大學生債務管理研究①

王丹蕾

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，涌現(xiàn)出質量參差不齊的網(wǎng)絡貸款平臺，其中以門檻低、方便貸為優(yōu)勢的“校園貸”受到了眾多大學生的喜愛。許多大學生利用所貸的款項提前消費商品、進行創(chuàng)業(yè)，卻也存在著隨之而來的還貸困境以及信用問題。本文通過調查在校大學生的借貸現(xiàn)狀，分析其債務風險，研究債務管理的方法。

關鍵詞：在校大學生 校園貸 債務 管理

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-062-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，借貸的方式也不斷的豐富化，最受大學生喜愛的“校園貸”，給當代消費觀念超前、消費領域廣泛、消費欲望強烈的大學生帶來了極大的便利，可也帶來了很大的危害，近年來的“裸貸”“校園貸堪比高利貸”等事件無一不震驚四座。大學生作為一個介于未成年人與成年工作者之間的特殊群體，值得社會的關注。因此，如何讓陷于或輕或重債務危機的大學生進行有效的債務管理，遠離借遠債還近債的惡性循環(huán)，是值得研究的。

1 在校大學生的借貸現(xiàn)狀

以江蘇某高校為調查對象進行調查，據(jù)調查所得的數(shù)據(jù)分析，可知在校大學生的經(jīng)濟來源絕大部分是父母所給的生活費，基本上只夠維持日常生活的消費。而當代大學生消費觀念較為開放，男生喜歡消費電子產(chǎn)品，女生喜歡消費化妝品、衣物等，他們通常采用借貸方式進行提前消費。據(jù)問卷調查的數(shù)據(jù)顯示，其中80%以上的同學聽說過校園貸，約40%的同學使用過校園貸，近70%的同學在一定程度上能夠接受校園貸。

圖1為在校大學生對校園貸接受情況的調查。

84%負債的大學生能夠通過預支父母給的生活費或兼職賺錢按時還款，剩下26%的學生在逾期未還債務，陷入利息過高、隱私暴露、信用危機等種種債務危機時，絕大部分采取找家人求助，但也存在少數(shù)人選擇通過別的校園貸借款還錢，形成 “拆東墻補西墻”的惡性循環(huán)。

大學生超前的消費觀念，靈活便利、門檻低的校園貸，擴大了大學生對校園貸的需求，但大學生對金融知識、債務管理的理念不成熟、法律知識的不了解，使得校園貸的負面影響較大，需要針對性樹立消費理財觀念，加強債務風險防范意識。

2 在校大學生債務風險分析

2.1 不良的消費習慣，加大了債務風險發(fā)生的可能性

當代，在大學生的基本生活得到保障的情況下，享樂主義、超前消費主義的侵蝕，讓許多大學生選擇透支消費來享受生活，他們中的大多數(shù)都選擇了校園貸，通過借貸來支撐自己日常超支的花銷。而大學生的過度消費大多是因為對更高物質生活、精神生活的追求，或是想通過攀比來滿足自己的虛榮心，校園貸的出現(xiàn)則是助長了這種行為，無形中擴大了大學生的消費欲望。這種畸形的消費欲望，并不會由于一次次消費需求的滿足而消失，而會慢慢擴大，養(yǎng)成不良的消費習慣，從而引起大學生負債逐月逐年累加的風險。

2.2 高利貸，導致了償債風險

校園貸是時興的一種便利、門檻低的借貸形式，尚未有完備的監(jiān)管形式出現(xiàn)，是法律管制中的灰色地帶。許多網(wǎng)絡借貸平臺通過“利率文字游戲”，模糊化貸款期限和違約金的收費標準，鉆了監(jiān)管的漏洞，吸引大學生進行借貸。大學生往往因為沒有相關的借貸經(jīng)歷，并不認識這些校園貸產(chǎn)品中的“坑”，直到借貸后，才發(fā)現(xiàn)利息過高已達到高利貸的標準、需要支付各種昂貴的管理服務費用等問題。

最高法規(guī)定：雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效?？梢哉J為年利率超過36%的為高利貸，而年利率在24%～36%視為灰色地帶。調查結果顯示：將近90%的大學生并不清楚高利貸的判定標準，而且其中七成是直接表示不知道高利貸的借貸標準。這在一定程度上，表明大學生在通過網(wǎng)絡借貸時，不明白自己所貸利率是否合規(guī)，不了解自己一旦逾期存在高利貸難還的風險。

2.3 逾期還款，債務帶來的人生安全風險

校園貸雖然在借貸時門檻低，不需要收入來源的保證，但它們會在借款一開始要求大學生填寫隱私信息，在借款過程中搜尋借款人的社交關系。等到大學生逾期無法還款時，對其本人進行恐嚇、威脅等暴力手段，如“裸貸”事件中發(fā)布裸照，或是對其親朋好友騷擾。這種由于大學生負債造成的不僅僅是本人人身安全風險，名譽信用風險，更會對身邊親近之人造成一定負面影響。

3 大學生債務管理措施

3.1 分析大學生負債現(xiàn)狀，制定債務評級表

先明確大學生自身的債務狀況，所負有的債務是長期的還是短期的，債務數(shù)額為多少，通過對其所負有債務的來源、性質進行分析，可以更為系統(tǒng)性、理性地面對自己所需要承擔的債務。表1是根據(jù)調查大學生的借貸金額與借貸期限，繪制出以下債務評級表，據(jù)此輔助評估大學生負債情況。

3.2 借助不同的借貸平臺，進行債務重組

大學生在選擇負債來提前消費時，應當進行合理審慎的判斷，哪些平臺的利率、借貸期限更符合自己選擇的標準。由于校園借貸的產(chǎn)品，入門較簡單，每月只需要繳納一定的管理費用。然而一旦逾期，就會出現(xiàn)高達100%的日息計算等情況，因此，了解各色的借貸產(chǎn)品是必要的。例如，傳統(tǒng)電商平臺的京東白條、螞蟻花唄等，借貸月利率在0.5%左右；校園分期平臺的分期樂、愛學貸等，借貸月利率在0.75%左右；P2P借貸平臺的拍拍貸等，借貸月利率在0.83%左右。

分析完各個借貸平臺的優(yōu)劣勢，再通過債務評級表確定大學生的負債情況，最后借助不同的借貸平臺，發(fā)揮不同平臺、不同期限、不同金額的借貸優(yōu)勢，分散非系統(tǒng)性風險，進行債務的最佳重組方案。

例如，大學生只是普通的借貸買電子產(chǎn)品，如筆記本電腦，屬于10000元以內（可在一年內還清）的借貸，債務等級三級，中等債務。10000元的債務可以進行拆分，一部分當天需付清的可通過分期樂等便捷的借貸產(chǎn)品，另一部分借貸時間較長可通過利率較低的京東白條。這樣的債務組合，可以有效地利用不同借貸平臺的借貸優(yōu)勢，節(jié)省借貸成本。

三級以下可以通過一到兩個借貸平臺組合債務，三級以上則需要兩個及兩個以上債務重組，才能盡可能節(jié)省利息成本（在還款能力跟上節(jié)奏的情況下）。

3.3 挖掘收入來源，償還債務

先是明確大學生自己的債務狀況，通過債務分級表，來指導學生深度挖掘自己的還款來源，充分利用好自己本身能創(chuàng)造出的價值，來彌補自身的負債問題。比如：家庭給的日常生活費用；日結類的兼職工作工資；寒暑假工工資；實習工作工資；做生意或創(chuàng)業(yè)帶來的營收；在網(wǎng)上做部分零散項目或者業(yè)務帶來的額外收入；自身優(yōu)勢轉化的財富（比如模特，演藝等）。若是債務評級三級以上，則需適當求助于家庭，以免因為債務過重，開始惡性循環(huán)。

4 結語

首先，大學生應當提高自制力，樹立健康、理性的消費觀，從根源上杜絕惡性債務的產(chǎn)生。其次，大學生在負債后，應當對其債務進行科學有效的管理，幫助陷入債務困境的大學生處理債務，解決信用危機。最后，政府加強對大學生借貸的監(jiān)管，彌補法律漏洞，加大對網(wǎng)絡借貸平臺的審查力度，規(guī)范網(wǎng)絡借貸的利率標準，杜絕網(wǎng)絡高利貸的出現(xiàn)。

參考文獻

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①基金項目：本文為江蘇大學第十六批科研立項項目。