河南省金融支農面臨的問題及對策

彭孟子

[摘要]近年來，我國始終把強農、惠農、富農作為重要工作目標，始終把金融支農作為重要的支農路徑考量。河南是農業(yè)大省，農業(yè)農村現(xiàn)代化更需要金融支持。本文以河南省為例，闡明河南省金融支農現(xiàn)狀以及當前面臨的問題，并提出相應對策，以期為河南省金融支農的發(fā)展提供幫助。

[關鍵詞]河南省;金融支農;對策

1 河南省金融支農的現(xiàn)狀

1.1 金融支農環(huán)境不斷改善，支農資金不斷增多

銀行業(yè)作為河南省金融支農的重要資金來源，對于全省金融支農資金供給起著決定性作用。河南省銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會數(shù)據顯示，截至2018年7月底，河南省已發(fā)放涉農貸款1.8萬億元，同比增幅達9.4%。河南省農村信用合作社目前發(fā)放涉農貸款、小微企業(yè)貸款比重居全國酋位，涉農貸款、小微企業(yè)貸款發(fā)放量兩個指標都超過全省銀行業(yè)涉農貸款、小微企業(yè)貸款總量的1/3以上。截至2018年2月底，全省農村信用合作社發(fā)放涉農貸款6240億元，比年初新增246億元，占各項貸款余額的比例達88.53%;發(fā)放小微企業(yè)貸款4548億元，比年初新增173億元，占各項貸款余額的比例達64.53%。截至2018年3月底，河南省農村信用合作社貸款總額高達7098億元，占全省銀行業(yè)金融機構貸款總額的1/6，農村信用合作社成為河南省金融支農的領頭羊。村鎮(zhèn)銀行方面，日前河南省在營村鎮(zhèn)銀行資產總額高達1.4萬億元，貸款余額中農戶和小微企業(yè)貸款合汁共占比91.8%，戶均貸款高達34.9萬元。數(shù)據表明，河南省金融支農資金的規(guī)模顯著提升，金融支農環(huán)境明顯改善[1]。

1.2 金融支農機構不斷增多，支農意識不斷加強

截至2017年年底，河南省農村信用合作社共有139家縣級法人機構，全部完成改制或者達到農商銀行建設標準，比2016年底新增58家。日前139家縣級法人機構中有98家已掛牌正常營業(yè)和獲批籌建，余下31家正履行籌建程序，10家已達到組建標準，準備籌建[2]。目前全省農村信用合作社共設5300個營業(yè)網點，覆蓋了全省108個縣和縣級市，在職員工60000多名;農商銀行方面，截至2018年2月，河南省已有88家農商銀行完成改制，比2016年底新增29家;村鎮(zhèn)銀行方面，村鎮(zhèn)銀行是金融支農的毛細血管，據統(tǒng)計，目前河南省共設立村鎮(zhèn)銀行達80家，縣市覆蓋率達到81.48%。河南省金融支農機構數(shù)量增加可觀，涉農支農金融行業(yè)發(fā)展迅速，形成以農村信用合作社、農商銀行、村鎮(zhèn)銀行等主體組成的相對規(guī)范的農業(yè)農村金融體系[3]。

1.3 金融支農渠道不斷拓寬，金融創(chuàng)新不斷增多

河南省金融支農渠道不斷拓寬，正往多元化、復合型、多層次方向發(fā)展。傳統(tǒng)的農業(yè)農村金融機構主要有商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社，如今增加了改制后的農村信用合作社、農商銀行、商業(yè)銀行設立的村鎮(zhèn)銀行、政策性農業(yè)信貸擔保機構、保險公司、綠色產業(yè)基金、風險補償基金、綠色貼息貸款，另外還有農村“兩權”抵押擔保信貸模式、證券、期貨、投行、融資租賃、風險轉移等金融工具創(chuàng)新[4]。

2 河南省金融支農面臨的問題

2.1 現(xiàn)有供給不足，結構性問題突出

（1）資金供給不足。目前支農資金增加的速度遠遠落后于所需資金的增加速度，支農資金總量落后于需求。

（2）金融制度供給不足。制度的供給不足源于現(xiàn)有經濟體制的路徑依賴，現(xiàn)行金融體制機制服務于城市經濟，農業(yè)農村缺乏相對獨立的金融體制機制。

（3）金融組織相對不足。盡管以農村信用合作社為首的金融機構增設網點，但相對于龐大的需求，機構數(shù)量仍舊十分有限。加上市場經濟下銀行改制，放松監(jiān)管，存在諸多利益因素的銀行業(yè)務上收、網點收縮、村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)經營不善而被商業(yè)銀行打包出售等情況，金融供給組織出現(xiàn)缺位現(xiàn)象也不少見。

目前河南省大多數(shù)支農信貸產品期限比較短，絕大部分在一年以下，信貸額度較小、程序繁雜、產品針對性不強，不符合農業(yè)農村生產經營所需信貸要求，很容易出現(xiàn)結構性錯配問題[5]。另外，金融支農應在資金投入領域有所區(qū)分，對于產能過剩、成本較高的行業(yè)領域減少投入，同時加大對新型農業(yè)經營主體和農業(yè)創(chuàng)新主體的金融投入，提高農業(yè)供給質量。

2.2 機關、機構創(chuàng)新和服務意識相對欠缺

目前我國金融支農體制機制已經逐步在向財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局體系轉變，配套的政策措施體系也在相繼出臺。這就要求各級政府和金融機構通力合作，提高金融支農的創(chuàng)新意識，創(chuàng)新使用金融工具[6]。目前支農資金用途單一也值得關注，農業(yè)產前、產中、產后對資金需求都很旺盛，產中、產后環(huán)節(jié)容易產生高附加值，更需要資金和政策扶植。但根據調查研究，目前河南省有97.8%左右的農業(yè)貸款投入農業(yè)生產環(huán)節(jié)，而農產品深加工的環(huán)節(jié)則很少獲得甚至無法獲得金融支持和政策扶持，這說明相關政府部門和金融機構的創(chuàng)新和服務意識還不夠到位[7]。另外，農民和涉農企業(yè)獲得貸款的途徑仍舊有限，融資成本較高，農業(yè)農村“兩權”抵押擔保貸款仍處于試點階段，很多農戶和涉農企業(yè)很難滿足獲取銀行等金融機構貸款的資格客觀上造成“銀行有錢貸不出去，農戶企業(yè)用錢貸不進來”的現(xiàn)狀，相關政府部門和金融機構要盡快提升服務意識，做好政策落地[8]。

2.3 政策體系和環(huán)境建設遲緩

河南省在金融體系建設和發(fā)展上相對較晚，客觀上導致了金融支農政策和金融T具創(chuàng)新上的相對落后。河南各地區(qū)農情不同，環(huán)境相對復雜，建立適宜的配套政策體系更加不易。加之河南農戶本身接受貸款的意識不強，缺乏對正規(guī)融資渠道的必要了解，這也導致河南省金融支農環(huán)境建設進度遲緩。

3 河南省金融支農問題的解決對策

3.1 創(chuàng)新金融工具，提高服務意識

在創(chuàng)新金融工具方面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出要發(fā)揮財政資金的引導和杠桿作用;發(fā)揮農業(yè)信貸擔保體系作用，財政擔保和以獎代補等;加大支持新型農業(yè)經營主體力度;設立國家層面的融資擔?；穑瑥娀谫Y增信功能;支持地方政府發(fā)行一般債券用于支農領域的公益性項目。

在提高服務意識方面，各級政府和金融機構都要樹立好服務意識。政府制定落實金融支農配套政策體系，金融機構的政策落實必須要樹立支農服務意識，加入考核體系，提高金融可得性。

3.2 審慎使用支農資金，提高資金使用效率

金融支農存在資金供給不足的問題，這就要求支農資金在使用上滿足審慎使用的要求，提高資金使用效率，必須找準著力點才能真正起到金融支農的效果。目前河南省金融支農的對象主要還是以傳統(tǒng)農業(yè)經營主體，為取得更好的效果，應適度政策傾斜，優(yōu)先支持發(fā)展新型農業(yè)經營主體，支持建立農業(yè)信貸擔保機構和保險機構發(fā)展壯大，以使支農資金產生更大邊際效用[9]。

3.3 推動建立政策性農業(yè)信貸擔保機構和保險機構，積極推行“銀行+擔保+保險”模式

應當把更多的金融資源投入農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱領域，農業(yè)農民貸款難的重要原因是風險較大，現(xiàn)代經濟體制中擔保、抵押和保險專門為避險設計。發(fā)達國家農業(yè)發(fā)展水平比較高的重要原因是其政策性保險體系非常健全，基本保證農業(yè)經營者的利益穩(wěn)定。保險性功能和信用擔保性功能的金融機構發(fā)展得當對于農業(yè)農村現(xiàn)代化是具有重要意義的。積極推行“銀行+擔保+保險”模式，政府財政發(fā)揮引導和保障作用，既可以免除金融機構的后顧之憂，既可以提高金融機構支農積極性，又可以分擔農業(yè)風險。

3.4 積極探索農業(yè)農村新型抵質押擔保體制機制，積極吸引社會資金

農戶貸款難的重要原因是缺乏合適的抵押物和擔保物。現(xiàn)在“兩權”抵押融資試點正在施行，從試點結果反映，農村產權抵押貸款得到了農戶和涉農企業(yè)的廣泛支持。農業(yè)經營本身也是市場化的結果，農戶能夠通過擔保和抵押獲得白有資金投入農業(yè)生產經營中，也會給予社會資金投入信心。

參考文獻

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[9]劉振偉.努力提高金融服務鄉(xiāng)村振興的能力和水平（下）[J].農村工作通訊，2018 （15）：20-23.