億元，和去年相比增長9.9%，金額增加2.1萬億元，和2012年相比翻一番，金融機構的發(fā)展確實為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來顯著的增效。

（二）商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”有利于創(chuàng)新體制

自從經(jīng)濟危機過后，雖然國家采取了較為寬松的貨幣政策和財政政策，刺激的經(jīng)濟的復蘇，但是經(jīng)濟的波動具有周期性，商業(yè)銀行在中央的財政項目和地方融資中扮演著重要角色，但是由于國家的項目工程量較大，商業(yè)銀行所需承擔的風險也逐步加大。

就目前而言，我國農(nóng)民收入的顯著增加和農(nóng)村經(jīng)濟的增長，使農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求不斷增加，同時農(nóng)村經(jīng)濟結構的不斷優(yōu)化和農(nóng)村工業(yè)、服務業(yè)的發(fā)展，也為商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場奠定基礎。在此背景下，商業(yè)銀行若能發(fā)揮優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方針，因地制宜的幫助農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟，不僅為“三農(nóng)”問題的解決貢獻力量，也有利于商業(yè)銀行提升業(yè)務能力和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的障礙

（一）涉及農(nóng)民貸款的風險較大，防范措施有限

在建設新農(nóng)村的過程中，很多領域都需要資金的支撐，但是涉及農(nóng)民的貸款資金數(shù)額巨大，貸款周期長，考驗著商業(yè)銀行防范風險的能力。就目前而言，商業(yè)銀行為了更好的服務“三農(nóng)”，已經(jīng)逐步提升風險管理能力，并制定了一系列的風險防范措施，強化內(nèi)審管理，但是目前縣鄉(xiāng)地區(qū)和村鎮(zhèn)銀行的風險防范管理體系依舊不完善，對涉及“三農(nóng)”貸款業(yè)務的前期調(diào)查中，仍需投入大量的人力物力，成本和收益往往不呈現(xiàn)正比，所以部分縣鄉(xiāng)地區(qū)和村鎮(zhèn)銀行為了節(jié)省成本，會通過村政府和村干部介紹基本情況，實現(xiàn)對“三農(nóng)”的調(diào)查，進而獲得基礎數(shù)據(jù)。這種工作方法雖然節(jié)省了人力物力成本，但是很容易受到村政府和村干部的主觀因素影響，在后續(xù)貸款評估環(huán)節(jié)容易喪失真實性，存在評級不實的情況。與此同時，商業(yè)銀行從事“三農(nóng)”調(diào)查的人員較少，且素質(zhì)能力明顯不足，加之“三農(nóng)”業(yè)務種類眾多，所以在前期調(diào)查、貸后管理方面出現(xiàn)漏洞，給商業(yè)銀行帶來資金風險。

（二）縣鄉(xiāng)地區(qū)以下商業(yè)銀行網(wǎng)點設置稀缺

近幾年商業(yè)銀行雖然增設縣鄉(xiāng)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，并增設自助銀行等機器設備，加大了縣鄉(xiāng)地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋面積，并通過社會招聘和校園招聘的方式，擴充了商業(yè)銀行網(wǎng)點服務人員，以更好的服務“三農(nóng)”，但是縣鄉(xiāng)地區(qū)和城市相比，仍然存在較大的差距。

第一，縣鄉(xiāng)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點有限，而且服務“三農(nóng)”的業(yè)務水平有限，縣鄉(xiāng)地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點有限，不僅影響了金融支持“三農(nóng)”的整體服務水平，另一方面也減少了商業(yè)銀行在“三農(nóng)”問題上的服務半徑，雖然多數(shù)商業(yè)銀行通過柜員和客戶經(jīng)理深入農(nóng)村基層，以此解決農(nóng)民貸款信息不對稱的問題，但是也加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和內(nèi)控風險難度，以泉州市及下屬的某商業(yè)銀行為例，具體數(shù)據(jù)如表1所示：

（三）商業(yè)銀行人力資本難以滿足服務“三農(nóng)”需求

隨著國家城鎮(zhèn)一體化建設的逐步推進，各省市政府加大了對城鎮(zhèn)建設的資金投入力度，并主要針對中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中建設。從我國商業(yè)銀行從業(yè)人員的比重來看，35周歲以下的人員較少，40周歲以上商業(yè)銀行從業(yè)人員較多；從學歷角度看，本科畢業(yè)的學生僅僅占到27%左右，大專學歷比重較大，占到55%左右，研究生及博士比例更是少之又少，以此相應的就是基層員工業(yè)務能力有限，素質(zhì)相對較低，創(chuàng)新能力明顯不足，無法金融市場的要求所匹配，難以滿足農(nóng)戶多樣性的金融需求。

與此同時，商業(yè)銀行在“三農(nóng)”的人力資本建設環(huán)節(jié)，存在一定的培訓問題和管理問題，存在部分員工對“三農(nóng)”業(yè)務不熟悉，甚至對“三農(nóng)”信貸業(yè)務毫不熟悉的情況，制約著農(nóng)戶信貸資金的發(fā)放；其次，商業(yè)銀行對服務“三農(nóng)”的考核機制不健全，對員工考核力度有限，導致員工忽視“三農(nóng)”業(yè)務，影響了相關業(yè)務的開展。

三、商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的模式探究

（一）強化對“三農(nóng)”服務的風險控制

商業(yè)銀行在服務“三農(nóng)”過程中，必須將風控放在首要位置，強化對“三農(nóng)”業(yè)務的風險管理。

第一，客戶經(jīng)理在放款在更加嚴格審查信貸資質(zhì)，嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行對農(nóng)民信用等級的評選方法，在風險分類環(huán)節(jié)要把控涉農(nóng)準入環(huán)節(jié)。第二，必須將“三農(nóng)”信貸業(yè)務的監(jiān)控風險指標進行細化，科學細化信貸評級指標，在信貸額度和授權執(zhí)行環(huán)節(jié)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，分析風險的來源，對貸款戶的風險狀況進行細化研究，提高風險預警機制的科學性和準確性，并根據(jù)風險影響程度和后果，采取有效的處理措施。第三需強化內(nèi)部管理，采用不定期跟蹤的方式，加強對農(nóng)戶資金用途和信貸資金流向的把控，一旦發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶違規(guī)用款行為，立刻嚴查，并處理相關責任人。

（二）增設商業(yè)銀行縣鄉(xiāng)網(wǎng)點布局

就金融系統(tǒng)而言，北京上海等一線城幣金融系統(tǒng)最為發(fā)達，但是農(nóng)戶也相對較少，農(nóng)戶主要集中在陜西、福建、內(nèi)蒙古等地區(qū)，所以商業(yè)銀行各分支機構應結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，采用差異化發(fā)展的策略，更好的推動縣鄉(xiāng)地區(qū)的金融發(fā)展。所以商業(yè)銀行在制定“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略時，應在網(wǎng)點布局較為飽和的地區(qū)，對現(xiàn)有的銀行網(wǎng)點進行詬整，對薄弱地區(qū)適當新設銀行網(wǎng)點，在新設營業(yè)網(wǎng)點后，應在人力配置和貸款審批授權方面，進行適當?shù)恼邇A斜。

在優(yōu)化商業(yè)銀行網(wǎng)點布局方面，應統(tǒng)籌網(wǎng)點規(guī)劃，多和市政府部門進行溝通，綜合考慮城鎮(zhèn)規(guī)劃問題，在較為發(fā)達的城鎮(zhèn)，擴大商業(yè)銀行服務半徑和服務范圍，對于欠發(fā)達城鎮(zhèn)，由于業(yè)務單一和人員儲備不足的網(wǎng)點，科學選擇營業(yè)網(wǎng)點位置，通過優(yōu)化網(wǎng)點布局的方式提高服務效率。其次，在審批授權方面，商業(yè)銀行可依據(jù)各縣鄉(xiāng)的風控能力給予不同的信貸審批權限，提高市場的靈敏度，在業(yè)務流程方面，將“三農(nóng)”業(yè)務的服務審批權限進行下放，根據(jù)等級評價的方式實施不同的信貸審批權限。

（三）結合縣鄉(xiāng)城鎮(zhèn)特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

第一，商業(yè)銀行應積極梳理各縣鄉(xiāng)的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)，并挖掘縣鄉(xiāng)經(jīng)濟的領導者，通過關聯(lián)相關產(chǎn)業(yè)的方法，找到小微企業(yè)，為其精準的提供金融服務。

第二，積極研發(fā)適合農(nóng)村金融市場的金融產(chǎn)品，尤其是國內(nèi)信用證等較為成熟的融資產(chǎn)品，逐步由城市向農(nóng)村市場進行推廣。與此同時，為滿足農(nóng)戶對資金的需求，可研發(fā)低風險、具備一定收益的金融產(chǎn)品，盤活農(nóng)民的資金，緩解其貸款難的問題。

四、結束語

在商業(yè)銀行積極響應國家服務“三農(nóng)”的政策背景下，如何更好的服務三農(nóng)，成為商業(yè)銀行新時代研究的新命題，商業(yè)銀行可通過強化風險控制能力和優(yōu)化網(wǎng)點布局來探析服務“三農(nóng)”的新模式，不斷優(yōu)化金融能力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好的為“三農(nóng)”事業(yè)的開展提供金融支持。

參考文獻：

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