農(nóng)村金融借貸業(yè)的發(fā)展及其法律規(guī)制

段安琪

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)也發(fā)展迅速，其金融借貸業(yè)的市場地位也逐漸上升，借貸形式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展。雖然這在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于其缺乏正規(guī)的金融手段，所以借貸違規(guī)等問題也比較突出。此外，我國農(nóng)村地區(qū)的金融借貸行業(yè)還未被納入相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)之中，因此，我國農(nóng)村地區(qū)的金融借貸業(yè)亟需相關(guān)法律法規(guī)來約束其行為，并為其提供法律保障，以此促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融借貸業(yè) 發(fā)展 法律規(guī)制

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）10（c）-035-02

隨著農(nóng)村地區(qū)金融市場的日益繁榮，漸漸形成了獨具農(nóng)村特色的金融體系。其主體主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村地區(qū)的信用合作社，然而，和正規(guī)形式的金融借貸相比，農(nóng)村金融借貸業(yè)依然以其獨特的形式在我國農(nóng)村地區(qū)遍地開花，并為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。但是由于其缺乏政府的監(jiān)管，高利貸以及各種非法集資問題屢屢發(fā)生，因此，針對目前我國農(nóng)村借貸業(yè)的現(xiàn)狀，如何建立相應(yīng)的法律體系是一個亟待解決的重要現(xiàn)實課題。

1 目前農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r

對我國農(nóng)村地區(qū)的借貸業(yè)而言，其傳統(tǒng)形式的借貸主要是通過農(nóng)戶之間進(jìn)行自發(fā)形成的借貸關(guān)系，而隨著我國線上金融的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融借貸市場也逐漸受到越來越多的電商巨頭的關(guān)注，并紛紛推出獨具農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品。許多電商巨頭，如阿里巴巴便利用各種網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)以及風(fēng)險控制技術(shù)等在農(nóng)村金融借貸市場中推出“谷雨”計劃，所謂“谷雨”計劃，主要指阿里巴巴在未來3年，將和100家農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)進(jìn)行合作，共同服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的種養(yǎng)殖戶；與此同時，京東也緊隨其后，其中京東金融便在2015年也推出了農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略，采取電商下鄉(xiāng)結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的形式進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的金融市場，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計表明，截至2016年末，京東金融所推行的農(nóng)村借貸服務(wù)已覆蓋全國上千各縣以及數(shù)十萬個行政村。由此不難看出，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的不斷推廣及應(yīng)用，各大電商在農(nóng)村推出的各種金融服務(wù)將成為農(nóng)村地區(qū)借貸市場的重要組成部分。

2 我國對農(nóng)村借貸業(yè)實行法律規(guī)制具有的必要性和目前存在的問題

對我國而言，農(nóng)村金融借貸業(yè)之所以存在，是具有一定的現(xiàn)實意義的。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對于金融借貸方面的需求也不斷加大，目前農(nóng)村借貸業(yè)已成為我國民間融資的一種重要方式，但是現(xiàn)階段我國還未制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范農(nóng)村借貸，由于缺乏相應(yīng)法律規(guī)制，所以我國民間借貸目前存在許多風(fēng)險因素，假如對這些社會風(fēng)險因素不給予足夠的重視，則很可能導(dǎo)致各種社會問題。

2.1 我國農(nóng)村金融借貸業(yè)存在的社會風(fēng)險

第一，對于金融借貸業(yè)而言，非組織性是其重要的特征。而我國農(nóng)村地區(qū)的金融借貸通常是由民間個體根據(jù)其供需關(guān)系而產(chǎn)生的借貸關(guān)系，具有隨機(jī)性、無組織性和分散性的特征，且不受政府部門的監(jiān)督管理，其借貸主體相互之間不僅缺乏固定的借貸場所和規(guī)范的借貸流程，還缺乏相關(guān)法律法規(guī)的保障。所以，其借貸關(guān)系通常伴隨著非正規(guī)性的借貸行為，因此只能隱蔽的進(jìn)行。然而因為現(xiàn)階段金融借貸業(yè)的市場供需均較大，所以，農(nóng)村地區(qū)的金融借貸業(yè)不會消失，仍會繼續(xù)發(fā)展。

第二，用道德約束取代法律約束使得借貸風(fēng)險更大。對于我國目前的金融借貸業(yè)而言，其借貸關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)成主體主要是親屬、朋友等熟人。所以大部分借貸關(guān)系在發(fā)生的時候都沒有簽訂書面形式的借貸憑據(jù)，主要是口頭約定，所以其借貸關(guān)系難以得到法律層面的保障，僅憑道德約束，然而由于通過道德的約束力十分有限，且不具備強(qiáng)制性，所以一旦出現(xiàn)債務(wù)方面的糾紛，其權(quán)益很難得到保障，還會影響社會的團(tuán)結(jié)穩(wěn)定。

2.2 金融借貸業(yè)缺乏立法規(guī)制及相應(yīng)的監(jiān)管導(dǎo)致其難以規(guī)范化發(fā)展

對我國現(xiàn)階段的農(nóng)村金融借貸業(yè)而言，還為建立完善的法律體系，其法律規(guī)制方面的原則也十分模糊，國家在此方面的相關(guān)立法也相對比較滯后，缺乏健全的監(jiān)督管理體系，這些問題都對農(nóng)村金融借貸業(yè)走向規(guī)范化發(fā)展及科學(xué)化發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。

其一，立法規(guī)制具有的原則十分模糊。就現(xiàn)階段農(nóng)村金融借貸業(yè)而言，我國還未對其建立相應(yīng)的法律法規(guī)體系，農(nóng)村地區(qū)的借貸問題還未被納入我國法律之中，因此無法對其從法律層面進(jìn)行約束，這也是目前我國農(nóng)村借貸糾紛無法得以有效解決的主要原因。除此以外，我國目前的法律法規(guī)在對農(nóng)村借貸業(yè)進(jìn)行監(jiān)管過程中缺乏公平性和適度性，在對風(fēng)險管控方面還存在問題。我們國家對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分重視，但對于農(nóng)村金融借貸中存在的各種問題并未采取相對應(yīng)的監(jiān)督管理措施。而相較服務(wù)精神，我們國家的金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注其自身效益，就金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行方面的利潤水平而言，大部分銀行利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實體經(jīng)濟(jì)獲得的利潤，然而盡管利潤豐厚，但金融機(jī)構(gòu)并未擴(kuò)大其服務(wù)范圍、提升其服務(wù)質(zhì)量，農(nóng)村金融市場并為得到各大金融機(jī)構(gòu)的有力支持。其實對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言，金融借貸業(yè)比傳統(tǒng)形式的金融機(jī)構(gòu)對其促進(jìn)作用更大，但農(nóng)村借貸業(yè)卻缺乏相關(guān)法律的保障及金融規(guī)范。

其二，立法方面相對比較滯后，而且數(shù)量比較少，位階也比較低。就立法角度而言，要制定一部法律通常需要多年的研討，并通過人民代表大會的審議才能夠付諸實施，這是一個十分漫長的過程，有時需要十幾年甚至幾十年的時間才可以完成，而在此期間，農(nóng)村借貸市場可能早已出現(xiàn)各種新問題，所以即便國家推出最新立法也無法有效解決這些新出現(xiàn)的問題，由此可見，國家在立法方面的滯后性相當(dāng)明顯。除此以外，我國有關(guān)金融借貸方面的法律規(guī)制中，許多法律條文比較模糊，多是政策性形式的文件，這些政策性文件大部分都不夠嚴(yán)肅，一旦出現(xiàn)金融借貸方面的問題就只能當(dāng)做政策參考，而無法成為法律依據(jù)?，F(xiàn)階段我國有關(guān)金融借貸方面的法律，大部分是將其歸入民事法律之中，而未設(shè)立專門的借貸法。正是因為缺乏相應(yīng)的法律對金融借貸業(yè)進(jìn)行規(guī)范，使得許多糾紛無法通過法律途徑得到有效解決，而只能參考其他類似法律文件進(jìn)行裁決。

其三，缺乏明確的監(jiān)管主體及明確的監(jiān)管范圍。政府主要通過金融監(jiān)管來對金融領(lǐng)域進(jìn)行治理，以此來確保金融領(lǐng)域的穩(wěn)定發(fā)展和維持金融市場的秩序，然而我國農(nóng)村金融借貸并未被納入其監(jiān)管范圍之內(nèi)，使得目前農(nóng)村借貸市場處于無監(jiān)管狀態(tài)，由于沒有劃分具體的監(jiān)管主體，一旦出現(xiàn)問題，各部門之間便相互推諉，導(dǎo)致問題無法得到解決。就現(xiàn)階段金融借貸業(yè)的相關(guān)監(jiān)管情況而言，農(nóng)村借貸業(yè)一直處于無監(jiān)管狀態(tài)，不僅監(jiān)管主體缺失，而且權(quán)責(zé)劃分不明確，導(dǎo)致監(jiān)管效率較低。就其監(jiān)管范圍而言，對于金融借貸業(yè)的概念，各專家學(xué)者以及相關(guān)政府部門并為對其進(jìn)行統(tǒng)一界定，其監(jiān)管范圍包括社會自然人相互之間產(chǎn)生的借貸部分、小額信貸部分、高利貸部分、網(wǎng)絡(luò)借貸部分等形式多樣的借貸主體，如果想通過法律對其實施規(guī)范化管理，則必須考慮各借貸主體之間存在的共性問題以及差異性問題，這也使得立法更加困難?？偠灾?，我國對于金融借貸業(yè)方面的監(jiān)管體系還有待進(jìn)一步的完善，其中監(jiān)管主體的缺失和監(jiān)管范圍劃分的不明確是制約農(nóng)村借貸業(yè)健康、有序、持續(xù)發(fā)展的重要因素。

3 我國農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)建立健全法律法規(guī)體系的相應(yīng)對策

3.1 建立健全的監(jiān)管制度

針對農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)，建立健全的監(jiān)管體系，將農(nóng)村地區(qū)借貸業(yè)相關(guān)法律法規(guī)歸入政府監(jiān)管體系之中。對農(nóng)村地區(qū)借貸業(yè)的借貸行為進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)督管理，指導(dǎo)其借貸行為，將政府調(diào)控方面同借貸主體間的自律方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，以此推動農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對于農(nóng)村地區(qū)民間借貸相關(guān)監(jiān)管體系而言，政府是其主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對其市場行為實施有效監(jiān)管，通過相關(guān)法律法規(guī)對其實施有效保護(hù)。對于借貸雙方政府應(yīng)予以法律方面的援助，例如對其提供法律咨詢等方面的援助。對于農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)中出現(xiàn)的各種違法行為，政府應(yīng)對其及時進(jìn)行處理，對其存在的各種風(fēng)險及各種違法違規(guī)行為應(yīng)注意防范。

3.2 建立健全的法律法規(guī)體系

針對農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)，建立健全的法律法規(guī)體系。對于借貸雙方的合法權(quán)益應(yīng)從法律層面作出明確規(guī)定，利用法律法規(guī)來調(diào)整借貸雙方的借貸行為，以此發(fā)揮國家法律在農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)中的重要作用。從法律層面對監(jiān)管主體具有的合法權(quán)益作出明確規(guī)定，根據(jù)相關(guān)制度要求，調(diào)整農(nóng)民借貸。由于我國目前對于監(jiān)管對象具有的責(zé)任方面還未作出明確劃分，因此需通過法律法規(guī)來明確農(nóng)村地區(qū)借貸主體的法律責(zé)任，構(gòu)建相關(guān)法律法規(guī)體系。通過法律實現(xiàn)對我國民間借貸有關(guān)服務(wù)功能方面的角度管理和服務(wù)，進(jìn)一步健全我國有關(guān)金融借貸方面的法律體系。構(gòu)建有關(guān)金融交易方面的法律制度和農(nóng)村地區(qū)有關(guān)金融借貸業(yè)方面資源流動的相關(guān)法律制度。通過健全農(nóng)村地區(qū)民間借貸相關(guān)法規(guī)制度，確保社會秩序的有序性、公平性以及公正性，以此推動農(nóng)村地區(qū)金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 建立健全的風(fēng)險防控體系

對于我國農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)，應(yīng)建立健全的風(fēng)險防控體系。針對農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)，可基于信用風(fēng)險的相關(guān)管理建立規(guī)范統(tǒng)一的貸款方法。對于流動性形式的風(fēng)險管理而言，需結(jié)合貸款的相關(guān)比例以及相關(guān)準(zhǔn)備金等方面對其風(fēng)險進(jìn)行有效調(diào)整和提前預(yù)防，針對農(nóng)村地區(qū)金融借貸存在的各種風(fēng)險構(gòu)建相關(guān)預(yù)防體系。對于我國農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)而言，其信用評級普遍較低，且在資金支付方面的能力也普遍受限，因此，需控制其關(guān)鍵貸款，以免出現(xiàn)因關(guān)聯(lián)性貸款金額過大而產(chǎn)生的借貸風(fēng)險。雖然政府監(jiān)管在一定程度上可以防范金融借貸風(fēng)險，但關(guān)鍵還是需要借貸雙方建立信任關(guān)系。此外，也可充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，建立相關(guān)信息平臺，以此強(qiáng)化政府部門的監(jiān)管力度。

4 結(jié)語

我國農(nóng)村地區(qū)的金融借貸業(yè)作為一種傳統(tǒng)類型的融資方式，對農(nóng)村地區(qū)的金融市場有著重要的調(diào)劑作用。通過建立健全的農(nóng)村地區(qū)民間借貸相關(guān)法律體系，可以有效促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。從法律層面對我國農(nóng)村地區(qū)金融借貸業(yè)實施監(jiān)管，能夠有效推動農(nóng)村地區(qū)金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

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