天津建立“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”的對策建議①

摘 要：“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”的建立能動態(tài)監(jiān)測金融風險的擴散和傳播，保持金融穩(wěn)定，同時對天津實施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略具有重要作用。目前，全國還沒有哪個省市建立較為科學、完整的數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系，用以衡量該地區(qū)普惠金融發(fā)展。天津可以通過探索對數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系的研究，結合天津普惠金融和數(shù)字金融發(fā)展的實際情況，構建具有天津特色的數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系，推動天津市普惠金融進一步深化，同時對指導普惠金融實踐工作具有現(xiàn)實意義。

關鍵詞：普惠金融 數(shù)字普惠金融 指標體系

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）07（a）-042-02

1 對“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”的解讀

1.1 “數(shù)字普惠金融”的概念解讀

數(shù)字普惠金融是現(xiàn)代數(shù)字技術和普惠金融深度融合的產物，它已經成為當前金融創(chuàng)新領域發(fā)展的焦點和熱點。數(shù)字普惠金融可以說是普惠金融發(fā)展的高級階段，發(fā)展數(shù)字普惠金融既是順應數(shù)字化時代的客觀要求，也是解決普惠金融現(xiàn)實難題的重要手段。目前，國內外對“數(shù)字普惠金融”并沒有形成統(tǒng)一的定義，較為權威的是2016年G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）的《全球標準制定機構與普惠金融——演變中的格局》報告中給出的定義，即“運用互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代數(shù)字技術為金融服務無法觸及到或較為缺乏的群體提供更多正規(guī)金融服務，不斷滿足其金融需求”。簡單地說：數(shù)字普惠金融就是普惠金融的數(shù)字化服務，即通過數(shù)字化、信息化等高新技術手段，為更廣大范圍的金融服務需求群體提供各類金融服務和產品。提供普惠金融數(shù)字化服務的不僅有銀行和信貸公司等傳統(tǒng)金融機構，更有各類新興的互聯(lián)網金融創(chuàng)新公司、高科技公司等曾經未涉足過金融領域的公司的加入。

1.2 建立“數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系”的意義

數(shù)字普惠金融指標體系是對普惠金融數(shù)字化實踐的定量刻畫，通過建立“數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系”可以對普惠金融的發(fā)展有較為客觀、直接、系統(tǒng)、全面地把握，同時對金融運行中的各種風險的監(jiān)管和防控具有重要意義。具體來講，建立“數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系”具有以下幾個方面的意義：第一，從理論上看，“數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系”的建立是普惠金融研究的重要組成部分，對普惠金融創(chuàng)新性研究和金融領域統(tǒng)計指標體系的深層次研究具有重要的參考價值。第二，從實踐上看，構建“數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系”可以反映在不斷進步和發(fā)展的互聯(lián)網等高新技術的發(fā)展趨勢下普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度和均衡程度，有助于政府部門和金融從業(yè)者更加全面系統(tǒng)地了解國家或地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，及時發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展中面臨的問題和風險，制定及時有效的相應政策，促進金融業(yè)特別是普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展。第三，從創(chuàng)新角度上看，以互聯(lián)網、云計算、區(qū)塊鏈等高新技術為代表的金融科技是數(shù)字普惠金融實現(xiàn)和發(fā)展的基礎，同時，普惠金融的更深層次的需求為金融科技的發(fā)展提供了更深的拓展空間。可以說，創(chuàng)新型數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展的重要推動力，技術創(chuàng)新推動金融創(chuàng)新，金融科技能突破金融發(fā)展不均衡的現(xiàn)實，能動態(tài)監(jiān)測金融風險，保持金融穩(wěn)定。

2 天津建立“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”的必要性

天津作為全國金融改革創(chuàng)新基地和金融示范區(qū)，大力開拓金融領域的創(chuàng)新是責無旁貸的，而建立“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”正是天津加快金融創(chuàng)新發(fā)展的重要選擇。

2.1 是實現(xiàn)天津普惠金融發(fā)展方案的重要助力

為貫徹落實《國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》精神，大力發(fā)展普惠金融，天津結合實際制定了《天津市普惠金融發(fā)展實施方案》，針對防范互聯(lián)網金融風險又制定了《天津市網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理實施細則》《天津市網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》。建立“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”可以探索建立全市范圍的普惠金融數(shù)據(jù)庫，建立相關指標和監(jiān)管體系，有效地實現(xiàn)普惠金融發(fā)展和防范金融風險的目的，有利于對第三方機構審慎評估P2P企業(yè)運營風險、網貸資金第三方存管、利用信息平臺加強監(jiān)管、信息披露、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用等。

2.2 是提高天津普惠金融覆蓋面和可得性的重要保障

普惠金融旨在增強經濟社會發(fā)展的包容性和可持續(xù)性，對于促進就業(yè)、消除貧困、增進共享發(fā)展具有重要的意義。天津市普惠金融在覆蓋率、可得性和服務水平等方面仍面臨不少困難和問題。普惠金融的受眾方多數(shù)是金融素養(yǎng)較低，損失承受力較弱的人群，因此，要保護金融弱勢群體，免受信息不對稱以及違法違規(guī)金融活動的侵害，而承擔這一重任的非數(shù)字普惠金融莫屬。近年來，天津市數(shù)字信息技術不斷取得突破，為普惠金融的發(fā)展提供了新的技術支撐和探索商業(yè)可持續(xù)性提供了可循路徑，也是為覆蓋金融“最后一公里”提供了更多可能。通過建立“數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系”可以更有針對性地實現(xiàn)普惠的目的。

2.3 是天津實施金融改革創(chuàng)新發(fā)展的重要支撐

目前我國各省市主要針對“數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系”的建設并不多，在2016年上海金融外灘峰會上，北京大學推出了基于全國數(shù)據(jù)的《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)》，該指數(shù)綜合測量了2011—2015年全國31個省及各省的地級市和縣的數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況。該指數(shù)較為全面地描述了全國層面的數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。在地方政府中，僅浙江省金融機構聯(lián)合中國人民大學中國普惠金融研究院開展了“浙江省數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)測體系”專項調研。

天津作為我國普惠金融發(fā)展水平較高的城市之一，必然要把數(shù)字普惠金融發(fā)展作為金融創(chuàng)新的重要內容，政府部門應聯(lián)合金融機構、科技機構、科研機構致力于對“數(shù)字普惠金融指標和監(jiān)管體系”工作的研究和推動。通過該體系的建立可以實現(xiàn)金融實務服務于先進理論，先進理論后期又反哺金融實務的過程，特別是可以從宏觀的層面對全市范圍的普惠金融的發(fā)展情況有較為全面地掌控，保證天津普惠金融的全面實施和金融運行態(tài)勢的良好發(fā)展。

3 建立天津“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”的對策建議

數(shù)字普惠金融既豐富了普惠金融的內涵，也讓各級金融管理部門在引導和推動普惠金融發(fā)展過程中，把握新的發(fā)展方向和發(fā)展模式，同時也需要面對由此帶來的新挑戰(zhàn)。因此，要確保天津數(shù)字普惠金融真正發(fā)揮普惠作用提出以下幾個方面的對策建議。

3.1 發(fā)揮政府引導作用，調動多部門力量聯(lián)合探索

普惠金融的發(fā)展具有服務主體多元、服務覆蓋面廣、移動互聯(lián)網支付使用率高等特點，因此要對普惠金融發(fā)展水平的監(jiān)測是一個復雜的系統(tǒng)工程，同樣建立一個地區(qū)的“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”也是如此，要想使該體系能確實有效的發(fā)揮作用，單靠某個部門來操作是很難實現(xiàn)的，需要多領域多部門的協(xié)作參與才能完成。因此，需要由政府部門來牽頭引導，從基礎設施建設、組織和產品、政策支持、金融環(huán)境建設、法律監(jiān)管等多維度聯(lián)合科研、金融、法律等多部門聯(lián)合探索建立天津“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”。

3.2 以制度形式確保實施，在實踐中不斷優(yōu)化

建立天津“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”能為更好地開展普惠金融工作提供衡量標準和努力方向。要與國家層面的中國普惠金融指標體系建設相結合，使之成為一個開放的，能與外界信息溝通的體系，可以參照中國普惠金融指標體系填報制度的要求開展天津的“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”指標體系建設工作，科學評價天津各區(qū)普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，為各區(qū)、各金融機構根據(jù)評價情況提出精準化措施，進一步改進金融服務，切實推進各地普惠金融發(fā)展。同時，數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系建設不是一次性的工作，需要在實踐中不斷優(yōu)化完善。各相關機構要密切關注國內外和天津普惠金融領域的最新動向，跟蹤經濟金融發(fā)展狀況和統(tǒng)計體系調整變化，及時根據(jù)需要對指標體系進行修正與完善。

3.3 從多維度探索創(chuàng)建天津“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”

毋庸置疑“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”建設是個系統(tǒng)工程，要建設天津“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”需要從以下幾個方面考量和進行：（1）建設為普惠金融服務的基礎設施體系，只有基礎打牢了，才能讓“普”的可能性發(fā)揮得更大；（2）建設層次豐富、覆蓋廣泛的數(shù)字金融組織體系和產品體系，這主要是側重于“惠”的實現(xiàn)，讓更多的群體享有金融的惠利；（3）鼓勵數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策體系，發(fā)展數(shù)字普惠金融是普惠金融實現(xiàn)的必然選擇，也是解決“普”“惠”和提升服務質量等問題最有效的途徑，有效政策體系的建立能保障數(shù)字普惠金融更好的發(fā)展，并且實現(xiàn)普惠金融發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性；（4）建設與數(shù)字普惠金融相關的法律和監(jiān)管體系，數(shù)字普惠金融的發(fā)展涉及多領域多部門，且發(fā)展模式眾多，創(chuàng)新速度快，因此更需要完善的綜合性監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，加強監(jiān)管的協(xié)作和信息共享。

3.4 不斷完善和加強金融綜合統(tǒng)計工作

建立數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系的基礎是統(tǒng)計，金融綜合統(tǒng)計工作是有效監(jiān)測金融服務效果、提高服務效率的關鍵，更是防范和化解系統(tǒng)性金融風險、維護金融穩(wěn)定的重要保障，是全面深化金融體制改革、建立現(xiàn)代金融體系的重要舉措。因此，做好金融綜合統(tǒng)計工作是天津建立“數(shù)字普惠金融指標與監(jiān)管體系”的基石。在進行金融綜合統(tǒng)計的工作中除基礎的金融統(tǒng)計工作外，更要加強普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的統(tǒng)計工作，因為新的金融技術，新的金融服務模式，新的金融產品的不斷涌現(xiàn)，要及時地進行統(tǒng)計指標和數(shù)據(jù)地調整和更新，同時要與現(xiàn)行的金融統(tǒng)計內容相銜接，不斷補充新的統(tǒng)計內容，以實現(xiàn)金融統(tǒng)計全覆蓋。建設覆蓋面全、安全、先進的金融數(shù)據(jù)庫，需要充分調動組織、資金、人員等多方資源，才能保障金融統(tǒng)計工作的進行，同時，建立高效信息共享機制，使該體系能真正為天津經濟社會發(fā)展的多個領域服務。

參考文獻

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[5] 黃益平.數(shù)字普惠金融的機會與風險[J].新金融，2017（8）.

①基金項目：天津市哲學社會科學規(guī)劃課題：天津普惠金融發(fā)展及風險防控問題研究（TJYY17-019）階段性研究成果。

作者簡介：沈艷兵，女，副研究員，主要從事宏觀金融方面的研究。