大數(shù)據(jù)視角下共享汽車保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制研究

陳文書

摘 要：在共享經(jīng)濟(jì)火熱盛行的今天，共享汽車也逐漸走進(jìn)人們的視線，然而共享汽車在發(fā)展中卻因使用風(fēng)險(xiǎn)大、保障額度低等問(wèn)題遭遇發(fā)展瓶頸。因此在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的背景下，如何對(duì)共享汽車保險(xiǎn)采取新型的定價(jià)模式成為急需解決的難題。所以本文將共享汽車現(xiàn)有保險(xiǎn)通過(guò)與UBI車險(xiǎn)對(duì)比，討論共享汽車保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題，并對(duì)未來(lái)定價(jià)方向提出建議，對(duì)促進(jìn)共享汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步完善我國(guó)共享出行模式，具有十分必要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)” 共享汽車 UBI車險(xiǎn) 差別定價(jià)

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）07（a）-008-02

從2000年開始，隨著互聯(lián)網(wǎng)2.0時(shí)代的到來(lái)，共享經(jīng)濟(jì)的概念逐漸深入人心，以Airbnb、Uber、摩拜單車為代表的共享出行方式正在全面滲透到每一個(gè)傳統(tǒng)領(lǐng)域。繼共享打車、共享單車火爆之后，共享汽車開始成為下一個(gè)市場(chǎng)引爆點(diǎn)。雖然共享汽車在推出時(shí)大受歡迎，但在逐步發(fā)展中卻因使用風(fēng)險(xiǎn)大、事故責(zé)任認(rèn)定困難、承保率低、保障額度小等問(wèn)題遭遇發(fā)展瓶頸。因此如何讓共享汽車企業(yè)、消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)共贏成為當(dāng)前急需解決的難題。在此背景下，本文借助大數(shù)據(jù)分析，將共享汽車保費(fèi)收取與新型UBI車險(xiǎn)加以對(duì)比，從各個(gè)方面深入探討其存在的問(wèn)題并提出對(duì)策建議。

1 國(guó)內(nèi)外共享汽車發(fā)展現(xiàn)狀

分時(shí)租賃作為一種新興的短租共享模式，在20世紀(jì)90年代興起于歐美國(guó)家，且得到了較快發(fā)展，目前共享汽車領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)主要集中在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，如美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、巴西等。而根據(jù)波斯頓咨詢公司2016年的調(diào)研報(bào)告顯示，目前全世界共享汽車的用戶為600萬(wàn)，預(yù)計(jì)2021年共享汽車市場(chǎng)擁有3500萬(wàn)用戶和47億美元的市場(chǎng)規(guī)模。分時(shí)租賃的共享模式也于2010年后在中國(guó)市場(chǎng)起步發(fā)展，且在創(chuàng)投領(lǐng)域，共享汽車受到不少知名投資機(jī)構(gòu)的青睞。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)共享汽車市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)4.3億元，隨著共享經(jīng)濟(jì)模式的逐漸成熟、新能源汽車技術(shù)的提升，互聯(lián)網(wǎng)汽車分時(shí)租賃市場(chǎng)在未來(lái)將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2020年，整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模將超90億。我國(guó)2017年交通運(yùn)輸部和住建部發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)小微型客車租賃健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，明確鼓勵(lì)分時(shí)租賃新業(yè)態(tài)發(fā)展，由此可見，我國(guó)共享汽車發(fā)展前景廣闊。

2 UBI車險(xiǎn)的定價(jià)模式

2.1 “從車”定價(jià)轉(zhuǎn)向“從人”定價(jià)

傳統(tǒng)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定主要從車的角度出發(fā)，以車型和里程數(shù)為主要數(shù)據(jù)計(jì)算保費(fèi)。而在UBI車險(xiǎn)中，費(fèi)率厘定更注重人的因素，通過(guò)OBD車載診斷系統(tǒng)和駕駛員監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，收集車況信息和駕駛員的開車習(xí)慣，并利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算將收集到的信息反饋至保險(xiǎn)公司，依收集到的數(shù)據(jù)確定保費(fèi)，并對(duì)駕駛行為好的客戶給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)。因此“從人”定價(jià)有利于調(diào)動(dòng)駕駛員的積極性，增強(qiáng)其安全意識(shí)，也使保費(fèi)厘定更加科學(xué)合理。

2.2 引入費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，實(shí)行差別定價(jià)

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)主要依駕駛員的駕駛行為而定，駕駛行為不好的投保人，駕車風(fēng)險(xiǎn)更大，相應(yīng)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)就高，需繳納的保費(fèi)也更多；反之，駕駛習(xí)慣良好的投保人會(huì)有較低的調(diào)整系數(shù)，需繳納的保費(fèi)也更少。從而依據(jù)駕駛行為實(shí)行差別定價(jià)，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)駕駛員主動(dòng)安全駕駛。

2.3 利用大數(shù)據(jù)，提高定價(jià)精準(zhǔn)度

UBI車險(xiǎn)依托車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反饋回來(lái)的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，科學(xué)精準(zhǔn)的制定保費(fèi)，減少了人為因素的干擾。同時(shí)通過(guò)對(duì)車況和駕駛行為數(shù)據(jù)的收集，提高駕駛信息共享程度，減少信息不對(duì)稱，及時(shí)發(fā)現(xiàn)虛假索賠，從而降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

3 共享汽車保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題

（1）人員流動(dòng)性大、風(fēng)險(xiǎn)高。共享汽車的出現(xiàn)雖然在很大程度上便利了人們的出行，但是由于租車用戶流動(dòng)性大，存在駕駛經(jīng)驗(yàn)參差不齊、對(duì)車況不熟悉、駕駛習(xí)慣不規(guī)范、汽車維護(hù)檢修不到位等問(wèn)題，導(dǎo)致共享汽車事故頻發(fā)。所以許多保險(xiǎn)公司都認(rèn)為共享汽車隱含的風(fēng)險(xiǎn)較大，不愿意與共享汽車公司合作，這不僅加大了用戶和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，也阻礙了共享汽車行業(yè)的發(fā)展。因此如何降低共享汽車的駕駛風(fēng)險(xiǎn)成為如今人們關(guān)注的熱點(diǎn)。而如果將UBI車險(xiǎn)原理應(yīng)用到共享汽車上，則可以通過(guò)監(jiān)測(cè)租車用戶的駕駛行為和車況，依用戶的駕駛行為收取相應(yīng)保費(fèi)，實(shí)行差別費(fèi)率，從而達(dá)到規(guī)范用戶駕駛行為、減少隱性風(fēng)險(xiǎn)、保證車況良好的目的，進(jìn)而降低共享汽車駕駛風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)安全、穩(wěn)定，讓企業(yè)、用戶和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)共贏。（2）承保率低、保障額度小。目前租賃平臺(tái)雖都為共享汽車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，但部分共享汽車三責(zé)險(xiǎn)保額偏低，不能滿足人們的需求。同時(shí)，用戶駕駛員意外險(xiǎn)的缺失使得在事故發(fā)生后用戶的人身安全得不到保障、個(gè)人利益等不到維護(hù)。而如果在用戶開車時(shí)也選擇為自己投保，保險(xiǎn)人依據(jù)用戶的駕駛行為確定保費(fèi)，則可以將車險(xiǎn)、駕駛員意外險(xiǎn)以及三責(zé)險(xiǎn)一體化，為租車用戶的每一次出行都提供全面的保障。（3）出險(xiǎn)時(shí)責(zé)任認(rèn)定困難。共享汽車受眾廣、人員流動(dòng)性大，租車人素質(zhì)參差不齊，在出險(xiǎn)時(shí)會(huì)因處理不當(dāng)導(dǎo)致責(zé)任認(rèn)定困難。而如果將UBI車險(xiǎn)的技術(shù)應(yīng)用到共享汽車中，則可以通過(guò)移動(dòng)端將復(fù)雜的產(chǎn)品投保和理賠過(guò)程抹去，為用戶實(shí)現(xiàn)最便捷的投保與理賠流程，同時(shí)與高新技術(shù)相結(jié)合在車內(nèi)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，通過(guò)精準(zhǔn)畫像與場(chǎng)景標(biāo)簽等應(yīng)用洞悉用戶開車行為，在事故發(fā)生時(shí)方便責(zé)任認(rèn)定，解決共享汽車出險(xiǎn)后出現(xiàn)的取證難、有保難賠的現(xiàn)象。

4 結(jié)論與建議

共享汽車人員流動(dòng)性大、隱含風(fēng)險(xiǎn)高，因此傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模式已不適合共享汽車這一新興主體，所以需要打破傳統(tǒng)，尋求新的定價(jià)模式，以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)減少損失。而UBI車險(xiǎn)作為一種新型車險(xiǎn)，通過(guò)綜合考量與車有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子和與人有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，在基礎(chǔ)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)合理定價(jià)。同時(shí)將駕駛行為考慮在內(nèi)也在一定程度上提高了駕駛員安全駕駛的意識(shí)，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以本文將共享汽車現(xiàn)有保險(xiǎn)與UBI車險(xiǎn)對(duì)比，分析在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代共享汽車的保費(fèi)如何科學(xué)合理定價(jià)，從而得出以下結(jié)論。

（1）借鑒UBI車險(xiǎn)，實(shí)行差異化定價(jià)策略。由于共享汽車的用戶具有很大的流動(dòng)性，保險(xiǎn)公司承保時(shí)面臨很高的風(fēng)險(xiǎn)，所以在定價(jià)時(shí)應(yīng)引入隱性風(fēng)險(xiǎn)因素，并通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的動(dòng)態(tài)變化。隱性風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于租車人每次的駕駛行為，即當(dāng)次駕車行為越規(guī)范，發(fā)生事故的概率越低，隱性風(fēng)險(xiǎn)越小，還車時(shí)收取的保費(fèi)就越低；反之，當(dāng)次駕駛不良行為越多，出事故的可能性越大，隱性風(fēng)險(xiǎn)也就越大，收取的保費(fèi)也相應(yīng)提高，從而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)厘定的差異化、精準(zhǔn)化。引入隱性風(fēng)險(xiǎn)，既可以規(guī)范駕駛?cè)说男袨?，減少安全隱患，又促使共享汽車公司及時(shí)檢修車輛，從而保障駕車人的安全，降低損失發(fā)生的概率，減少保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。（2）與大數(shù)據(jù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。與傳統(tǒng)汽車租賃行業(yè)相比，共享汽車保險(xiǎn)應(yīng)與大數(shù)據(jù)和云計(jì)算相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)交管所、共享汽車公司、保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)共享。在租車人在投保時(shí)可以綜合考量其APP自評(píng)、交管所歷史違章紀(jì)錄和當(dāng)次駕車時(shí)隱性風(fēng)險(xiǎn)的大小三個(gè)因素，而共享汽車公司也基于汽車年檢、車況實(shí)時(shí)檢測(cè)數(shù)據(jù)和駕駛?cè)说男袨榱?xí)慣進(jìn)行投保。通過(guò)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)實(shí)時(shí)搜集被保險(xiǎn)對(duì)象的綜合信息并進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，獲得其準(zhǔn)確且個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)信息，既可以大大解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，也可以使用戶根據(jù)智能終端所提供的信息不斷改善自身的行為以降低保險(xiǎn)費(fèi)率。（3）提供自動(dòng)緊急呼救增值服務(wù)，避免損失擴(kuò)大化。共享汽車內(nèi)應(yīng)安裝緊急呼救系統(tǒng)，車輛通過(guò)緊急呼救系統(tǒng)將相關(guān)數(shù)據(jù)傳送到數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，包括事故位置、事故發(fā)生時(shí)間和車輛行駛狀況等。同時(shí)，該系統(tǒng)可以自動(dòng)呼叫救護(hù)車和交警，緊急呼叫后若未能與救護(hù)車或交警取得聯(lián)系則直接通過(guò)共享平臺(tái)通知共享汽車服務(wù)人員和保險(xiǎn)公司。該服務(wù)既在事故發(fā)生時(shí)給用戶的安全增添一份保障，又可以避免共享汽車公司和保險(xiǎn)公司的損失擴(kuò)大化。

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