我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策探討

江猛

本文通過分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀及其主要風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提出如何規(guī)制我國(guó)Ei聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的相關(guān)對(duì)策建議。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速壯大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)媒介和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“資源互助共享”和“人隨網(wǎng)走、網(wǎng)隨人動(dòng)”的變革，成為影響保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的重要力量，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量在不斷增加，且傳統(tǒng)險(xiǎn)企大都通過自建網(wǎng)站或與第三方平臺(tái)合作等模式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基本已全部“觸網(wǎng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的本質(zhì)其實(shí)是保險(xiǎn)中介服務(wù)，但是一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)規(guī)則不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)淡薄，平臺(tái)以服務(wù)或科技創(chuàng)新為名違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷觸及監(jiān)管邊界，使得這些新技術(shù)的應(yīng)用不僅偏離給大眾以及行業(yè)帶來良性口碑和發(fā)展的軌道，還給消費(fèi)者徒增一些新煩惱。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，各種帶著互聯(lián)網(wǎng)色彩的保險(xiǎn)組織模式、產(chǎn)品開發(fā)模式、營(yíng)銷模式紛至沓來，不斷吸引市場(chǎng)和社會(huì)公眾的眼球?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)+的產(chǎn)物，具有投保快捷、核保靈活、價(jià)格優(yōu)廉等公認(rèn)的優(yōu)勢(shì)。1997年中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)（www.rmic.cn，Risk Management & Insurance Center，China）的正式成立，標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開端，歷經(jīng)21年的發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從萌芽興起、經(jīng)過不斷探索發(fā)展，逐步走向成熟。第一階段：萌芽期

1997年，中國(guó)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)的出現(xiàn)，并迅速誕生出第一張電子保單，保險(xiǎn)行業(yè)正式與互聯(lián)網(wǎng)“牽手”，從而邁入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代。2000年，太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司相繼建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了保單設(shè)計(jì)、產(chǎn)品選擇、投保支付等全程網(wǎng)絡(luò)化。2005年，《電子簽名法》的出臺(tái)，進(jìn)一步加速了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，但是由于信息技術(shù)的不成熟及其缺乏政策法規(guī)的指引，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體市場(chǎng)環(huán)境尚還有待進(jìn)一步完善。

第二階段：探索期

2008年以后，隨著阿里巴巴、慧聰商務(wù)網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)的紛紛興起，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息服務(wù)為主要載體的保險(xiǎn)網(wǎng)站迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的大量涌現(xiàn)，從而引起了包括凱雷投資、慧擇網(wǎng)和向日葵網(wǎng)在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，市場(chǎng)細(xì)分不斷深化。在這一階段，政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化和信息化給予了高度重視。但是互聯(lián)網(wǎng)渠道并沒有引起眾多保險(xiǎn)企業(yè)的興趣。政府非精準(zhǔn)發(fā)力導(dǎo)致企業(yè)不買賬的局面，從而使這這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模較小、保費(fèi)額度較低。

第三階段：調(diào)整期

2012年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線產(chǎn)品達(dá)60種，在售險(xiǎn)種以交通意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等短期意外險(xiǎn)為主，各保險(xiǎn)公司以金融超市、電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方網(wǎng)站等多種網(wǎng)絡(luò)渠道為依托，著力開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品營(yíng)銷，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入百億元以上。2013年，眾安在線獲得了國(guó)內(nèi)首張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，僅“雙十一”當(dāng)天互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入就逾6億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

第四階段：全面發(fā)展期

互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的日臻成熟和網(wǎng)民人數(shù)的與日俱增，不僅有效拓寬了保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，而且還順利實(shí)現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)獲取客戶更為便捷，為保險(xiǎn)電商化發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其中，包括“善融商務(wù)”“中銀易商”以及“交博匯”在內(nèi)的銀行電商平臺(tái)憑借其安全、快捷、多樣化的支付方式和信用優(yōu)勢(shì)，逐漸成為推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的重要引擎。僅僅到2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)保費(fèi)收入2299億元，同比增長(zhǎng)65億元。按照如此迅猛的發(fā)展，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)和全面發(fā)展的階段，各路資本都開始紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

從眾安在線到京東互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)公司再到2017年6月底，眾安在線開始沖擊香港IPO、2017年8月19日馬云旗下云峰基金聯(lián)合螞蟻金服、新浪和巨人投資等機(jī)構(gòu)131億收購(gòu)美國(guó)萬通保險(xiǎn)亞洲公司、騰訊聯(lián)手臺(tái)灣富邦金控2017年下半年在微信錢包開保險(xiǎn)入口等事件的催化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)資本狂歡拉開了大幕。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

1.存在內(nèi)控管理失效的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)越過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司直接與分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚還不能真實(shí)反映渠道來源，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)控管理完全失效。

2.平臺(tái)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為保險(xiǎn)雙方提供了客戶推薦、保險(xiǎn)比價(jià)、投保返現(xiàn)等業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)是線上保險(xiǎn)中介，但是未獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格許可，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.存在數(shù)據(jù)不真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式下，支付給平臺(tái)的費(fèi)用無法真實(shí)列支，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要通過掛單套取傭金、手續(xù)費(fèi)，虛構(gòu)業(yè)務(wù)費(fèi)用，或是以“信息技術(shù)費(fèi)”和“信息維護(hù)費(fèi)”等日常業(yè)務(wù)名義向平臺(tái)支付費(fèi)用。

4.存在可能損害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)沒有與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人工導(dǎo)出投保信息，再通過網(wǎng)銷、電銷或業(yè)務(wù)員直銷的方式完成投保。這種線上線下脫節(jié)的運(yùn)行模式無法完整保留消費(fèi)者的投保軌跡，極容易發(fā)生銷售誤導(dǎo)和理賠難的問題。

5.產(chǎn)品名稱存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳、銷售時(shí)用詞頗為吸引眼球，如“結(jié)婚保險(xiǎn)”“退房保險(xiǎn)”“扶老人險(xiǎn)”“熊孩子保險(xiǎn)”等，其實(shí)質(zhì)仍為意外險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。這些被隨意簡(jiǎn)化名稱的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅其定名方式不符合監(jiān)管規(guī)定，而且存在歧義或誤導(dǎo)，極容易引發(fā)消費(fèi)糾紛。

6.存在道德誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行承保時(shí)，承保的細(xì)節(jié)內(nèi)容無法與客戶一一詳談，再加之我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主要是采用詢問告知的方式，客戶有可能不主動(dòng)告知相關(guān)細(xì)節(jié)，保險(xiǎn)公司則無法全面了解投保人、被保險(xiǎn)人以及投保標(biāo)的的真實(shí)情況，很難估量其中風(fēng)險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人或受益人可能會(huì)為了一定數(shù)額的賠款或保險(xiǎn)金而制造事故，或在保險(xiǎn)事故發(fā)生后沒有及時(shí)采取有效措施，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司無法求證的部分，只能靠報(bào)案人的一面之辭；在保險(xiǎn)理賠過程中，保險(xiǎn)公司要求客戶提供相應(yīng)的電子材料，但是真實(shí)性難以查證，這同樣會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

7.承保過程不規(guī)范。部分第三方網(wǎng)銷平臺(tái)承保界面設(shè)置較簡(jiǎn)單，只需輸入投保人或被保險(xiǎn)人基本信息即可完成投保與合同生效，投保過程沒有經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保程序，也沒有對(duì)免責(zé)條款等重要的保險(xiǎn)條款內(nèi)容進(jìn)行說明或告知。相關(guān)保險(xiǎn)公司沒有主動(dòng)向消費(fèi)者提供有效的保險(xiǎn)憑證、收費(fèi)憑據(jù)，僅以短信通知的方式告知保單生效、收費(fèi)金額等信息。

8.存在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由于聲譽(yù)事件的發(fā)生導(dǎo)致公眾、企業(yè)對(duì)公司評(píng)價(jià)下降，從而對(duì)公司造成危險(xiǎn)和損失的可能性。保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性向廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，也要注意到互聯(lián)網(wǎng)消息的快速流通會(huì)讓一個(gè)小的失誤、聲譽(yù)上的瑕疵、客戶的不滿等不利消息迅速擴(kuò)散。倘若保險(xiǎn)公司不能很好地處理日常工作中發(fā)生的問題，一旦被互聯(lián)網(wǎng)傳播，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重影響公司的聲譽(yù)，造成客戶流失和潛在客戶的不信任。另外，除去專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入的比重較低，所以，很難得到管理層的重視，導(dǎo)致公司在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和處理力度不足。

規(guī)制我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策建議

1.健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。著力明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件，讓擁有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、高超的信息技術(shù)、足夠的償付能力、完善的配套設(shè)施以及雄厚的產(chǎn)品開發(fā)實(shí)力的企業(yè)來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)渠道更高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不失為一種解決問題的方法。建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性和靈活性的同時(shí)，也要兼顧法律法規(guī)的實(shí)效性和嚴(yán)肅性：建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子支付結(jié)算、后續(xù)服務(wù)等法律法規(guī)，確保其相關(guān)的電子合同、電子支付等有法可依：建立專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，保障其可持續(xù)發(fā)展，從法律制度層面使其監(jiān)管的全面性提高。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系。日新月異變化萬千的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和技術(shù)給監(jiān)管體系的約束力造成了極大的沖擊，為此，應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)與移動(dòng)支付、電子合同等相關(guān)的監(jiān)管制度和法規(guī)的完善和同步更新，為更新?lián)Q代迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供結(jié)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。要建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制，將準(zhǔn)入、退出機(jī)制正式納入監(jiān)管，對(duì)各公司運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)能力進(jìn)行分級(jí)，并建立多層次的市場(chǎng)退出機(jī)制。建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案審批制度。建議在保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款的備案和審批上明確，對(duì)于一般的、常規(guī)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以實(shí)行產(chǎn)品、條款的備案制；但是對(duì)于一些具有強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)基因、主要依賴互聯(lián)網(wǎng)才能生存的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其產(chǎn)品和條款需要報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)。

3.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售。盡管現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都還存在著各種缺陷，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是顧客滿意度最高的一種經(jīng)營(yíng)模式。針對(duì)自主經(jīng)營(yíng)的官方網(wǎng)站模式，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)注重加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣優(yōu)化產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，使顧客能夠在多樣的產(chǎn)品之間有選擇的空間，同時(shí)，應(yīng)注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護(hù)人才，定期對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)更新，保證網(wǎng)站安全有效的運(yùn)行；而專業(yè)中介代理模式應(yīng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，自主拓展銷售渠道，使產(chǎn)品更加的暢銷：第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式亟需解決的問題是資金問題，首先企業(yè)本身應(yīng)完善資金使用的內(nèi)部控制，其次監(jiān)管部門應(yīng)注重審查相關(guān)企業(yè)的銷售資質(zhì)，并加強(qiáng)資金方面的監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式應(yīng)致力于提高自主運(yùn)營(yíng)效率，這樣才能在相對(duì)混亂的市場(chǎng)秩序下實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，當(dāng)然，相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)造一個(gè)安全有效的市場(chǎng)秩序：專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司盡管能夠加強(qiáng)與顧客的交流，顧客對(duì)其的認(rèn)可度也很高，但是此種模式在我國(guó)尚還處于剛剛起步的階段，保費(fèi)的規(guī)模還很小，但是此種模式在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展成熟，成為國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主導(dǎo)模式，所以，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展完全可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)他們成功的方面，規(guī)避他們所犯的錯(cuò)誤。

4.著力強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息安全。一是要處理好數(shù)據(jù)公開與個(gè)人信息安全的關(guān)系。在不侵犯?jìng)€(gè)人信息安全的基礎(chǔ)上，公開對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時(shí)有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展開闊思路。二是銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門要盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全管理規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全問題從制度上做出明確規(guī)范。各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要制定防御政策，堅(jiān)持誰主管誰負(fù)責(zé)、誰運(yùn)營(yíng)誰負(fù)責(zé)、誰使用誰負(fù)責(zé)的原則，明確具體責(zé)任，針對(duì)可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，采取針對(duì)性的預(yù)防措施，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息體系安全運(yùn)行，保證交易、數(shù)據(jù)、支付安全。三是要建立健全客戶信息安全機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)從業(yè)人員的管理，從業(yè)人員直接接觸并管理著客戶的所有信息，個(gè)人信息的安全性對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，所以，對(duì)于從業(yè)人員的管理顯得尤為重要，一方面，要對(duì)其資格的審查力度和范圍要加大；另一方面，要健全電子證據(jù)保全制度并加大違法違規(guī)行為的處置力度，保證客戶信息數(shù)據(jù)的安全。

5.不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)從險(xiǎn)種和目標(biāo)人群出發(fā)，以客戶需求為核心做出改變，不斷創(chuàng)新設(shè)計(jì)多樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)探索中長(zhǎng)期產(chǎn)品，長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有較大的發(fā)展?jié)摿Γ喝绻茉诋a(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面做出一些改進(jìn)，創(chuàng)造出一條新的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售渠道，使其更加適合在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售，那將更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展：面對(duì)不同年齡段、不同職業(yè)客戶的需求，需要各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出全方位、多層次、簡(jiǎn)潔明了的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，杜絕產(chǎn)品的單一、老套。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還要承擔(dān)起理性引導(dǎo)消費(fèi)的社會(huì)公眾服務(wù)職責(zé)，各保險(xiǎn)公司要優(yōu)化升級(jí)運(yùn)營(yíng)體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，提高運(yùn)營(yíng)的效率，增加客戶的滿意度。

6.完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。一是對(duì)合格的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行限定。首先，合格的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者必須是具有一定的閱讀能力，能夠完整閱讀、理解保險(xiǎn)合同的人。其次，對(duì)于部分新型的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是投資連結(jié)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品，如在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，則建議對(duì)于購(gòu)買投連類的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)試，且具有一定的資金實(shí)力。否則，不得購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)性高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的身份識(shí)別。在互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程保險(xiǎn)服務(wù)中，服務(wù)對(duì)象的準(zhǔn)確識(shí)別是提供保險(xiǎn)服務(wù)的前提。尤其是在人壽保險(xiǎn)中，需要識(shí)別投保人、被保險(xiǎn)人，甚至是受益人。倘若未對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行識(shí)別，則將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的效力存疑。所以，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶身份識(shí)別制度，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)確立一些切實(shí)可行的身份識(shí)別的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

7.完善個(gè)人和企業(yè)的征信體系。目前最權(quán)威的征信系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行的征信中心，主要以收集銀行貸款和信用卡用戶信用狀況為主。保險(xiǎn)公司可以借助已有征信系統(tǒng)的行業(yè)，構(gòu)建自身的信用評(píng)級(jí)體系，通過對(duì)客戶身份識(shí)別認(rèn)證和信用評(píng)級(jí)來評(píng)估個(gè)人或者企業(yè)在其他領(lǐng)域的信用狀況來估測(cè)其信譽(yù)能力，著力確保交易的真實(shí)性，有效防止欺詐、洗錢等違法行為；個(gè)人和企業(yè)也可以通過征信系統(tǒng)來查詢保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否存在不誠(chéng)信、不可靠的行為，迫使不符合規(guī)范和市場(chǎng)要求的公司和從業(yè)人員不斷完善自己或者退出市場(chǎng)。