一卡通轉型升級新思路

文｜陳偉

一直以來，交通卡普遍采用的是脫機交易模式，然而脫機技術的局限性，尤其體現(xiàn)在黑名單、掛失、充值補登等方面存在一定困難。隨著NFC、二維碼等支付技術的成熟以及移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，全國各地掀起了新一輪移動支付涌入交通支付領域的潮流,在可以預見的未來，交通卡市場的逐漸萎縮和聯(lián)機交易的推廣已經成為必然的發(fā)展趨勢。毫無疑問，在這個轉變的過程中，所有通卡公司都將面臨前所未有的挑戰(zhàn)，轉型成為擺在通卡公司面前的必然選擇。而市場的萎縮和聯(lián)機交易的廣泛實現(xiàn)將是一個逐漸更替的過程，因此，通卡公司必須看清當下的現(xiàn)狀與趨勢，同時立足自身優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)技術向公共交通領域的快速滲透，通過合作與共贏，謀取未來更大的生存與發(fā)展空間。

實現(xiàn)南寧市民卡基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的聯(lián)機交易，把線下的資源和線上的資源有效緊密的結合，通過線下使用南寧市民卡進行刷卡乘車，線上使用邕城市民寶進行消費支付，解決因卡片脫機使用方式帶來的掛失難、脫機賬戶充值難等問題成為了亟不可待的需求。南寧市民卡公司始終致力于進一步提升服務質量，創(chuàng)造便捷市民的用卡環(huán)境；同時，推廣邕城市民寶APP的使用范圍，為將來結合市民卡ODA(Offline Data Authentication，脫機數(shù)據(jù)認證)模式（先乘車，后付費）打下基礎。

圖1 公交機具實現(xiàn)聯(lián)機交易市民寶帳戶扣費

圖2 南寧市民卡賬戶體系發(fā)展趨勢

聯(lián)機交易的建設思路

本項目的主要業(yè)務模式是以互聯(lián)網(wǎng)賬戶為核心，以電子錢包為過渡，引導通卡公司原有的持卡用戶群體逐步從電子錢包的脫機交易模式向互聯(lián)網(wǎng)賬戶聯(lián)機交易模式轉變。本項目主要用戶群體為原有通卡公司所擁有的持卡用戶群體。該部分用戶群體的特征是在公共交通領域對卡片的長期、高頻的使用，對刷卡消費形成了一定的用戶粘性，這個特征是開展本項目研究的核心動力。原有的一卡通業(yè)務模式存在著充值點少，充值難等傳統(tǒng)問題，這些問題最根本的原因就在于電子錢包的脫機交易性質。為了解決這個根本的問題，就需要業(yè)務模式上進行改變。因此本項目以互聯(lián)網(wǎng)賬戶為核心，以傳統(tǒng)的一卡通業(yè)務模式比如電子錢包等為過渡，逐步解決這個根本問題。本項目利用通卡公司擁有大量的持卡用戶這一特點，迅速獲取到粘性用戶，用戶轉化成本低。在刷卡消費環(huán)節(jié)，未改變原有的用戶消費習慣，用戶在無感知的情況下過渡到新模式，用戶轉化率高；另外一方面，預消費模式、信用消費模式、多渠道充值等便捷多樣化服務的加入，對年輕的未持卡群體是區(qū)別于現(xiàn)有的一卡通模式的關注點。與二維碼及NFC支付比較，無需頻繁使用手機，免去解鎖，點亮屏幕等操作，具有更快捷、便利的用戶體驗。

隨著無線網(wǎng)絡技術高速發(fā)展，無線網(wǎng)絡信號在城市已全面覆蓋，南寧市民卡公司基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的一卡通聯(lián)機交易提供了一種互聯(lián)網(wǎng)賬戶與傳統(tǒng)一卡通相結合的解決方案，一卡通公司無需更換現(xiàn)有終端刷卡設備或額外采購附屬刷卡設備，用戶只需下載手機APP或在電腦WEB端進行實名制注冊開通線上帳戶，并綁定自己的市民卡號即完成開通操作，讓持卡用戶既可以享受原有公共交通一卡通快捷的刷卡消費模式，也能享受互聯(lián)網(wǎng)時代通過網(wǎng)上多渠道充值（如微信、支付寶、銀聯(lián)等）、查詢余額、查詢消費記錄、信用支付等快捷便利服務。

基于目前南寧市民卡賬戶體系，結合互聯(lián)網(wǎng)與信用體系發(fā)展，南寧市民卡基于“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)機交易賬戶體系發(fā)展趨勢（如圖2所示）可以分為5個重要階段，分別是：

預付款階段：該階段以實體卡為核心，提供基于線下線上預付費賬戶，應用于線下線上的交通消費、便民支付等支付領域。

透支賬戶階段：在傳統(tǒng)產業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合的現(xiàn)階段，在誠信社會建設的洪流下，使用透支賬戶做依托，積累用戶基礎的信用數(shù)據(jù)為后期征信體系建立提供數(shù)據(jù)基礎和風控基礎。

征信體系階段：未來基于線上和線下業(yè)務運營的大數(shù)據(jù)積累，按照共享思維的方式自建或者合作，建立市民卡征信體系。市民卡公司可為政府、行業(yè)機構、市民提供各類征信服務、數(shù)據(jù)分析及營銷服務，邁入征信運營階段。

信用賬戶階段：該階段已經有了成熟的風控和運營的經驗，依托于征信體系，建立市民卡信用體系。市民卡公司可以通過合作共贏模式和第三方金融機構合作。在各個方面進行信用支付模式推廣。

信用金融模式：在完整的信用體系下支撐，市民卡公司以線下市民卡為核心，通過和第三方銀行、金融機構合作。實現(xiàn)市民卡信用金融體系，例如實現(xiàn)市民卡領域的花唄、借唄等。

聯(lián)機交易的建設目標

互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的最大變革就是支付的變化。電子支付的深入人心，這就要求傳統(tǒng)通卡行業(yè)在公共交通支付領域緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，為用戶提供更快捷便利的公共交通支付服務。

南寧市民卡聯(lián)機交易，分兩個階段進行實施：

第一階段：主要是實現(xiàn)南寧市民卡聯(lián)機交易流程，應用場景接入公交、BRT、地鐵等公共交通應用；同時，建立與第三方支付渠道建立消費體系，實現(xiàn)南寧市民卡與第三方的聯(lián)機交易。

第二階段：在第一階段建設的基礎上，針對持卡人信用體系的業(yè)務和建設的階段性目標進行如下：

1.建立透支賬戶體系，完成南寧市民卡ODA+聯(lián)機實現(xiàn)；2.結合區(qū)征信平臺或自建征信平臺，完成市民卡征信體系建立；3.基于透支賬戶建立完成信用賬戶體系；4.適時開展聯(lián)機業(yè)務全面鋪開，形成消費閉環(huán)環(huán)境。

最終在市民卡聯(lián)機交易成熟后實現(xiàn)：

1.建設大數(shù)據(jù)分析和應用平臺；2.為城市智慧管理決策，機構和企業(yè)營銷應用提供數(shù)據(jù)服務；3.適時進行信用金融業(yè)務：花唄、借唄、信用卡市民卡應用等。

聯(lián)機交易的盈利分析

基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的一卡通聯(lián)機交易有助于緩解充值難的問題，實現(xiàn)足不出戶輕松一點即可完成充值，針對實名制信用好的用戶，還可以透支使用，極大地提高了市民卡用戶的用卡體驗，也提升了南寧市民的幸福感、獲得感；與行政辦事審批“最多跑一次”的指導思想相契合。聯(lián)機交易的盈利模式主要有：

1.聯(lián)機業(yè)務無需讀寫卡設備，聯(lián)機業(yè)務對比與脫機業(yè)務異常較少，有助于減少充值點部署和運維支出，根據(jù)后期持卡人向APP用戶轉化，后期該業(yè)務最少減少30%-40%窗口充值和異常處理的壓力。

2.聯(lián)機業(yè)務上線后，讓市民出行更加便捷且充值途徑簡單快捷，從而提升市民卡的口碑、從而有一定的口碑和廣告形式的效益。該業(yè)務上線后盤活邕城寶賬戶使用體系，并根據(jù)用戶個人習慣的分析，用戶沉淀資金會上浮30%左右，沉淀資金周期延長1-2倍左右。

3.透支業(yè)務雖然支持透支，也需要一定的兜底費用。但若基于實名制用戶，總體風險較小且可控；借鑒銀聯(lián)ODA業(yè)務的運營經驗，南寧市民卡聯(lián)機ODA業(yè)務可以將沉默卡活躍起來，提升用戶用卡活躍度，反而會提升實名登記的用戶規(guī)模和總的用卡規(guī)模，在用戶數(shù)據(jù)積累后有利于后期市民卡公司征信體系建立。

4.互聯(lián)網(wǎng)增值業(yè)務收益的角度，也有利于培養(yǎng)用戶的線上充值習慣，提升用戶粘性，帶動線上流量市民卡ODA聯(lián)機業(yè)務的運營經驗也為市民卡信用類業(yè)務、賬戶險、小微貸、信用貸業(yè)務的初步探索提供一手實操經驗，有利于拓展市民卡公司收入方式的多元化，拓展新的利潤增長點。

目前，通卡行業(yè)正處于轉型發(fā)展期，也恰逢新的支付方式的崛起期，需要通卡行業(yè)領航人從國家重大戰(zhàn)略需求和行業(yè)發(fā)展的制高點出發(fā)，圍繞聯(lián)機交易解決的關鍵環(huán)節(jié)和重點技術，加快市民卡聯(lián)機交易在公共交通、建筑門禁、小額消費等領域的推廣應用，積極發(fā)展智慧交通、智慧安防、智能控制等服務，積極開展典型智能化應用示范，加速傳統(tǒng)脫機交易由信息化向智能化轉型，帶動實現(xiàn)聯(lián)機交易的新發(fā)展。南寧市民卡基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的一卡通聯(lián)機交易解決方案將秉承“服務市民，創(chuàng)造便捷”的宗旨，進一步提升市民滿意度。