校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制

王蓉 李建兵

校園網(wǎng)貸是一種依托電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)將借貸雙方連接起來(lái)進(jìn)行貨幣借貸的網(wǎng)絡(luò)金融借貸模式，是大學(xué)生進(jìn)行金融服務(wù)的一種新型路徑。通過(guò)校園網(wǎng)貸，可有效迎合大學(xué)生的資金需求，但同時(shí)也可能會(huì)引發(fā)許多校園網(wǎng)貸惡性事件。近些年來(lái)，社會(huì)各屆對(duì)校園網(wǎng)貸予以高度重視，對(duì)校園網(wǎng)貸亂想進(jìn)行專項(xiàng)整治迫在眉睫。

1 高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸的危害

校園網(wǎng)貸是近些年來(lái)新出現(xiàn)的一種事物，盡管其在一定程度上為大學(xué)生創(chuàng)造了大量便利。然而，因其具有門(mén)檻低、申請(qǐng)工序少、監(jiān)管不到位、貸款利率高等特征，導(dǎo)致其在使用時(shí)產(chǎn)生許多問(wèn)題。

1.1 引導(dǎo)大學(xué)生不良消費(fèi)習(xí)慣，提高心理危機(jī)出現(xiàn)的可能

有關(guān)調(diào)查研究結(jié)果表明，大學(xué)生網(wǎng)貸獲取的資金多用在趕潮流、享樂(lè)等非理性消費(fèi)上，其中，購(gòu)置電腦、手機(jī)、名牌服飾等占了百分之八十的比重。由于他們未能充分考慮到自身的還貸能力，當(dāng)不能償還的時(shí)候，則抱著僥幸的心態(tài)，貸款一旦超期，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)電話或者短信、郵件的方式向?qū)W生發(fā)出提示要求其盡快還款。有時(shí)甚至和學(xué)生的老師、學(xué)校、家人聯(lián)系催收，更有甚至發(fā)起訴訟，這些行為必然會(huì)造成學(xué)生的心理負(fù)擔(dān)加重。

1.2 泄露學(xué)生信息，使學(xué)生學(xué)業(yè)受影響

大部分校園網(wǎng)貸的門(mén)檻要求低，學(xué)生要想得到貸款，只需出具身份證與學(xué)生證即可，造成私人信息易被泄露出去。給學(xué)生的征信記錄造成影響，同時(shí)也不利于大學(xué)生養(yǎng)成合理的消費(fèi)觀，影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)。

1.3 增加學(xué)生及其所在家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在還債難度高、借款容易的特征，需肩負(fù)著較高的本息壓力。一旦大學(xué)生缺乏足夠能力對(duì)貸款進(jìn)行償還，部分會(huì)選擇兼職打工，部分學(xué)生會(huì)拆東墻補(bǔ)西墻，陷入到連環(huán)貸、利滾利的窘境，最后沒(méi)辦法只好向家庭求助。

2 校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制

2.1 強(qiáng)化力度進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，頒布相關(guān)法律法規(guī)

在立法方面加大力度制定并完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，頒布有關(guān)管理規(guī)章，積極的創(chuàng)設(shè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利的制度環(huán)境。事實(shí)上，我國(guó)相關(guān)部門(mén)十分清楚網(wǎng)絡(luò)金融立法的重要意義，然而要想使校園網(wǎng)貸問(wèn)題得到妥善的處理，政府除了要研究還需進(jìn)行實(shí)踐，強(qiáng)化力度開(kāi)展頂層設(shè)計(jì)工作，盡可能的頒布有關(guān)法律法規(guī)，明晰校園網(wǎng)貸新業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)界限。同時(shí)，還要敦促監(jiān)管職能部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，履行監(jiān)管責(zé)任，倡導(dǎo)行業(yè)自律，推動(dòng)合法經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)懲違規(guī)與違法行為，推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)有序、規(guī)范化發(fā)展。

2.2 強(qiáng)化力度進(jìn)行校風(fēng)建設(shè)，使大學(xué)生逐步形成正確的消費(fèi)觀

在校風(fēng)建設(shè)方面，高校應(yīng)做好以下幾方面工作：其一，高度重視大學(xué)生的消費(fèi)心理與消費(fèi)行為，依托QQ群等媒介進(jìn)行主題班會(huì)、專題教育課等宣傳，強(qiáng)化力度進(jìn)行不良網(wǎng)貸警示教育，營(yíng)造良好的校園文化環(huán)境，從而有助于促進(jìn)學(xué)生健康發(fā)展。其二，關(guān)注五保老人、深入社區(qū)了解情況，使學(xué)生逐步養(yǎng)成正確的三觀，增強(qiáng)理性意識(shí)。其三，提倡健康、正面、節(jié)儉的生活態(tài)度，防止出現(xiàn)超前消費(fèi)的問(wèn)題，在日常教育管理過(guò)程中融入大學(xué)生的消費(fèi)狀態(tài)、消費(fèi)觀念以及消費(fèi)習(xí)慣的教育內(nèi)容，從思想層面上入手防范不良的校園網(wǎng)貸出現(xiàn)。其四，不斷健全校內(nèi)宣傳登記制度，針對(duì)宣傳的內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，堅(jiān)決避免出現(xiàn)虛假信息，防止網(wǎng)絡(luò)貸款公司的信息深入其中。

2.3 高度注重誠(chéng)信教育，普及金融知識(shí)

要高度注重大學(xué)生的誠(chéng)信教育，使其逐步養(yǎng)成“財(cái)商”觀念。首先，要高度注重大學(xué)生特別是非金融類專業(yè)學(xué)生的金融知識(shí)教育，使大學(xué)生對(duì)金融衍生品形成全面且正確的認(rèn)識(shí)，養(yǎng)成合理的理財(cái)觀，減少開(kāi)支。其次，注重學(xué)生的誠(chéng)信教育與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，制定風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高其風(fēng)險(xiǎn)憂患意識(shí)。再者，每隔一段時(shí)間應(yīng)積極的組織安排網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人員與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行講座，加深學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全常識(shí)與金融信貸基礎(chǔ)知識(shí)的了解，積極開(kāi)展大學(xué)生誠(chéng)信辯論賽、金融常識(shí)競(jìng)賽、主題班會(huì)等諸多活動(dòng)，深入其中進(jìn)行金融生活實(shí)踐，從而有效強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)憂患意識(shí)。再者，要支持并引導(dǎo)學(xué)生清楚校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及其危害，廣泛的推廣宣傳與網(wǎng)絡(luò)詐騙防范有關(guān)的辦法，倡導(dǎo)學(xué)生不參與網(wǎng)貸活動(dòng)，提高其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與抵御能力。

2.4 明晰職責(zé)任務(wù)，保障監(jiān)管到位

相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)使金融交易雙方之間的信息不對(duì)稱增加，具有更高的風(fēng)險(xiǎn)、更多的漏洞。雖然當(dāng)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融采取分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式存在一定不合理之處，然而在未出臺(tái)新的監(jiān)管模式與立法前，對(duì)有關(guān)監(jiān)管職能部門(mén)而言，在現(xiàn)有框架中明晰并貫徹落實(shí)自身的職責(zé)任務(wù)，嚴(yán)守“分類監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管、依法監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、適度監(jiān)管”的監(jiān)管原則，強(qiáng)化力度監(jiān)督、監(jiān)測(cè)、監(jiān)管校園網(wǎng)貸，嚴(yán)懲校園網(wǎng)貸平臺(tái)的違規(guī)行為，提高對(duì)借貸雙方的約束力，對(duì)如今校園網(wǎng)貸亂象進(jìn)行系統(tǒng)的整治，有效推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、有序發(fā)展。金融監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化力度規(guī)范引導(dǎo)校園網(wǎng)貸的發(fā)展，做好風(fēng)險(xiǎn)處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作，對(duì)于大學(xué)生的違法放貸行為進(jìn)行嚴(yán)懲，自根本上消除不良校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的可能。同時(shí)，工業(yè)與信息化部門(mén)應(yīng)做好與監(jiān)督網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)相關(guān)的電信業(yè)務(wù)，公安部門(mén)必須要強(qiáng)化力度通過(guò)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)安全。再者，工商部門(mén)必須要強(qiáng)化力度監(jiān)管校園網(wǎng)貸廣告宣傳，嚴(yán)格依據(jù)法律懲治牽扯到虛假宣傳等違法廣告。

綜上所述，校園網(wǎng)貸是一種無(wú)對(duì)錯(cuò)之分的新業(yè)態(tài)。然而隨著校園網(wǎng)貸的發(fā)展，出現(xiàn)了許多不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，校園網(wǎng)貸亂象叢生。為此，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極頒布與校園網(wǎng)貸有關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)化力度開(kāi)展監(jiān)督管理工作，構(gòu)建社會(huì)征信體系，強(qiáng)化行業(yè)自律。同時(shí)，要在教育方面對(duì)大學(xué)生提供引導(dǎo)，及時(shí)找出問(wèn)題并加以處理，從而有效推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

（作者單位：寶雞文理學(xué)院）