市場化個人征信機構(gòu)的機遇與挑戰(zhàn)

◎文/ 王曉麗 王星智

市場經(jīng)濟制度下，征信體系對于防范化解金融風(fēng)險，保持經(jīng)濟健康發(fā)展和維護金融市場穩(wěn)定有序尤為重要性。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式興起，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和消費金融平臺應(yīng)運而生，外加大數(shù)據(jù)時代的到來，我國消費者的傳統(tǒng)信貸信用信息數(shù)據(jù)覆蓋率僅達33.3%。大量網(wǎng)貸信用信息數(shù)據(jù)和其他能夠側(cè)面反映信息主體信用狀況的數(shù)據(jù)尚未被挖掘利用，現(xiàn)有的征信體系難以滿足征信市場需求。2018年初，中國人民銀行宣布，準許百行征信有限公司（以下簡稱“百行征信”）從事個人征信業(yè)務(wù)，專門收集我國互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用信息數(shù)據(jù)，為我國經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展保駕護航。

作為目前我國征信市場中唯一一家正式持牌的市場化個人征信機構(gòu)，百行征信主要是針對除銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域開展個人征信活動。按照制度設(shè)計，百行征信憑借自身在權(quán)威性、數(shù)據(jù)覆蓋率和市場需求等方面得天獨厚的優(yōu)勢，可以與央行征信形成有益互補，構(gòu)成錯位發(fā)展、功能呼應(yīng)的征信市場格局。但在現(xiàn)實發(fā)展中，有一些問題不能不及早提出，并做到未雨綢繆。

市場化個人征信機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

公司內(nèi)部管理難度較大。早在2015年，包括芝麻信用等八家百行征信現(xiàn)有的股東機構(gòu)已獲得開展業(yè)務(wù)準備工作資格，但由于追逐私利，導(dǎo)致征信市場上信息鏈條斷裂，信息覆蓋范圍有限，征信產(chǎn)品有效性降低且缺乏征信理論知識等原因始終沒有獲取正式的業(yè)務(wù)牌照?，F(xiàn)在雖然這八家機構(gòu)在中國互金協(xié)會帶領(lǐng)下，成為個人征信活動的股東參與者，但未來在機構(gòu)間管理協(xié)調(diào)問題上仍可能會出現(xiàn)很多難點，尤其是在利益分配問題上更為突出。

公司運營成本較高。在所有公司的基本經(jīng)營中，成本是不得不考慮的因素之一。當前互聯(lián)網(wǎng)平臺上的數(shù)據(jù)不僅數(shù)量多，而且格式多樣化，正因為其獨有的復(fù)雜性，市場化個人征信機構(gòu)需要聘請一大批高科技人才，考慮并設(shè)計可延續(xù)的數(shù)據(jù)處理模式。在未來正式運行時，后續(xù)更新數(shù)據(jù)的采集、篩選、錄入、維護及監(jiān)督等方面也需要大量相關(guān)人員去完成。同時也需要購置和維護大批質(zhì)量上乘、經(jīng)久耐用的數(shù)據(jù)儲備設(shè)備。故市場化個人征信機構(gòu)需要考慮的除了維持公司正常運行所必要的基礎(chǔ)性管理成本和銷售成本之外，處理數(shù)據(jù)的時間成本和人工成本以及儲存數(shù)據(jù)的設(shè)備成本等主要業(yè)務(wù)成本是其所面臨的重大考驗之一。

公司商業(yè)化較重。從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，每個廠商最終經(jīng)營的目標都是追求利潤最大化，同樣百行征信八家股東機構(gòu)也擁有追求利潤最大化的目標。而在追逐利益的過程中，個人征信服務(wù)在發(fā)揮準公共產(chǎn)品特性的同時，充斥著濃厚的商業(yè)化氣息，不利于保持個人征信機構(gòu)“獨立性”。

市場化個人征信機構(gòu)運營之策

良好的經(jīng)營機制。“國無法不治，民無法不立”。明確的經(jīng)營治理制度是市場化個人征信機構(gòu)長久運營的重要保障。第一，要制定長效的運營機制。保障市場化個人征信機構(gòu)利用自身能力采集征信信息數(shù)據(jù)，并組織互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上仍未成熟的新興金融機構(gòu)積極參與到信息共享模式中來。第二，要出臺能夠充分發(fā)揮市場化作用的激勵機制。市場化個人征信機構(gòu)應(yīng)做到深入了解征信市場供需情況，利用自身優(yōu)勢，及時滿足征信市場需求，同時，應(yīng)按照征信信息數(shù)據(jù)共享情況給予獎勵，充分調(diào)動征信信息數(shù)據(jù)共享的積極性。第三，要創(chuàng)建嚴密的內(nèi)部管理制度。應(yīng)依據(jù)《征信機構(gòu)管理辦法》等法律法規(guī)，建立嚴格的工作流程、業(yè)務(wù)規(guī)范、人員管理和服務(wù)標準等制度，健全運營風(fēng)控流程、制度乃至合同文本等，確保公司依法合規(guī)的開展個人征信業(yè)務(wù)。第四，要執(zhí)行合理的利益分配制度。在公司正式運營前，應(yīng)事先制定合理的利益分配機制，明確各方的責任、權(quán)利與義務(wù)、合作方式、利潤分配項目和方式等內(nèi)容，避免因利益導(dǎo)致公司內(nèi)部發(fā)生沖突。

扎實的數(shù)據(jù)積累。征信信息數(shù)據(jù)積累是市場化個人征信機構(gòu)核心競爭力。第一，市場化個人征信機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)、以“合理、正當、必要”為原則采集個人征信信息數(shù)據(jù)，做到取得授權(quán)再采集，不收集與個人信用狀況無關(guān)的信息。第二，市場化個人征信機構(gòu)需要做到征信信息數(shù)據(jù)標準化處理，統(tǒng)一內(nèi)容和格式標準，以此形成規(guī)模式經(jīng)營。第三，市場化個人征信機構(gòu)應(yīng)做到與國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息數(shù)據(jù)相互補充。充分認識到與人民銀行征信中心本質(zhì)上的異同點，充分考慮現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫特征，清楚認識到自身的目標客戶群體定位為網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)，結(jié)合自身優(yōu)勢，采集重點數(shù)據(jù)，力求在性能方面加強補充，完善個人征信市場格局。

高度的數(shù)據(jù)相關(guān)性。市場化個人征信機構(gòu)長久運營的關(guān)鍵在于保持征信信息數(shù)據(jù)的相關(guān)性。市場化個人征信機構(gòu)在開展征信業(yè)務(wù)活動時應(yīng)該秉承公平、公正原則，清楚認知征信產(chǎn)品的主要功能是解決由于信息不對稱而引發(fā)的信用風(fēng)險甚至信用危機。須做到絕不把征信產(chǎn)品用作將社會公眾分為不同階級、不同人群的工具，避免征信產(chǎn)品被一些社交活動濫用，禁止一切與征信本意相背離的行為發(fā)生。市場化個人征信機構(gòu)在整合股東機構(gòu)資源、技術(shù)和數(shù)據(jù)的時候要遵循“揚棄”原則，去其糟粕，取其精華，逐一甄別數(shù)據(jù)類別，對股東機構(gòu)所持有的用戶社交數(shù)據(jù)、安全數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、財富數(shù)據(jù)和保險數(shù)據(jù)等資源中無法應(yīng)用于化解信用風(fēng)險的數(shù)據(jù)加以剔除，以確保征信信息數(shù)據(jù)的相關(guān)性。同時，對股東機構(gòu)所運用的信用評估體系中評價信息主體的活動喜好、社會地位、親朋關(guān)系、消費行為、財富資產(chǎn)等與征信無關(guān)的指標因素加以規(guī)避，保持征信業(yè)務(wù)的公正性。

穩(wěn)妥的安全防護。征信信息數(shù)據(jù)安全防護工作是市場化個人征信機構(gòu)長久運營的基本前提。加強征信信息數(shù)據(jù)安全防護、確保征信信息數(shù)據(jù)安全是社會公眾最關(guān)心、最直接和最現(xiàn)實的利益問題，也是世界各國征信監(jiān)管體系共同面臨的挑戰(zhàn)和難點。征信信息數(shù)據(jù)的泄露，可能引發(fā)的金融犯罪乃至金融危機無法預(yù)測，對金融安全造成的影響無法預(yù)料。市場化個人征信機構(gòu)應(yīng)提高風(fēng)險意識，堅決遵守《國家網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律。依法合規(guī)地開展征信信息數(shù)據(jù)采集與應(yīng)用工作，采取高新技術(shù)或其他安全措施確保征信信息數(shù)據(jù)儲存與傳輸?shù)陌踩皶r進行數(shù)據(jù)脫敏和模糊化處理工作，以未經(jīng)被采集人同意拒絕向他人提供個人征信信息為原則，全力做好征信信息數(shù)據(jù)安全防護工作。

細致的數(shù)據(jù)維護。后期征信信息數(shù)據(jù)維護工作是市場化個人征信機構(gòu)健康運營的重要條件之一。后期征信信息數(shù)據(jù)的維護工作是征信機構(gòu)在征信市場上競爭的核心武器，是維護信息主體合法權(quán)益的重要途徑，是征信工作為我國民眾提升幸福指數(shù)和安全指數(shù)的高效措施，是提升信息應(yīng)用效率的重要工具。市場化個人征信機構(gòu)應(yīng)建立征信異議和投訴等各項工作制度，依法合規(guī)地開展征信信息異議處理服務(wù)工作，及時開通征信投訴和征信訴訟等業(yè)務(wù)，有效暢通征信維權(quán)渠道，著力提升征信維權(quán)效率。

人才培養(yǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新。市場化個人征信機構(gòu)需要聚集大量高科技人才來建設(shè)一個權(quán)威高效的個人征信系統(tǒng)，以保證在征信市場中取得一席之地。征信產(chǎn)品的創(chuàng)新突破不僅能夠提高征信服務(wù)效率，還能夠提高征信機構(gòu)自身能力。建議市場化個人征信機構(gòu)在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融信貸信用信息數(shù)據(jù)的同時，加強電信數(shù)據(jù)的關(guān)注度。電信數(shù)據(jù)不僅可以反映消費者是否按約繳納通訊費用，也可以直觀地反映出消費者的經(jīng)濟活躍程度。綜合我國當前國情，建立一個基于電信運營商數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)，在化解電信運營商所面臨的信用風(fēng)險問題的同時，還可以為信貸機構(gòu)等服務(wù)對象提供基礎(chǔ)的信用查詢服務(wù)。