保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對全球氣候變化背景下系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的若干思考

葉謙

根據(jù)世界氣象組織統(tǒng)計(jì)，全球90%的自然災(zāi)害都是由水文氣象災(zāi)害引起的。近年來，中國每年因各種氣象災(zāi)害造成的農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)5000萬公頃，每年因氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2000多億元。

在全球氣候變化背景下，不但各類天氣氣候極端事件逐年增多，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，承災(zāi)體的脆弱性與暴露度增加，孕災(zāi)環(huán)境也日趨復(fù)雜化。應(yīng)對以多災(zāi)種頻發(fā)、群發(fā)，綜合性災(zāi)害鏈時(shí)空特征不斷變化為特征的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為國內(nèi)外科學(xué)界、保險(xiǎn)業(yè)界和政府部門所高度關(guān)注的新挑戰(zhàn)。

全球氣候變化加劇傳統(tǒng)災(zāi)害并引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

世界氣象組織的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，全球90%的自然災(zāi)害，70%的傷亡人數(shù)，75%的經(jīng)濟(jì)損失，以及87%的受保損失都是由水文氣象災(zāi)害引起的。這些由天氣氣候事件造成的社會(huì)財(cái)產(chǎn)和人民生命損失在快速增加。僅從美國保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)看，上世紀(jì)80年代起的30年里，由于災(zāi)難性天氣事件（指那些損失超過10億美元以上的天氣事件）所造成的受保損失已經(jīng)增長15倍之多。

在全球氣候變化背景下，近年來各類天氣氣候極端事件逐年增多。從全球范圍看，由全球氣候變化引發(fā)的各類自然災(zāi)害無論在發(fā)生頻率、強(qiáng)度還是影響范圍正在出現(xiàn)顯著變化。比全球氣候變化速率更為顯著的是社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化，人類活動(dòng)所造成的影響在許多方面已經(jīng)超出了地球自然生態(tài)系統(tǒng)的承受能力，并已經(jīng)導(dǎo)致地球自然生態(tài)系統(tǒng)在一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵領(lǐng)域和關(guān)鍵地區(qū)出現(xiàn)了不可逆的改變（未來地球）。

這些改變，一方面使得傳統(tǒng)災(zāi)害（如地震、泥石流、洪澇、干旱、暴雨等）的孕災(zāi)環(huán)境更趨復(fù)雜;另一方面，更是由于人類活動(dòng)范圍的迅速擴(kuò)大，社會(huì)經(jīng)濟(jì)對天氣氣候事件的敏感度加大，暴露度明顯增加，而對災(zāi)害的應(yīng)對、承受能力卻在下降。特別是當(dāng)來自于自然因素和社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素的疊加和耦合時(shí)，所引發(fā)的多災(zāi)種頻發(fā)、群發(fā)，綜合性災(zāi)害鏈時(shí)空特征不斷變化等為特點(diǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，是未來人類所必須加以高度關(guān)注并直面應(yīng)對的新挑戰(zhàn)。例如，IPCC報(bào)告已經(jīng)明確指出：“極端氣候事件的增多，以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢（例如人口增加和無計(jì)劃的城市化過程）所產(chǎn)生的聯(lián)合效應(yīng)，將會(huì)嚴(yán)重威脅著商業(yè)資產(chǎn)的價(jià)值，降低投資能力，削弱保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和銀行的獲利，并有可能導(dǎo)致其破產(chǎn)”。

災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究進(jìn)入新階段

60年前，由國際科學(xué)聯(lián)盟倡議并啟動(dòng)了全球67個(gè)國家參加的第一次國際地球物理年（1957年—1958年）。這一全球性科學(xué)合作研究活動(dòng)，為60年來國際科學(xué)界將地球看作為一個(gè)整體系統(tǒng)，即把氣圈、水圈、地圈和生物圈作為一個(gè)整體，觀測、研究由這些圈層之間的物理、化學(xué)和生物過程以及相互作用提供了極為必要的觀測體系。近年來，國際科學(xué)界基于對地球各圈層變化機(jī)理的認(rèn)識(shí)和深入研究，更是將地球自然生態(tài)系統(tǒng)擴(kuò)展到與人類活動(dòng)的耦合，為認(rèn)識(shí)人類活動(dòng)對地球環(huán)境的影響，以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對全球變化的適應(yīng)提供了科學(xué)依據(jù)。

聯(lián)合國自1989年起，組織全球各國政府開展以《國際減輕自然災(zāi)害十年計(jì)劃》為中心的全球防災(zāi)減災(zāi)行動(dòng)。經(jīng)過各國政府和其他利益攸關(guān)方的共同努力，應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)從基于單一學(xué)科的科學(xué)認(rèn)識(shí)，為單一災(zāi)種提供預(yù)警預(yù)報(bào)，為單一行業(yè)提供防災(zāi)減災(zāi)的技術(shù)工程，為減輕災(zāi)害發(fā)生所在地區(qū)的影響，發(fā)展到以地球系統(tǒng)科學(xué)為理論基礎(chǔ)，充分利用現(xiàn)有的最新技術(shù)，開展全天候綜合性監(jiān)測，并在學(xué)科間、行業(yè)間、地區(qū)和國家間充分分享這些信息;基于系統(tǒng)科學(xué)理論和模型，分析災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，在加深對傳統(tǒng)單一災(zāi)種風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)認(rèn)識(shí)的同時(shí)，加強(qiáng)對多災(zāi)種、災(zāi)害鏈等新型風(fēng)險(xiǎn)及其所引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的理解與認(rèn)識(shí);在科技創(chuàng)新的支持下，通過加強(qiáng)多災(zāi)種預(yù)警系統(tǒng)、備災(zāi)、應(yīng)急、恢復(fù)、安置和重建工作和能力提升，加強(qiáng)各相關(guān)機(jī)構(gòu)和各部門間在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范與管理中的協(xié)調(diào)，特別是通過機(jī)制創(chuàng)新，通過國際合作機(jī)制，讓利益相關(guān)方充分切實(shí)參與各級(jí)防災(zāi)減災(zāi)決策過程。尤其在2015年第三屆世界減災(zāi)大會(huì)所通過的《2015—2030年仙臺(tái)減少災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)框架》上，明確了這一框架應(yīng)與聯(lián)合國已制定的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)和應(yīng)對氣候變化行動(dòng)緊密結(jié)合，加強(qiáng)發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家、國家與國際組織之間的國際合作，形成凝聚全世界和全人類共同力量，采取綜合和包容經(jīng)濟(jì)、結(jié)構(gòu)（工程性）、法律、社會(huì)、衛(wèi)生、文化、環(huán)境、技術(shù)、政治與體制等各方措施，防止和減少承災(zāi)體的暴露性和脆弱性，加強(qiáng)應(yīng)急和恢復(fù)的備災(zāi)能力，全力增加投入、全面提升在各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)利益相關(guān)方綜合減輕災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)預(yù)防產(chǎn)生新的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和減輕現(xiàn)有的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)總體目標(biāo)。

在“仙臺(tái)框架”指導(dǎo)下，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究首先要加強(qiáng)多學(xué)科交叉研究的深度和廣度，除在自然科學(xué)學(xué)科之間的交叉，構(gòu)建描述模擬地球自然生態(tài)系統(tǒng)的物理、化學(xué)和生物過程的耦合模式，更要加強(qiáng)自然科學(xué)與社會(huì)科學(xué)之間的耦合，在系統(tǒng)科學(xué)理論、方法和模式的指導(dǎo)下，探索如何在防災(zāi)減災(zāi)活動(dòng)中將不同或相反的思想和觀點(diǎn)、群體的或個(gè)體的行為，不同類型的要素和力量整合成統(tǒng)一的或協(xié)調(diào)一致。在進(jìn)一步認(rèn)識(shí)人類活動(dòng)對地球系統(tǒng)影響機(jī)理的基礎(chǔ)上，針對人類社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的一系列實(shí)際問題，在防災(zāi)減災(zāi)領(lǐng)域?yàn)闆Q策者提供可用的科學(xué)支撐。

其次，在經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的推動(dòng)下，全球互聯(lián)性大幅度提高，局地的災(zāi)害影響可以從局地或區(qū)域，快速擴(kuò)展到全球、多領(lǐng)域和多行業(yè)。因此，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究也要高度關(guān)注全球問題與區(qū)域問題的結(jié)合：全球?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)如何就不同區(qū)域之間的交流加以化解或共同應(yīng)對;區(qū)域?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)如何減少對全球體系的影響。

第三，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究要更多地從除害興利和趨利避害方向著力。極端自然現(xiàn)象的出現(xiàn)是不可避免的，如何利用這些現(xiàn)象所產(chǎn)生的能量，將其轉(zhuǎn)化為資源，為人類更多、更好地可持續(xù)利用自然生存空間是在今后一個(gè)時(shí)期國際災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究所關(guān)注的重點(diǎn)之一。

保險(xiǎn)業(yè)與全球氣候變化

人類自誕生之日起就面臨著各種自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)是人類生活所必不可少的一部分。從歷史材料看，作為現(xiàn)代保險(xiǎn)思想的原始形態(tài)，奴隸社會(huì)已經(jīng)開始有了互助救助的方法，以抵御出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)難。保險(xiǎn)最重要的功能就是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)和恢復(fù)正常所需費(fèi)用盡可能地在相對較長的一段時(shí)間內(nèi)分散到不同部門。保險(xiǎn)業(yè)通過收取保費(fèi)，集中社會(huì)資源幫助個(gè)人或團(tuán)體所可能難以應(yīng)付的突發(fā)事件。

國際保險(xiǎn)業(yè)早在1973年就對氣候變化有可能造成自然災(zāi)害損失增加有所認(rèn)識(shí)。過去幾十年里，全球保險(xiǎn)業(yè)真切地感受到了自然災(zāi)害帶來損失的劇烈增加。慕尼黑再保險(xiǎn)公司利用始于公元79年的包括了22000次自然災(zāi)害的目前世界上最大的災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，說明從1950年代以來，與天氣有關(guān)的大災(zāi)難增加了6倍。最近，英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與國際上最著名的三家美國災(zāi)害評估公司的兩家合作，對二氧化碳持續(xù)上升引發(fā)的全球氣候變化，以及這種變化所造成三種主要風(fēng)暴（美國的颶風(fēng)、日本的臺(tái)風(fēng)和歐洲的風(fēng)暴）的年度損失進(jìn)行了評估，結(jié)果表明，到2040年，單是美國的年平均颶風(fēng)損失成本就將從95億美元增至114億美元。到2080年，由于風(fēng)暴給全球各地造成的年度損失將增加2/3，高達(dá)270億美元。因此，氣候變化所導(dǎo)致的一系列后果，使保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制面臨巨大挑戰(zhàn)。

與天氣相關(guān)的災(zāi)難對保險(xiǎn)業(yè)所造成的損失主要以三種形式出現(xiàn)：一是直接打擊他們的核心生意——保險(xiǎn)業(yè)務(wù);二是影響他們在對天氣氣候敏感行業(yè)的投資收益;三是由于消費(fèi)者購買力受到?jīng)_擊而間接受影響（如難以支付保費(fèi)）。關(guān)于氣候變化對各種類型保險(xiǎn)所產(chǎn)生的影響的分析表明，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)受到影響，包括保費(fèi)增加和保險(xiǎn)支付額降低，政府將不得不支付其余受損部分。雖然部分保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)由于氣候變化而獲利，但保險(xiǎn)業(yè)總的收益將會(huì)受到極大負(fù)面影響。正因如此，2005年美國卡特林娜颶風(fēng)對新奧爾良的毀滅性打擊后，國際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走向全球氣候談判的前臺(tái)。

必須指出的是，雖然國際上一些保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司對氣候變化引發(fā)的極端天氣氣候事件增加所造成的風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，但是大部分保險(xiǎn)公司對此卻還沒有作好準(zhǔn)備和相應(yīng)的對策。例如，如何重新計(jì)算保費(fèi)，開發(fā)新的險(xiǎn)種。因此，往往當(dāng)一次災(zāi)難性事件過后，大批保險(xiǎn)公司就簡單選擇退出危險(xiǎn)地區(qū)的方式來減少損失。這不但給政府帶來了政治上的麻煩，更不得不為災(zāi)難的恢復(fù)買單。

應(yīng)對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，將資源用于減少自然災(zāi)害的危險(xiǎn)通常比災(zāi)后抗災(zāi)更具成本效益，因此將應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)納入我國可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃、計(jì)劃和日常生產(chǎn)生活過程中，是極為必要的。基于災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)所具有的多學(xué)科、多行業(yè)、多部門、多地區(qū)和多時(shí)間尺度的特點(diǎn)，需要在三個(gè)方面開展相關(guān)研究和活動(dòng)。

一是由于風(fēng)險(xiǎn)管理辦法會(huì)因社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、教育、科技水平的不同而有所不同。在經(jīng)常發(fā)生自然災(zāi)害的區(qū)域，例如經(jīng)常發(fā)生干旱的區(qū)域，保險(xiǎn)不是一個(gè)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)的重要因素――不確定性。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須與自然科學(xué)家和社會(huì)科學(xué)家合作研究開發(fā)承保系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)引起損失所需要的最佳手段、政策和制度。

二是加強(qiáng)利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等信息采集分析技術(shù)，對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。在此過程中，通過制定切實(shí)有效的機(jī)制激勵(lì)開發(fā)適合我國國情的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，利用保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)來應(yīng)對全球氣候變化所帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

三是全球氣候變化最有可能對發(fā)展中國家產(chǎn)生不利影響。我國作為一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，對氣候變化和極端天氣事件也極為敏感。但大多數(shù)農(nóng)民仍然還無力也無意購買對于這些日益加劇傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。而我國金融部門和保險(xiǎn)業(yè)對于氣候變化的威脅及對其經(jīng)營的潛在影響更是缺乏認(rèn)識(shí)。因此，必須加強(qiáng)針對保險(xiǎn)業(yè)的氣候變化教育和培訓(xùn)，建立由保險(xiǎn)業(yè)參加的全球氣候變化科學(xué)和政策研究機(jī)制。