探析金融公證業(yè)務(wù)對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的積極作用

摘 要 社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，加快了金融領(lǐng)域的進(jìn)步。金融作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其重要的構(gòu)成部分之一，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言尤為重要。但我國(guó)金融市場(chǎng)在實(shí)際發(fā)展時(shí)，眾多風(fēng)險(xiǎn)的存在阻礙了其正常運(yùn)行，因此為了確保各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序進(jìn)行，就需要金融當(dāng)中實(shí)施金融公證業(yè)務(wù)，以此來(lái)保證各項(xiàng)金融管理工作的正常運(yùn)行，并對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)予以有效的控制。

關(guān)鍵詞 金融 公證業(yè)務(wù) 金融風(fēng)險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：張旭平，山西省太原市城西公證處。

中圖分類號(hào)：D926.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.08.150

金融業(yè)具有高收益與高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，屬于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心構(gòu)成部分，因此金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，金融方式與體制的創(chuàng)新逐漸加快，衍生出來(lái)的金融產(chǎn)品種類極多，若金融業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)不斷累積就會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)的產(chǎn)生。這就需要引入金融公證業(yè)務(wù)來(lái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)予以科學(xué)的控制，充分發(fā)揮出其對(duì)金融業(yè)所具備的積極作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)更為科學(xué)與正確的控制與管理。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)含義

金融風(fēng)險(xiǎn)指的是：在實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，由于決策出現(xiàn)失誤或外出環(huán)境產(chǎn)生變化，而引起的信譽(yù)、資金以及財(cái)產(chǎn)損失等，會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)造成不良影響。但企業(yè)在對(duì)該類事件予以評(píng)估時(shí)，無(wú)法詳細(xì)的予以估量，并對(duì)產(chǎn)生的損失也無(wú)法進(jìn)行具體的估算，存在著極強(qiáng)的不確定性，所以將此類預(yù)期遭受損失的可能性稱之為金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)的分類

信用風(fēng)險(xiǎn)：該類風(fēng)險(xiǎn)主要指的是欠款人未根據(jù)合同金額對(duì)欠款予以償還而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和銀行不良貸款間存在著較為緊密的聯(lián)系 ?，F(xiàn)階段，由于房地產(chǎn)發(fā)展速度的加快，使得銀行增強(qiáng)了放貸方面的力度與量，與之相應(yīng)的不良貸款也得到了提升，部分人員由于償還能力較弱，無(wú)法對(duì)貸款予以有效的償還，進(jìn)而增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：這一類風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為缺乏現(xiàn)款對(duì)貸款予以償還，這樣會(huì)對(duì)銀行信譽(yù)產(chǎn)生不良影響。為了能夠確保正常的經(jīng)營(yíng)，就需要在外部吸收資金，以此來(lái)確保收支之間能夠?qū)崿F(xiàn)平衡，但會(huì)導(dǎo)致不良信貸增多，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)影響銀行的正常經(jīng)營(yíng)。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要指的是由于銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)時(shí)，資金管理方面不夠充分，再加上財(cái)務(wù)制度不足而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行資本利用率若不超過(guò)5%就會(huì)增加企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使得資金比例出現(xiàn)失衡的情況。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)在發(fā)展的過(guò)程中，存在的風(fēng)險(xiǎn)比例較大，該類風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)。但由于管理體制的不完善會(huì)導(dǎo)致整體管理出現(xiàn)混亂，不利于經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的有序進(jìn)行，同時(shí)在管理過(guò)程中若受到外部環(huán)境的影響，還會(huì)增加許多管理程序，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融公證業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

金融公證業(yè)務(wù)和其它公證業(yè)務(wù)相比，相同點(diǎn)與不同點(diǎn)并存。金融公證業(yè)務(wù)亦是如此，在開展實(shí)際公證的過(guò)程中，需確認(rèn)與審查合同所具備的合法性與真實(shí)性，以此來(lái)達(dá)到公證的目的，同時(shí)這也是金融公證業(yè)務(wù)和其它公證業(yè)務(wù)存在的共同點(diǎn)。而不同點(diǎn)則體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：其一，由于金融市場(chǎng)環(huán)境極其發(fā)展，相應(yīng)的法律條例也較多，導(dǎo)致金融公證業(yè)務(wù)在實(shí)際開展方面的難度極大；其二，如無(wú)意外，公證過(guò)程中所包含的合同主體主要為金融機(jī)構(gòu)，受其自身特點(diǎn)的影響，在實(shí)際公證時(shí)需由相應(yīng)的監(jiān)管部門進(jìn)行管理與監(jiān)督；其三，若非金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行公證時(shí)，由于針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，進(jìn)而無(wú)法起到相應(yīng)的制約作用，因此公證機(jī)構(gòu)無(wú)法運(yùn)用適用于金融機(jī)構(gòu)的公證方式，這就對(duì)公證機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。

二、公證在提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用

（一）彌補(bǔ)合同漏洞，防止金融詐騙

公證職能可以對(duì)金融合同當(dāng)中所包含的條款予以審查，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)與彌補(bǔ)合同當(dāng)中存在的漏洞，確保合同內(nèi)容的合法性與完整性，避免合同糾紛的出現(xiàn)，促進(jìn)合同履約率的提升 。其主要表現(xiàn)在對(duì)當(dāng)事人所具備的主體資格予以審查，結(jié)合相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)當(dāng)事人主體資格予以明確，確認(rèn)簽約的合法性與真實(shí)性，可以避免運(yùn)用虛假金融主體對(duì)金融業(yè)務(wù)實(shí)施詐騙情況的出現(xiàn)，同時(shí)也能夠避免保證人、借款人以及抵押人之間互相勾結(jié)騙取虛假擔(dān)保行為的出現(xiàn)。其次，還能夠?qū)Φ盅何锱c所有權(quán)予以全面的評(píng)估與核實(shí)，并對(duì)相應(yīng)的票據(jù)與持有人予以深入的調(diào)查，避免運(yùn)用銀行票據(jù)實(shí)施虛假貸款等相關(guān)違法行為的出現(xiàn)。在上述過(guò)程中，要想充分發(fā)揮出公證職能，需要銀行信貸部門的積極配合與審查，公證部分主要側(cè)重法律方面，而銀行或金融機(jī)構(gòu)則主要側(cè)重財(cái)務(wù)方面。同時(shí)，公證員身為法律工作人員需對(duì)信貸合同公證具有極其專業(yè)的行業(yè)敏感度，在需要對(duì)每筆合同與信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行取證的過(guò)程中，應(yīng)從合同內(nèi)容與形式方面開展全面細(xì)致的審查，這樣就能夠?qū)Ψ婪杜c降低金融風(fēng)險(xiǎn)起到相應(yīng)的積極作用。

（二）保護(hù)各方利益，促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定性

實(shí)施金融公證業(yè)務(wù)能夠結(jié)合合同內(nèi)容對(duì)合同雙方的行為予以明確，督促借款方及時(shí)履行合同當(dāng)中的規(guī)定，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還債務(wù)，讓銀行能夠取得應(yīng)有的利益，并以此來(lái)保護(hù)銀行的合法權(quán)益 。亦或者是通過(guò)法律來(lái)對(duì)合同雙方予以監(jiān)督，約束與規(guī)范雙方的行為，進(jìn)而讓當(dāng)事人自由意識(shí)和國(guó)家監(jiān)督意志、社會(huì)公共與個(gè)體利益之間實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。

其次，現(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)成為了限制金融發(fā)展的主要障礙，不利于經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)整體金融體系也較為薄弱。而運(yùn)用金融公證業(yè)務(wù)則能夠?qū)κ袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)予以有效的管理，并對(duì)金融體系與管理當(dāng)中存在的混亂進(jìn)行有效的調(diào)整，進(jìn)而將信息管理的科學(xué)性與準(zhǔn)確性能力有效的體現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)構(gòu)建與之相匹配的信息管理系統(tǒng)，并將各個(gè)金融機(jī)構(gòu)與銀行的管理體系納入到其中，以此來(lái)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。

（三）具有極強(qiáng)的執(zhí)行力與聯(lián)合力

《關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》提到，針對(duì)滿足強(qiáng)制執(zhí)行規(guī)定的欠單、借據(jù)、協(xié)議、合同而言，公證機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法律相關(guān)規(guī)定實(shí)施強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利。若債權(quán)人沒(méi)有履行或未完全履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，則債權(quán)人有權(quán)要求公證機(jī)關(guān)出具執(zhí)行證書。相比于仲裁、訴訟而言，公證程序更加便捷。如果債務(wù)人出現(xiàn)違約的行為，債權(quán)人就可以憑公證機(jī)關(guān)出具的經(jīng)公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書和執(zhí)行證書即可直接向有管轄的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。也就是不經(jīng)過(guò)訴訟程序，直接進(jìn)入法院的執(zhí)行程序，從而有效地減少金融訴訟。同時(shí)，在強(qiáng)制執(zhí)行效力的作用下，信貸人員合法權(quán)益得以有效保障，并且進(jìn)一步明確了借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)，這一做法有利于提高司法效率，節(jié)省大量的司法資源，而且還能夠?yàn)楫?dāng)事人節(jié)省訴訟費(fèi)用，縮短訴訟時(shí)效，促使和諧社會(huì)的構(gòu)建。

其次，縱觀我國(guó)民事、商事法律糾紛解決機(jī)制，其中人民調(diào)解協(xié)議司法確認(rèn)制度、仲裁機(jī)關(guān)仲裁制度、人民審判制度、公證債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行制度是重點(diǎn)內(nèi)容。在2016年，我國(guó)最高人民法院頒布了《關(guān)于人民法院進(jìn)一步深化多元化糾紛解決機(jī)制改革的意見》，意見當(dāng)中對(duì)需要增強(qiáng)和公證機(jī)構(gòu)之間的有效合作予以了再次重申，并對(duì)公證機(jī)構(gòu)所涉及的法律行為、事實(shí)以及文書等予以了詳細(xì)的證明與核實(shí)。鼓勵(lì)公證機(jī)關(guān)對(duì)債權(quán)債務(wù)合同、和解協(xié)議、債權(quán)文書等進(jìn)行有效公證；鼓勵(lì)公證機(jī)構(gòu)在商事、民事等范疇開展相關(guān)協(xié)調(diào)、公證服務(wù)。分析目前金融信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和公證制度得知，公證機(jī)構(gòu)應(yīng)和金融機(jī)構(gòu)開展合作，以此來(lái)給予文書送達(dá)、執(zhí)行以及信息資料等相關(guān)環(huán)節(jié)相應(yīng)的公證服務(wù)，向金融信貸機(jī)構(gòu)提供法律方面的保障。同時(shí)，《民事訴訟法》當(dāng)中的第67條明確指出：通過(guò)法定程序經(jīng)公證證明的法律文書、法律事實(shí)與行為，人民法院應(yīng)將其作為事實(shí)認(rèn)定的依據(jù)。換言之，法律充分肯定了公證的最高的證明效力，從而能夠有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。所以各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將公證引入到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制中，充分發(fā)揮公證法律行為成立要件、強(qiáng)制執(zhí)行、證據(jù)等效力，形成強(qiáng)大的金融信貸防范體系，提升防范水平，確保金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

（四）審查與預(yù)防的作用

對(duì)于金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)而言，公證發(fā)揮著預(yù)防與審查的有效作用，其表現(xiàn)為金融債權(quán)發(fā)生的事前、事中以及事后。其一，事前。在明確金融債權(quán)關(guān)系前，公證機(jī)構(gòu)便積極介入其中，重點(diǎn)審查合同是否具有法律效應(yīng)。同時(shí)，調(diào)查金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力與款項(xiàng)，重點(diǎn)審查與分析貸款方有關(guān)信息是否真實(shí)?；诖?，對(duì)于金融債權(quán)關(guān)系形成而言，公證是一種必備的前提條件；其二，事中。公證機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)審查法律合同中各項(xiàng)內(nèi)容是否符合法律規(guī)定，判斷分析貸款額度是否同法律規(guī)定相違背，重點(diǎn)考察擔(dān)保單位是否具有擔(dān)保的條件等；其三，事后。重點(diǎn)審查借貸方還款的來(lái)源是否正當(dāng)、是否存在隱患。同時(shí)，如果借貸方并未嚴(yán)格遵照合同約定履行相關(guān)義務(wù)與責(zé)任，公證機(jī)構(gòu)有權(quán)采用強(qiáng)制執(zhí)行行為，參照法律有效保障金融債權(quán)權(quán)利，只有這樣才能真正實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，若不引起重視必然會(huì)導(dǎo)致金融體系出現(xiàn)缺陷。因此，將公證業(yè)務(wù)應(yīng)用到金融業(yè)當(dāng)中就顯得尤為重要，其能夠確保各方利益不受到損害，這樣除了能夠保護(hù)金融機(jī)構(gòu)所包含的合法利益之外，還能夠包含社會(huì)與國(guó)家的利益，并對(duì)金融體系當(dāng)中存在的缺陷予以糾正，進(jìn)而降低經(jīng)濟(jì)損失，為金融體系給予有效的法律保障，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高金融控制水平。

注釋：

陳曉榮.發(fā)揮金融公證職能在金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的作用.商.2016（9）.175.

曾書紅.試論公證在提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用.法制與社會(huì).2017（8）.

胡彥之.運(yùn)用強(qiáng)制執(zhí)行公證制度防控銀行金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn).現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊.2017（12）.52-55.