中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)剖析及解決對(duì)策

西瑪

摘 要：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的飛速發(fā)展，帶來(lái)了多方面的風(fēng)險(xiǎn)，本文剖析其風(fēng)險(xiǎn)和形成原因，并從政府、平臺(tái)和消費(fèi)者方面提出風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 風(fēng)險(xiǎn) 措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2018）08-00-01

一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展剖析

從2013年起，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融才正式面世。國(guó)家戰(zhàn)略“互聯(lián)網(wǎng)+”的推行，2013年至2015年政策批準(zhǔn)成立了15家持牌消費(fèi)金融公司，如京東白條、分期樂(lè)、微粒貸等，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和商業(yè)銀行助推了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融井噴式發(fā)展。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模在 2013 年只有60 億元，2017年已增長(zhǎng)到8659.1 億元。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈日益形成，逐步構(gòu)建以銀行、各種金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多種參與主體的產(chǎn)業(yè)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品、供應(yīng)鏈、發(fā)展模式也不斷換代更新，具有針對(duì)性，個(gè)性化和多樣性。但是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)處于初步發(fā)展階段，行業(yè)體系混亂、防風(fēng)險(xiǎn)能力低、監(jiān)管不嚴(yán)、消費(fèi)者潛力沒(méi)有被挖掘以及產(chǎn)品局限性大等問(wèn)題需要被解決。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

第一、信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)信用體系已完成了基本框架建設(shè)，但是與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展階段不匹配，導(dǎo)致消費(fèi)信貸存在很大風(fēng)險(xiǎn)。銀行、電商平臺(tái)和金融公司無(wú)法掌握消費(fèi)者信用具體情況，有一定的局限性，可能會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者惡意違約，給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)造成經(jīng)濟(jì)損失。還有利用我國(guó)信用體系不健全的人員向貸款供應(yīng)商騙取貸款。

第二，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展起來(lái)的產(chǎn)業(yè)，技術(shù)可給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)可觀的收益，也會(huì)帶來(lái)巨大損失。數(shù)據(jù)都是端口和外網(wǎng)連接，很容易受到計(jì)算機(jī)病毒以及攻擊平臺(tái)軟件漏洞的事件的發(fā)生。平臺(tái)存儲(chǔ)了大量消費(fèi)者重要消息，如果收到黑客的入侵，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全受到威脅。

第三、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)還不完善和相對(duì)滯后。因而監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題缺乏管理?xiàng)l例和法律法規(guī)作為依據(jù)，既打擊了平臺(tái)發(fā)展的積極性，也損害了消費(fèi)者的權(quán)益。而且政府沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，對(duì)于監(jiān)管職責(zé)也不是很清晰，這也為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融長(zhǎng)期發(fā)展無(wú)形設(shè)了一道坎。

第四、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一些不法互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳和信息隱瞞，影響消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的判斷和消費(fèi)，其中校園貸影響最為惡劣，讓很多涉世未深的大學(xué)生跳入陷阱。另外，消費(fèi)者可能對(duì)自己的真實(shí)信息隱瞞或者冒用，平臺(tái)遭到了騙貸。

三、形成風(fēng)險(xiǎn)的原因

第一是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管體系和征信體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在近幾年才得以飛速發(fā)展，我國(guó)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管體系也還在摸索階段，法律法規(guī)和政策未免反復(fù)和滯后；而且監(jiān)管主體也沒(méi)有明確的細(xì)則和分工，監(jiān)管條例法規(guī)也是模糊定義。征信體系的不健全，消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)不夠全面且深度，線上線下沒(méi)有與央行個(gè)人征信系統(tǒng)完備的合作機(jī)制，平臺(tái)對(duì)其數(shù)據(jù)的可信度和真實(shí)性低。

第二是消費(fèi)者缺乏理性消費(fèi)意識(shí)和防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此領(lǐng)域消費(fèi)者多為年輕并且無(wú)收入或中收入者，非常容易受到無(wú)擔(dān)保、低利率的宣傳誘導(dǎo)，為了追求虛榮心和攀比心理，購(gòu)買(mǎi)一些比實(shí)際經(jīng)濟(jì)購(gòu)買(mǎi)能力高的產(chǎn)品；此群體大多數(shù)缺乏金融知識(shí)和防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為了逞一時(shí)之快，將自我保護(hù)意識(shí)拋其腦后，沒(méi)有辨別是非的能力、經(jīng)驗(yàn)不足、價(jià)值觀和消費(fèi)觀還未形成。。2015年，我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)4000億，每年還處于增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

第三是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展尚未成熟。許多小額貸款公司因國(guó)家監(jiān)督管理?xiàng)l例和法律法規(guī)體系尚未完善，看中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有利可圖，未得到國(guó)家拍照和資質(zhì)就不法經(jīng)營(yíng)，另有一些平臺(tái)為了吸引大量消費(fèi)者，進(jìn)行虛假宣傳，坑蒙百姓；猶如雨后春筍的網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有十足的防控風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)運(yùn)用和人才支撐，騙貸、逃貸等事件給平臺(tái)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失。

第四是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)存在缺陷。近幾年此行業(yè)發(fā)展之勢(shì)迅猛，但是行業(yè)核心技術(shù)和專(zhuān)業(yè)人才跟不上其發(fā)展，平臺(tái)設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)、維護(hù)和更新都存在漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)辦公地點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)都隱蔽在互聯(lián)網(wǎng)之后，形成信息不對(duì)稱(chēng)的狀態(tài)，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和消費(fèi)者都會(huì)遭到損失。另外，一旦互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)遭到可傳染病毒侵害，會(huì)迅速在網(wǎng)上造成不堪后果，更可能影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

四、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融防控風(fēng)險(xiǎn)措施

1.建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體制機(jī)制。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展初期，可借鑒歐美日等國(guó)家做法，結(jié)合本國(guó)國(guó)情，完善法律法規(guī)。還應(yīng)制定互聯(lián)消費(fèi)金融行業(yè)的準(zhǔn)則細(xì)則，增強(qiáng)法律條例的專(zhuān)業(yè)性和約束力，將一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能出現(xiàn)的情況，以法律法規(guī)約束，管控和減低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；有了法律框架的約束，監(jiān)管也是不可或缺的。但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)主體廣泛而復(fù)雜，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該細(xì)化監(jiān)管對(duì)象和職責(zé)，但在必要的時(shí)候要有合作機(jī)制，共同穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，讓各個(gè)部門(mén)建立統(tǒng)一的征信體系，提高消費(fèi)者數(shù)據(jù)質(zhì)量。共享征信體系中企業(yè)和消費(fèi)者失信記錄，加大懲處力度；填補(bǔ)此行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，建立系統(tǒng)而全面的調(diào)查評(píng)估流程和解決糾紛機(jī)制。

2.建立縱深的平臺(tái)防風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。運(yùn)營(yíng)平臺(tái)從建立到運(yùn)營(yíng)到發(fā)展，或從職工到管理層，再或從各個(gè)部門(mén)中，都要建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和整體的防風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。管理層要形成先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也要培訓(xùn)每個(gè)員工在各自的崗位中怎樣防范和降低風(fēng)險(xiǎn)，也要有預(yù)測(cè)和分析風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。要引進(jìn)和培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融專(zhuān)業(yè)人才、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)人才、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才等，打造專(zhuān)業(yè)型團(tuán)隊(duì)，減少由內(nèi)部人員引起的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.提高消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。消費(fèi)者自身要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握，通過(guò)正規(guī)渠道掌握其行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和新聞要聞。對(duì)于在校學(xué)生，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)提供他們掌握這些專(zhuān)業(yè)知識(shí)和新聞的渠道。消費(fèi)者也要建立健康的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，不可沖動(dòng)消費(fèi)、也不可欺詐消費(fèi)。在必要的時(shí)候，要運(yùn)用法律手段、輿論手段維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，不管從建立現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的國(guó)家層面看，還是各個(gè)平臺(tái)和消費(fèi)者的發(fā)展?jié)摿?lái)看，此行業(yè)將助力我國(guó)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的騰飛。

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