借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，以核心企業(yè)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式探討

鄒穩(wěn)

目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要依賴(lài)農(nóng)商行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而其網(wǎng)點(diǎn)往往停留在鎮(zhèn)一級(jí)，很難深入農(nóng)村市場(chǎng)，嚴(yán)重阻礙農(nóng)業(yè)集約化規(guī)模效應(yīng)的產(chǎn)生和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)九億的農(nóng)民中，有百分之40%以上有金融需求的農(nóng)戶(hù)得不到信貸滿(mǎn)足。

在實(shí)際金融交易過(guò)程中，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難主要有以下幾個(gè)方面的原因：

1.企業(yè)自身實(shí)力較弱，風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)和養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)而言，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)理念，經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)制度等不健全不規(guī)范，整體實(shí)力較弱，發(fā)展存在較大的不確定性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；財(cái)務(wù)透明度低，為企業(yè)融資帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，且存在產(chǎn)品同質(zhì)化、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，導(dǎo)致利潤(rùn)水平較低，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，并且容易遭受自然災(zāi)害影響的特性，也增加了其風(fēng)險(xiǎn)性。

2.信用等級(jí)低，銀行不愿提供貸款。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)企和養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)而言，管理者信用意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)真實(shí)性低，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲取其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平，使得信用等級(jí)普遍低，銀行往往不愿意提供借貸資金。

3.缺乏抵押擔(dān)保物，貸款失敗。抵押和擔(dān)保是確保金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)放貸款的重要保證，但大多數(shù)農(nóng)企養(yǎng)殖戶(hù)從事農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)或產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，固定資產(chǎn)不多，缺乏有效的抵押物，比如專(zhuān)用設(shè)備無(wú)法抵押，土地普遍少，擔(dān)保公司又不愿意提供擔(dān)保，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)貸款的成功率很低。

總的來(lái)看，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中存在大量的農(nóng)戶(hù)、小微農(nóng)企，他們大多因管理成本過(guò)高或教育水平不高，無(wú)法提供規(guī)范、透明的生產(chǎn)報(bào)表和財(cái)務(wù)報(bào)表，呈現(xiàn)出融資分散、小額、短期的特點(diǎn)，沒(méi)有銀行授信，幾乎無(wú)法在銀行融資。

當(dāng)前農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)的融資高需求無(wú)法被傳統(tǒng)的融資方式所滿(mǎn)足，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，作為一種新的融資渠道為整個(gè)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)打開(kāi)了新的大門(mén)，供應(yīng)鏈金融的進(jìn)駐也是解決當(dāng)下農(nóng)戶(hù)貸款難困境的唯一辦法。

以核心企業(yè)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融主要是農(nóng)業(yè)原材料從生產(chǎn)到采購(gòu)，到加工，一直到食品端的零售，構(gòu)成了一條從田問(wèn)到餐桌的產(chǎn)業(yè)鏈條，通過(guò)核心企業(yè)為主（這里的核心為農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品核心企業(yè)）對(duì)其鏈條上的所有參與者包括農(nóng)民、養(yǎng)殖戶(hù)、農(nóng)場(chǎng)、合作社、經(jīng)銷(xiāo)商等等進(jìn)行捆綁，通過(guò)科學(xué)合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)融資需求，從而保證農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠正常的運(yùn)作及發(fā)展。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融和傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融并沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，都是以核心企業(yè)為切入點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，選擇產(chǎn)業(yè)鏈中進(jìn)行合作的核心企業(yè)往往是經(jīng)過(guò)層層篩選后擁有雄厚實(shí)力的企業(yè)。具體說(shuō)來(lái)：

1.依托核心企業(yè)較強(qiáng)的整體實(shí)力、信用水平高、內(nèi)控制度完善、合同訂單發(fā)票等資料齊全的優(yōu)勢(shì)，為其上下游農(nóng)企和養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)提供融資服務(wù)，解決由于賬期的原因?qū)е碌馁Y金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，解決融資難題和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯?wèn)題，提高資金的使用效率。

2.供應(yīng)鏈金融利用的是核心企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)，改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)一對(duì)一的授信模式，與中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)（分散孤立、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益）與核心企業(yè)捆綁在一起，降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利益共享的效果。借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建供應(yīng)鏈的信息共享成為一種趨勢(shì)。一些金融科技公司嘗試聯(lián)合銀行、核心企業(yè)研發(fā)供應(yīng)鏈金融管理服務(wù)平臺(tái)，管理供應(yīng)鏈成員、貿(mào)易過(guò)程、企業(yè)融資服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)、企業(yè)賬款、資金管理的綜合業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)操作，企業(yè)減少與銀行面對(duì)面溝通處理，簡(jiǎn)化了操作流程，銀行能夠快速放款。廣大的農(nóng)企和養(yǎng)殖戶(hù)可以通過(guò)這類(lèi)途徑往往能夠更高效、跟便捷地獲得融資，這大大提升了整體供應(yīng)鏈的運(yùn)作水平和效率。（見(jiàn)圖1）

對(duì)于核心農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)來(lái)說(shuō)，開(kāi)展供應(yīng)鏈金融，能夠提高企業(yè)資金收益率，多方合作共贏

1.對(duì)于核心企業(yè)來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融能夠使其更好地發(fā)揮物流、信息流、資金流等信息的作用，提高核心企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率，降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金成本，提升財(cái)務(wù)收益。

2.核心企業(yè)還可以提前順利收回貨款，優(yōu)化企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金，美化財(cái)務(wù)報(bào)表。

3.在缺少合格質(zhì)押物的情況下，幫助供應(yīng)鏈上的農(nóng)戶(hù)（養(yǎng)殖戶(hù)）實(shí)現(xiàn)快速高效的融資，將大大緩解其資金壓力，保證農(nóng)戶(hù)的業(yè)務(wù)正常運(yùn)營(yíng)，從而鞏固、增強(qiáng)核心企業(yè)與農(nóng)戶(hù)的合作關(guān)系，穩(wěn)定供應(yīng)鏈。

4.開(kāi)展供應(yīng)鏈金融，幫助農(nóng)戶(hù)提高資金使用率，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有利于增加銷(xiāo)售，提高市場(chǎng)份額，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

5.銀行可及時(shí)將農(nóng)戶(hù)的額度、資金流、融資發(fā)票等信息反饋核心企業(yè)，增強(qiáng)整個(gè)供應(yīng)鏈的可視性。

風(fēng)險(xiǎn)控制效果

1.根據(jù)農(nóng)戶(hù)過(guò)往訂單等資料給農(nóng)戶(hù)授信，無(wú)需抵押，農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)的貸款定向在核心企業(yè)處采購(gòu)農(nóng)資，有效防止挪用風(fēng)險(xiǎn)；

2.在這一模式中，核心企業(yè)通過(guò)管理上游農(nóng)戶(hù)和下游供銷(xiāo)商的資金流、物流和信息流，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)；

3.為農(nóng)戶(hù)提供銷(xiāo)售渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售回款用于清償平臺(tái)貸款，從而形成資金閉環(huán)管理，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

在這個(gè)傳統(tǒng)銀行較少涉足的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司要積極進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，依托核心農(nóng)業(yè)企業(yè)的雄厚實(shí)力，有效的服務(wù)于上下游綜合實(shí)力較弱的農(nóng)戶(hù)或經(jīng)銷(xiāo)商，促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融會(huì)體現(xiàn)出更高的應(yīng)用價(jià)值，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)展注入新的動(dòng)力。