論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸背景下個(gè)人信息的法律保護(hù)

陳敏

[摘要]作為民間借貸的一種創(chuàng)新和延伸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展和普及在一定程度上豐富了我國的金融活動，滿足了個(gè)人的金融需求，也彌補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融市場的不足之處。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在個(gè)人信息的保護(hù)方面存在很大的空缺，如果不加以有效地監(jiān)管和防范，客戶個(gè)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益和人格權(quán)益將受到很大的威脅。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；個(gè)人信息；法律保護(hù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201821178

當(dāng)前，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸而導(dǎo)致的個(gè)人信息受侵害的事件層出不窮，逐漸暴露了當(dāng)前我國在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面存在的漏洞，一旦客戶的個(gè)人信息安全得不到有效的保障，那么客戶就會逐漸失去對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信心，最終將使得網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展陷入困境。文章立足于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和個(gè)人信息的密切關(guān)系，從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在個(gè)人信息保護(hù)方面的現(xiàn)狀出發(fā)，剖析了當(dāng)下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的漏洞和不足之處，進(jìn)而提出了針對性的解決措施，以期改善我國當(dāng)下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營環(huán)境。

1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與個(gè)人信息保護(hù)概述

11P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的英文全稱是Online Peer-to-Peer Lending，也就是網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸的意思，它是民間借貸在新的時(shí)代和科技背景下同網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行深度結(jié)合而演化而來的一種借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸擺脫了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的約束，是一種依托于網(wǎng)絡(luò)信息平臺，以促進(jìn)個(gè)人與個(gè)人之間完成小額信貸的平臺和模式。

12P2P網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)人信息概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的存在和發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)的參與，從互聯(lián)網(wǎng)的角度來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是一個(gè)數(shù)據(jù)收集、信息分析和處理的過程，這個(gè)過程中所涉及的數(shù)據(jù)就是指用戶的個(gè)人信息。用戶在使用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時(shí)，首先需要在平臺上進(jìn)行個(gè)人信息的注冊和審核，這中間需要用戶提供很多詳細(xì)的信息，包括身份、職業(yè)、家庭、財(cái)產(chǎn)和健康狀況等，然后系統(tǒng)會根據(jù)使用對象的不同來設(shè)置信息的公開程度，以幫助出借人做出是否出借資金的決策。因此，可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與個(gè)人信息的關(guān)系是非常密切的，它需要有大量的用戶信息作為支撐才能夠保證資金借貸的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。所以說，只有當(dāng)用戶個(gè)人信息的安全性得到充分有效的保障時(shí)，用戶才會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有足夠的信心，這樣P2P網(wǎng)絡(luò)借貸才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸背景下個(gè)人信息存在安全風(fēng)險(xiǎn)的原因

21違法成本比較低

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸依托于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式，是導(dǎo)致用戶個(gè)人信息安全存在較大風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。雖然依托于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺使得用戶之間的交易有了更多的便利，但是這一運(yùn)營模式也相應(yīng)地增加了不法分子獲取用戶個(gè)人信息的便捷性，不法分子的違法動力大大提升。與此同時(shí)，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺都會要求用戶在使用前進(jìn)行個(gè)人信息的注冊，所以一旦出現(xiàn)個(gè)人信息泄露的情況，很難鎖定信息泄露的源頭。從現(xiàn)實(shí)情況來看，很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中個(gè)人信息被竊取的案件最后都不了了之，更加助長了不法分子竊取用戶網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息的囂張氣焰。

22可獲益性高

同其他網(wǎng)絡(luò)平臺中的個(gè)人信息不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中用戶的信息更多的是直接同其財(cái)產(chǎn)收益狀況相關(guān)的，所以一旦發(fā)生個(gè)人信息遭到侵害的情況，用戶的財(cái)產(chǎn)安全首先會受到侵害，這也是不法分子盜取用戶個(gè)人信息的主要出發(fā)點(diǎn)。同時(shí)，還有一些不法分子會將盜取的個(gè)人信息進(jìn)行販賣而獲利，或者是通過已經(jīng)取得的用戶個(gè)人信息來深入挖掘其他關(guān)鍵信息，進(jìn)而盜取用戶的賬戶或者其他財(cái)物。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中用戶的個(gè)人信息是蘊(yùn)含著巨大的物質(zhì)利益的，一旦這些信息遭到泄露，將會給用戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，不法分子將以很低的成本從中獲取豐厚的收益。

23用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識弱

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是用戶與用戶之間進(jìn)行資金借貸的模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是資金借貸雙方進(jìn)行信息交流和協(xié)商的平臺，也就是說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在用戶資金借貸交易過程中起到的是平臺和支點(diǎn)作用，是用戶進(jìn)行金融活動的物質(zhì)基礎(chǔ)，用戶的個(gè)人信息借助這一平臺才能夠得到傳遞和處理。所以說，用戶個(gè)人信息的安全問題不僅僅受到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的影響，還與用戶本人對個(gè)人信息的管理和控制有著密不可分的關(guān)系。當(dāng)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識比較強(qiáng)時(shí)，就能夠在復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中增強(qiáng)對自己信息的保護(hù)，尤其是在涉及自己的財(cái)產(chǎn)資金時(shí)。但是個(gè)人對信息的保護(hù)需要建立在完善的平臺保障基礎(chǔ)之上，而從我國目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所具備的資質(zhì)條件和技術(shù)水平來看，現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺難以滿足用戶對個(gè)人信息安全的保護(hù)要求。

3我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對個(gè)人信息保護(hù)的現(xiàn)狀

31缺乏系統(tǒng)完善的法律保護(hù)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及而興起的一種新型金融現(xiàn)象，我國目前還沒有形成完全與之對應(yīng)的法律體系，特別是在個(gè)人信息的保護(hù)方面，隨著各種新問題、新情況的出現(xiàn)，逐漸暴露了我國現(xiàn)有法律保護(hù)體系所存在的不足之處。在與個(gè)人信息相關(guān)的法律文件中，與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸直接相關(guān)的是十分有限的，一些間接相關(guān)的文件中雖然有所涉及，但是都不夠全面。而且按照目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情勢來看，各種創(chuàng)新和增長是接連不斷的，相比之下我國相關(guān)法律法規(guī)的完善帶有明顯的滯后性和僵化性，雖然也有金融行業(yè)的相關(guān)規(guī)范作為支撐，但是對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中用戶個(gè)人信息的保護(hù)還是沒有形成系統(tǒng)完善的體系。

32個(gè)人信用系統(tǒng)難以監(jiān)管

個(gè)人信息的安全性也與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的個(gè)人信用系統(tǒng)有關(guān)，幾年前曾有網(wǎng)貸平臺對外公布了用戶“黑名單”，其中包含大量逾期未還款的用戶個(gè)人信息，包括用戶的真實(shí)姓名、照片、工作單位、聯(lián)系方式等，后來又相繼曝出一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也存在類似的違法侵權(quán)行為，這些現(xiàn)象進(jìn)一步加劇了用戶對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信任危機(jī)。目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所采用的個(gè)人信用系統(tǒng)主要分為兩種，一種借助互聯(lián)網(wǎng)征信平臺來建立個(gè)人信用系統(tǒng)，另一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自己建立個(gè)人信用系統(tǒng)。其中，互聯(lián)網(wǎng)征信平臺是國務(wù)院批準(zhǔn)的征信機(jī)構(gòu)，在個(gè)人信用信息的安全性方面是相對比較可靠的，但是對應(yīng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)規(guī)定和要求卻是比較空白的。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自行建立的個(gè)人信用監(jiān)管系統(tǒng)存在著很大的監(jiān)管難度，一方面是因?yàn)椴煌琍2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所采取的征信標(biāo)準(zhǔn)不同，另一方面是因?yàn)楸O(jiān)管法律并不適用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)，所以在沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的個(gè)人信用系統(tǒng)進(jìn)行有效的監(jiān)管。

33網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)行和發(fā)展都需要網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為依托，這也就意味著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺隨時(shí)面臨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)引起的安全風(fēng)險(xiǎn)。這種安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是客戶端風(fēng)險(xiǎn)，是指黑客利用軟件存在的漏洞，借助病毒、木馬或者第三方插件進(jìn)行惡意攻擊，進(jìn)而盜取用戶的賬戶、密碼等關(guān)鍵信息；二是網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證安全風(fēng)險(xiǎn)，是指利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，在沒有網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證以及信用體系的情況下，網(wǎng)絡(luò)攻擊者借助網(wǎng)絡(luò)滲透技術(shù)而實(shí)施的金融違法犯罪行為；三是個(gè)人信息安全保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在對用戶個(gè)人信息進(jìn)行采集和存儲過程中發(fā)生信息泄露或者濫用的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人信息的暴露在廣度和深度上達(dá)到了一種前所未有的狀態(tài)，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，造成的危害和后果是無法想象的。

4完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸背景下個(gè)人信息法律保護(hù)的措施

41完善對個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)范

我國在個(gè)人信息的保護(hù)方面目前還沒有針對性的法律措施，當(dāng)前已有的法律條文是比較分散的，彼此之間難以有效銜接，甚至還會出現(xiàn)相互矛盾的狀況。特別是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人信息的安全性受到侵害的情況越來越多，盲目等待相關(guān)法律的出臺和完善并非明智之舉。因此，眼下更為重要的是要切實(shí)增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸下個(gè)人信息管理的內(nèi)部控制系統(tǒng)，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所涉及的個(gè)人信息同一般網(wǎng)絡(luò)平臺是不同的，它與用戶的資金和財(cái)產(chǎn)安全有著更加密切的聯(lián)系。所以在制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺個(gè)人信息安全管理細(xì)則方面也應(yīng)該加緊步伐，這不僅關(guān)系到用戶個(gè)人的信息權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全，也會對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生直接影響。通過這種過渡的方式等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展逐漸穩(wěn)定之后，可以再借助國家法律對其進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和固定。

42加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺個(gè)人信用體系的建設(shè)

我國的征信建設(shè)還很不完善，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中個(gè)人信用體系的監(jiān)管方面也幾乎處于空白的狀態(tài)，這一方面是因?yàn)槿狈?yīng)的監(jiān)管法律，另一方面是征信的標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一。為了實(shí)現(xiàn)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺個(gè)人信用系統(tǒng)的有效監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)環(huán)境，可以從以下兩個(gè)方面入手：一是要向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開放個(gè)人征信憑證，為了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，國家要加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺征信資質(zhì)建設(shè)的引導(dǎo)，尤其是那些規(guī)模大、業(yè)務(wù)多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，讓這些大型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在個(gè)人信用信息的監(jiān)管方面逐漸規(guī)范。二是要進(jìn)一步統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，防止網(wǎng)絡(luò)平臺過度采集用戶信息和對數(shù)據(jù)的過度加工，以及由此造成的監(jiān)管困難問題。

43切實(shí)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息安全建設(shè)

首先，要設(shè)立客戶個(gè)人信息的安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保證各項(xiàng)監(jiān)管法律能夠得到有效的執(zhí)行和落實(shí)，加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的外部監(jiān)管，并定期督促P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺完善用戶信息的安全保障機(jī)制。其次，要配備信息安全專業(yè)設(shè)備，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所涉及的用戶個(gè)人信息具有一定的特殊性，僅僅依靠一般的用戶信息保護(hù)要求是無法滿足需要的，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要配備一定的信息安全專業(yè)設(shè)備，提升信息保障的安全等級。最后，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是網(wǎng)絡(luò)黑客和不法分子攻擊的重點(diǎn)對象，用戶的個(gè)人信息存在很大的安全風(fēng)險(xiǎn)，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要提升對風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對能力，提升對用戶信息安全的保障能力，積極尋求同網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全保障公司的合作。

5結(jié)論

通過對當(dāng)前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的現(xiàn)實(shí)問題進(jìn)行分析，我們對其中用戶個(gè)人信息安全所受到的威脅有了清楚的認(rèn)識，在強(qiáng)化相關(guān)的法律保護(hù)方面，要積極借鑒國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況做出調(diào)整和改進(jìn)，逐步改善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展環(huán)境。

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