金融科技支撐新時(shí)代農(nóng)村金融創(chuàng)新

王柏寒

2018年4月13日，由計(jì)世傳媒集團(tuán)《新金融世界》雜志主辦的第十四屆中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息化發(fā)展戰(zhàn)略高峰年會(huì)在福州順利舉行。會(huì)上，來自全國(guó)各地，北起黑龍江，南到福建、廣東，東起江蘇、浙江，西到四川和新疆的省農(nóng)信、農(nóng)商行、地方聯(lián)社100多位參會(huì)代表們齊聚福州。包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行、新疆農(nóng)信、內(nèi)蒙古農(nóng)信、重慶農(nóng)商銀行、寧波鄞州銀行等多位金融嘉賓發(fā)表演講，圍繞主題“金融科技支撐新時(shí)代農(nóng)村金融創(chuàng)新”分享經(jīng)驗(yàn)、交流對(duì)未來趨勢(shì)的看法，探討在振興新農(nóng)村的過程中，需要農(nóng)信社、農(nóng)商行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)怎樣結(jié)合科技與金融服務(wù)，用金融科技開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路，用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、新一代核心系統(tǒng)來打造基礎(chǔ)IT能力，并將互聯(lián)網(wǎng)手段與傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，實(shí)現(xiàn)全方位、智能化的金融服務(wù)，為新農(nóng)村的小微農(nóng)業(yè)金融、普惠金融落地而服務(wù)。

2017年年底，為期兩天的中央農(nóng)村工作會(huì)議全面分析“三農(nóng)”工作面臨的形勢(shì)和任務(wù)，指出走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出了全面支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。推動(dòng)各類涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)回歸本源，將服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，提供差異化、特色化涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷健全符合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，切實(shí)提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，探索適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)設(shè)備租賃以及訂單融資、應(yīng)收賬款融資等業(yè)務(wù)，深入推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。在振興新農(nóng)村的過程中，需要以農(nóng)信社、農(nóng)商行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合科技與金融服務(wù)，用金融科技開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路，用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、新一代核心系統(tǒng)打造基礎(chǔ)IT能力，并將互聯(lián)網(wǎng)手段與傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，實(shí)現(xiàn)全方位、智能化的金融服務(wù)，為新農(nóng)村的小微農(nóng)業(yè)金融、普惠金融落地而服務(wù)。

主辦方代表《新金融世界》雜志執(zhí)行總編諶力發(fā)表會(huì)議致辭，他首先對(duì)所有與會(huì)嘉賓的到來表示由衷的歡迎與感謝，之后強(qiáng)調(diào)“金融科技當(dāng)今發(fā)展如火如荼，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，面向小微、面向三農(nóng)，面向廣大的農(nóng)村市場(chǎng)尤其需要科技來支撐、支持來引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展?？萍疾粌H是一個(gè)技術(shù)工具，還是創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，金融科技不再是手工業(yè)務(wù)、電子化，而是對(duì)業(yè)務(wù)流程的再造和重構(gòu)?！?/p>

“新金融世界創(chuàng)刊于2002年6月，創(chuàng)刊口號(hào)是‘源于科技、創(chuàng)新金融，宗旨是專門為金融和科技兩大變革行業(yè)融合共贏而服務(wù)。定位于思考和探索如何以科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融創(chuàng)新，十五年來一直堅(jiān)持追求金融的商業(yè)價(jià)值。經(jīng)過十三年的積累，新金融世界農(nóng)村金溝機(jī)構(gòu)信息化高峰年會(huì)已經(jīng)成為交流思想碰撞的重要平臺(tái)。借助權(quán)威媒體的共性，高峰年會(huì)打造成一個(gè)高層次、全方位的產(chǎn)業(yè)互動(dòng)交流的平臺(tái)，成為最具影響力的農(nóng)村信息化的會(huì)議品牌”。

諶力表示，“希望有機(jī)會(huì)跟各位領(lǐng)導(dǎo)、朋友一起去探討切磋，把開放、開拓、創(chuàng)新、進(jìn)取的正能量融入會(huì)議當(dāng)中，共同探討金融科技與金融創(chuàng)新，一起開拓一片新天地，為農(nóng)村金融的創(chuàng)新開天辟地?！?/p>

為交流傳播優(yōu)秀金融創(chuàng)新技術(shù)，鼓勵(lì)和引領(lǐng)金融發(fā)展，主辦方《新金融世界》在峰會(huì)期間還表彰和發(fā)布了2018年度中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)IT創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎(jiǎng)，其中，福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“應(yīng)用基線管理系統(tǒng)”、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“統(tǒng)一柜面系統(tǒng)”、黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“省農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)”、重慶農(nóng)商行的“基于自主可控技術(shù)的分布式架構(gòu)銀行核心系統(tǒng)”、鄞州銀行的“蜜蜂之家—銀行超市合作模式”、長(zhǎng)春農(nóng)商行的“幸福存一一特色存款應(yīng)用系統(tǒng)”等項(xiàng)目獲得“2018年度中國(guó)金融信息化與創(chuàng)新優(yōu)秀案例”的殊榮。各機(jī)構(gòu)獲獎(jiǎng)代表也表示將不辜負(fù)使命、繼續(xù)創(chuàng)新、砥礪前行，為全面支持農(nóng)村振興的戰(zhàn)略，建立健全適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系和更加貼合人民生活需求的好銀行而不斷奮斗。

金融科技支撐新時(shí)代農(nóng)村金融創(chuàng)新

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理王怡作為科技應(yīng)用研發(fā)領(lǐng)域的專家，對(duì)金融科技和產(chǎn)品創(chuàng)新尤其是移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能都有獨(dú)到的見解，在就主題“金融科技支撐新時(shí)代農(nóng)村金融創(chuàng)新”進(jìn)行內(nèi)容分享時(shí)，主要談了銀行人工智能與大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用。王怡說，“現(xiàn)在突破性技術(shù)的逐步應(yīng)用，往往預(yù)示著新時(shí)代的到來，同時(shí)智能化技術(shù)的應(yīng)用也給銀行業(yè)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從國(guó)家戰(zhàn)略的角度也督促我們抓住這次技術(shù)革新產(chǎn)業(yè)升級(jí)的機(jī)會(huì)，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融體制、金融監(jiān)管和國(guó)際形勢(shì)都給金融業(yè)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?！?/p>

王怡強(qiáng)調(diào)并詳細(xì)解說了銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的挑戰(zhàn)是什么，他說：“銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司面臨的問題并不完全一樣，也不是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上‘被普遍認(rèn)為，的獲客問題，而是缺少數(shù)據(jù)分析，如何全面做到對(duì)個(gè)人個(gè)性化的大數(shù)據(jù)分析才是現(xiàn)在銀行業(yè)普遍需要解決的關(guān)鍵問題。”

其后，王總分享了農(nóng)行在智能數(shù)據(jù)應(yīng)用體系架構(gòu)里面創(chuàng)新應(yīng)用方面的經(jīng)驗(yàn)，未來智能創(chuàng)新應(yīng)該如何發(fā)力，如何才能更快速的響應(yīng)以及更全面的支撐。“農(nóng)行作為國(guó)家第一大三農(nóng)產(chǎn)業(yè)支撐銀行，主要還是解決融資難、融資貴、融資慢的問題。推出自動(dòng)化線上貸款是用農(nóng)戶貸款的特色風(fēng)控模型，提升農(nóng)戶融資效率，業(yè)務(wù)模式上有政府增信模型、財(cái)政直補(bǔ)模型、特色產(chǎn)業(yè)模型、金融資產(chǎn)模型等。另外還有惠農(nóng)通承載著信息入戶的社會(huì)職能。把相關(guān)信息整理成惠農(nóng)通網(wǎng)點(diǎn)，能起到的作用還是很大的。農(nóng)行會(huì)繼續(xù)踐行大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展戰(zhàn)略，以開放、共享、便捷、安全的理念打造全流程、一站式、智能化、數(shù)字化的大數(shù)據(jù)智能創(chuàng)新體系?！?/p>

作為科技研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專家，試金石信用服務(wù)有限公司總經(jīng)理蘭軍在演講時(shí)指出：“銀行業(yè)需要實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)生態(tài)還沒有形成?，F(xiàn)在社會(huì)所面臨的時(shí)代，信用服務(wù)已經(jīng)不像原來傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)那樣可以緩慢收集材料、長(zhǎng)達(dá)數(shù)天評(píng)價(jià)，現(xiàn)在不管是一線城市、二線城市還是農(nóng)村都已經(jīng)進(jìn)入高速移動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、高頻化時(shí)代，這背后帶來的就是對(duì)技術(shù)平臺(tái)吞吐量、穩(wěn)定性和安全風(fēng)險(xiǎn)的巨大挑戰(zhàn)。”

試金石經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)一年多的實(shí)踐證明了這個(gè)事情是可以做到的，“當(dāng)數(shù)據(jù)進(jìn)到A集群的時(shí)候，B集群正在做高速分析，欺詐識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)判斷后可以馬上交互到場(chǎng)景當(dāng)中去，試金石的這個(gè)進(jìn)步是巨大的，在整個(gè)大數(shù)據(jù)的服務(wù)平臺(tái)當(dāng)中是首創(chuàng)?！敝筇m軍總經(jīng)理頗為振奮的說到，“我覺得IT會(huì)改變這個(gè)世界，而科技是其中最大的推動(dòng)力?！边@無疑給現(xiàn)場(chǎng)嘉賓注入了一劑對(duì)未來金融科技發(fā)展更加期待的強(qiáng)心劑。

隨著渠道和后臺(tái)應(yīng)用系統(tǒng)的增加，針對(duì)一個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造往往是牽一發(fā)而動(dòng)全身，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展支撐乏力。來自新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社科技服務(wù)中心數(shù)據(jù)治理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人譚峰和重慶農(nóng)商銀行信息科技部專家鄢鵬分別就各自銀行單位的具體項(xiàng)目與到場(chǎng)嘉賓們進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)分享。譚峰分四方面：項(xiàng)目誕生背景、達(dá)到的目標(biāo)、項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容以及項(xiàng)目特點(diǎn)詳細(xì)介紹了新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)治理項(xiàng)目。鄢鵬在新一代農(nóng)商銀行核心系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分享時(shí)說，“重慶農(nóng)商行新核心系統(tǒng)以自主可控為建設(shè)目標(biāo)而打造，以客戶、場(chǎng)景、機(jī)構(gòu)、匯路四個(gè)方面為主體的臺(tái)賬交易體系為流水，產(chǎn)品為賬戶主要屬性，建立產(chǎn)品臺(tái)賬文件和產(chǎn)品交易流水文件，產(chǎn)品交易流水文件反映產(chǎn)品交易過程中的基本借貸平衡，將核心賬戶數(shù)據(jù)移至后端處理，采用一步調(diào)度的方式進(jìn)行計(jì)帳，這就是整個(gè)的應(yīng)用公共架構(gòu)體系。”重慶農(nóng)商行在IT建設(shè)是比較靠前的，其在開源架構(gòu)下開放性的系統(tǒng)架構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，從總體設(shè)計(jì)、自主創(chuàng)新的亮點(diǎn)以及投產(chǎn)運(yùn)行的情況對(duì)國(guó)內(nèi)的中小銀行都很有參考價(jià)值。

互聯(lián)網(wǎng)與地方特色結(jié)合打造創(chuàng)新

當(dāng)日下午的兩個(gè)分論壇環(huán)節(jié)以圓桌討論互動(dòng)的形式進(jìn)行，寧波鄞州銀行電子銀行部副總經(jīng)理胡哲首先進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)分享，詳細(xì)介紹了鄞州銀行的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐。胡哲介紹說：“鄞州銀行是全國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行，在2016年12月份的時(shí)候成功改制成了商業(yè)銀行，是一家立足于本地，服務(wù)區(qū)域、服務(wù)三農(nóng)的區(qū)域性銀行。近幾年在整個(gè)電子銀行和科技發(fā)展上面，—直堅(jiān)守大零售服務(wù)方向的轉(zhuǎn)型，銳意進(jìn)取、勇于開拓、強(qiáng)化科技引領(lǐng)的作用，依托科技金融正在逐步地向數(shù)字化銀行在轉(zhuǎn)型?！?/p>

近幾年來面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而鄞州銀行迎難而上，主動(dòng)積極地去適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新常態(tài)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，加大業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，也加強(qiáng)素質(zhì)化、技術(shù)化和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)落地。將互聯(lián)網(wǎng)與地方特色結(jié)合起來，打造了逆襲奇跡，如推出手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)“錢包在線”，便捷快速的“蜜蜂之家”購物，將網(wǎng)上銀行全新的升級(jí)增強(qiáng)場(chǎng)景化和用戶體驗(yàn)等，為開發(fā)更便捷的平臺(tái)產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)，還在企業(yè)網(wǎng)銀上面增加了更多地營(yíng)銷功能，包括企業(yè)銀行還有個(gè)人手機(jī)銀行，都更多的體現(xiàn)營(yíng)銷的理念。鄞州銀行2013年從手機(jī)銀行開始到去年推出來的蜜蜂銀行，從業(yè)務(wù)角度來看，包括業(yè)務(wù)拓展，結(jié)合線上線下的技術(shù)場(chǎng)景都很符合現(xiàn)在的金融發(fā)展趨勢(shì)。這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在，能夠把線上線下結(jié)合，從而將服務(wù)能力和服務(wù)半徑都能擴(kuò)展，這點(diǎn)應(yīng)該是城市銀行中比較難實(shí)現(xiàn)的。

開放互聯(lián)，重塑銀行新格局

今后銀行更應(yīng)以客戶為中心，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的跨界合作，保持開放互聯(lián)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升客戶體驗(yàn)、提高客戶服務(wù)水平，依托并整合后臺(tái)資源，全面提升網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力，一直是業(yè)內(nèi)共識(shí)，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社信息科技部呂文歡在經(jīng)驗(yàn)分享中也強(qiáng)調(diào)了這一內(nèi)容。

金融科技支撐新時(shí)代農(nóng)村金融創(chuàng)新的思想將更好地激勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)渠道優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)從量變到質(zhì)變的提升，豐富立體多元的服務(wù)渠道?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代，農(nóng)村金融也會(huì)—直伴隨互聯(lián)網(wǎng)的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”不斷實(shí)現(xiàn)在生產(chǎn)生活的自由流淌，夯實(shí)科技引領(lǐng)的發(fā)展支撐，站在新的起點(diǎn)上，激情擁抱新金融技術(shù)時(shí)代提供的強(qiáng)大的科技支撐，持續(xù)提升“智慧增長(zhǎng)”的新動(dòng)力。

希望本屆農(nóng)信年會(huì)能為農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展掀開金融史冊(cè)嶄新的一頁，書寫更加波瀾壯闊的發(fā)展篇章，打造更加高效、更加普惠的金融模式，為金融行業(yè)發(fā)展注入更多活力。