互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及防控問(wèn)題探討

董宇科

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息化的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)成為當(dāng)今消費(fèi)的主流趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)有效刺激了我國(guó)市場(chǎng)內(nèi)需，推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)可以有效反映我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，體現(xiàn)出我國(guó)人民的消費(fèi)理念。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展需求，滿足了市場(chǎng)消費(fèi)者多元化消費(fèi)需求，但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還存在諸多不足，因此，本文主要從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念出發(fā)，分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展當(dāng)中存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出具體的防控措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防控措施

當(dāng)今社會(huì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突飛猛進(jìn)，虛擬的互聯(lián)網(wǎng)中平等和分享等特性日益融入我國(guó)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中，還存在著一些金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)人們的利益造成嚴(yán)重?fù)p害。深入分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，探索防范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)，能夠促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是當(dāng)今時(shí)代值得探討的重大課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念及模式

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，向個(gè)人或家庭等提供所需的金融服務(wù)。也指互聯(lián)網(wǎng)中與金融有關(guān)的全部消費(fèi)活動(dòng)，包括理財(cái)、信貸和資產(chǎn)管理等。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要包括電商平臺(tái)模式、信用卡模式和P2P模式等。電商平臺(tái)模式是電子商務(wù)公司依托自有平臺(tái)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如淘寶向消費(fèi)者提供“花唄”。這些業(yè)務(wù)具有不大的借貸依據(jù)通常是消費(fèi)者在平臺(tái)的消費(fèi)依據(jù)和信用等。電商平臺(tái)黏性較大，在信用方式幫助下更多消費(fèi)者會(huì)超前消費(fèi)。在信用卡模式中，消費(fèi)者可以通過(guò)信用卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算。消費(fèi)者可以透支或者是進(jìn)行分期付款。在P2P平臺(tái)模式中，大多提供的是無(wú)抵押擔(dān)保小額信貸，消費(fèi)者先獲得平臺(tái)的籌資，然后進(jìn)行消費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)消費(fèi)金融不同。首先，其服務(wù)性更強(qiáng)，對(duì)消費(fèi)者的體驗(yàn)更加重視。其次，與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)范圍更加廣泛，普惠性更大。再次，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以根據(jù)自身的性質(zhì)劃分消費(fèi)者群體，并從消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求實(shí)際出發(fā)，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品。

二、優(yōu)勢(shì)

（一）便捷性

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)金融模式不同，它主要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就能夠辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)，其便捷性主要表現(xiàn)在這幾個(gè)方面：其一，客戶不需要到相關(guān)金融公司去辦理業(yè)務(wù)，只需要借助金融公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者APP軟件就能夠進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，能夠有效節(jié)約時(shí)間、精力；其次，金融消費(fèi)品供應(yīng)公司提供的平臺(tái)或者軟件操作方便，過(guò)程簡(jiǎn)單，只需要一些基本信息就能夠進(jìn)行消費(fèi)，而且通過(guò)金融消費(fèi)還能夠滿足客戶各方面的需求，解決資金緊缺等問(wèn)題，避免傳統(tǒng)貸款的麻煩。

（二）普惠性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很大的區(qū)別，具有普惠性特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所提供的產(chǎn)品或服務(wù)能夠滿足大眾需求，而且可以針對(duì)客戶需求提供個(gè)性化服務(wù)，其普惠性主要表現(xiàn)在：其一，客戶群體具有廣泛性，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有大眾化特點(diǎn)，所設(shè)計(jì)產(chǎn)品能夠滿足中低層人群的需求，大多產(chǎn)品沒(méi)有門檻限制，幾百元都可以進(jìn)行金融消費(fèi)，而且產(chǎn)品內(nèi)容簡(jiǎn)單，容易理念，普惠性比較強(qiáng)；其二，產(chǎn)品類型多種多樣，不僅包括金融理財(cái)、信貸、投資等方面產(chǎn)品，還包括教育貸款、裝修貸款、購(gòu)車貸款、購(gòu)買手機(jī)分期付款等各種類型的金融消費(fèi)產(chǎn)品，涉及人們生活方方面面。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融尚未全面普及

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代消費(fèi)中已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，但是就目前而言，我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)還尚未得到有效拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)理念還沒(méi)有得以全面普及，很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融并不了解，這就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普惠性并沒(méi)有充分發(fā)揮。在西方資本主義國(guó)家，人們的消費(fèi)理念已經(jīng)非常超前，很多人都是先消費(fèi)后買單，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的比例已經(jīng)占整體金融消費(fèi)的60%，而我國(guó)尚不足20%，之所以產(chǎn)生這種狀況，主要與我國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)理念有關(guān)，我國(guó)居民比較注重儲(chǔ)蓄，往往有足夠錢財(cái)才去進(jìn)行消費(fèi)，這就制約了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普及推廣。

（二）征信體系尚不完善

消費(fèi)金融是為消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)品提供消費(fèi)信用貸款，這類貸款金額數(shù)目較小且還款期限短。商業(yè)銀行推出此類貸款的對(duì)象少，且占的比重小，若遇到壞賬等問(wèn)題，并不會(huì)造成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與之不同，再加上如今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展不健全，信用評(píng)估結(jié)果不能真實(shí)反映用戶的信用情況，這不利于行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，伴隨著不同形式的行業(yè)中消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，同一個(gè)用戶可以通過(guò)商業(yè)銀行，電商平臺(tái)，分期購(gòu)物平臺(tái)等等不同的新的渠道來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)或者是購(gòu)物，同時(shí)也可獲得超過(guò)用戶本身還款能力的信用額度，然而不同的平臺(tái)，其信息資源是無(wú)法達(dá)到共享的，容易產(chǎn)生相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。最令人擔(dān)心的是，一旦行業(yè)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)集中爆發(fā)，會(huì)給金融市場(chǎng)帶來(lái)災(zāi)難性的損失以及嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。

四、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的有效途徑

（一）增強(qiáng)宣傳力度，提高普及性

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的局限性以及認(rèn)知不足問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該通過(guò)各種途徑加大消費(fèi)金融的宣傳力度，提高普及性，讓廣大消費(fèi)者能夠?qū)οM(fèi)金融有更全面的認(rèn)知，廣泛參與到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融當(dāng)中。具體可以從這幾個(gè)方面入手：首先，作為國(guó)家行政機(jī)構(gòu)以及國(guó)家政策的執(zhí)行者，政府要積極擴(kuò)大消費(fèi)金融方面的宣傳推廣，通過(guò)政策來(lái)鼓勵(lì)企業(yè)加大該方面的宣傳推廣，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)等媒體進(jìn)行宣傳；其次，對(duì)于平臺(tái)而言，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息化的作用，利用網(wǎng)絡(luò)以及多媒體來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品進(jìn)行普及宣傳，此外，金融公司或者有關(guān)電商平臺(tái)還可以將平臺(tái)與金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行有效結(jié)合，通過(guò)金融產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，例如，我國(guó)第一電商阿里將很多消費(fèi)金融納入到了平臺(tái)當(dāng)中，尤其是芝麻信用、余額寶的推廣，有效實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普及推廣。

（二）繼續(xù)構(gòu)建并完善征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚不健全之時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和民問(wèn)征信機(jī)構(gòu)往往采取線下等方式進(jìn)行收集、審核等事宜，其中，商業(yè)銀行主要依靠中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，包含的數(shù)據(jù)類型主要為信用卡記錄、貸款記錄以及公共信息賬戶記錄，數(shù)據(jù)類型較為單一。而民間征信機(jī)構(gòu)則往往采用自身搭建的數(shù)據(jù)庫(kù)。但是傳統(tǒng)征信獲取的數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)格式等方面都有著一定的局限性。但是，與傳統(tǒng)征信不同，互聯(lián)網(wǎng)征信采用更為多元化的方式收集用戶實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，并合理利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行處理和分析，從多維度、多角度對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。根據(jù)上文，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)需要對(duì)內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理，而征信則是風(fēng)控中不可缺少的重要環(huán)節(jié)。

（三）避免互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

一是盡快完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管制度。對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，明確監(jiān)管內(nèi)容。嚴(yán)格審查互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)信息，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)貸款的壞賬和資格條件等，必須深入及時(shí)掌握相關(guān)動(dòng)態(tài)。二是不斷完善個(gè)人征信體系建設(shè)。明確當(dāng)前的征信人群，擴(kuò)大征信范圍，記錄好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)信貸信息。要進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系制度建設(shè)，并設(shè)立專門的征信制度執(zhí)行機(jī)構(gòu)，對(duì)征信信息進(jìn)行綜合管理，實(shí)現(xiàn)征信信息的有效利用。

（四）注重對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)中存在著一個(gè)很重要的問(wèn)題，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展必須創(chuàng)造出性價(jià)比更好、結(jié)構(gòu)豐富的產(chǎn)品，才能夠使消費(fèi)者更加樂(lè)于使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行消費(fèi)。因此，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展過(guò)程中必須做好對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所推出的產(chǎn)品更加多元化，也更加符合消費(fèi)者的需求，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展。

（五）提升監(jiān)管力度，控制風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融是一種具有較高風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)方式，科學(xué)適度的外部監(jiān)管是消費(fèi)金融持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的保障。消費(fèi)金融公司的監(jiān)管應(yīng)從嚴(yán)格準(zhǔn)入條件、設(shè)定合理的監(jiān)管指標(biāo)、采取有效的監(jiān)管手段以及強(qiáng)化信息披露等方面著手。

五、結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代消費(fèi)的一種趨勢(shì)，當(dāng)然，任何一種新型消費(fèi)模式在推行過(guò)程中都會(huì)遇到各種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這些問(wèn)題要以客觀、公正的角度去看待，要對(duì)問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行深刻分析，并根據(jù)問(wèn)題制定具體的應(yīng)對(duì)措施，這樣才能確保整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康運(yùn)行。