我國商業(yè)銀行改革發(fā)展概述及潛在問題

張壹

摘 要：我國商業(yè)銀行具有獨特的管理體制、能夠根據(jù)市場局勢靈活多變。這種特殊的管理體制使得我國商業(yè)銀行拓展業(yè)務的速度加快，整個產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴張迅速，發(fā)展優(yōu)勢突出。但是，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識不足，風險管控意識薄弱，拓寬產(chǎn)品種類的能力有限等問題也使得其對整個銀行業(yè)的發(fā)展前景造成一定負面作用。文章首先針對我國商業(yè)銀行在歷史發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題作出了深切分析，并且對其提出了相應的解決方法：搭建現(xiàn)代化科學管理制度，建立風險管控機制，提高產(chǎn)業(yè)服務水平，鼓勵商業(yè)銀行進行創(chuàng)新并適當?shù)匚赓Y進入。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融改革；潛在問題

一、引入

在世界各國里商業(yè)銀行都是金融市場中不可替代的一部分。我國的商業(yè)銀行在當今的經(jīng)濟金融體系中也起著十分重要的角色。我國在改革開放后，商業(yè)銀行的發(fā)展出許多對個人開放的金融產(chǎn)品。在我國商業(yè)銀行進行革新的歷史里它們主要經(jīng)歷了四個改革階段：體系重建階段、擴大發(fā)展階段、深化改革階段、改革攻堅階段。在如今這種良好態(tài)勢下仍有著不少可能會發(fā)生的潛在的問題需要銀行經(jīng)營者去發(fā)現(xiàn)解決。研究我國商業(yè)銀行的發(fā)展改革及發(fā)展問題不僅具有學術意義，而且具有強大的現(xiàn)實意義。這個研究能夠幫助商業(yè)銀行維持自身的生存和發(fā)展同時穩(wěn)定整個國家的金融發(fā)展。

二、四大改革階段的概述及分析

我國在發(fā)展出如今完善的商業(yè)銀行之前的歷史進程中經(jīng)歷了三大主要階段，時間跨度從1977年至今，在大約三十多年的發(fā)展中經(jīng)歷了多次重大變革。以下部分是對我國商業(yè)銀行四大主要改革階段的概述和分析。

（一）體系重建階段（1977-1986年）

在1978年，鄧小平同志做出了“改革開放”的重要政策。這一舉措決定了我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展的宏偉前景。1984年10月，政府在“十二大”上做出了對我國經(jīng)濟制度進行新一輪改革的決定。1985年，人民銀行上架了各類的專業(yè)銀行金融業(yè)務，這是針對企業(yè)的一項金融產(chǎn)品業(yè)務。旨能夠使四家國有專業(yè)銀行進行良性競爭，這是我國對商業(yè)銀行改革開啟的第一篇章。

（二）擴大發(fā)展階段（1987-2002年）

在改革開放政策的發(fā)展潮流下，改革升級我國商業(yè)銀行的步伐也越來越快。在1986年，鄧小平同志呼吁金融行業(yè)應該的產(chǎn)品做的更加大膽。這次改革為后續(xù)中國成立現(xiàn)代化科學管理商業(yè)銀行打下了堅定基石。我國銀行業(yè)也在改革開放政策的大潮流下蓬勃發(fā)展，對個人和中小企業(yè)提供貸款及傳統(tǒng)證券及貴金屬為主體的各類理財產(chǎn)品。

（四）改革攻堅階段（2003年至今）

在2002年，我國成為世界貿(mào)易組織成員國家。中國承諾加入5年后，所有在中國所存在的地理限制將被取消。并且在未來逐漸對個人客戶業(yè)務的條件限制進行刪除，更為重要的是中國政府將允許外資銀行為中國公民提供合法金融產(chǎn)品服務，享受中國銀行在政策上的的同等待遇，對大量外資的進入，我國商業(yè)銀行在穩(wěn)定整個國家金融與經(jīng)濟體系中起到了關鍵性的作用。

三、改革產(chǎn)生的潛在問題及解決方法

（一）創(chuàng)新能力不足

對于我國的商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新能力的缺失無疑是其面臨的最大問題之一。創(chuàng)新能力不足主要表現(xiàn)在銀行的金融產(chǎn)品的拓展業(yè)務能力不強，從十年前到如今的金融產(chǎn)品列表幾乎沒有改變，投資種類的缺少使得個人對商業(yè)銀行投資產(chǎn)品的選擇變少，個人在不同風險和利益的平衡決定中選擇變得更少。個人的投資會因此減少，銀行吸引外部資金的能力就降低了，難以在市場上占據(jù)大量份額。例如，在增資問題上，就存在著一定的問題，許多商業(yè)銀行都存在著吸引外部資金困難的問題。要想增資擴股，銀行管理者就要有改革創(chuàng)新的意識。

（二）風險防范能力較弱

當前大部分國內(nèi)商業(yè)銀行對自身金融業(yè)務的風險管控的能力較弱，抗風險能力不足。這種條件下盲目地進行對這些商業(yè)銀行的改革發(fā)展，那么這些銀行虧損風險會迅速增加，最終將會影響到整個銀行業(yè)的改革質(zhì)量。所以，商業(yè)銀行風險管控能力也成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的進程中面臨的另外一個嚴肅問題。此外，商業(yè)銀行貸款人如果出現(xiàn)誠信問題，銀行則會遇上貸款人無法償還等問題，這就要求銀行在實際操作規(guī)范和風險管理制度上要提前預判風險，防止更大風險的產(chǎn)生。

（三）個性化服務水平總體不高

當前，我國的大部分商業(yè)銀行是面向企業(yè)和個人開放業(yè)務，并將企業(yè)和個人作為主要顧客群體來對待，但是在一些商業(yè)銀行的柜臺業(yè)務辦理過程中，顧客并沒有受到應該有的個性化服務待遇。例如：金融產(chǎn)品導購員千篇一律的產(chǎn)品介紹，沒有為不同客戶類型準備不同的投資理財方案等。這些問題都是商業(yè)銀行去發(fā)現(xiàn)和解決的重要問題。我國商業(yè)銀行應該致力于開展以每個獨立顧客的需求為中心的個性化銀行業(yè)務。這樣不僅能夠促進商業(yè)銀行的自身業(yè)績進步，更能為進一步行業(yè)改革打下堅定基石。

四、結論

綜上所述，我國在發(fā)展經(jīng)濟結構的過程中，商業(yè)銀行需要面臨的問題也隨之變多，也要面臨來自各方各面的限制。但是在一個國家的經(jīng)濟發(fā)展中，商業(yè)銀行的地位不可撼動。我們需要尋找到商業(yè)銀行發(fā)展過程中的潛在問題，并找到解決方案。如果能夠落實解決文中提到的問題，我國將在世界商業(yè)銀行業(yè)里占得更大的市場份額，帶著良好的發(fā)展趨勢向未來奔進。我國的商業(yè)銀行會隨著整個銀行產(chǎn)業(yè)的提高而擁有更加良好的發(fā)展前景，在激烈的競爭中披荊斬棘，變得更加先進和完善。

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