淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)

李文超

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸進(jìn)入到了人們的日常工作生活之中，并對人們的日常工作生活產(chǎn)生了越來越大的影響，而且它的出現(xiàn)還促使傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及其創(chuàng)新模式進(jìn)行了介紹闡述，之后對互聯(lián)網(wǎng)金融主要面對的幾種風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了分析，并以此基礎(chǔ)提出了幾點(diǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的策略，希望通過本文的研究能夠?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展起到一定的指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其創(chuàng)新情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

到現(xiàn)在為止，全世界的專家學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念上依舊沒有統(tǒng)一意見。而在我國相關(guān)的專家學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)的概念主要有以下兩種觀點(diǎn)：一部分專家學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上技術(shù)金融借助互聯(lián)網(wǎng)這種新技術(shù)實(shí)現(xiàn)的一種商業(yè)模式創(chuàng)新。而另外一部分專家學(xué)者則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種制度上的創(chuàng)新，其甚至使我國現(xiàn)有的金融體系遭到了顛覆。有一位學(xué)者曾經(jīng)說過這樣一句話，互聯(lián)網(wǎng)金融不單單使傳統(tǒng)的交易和支付方式發(fā)生了顛覆性的翻轉(zhuǎn)，同時(shí)也向傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式、金融機(jī)構(gòu)以及金融業(yè)務(wù)發(fā)起了挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式分析

第一，其使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始向著網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展了。在最近這些年，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘９ぷ魃畹目焖倨占?，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也借著這股東風(fēng)對自己進(jìn)行了優(yōu)化升級。人們將證券公司、保險(xiǎn)公司以及商業(yè)銀行這些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行服務(wù)并建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺的情況稱作傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化。

第二，眾籌模式，顧名思義，眾籌實(shí)際上指的就是利用互聯(lián)網(wǎng)將大眾的空間資金收集起來，并通過相關(guān)平臺的包裝整合，將這些資金轉(zhuǎn)變成提供給需要幫助人的一筆援助資金。

第三，第三方支付平臺。所謂第三方支付平臺實(shí)際上指的就是實(shí)力和信譽(yù)都有一定的保障的一種非金融機(jī)構(gòu)，其主要作用就是作為中介機(jī)構(gòu)為收付款雙方提供相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)?，F(xiàn)如今，我們國家人民使用最多的第三方支付平臺就是微信以及支付寶兩種。

第四，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。所謂P2P實(shí)際上指的就是點(diǎn)對點(diǎn)，其所發(fā)揮的作用同樣的中介功能，幫助借貸雙方牽線搭橋，為他們提供讓兩者都滿意的合同，并從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用作為自己的收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要面對的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的市場風(fēng)險(xiǎn)分析

像是理財(cái)通、余額寶等理財(cái)方式其持續(xù)時(shí)間一般都比較短，同時(shí)投資人員可以隨時(shí)撤回自己的投入資金，其操作流程基本都是相同的，就是平臺將用戶的資金投資到長期的貨幣基金之中，這種情況很有可能造成負(fù)債期限和資產(chǎn)不匹配的現(xiàn)象發(fā)生，也就很容易出現(xiàn)融資風(fēng)險(xiǎn)，如果相應(yīng)的貨幣市場再出現(xiàn)比較大波動的話，用戶為了自身的資金不出現(xiàn)損失，會出現(xiàn)集中贖回的情況，這樣就有可能造成雖然運(yùn)營比較平穩(wěn)但是資金流轉(zhuǎn)緊張的企業(yè)出現(xiàn)沒有辦法全面償付的情況，不得不緊急進(jìn)行資產(chǎn)的低價(jià)拋售來償付用戶，從而導(dǎo)致自身的資產(chǎn)出現(xiàn)了縮水。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因就是金融業(yè)務(wù)的一方?jīng)]有根據(jù)相關(guān)約定履行自身應(yīng)該負(fù)責(zé)的義務(wù)出現(xiàn)的分析。只要出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就必然會有人受到損失。比如，現(xiàn)在很多P2P網(wǎng)貸平臺都有一種現(xiàn)象存在，就是平臺以及客戶的資金并沒有完全實(shí)現(xiàn)隔離，這種情況就很容易出現(xiàn)攜款私逃的行為，同時(shí)又沒有抵押擔(dān)保的存在，用戶的資金非常容易會遇到損失。雖然現(xiàn)在P2P平臺擁有者擔(dān)保、中介以及籌資等職能，但是它卻沒有辦法有效地對投資去向以及資金來源進(jìn)行監(jiān)控，導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是以先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)為依托發(fā)展出現(xiàn)的，通過對相關(guān)調(diào)查結(jié)果的分析可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多投資人員在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資的時(shí)候都比較擔(dān)心信息技術(shù)問題，因?yàn)橄鄬碇v信息科技是很有可能受到外界入侵的，而一旦出現(xiàn)非法入侵的情況，相關(guān)人員的信息就有極大可能出現(xiàn)泄漏的情況，同時(shí)其內(nèi)部的信息也會發(fā)生混亂等問題，而且一旦入侵者在系統(tǒng)中植入了病毒，那么很有可能就沒有辦法保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性了，對投資人以及平臺雙方都會造成比較大的損失。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遇到的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有缺乏相關(guān)立法。業(yè)務(wù)開展不符合法律規(guī)定以及交易主體違法等幾種，并且到現(xiàn)在為止我們國家在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息保護(hù)、身份認(rèn)證、金融監(jiān)管以及市場準(zhǔn)入上依舊沒有確切的立法規(guī)定，在發(fā)生意外情況的時(shí)候依舊是根據(jù)協(xié)議規(guī)定進(jìn)行仲裁，沒有嚴(yán)格的法律保障，這也就造成了很多沒有辦法提前預(yù)計(jì)的法律風(fēng)險(xiǎn)會出現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)之中。就以眾籌模式為例進(jìn)行分析，因?yàn)橥顿Y雙方存在信息不對稱的情況，這也就導(dǎo)致了在項(xiàng)目沒有獲得收益之前，投資者對于資金的去向是根本不了解的，其資金安全也沒有辦法得到切實(shí)保障，非常容易出現(xiàn)非法集資的情況。

三、預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）健全完善相關(guān)的法律法規(guī)

現(xiàn)在，為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們國家已經(jīng)制定了一些相應(yīng)的法律規(guī)范為其保駕護(hù)航，但是根據(jù)目前的發(fā)展情況，相關(guān)政策出臺的速度根本沒有辦法跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度，在這種情況下，必須要加快出臺相關(guān)法律法律的速度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更有效地保證以及更正確的方向指引，同時(shí)為了給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的便利條件，一定要對其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管工作，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管、創(chuàng)新、再監(jiān)管、再創(chuàng)新的良性循環(huán)?，F(xiàn)在，在相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管的強(qiáng)力約束之下，像是第三方支付平臺這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式一直在良好運(yùn)轉(zhuǎn)，而之后的任務(wù)就是采用科學(xué)合理的方式對其它互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，從而更加有效地避免其受到金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。

（二）最大化的將互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的作用發(fā)揮出來，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律

到現(xiàn)在為止，我們國家依舊沒有一個(gè)監(jiān)管體系是專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的，進(jìn)入到這一行業(yè)實(shí)際上是沒有什么門檻的，同時(shí)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實(shí)力也是參差不齊的，這種情況也就造成了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在著各種各樣的問題。雖然一個(gè)行業(yè)的發(fā)展需要有足夠的法律監(jiān)督，但是行業(yè)自身也應(yīng)該做到自律，這樣才可以讓整個(gè)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境變得更加優(yōu)秀。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想獲得更大的發(fā)展，避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的作用充分的發(fā)揮出來，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律。

（三）通過社會征信體系的完善來增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)撿控制能力

信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展遇到的最主要風(fēng)險(xiǎn)，所以，對征信體系進(jìn)行健全完善對其發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。而要想有效地完成對信用風(fēng)險(xiǎn)的管控可以從以下兩個(gè)角度入手：第一，建立一支有專業(yè)技術(shù)人才組成的團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行相應(yīng)的計(jì)算機(jī)安全管理，并制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。第二，就是對征信體系進(jìn)行健全完善。中國人民銀行身為我國的中央銀行，它有著化解以及預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，因此利用它建立一個(gè)最真實(shí)、全面客觀的信用數(shù)據(jù)庫，這樣人們就可以通過這個(gè)數(shù)據(jù)庫了解到每個(gè)企業(yè)或者個(gè)人的信用情況。而要完成征信數(shù)據(jù)庫的建立工作不僅僅要從線上入手了解相關(guān)人員的信息，同時(shí)還應(yīng)該通過線下調(diào)查的方式進(jìn)一步了解相關(guān)信息，使得相應(yīng)的信用評價(jià)更加準(zhǔn)確。

結(jié)束語

總而言之，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融依然處在一個(gè)成長發(fā)育的階段，要想讓這個(gè)新生事物更加快速穩(wěn)定的發(fā)展，必須有效地完成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作并充分的完后曾評估工作，避免重大損失情況的出現(xiàn)，從而讓其為我們國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步以及中華民族的偉大復(fù)興貢獻(xiàn)出更大的力量。

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（作者單位：南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）