人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險中的應用

【摘要】在計算機與互聯(lián)網(wǎng)技術穩(wěn)定發(fā)展中，人工智能和大數(shù)據(jù)技術、指紋識別技術等日漸影響著社會大眾日常生活，也在一定程度上沖擊著證券、保險等多個領域。人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險中的深化利用全面促進了我國新時期保險業(yè)在現(xiàn)代化科學技術發(fā)展浪潮中的穩(wěn)步發(fā)展。因此，本文多角度客觀闡述了人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險中的應用。

【關鍵詞】人工智能 互聯(lián)網(wǎng)保險 應用

隨著科學技術持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險各方面優(yōu)勢不斷顯現(xiàn)，有效彌補了傳統(tǒng)保險缺陷，是我國保險行業(yè)動態(tài)發(fā)展的必然趨勢。同時，在全球經(jīng)濟發(fā)展大潮中，人工智能這類新技術不斷融入到保險行業(yè)中，能夠智能化控制保險行業(yè)動態(tài)發(fā)展中各類風險，各層次客戶能夠在人工智能作用下的精準化推薦以及智能化交互中獲取全新的保險購買體驗，有效滿足他們多元化保險購買客觀需求，刺激保險消費的同時順利提高互聯(lián)網(wǎng)時代背景下保險業(yè)整體運營經(jīng)濟效益。

一、人工智能與互聯(lián)網(wǎng)保險

（一）人工智能

在新形勢下，人工智能是一項全新的科學技術，能夠模擬人思維與意識的信息過程。1956年，“人工智能”概念便被提出，有著較廣的研究范圍，包含多個領域，神經(jīng)網(wǎng)絡、遺傳算法等都包含其中，機器學習便是人工智能分支之一，是新時期科技與教育發(fā)展過程中的一大焦點。由于人工智能技術優(yōu)勢并不單一，已不斷作用到我國不同領域行業(yè)中，其在金融行業(yè)的作用下能夠為客戶提供智能化服務，提高了金融行業(yè)整體運營效益。在此基礎上，人工智能也存在一定潛在風險，其體現(xiàn)在多個方面，比如，人工智能要在自我訓練基礎上才能進行信息數(shù)據(jù)建模，但在某些因素作用下某些模型缺乏必要的理論支撐，極易引發(fā)風險，必須將其他相關技術或者模型作用其中，起到輔助性作用，避免人工智能應用中引發(fā)新的風險。也就是說，人工智能在不同行業(yè)以及領域中的應用還需要進一步深化完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險

在現(xiàn)代化保險行業(yè)發(fā)展方面，傳統(tǒng)保險行業(yè)缺陷不斷顯現(xiàn)，較差的客戶體驗，較低的資源配置等，而互聯(lián)網(wǎng)保險有其無法比擬的優(yōu)越性，經(jīng)濟性、時效性等都比較高。從行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀角度來說，我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式日漸深化，發(fā)展空間范圍不斷擴大，利于形成全新的保險行業(yè)格局，全面推進互聯(lián)網(wǎng)保險市場持續(xù)發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)保險形式并不單一，比如，官網(wǎng)形式、專門中介代理形式，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費呈上升趨勢。在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念作用下，傳統(tǒng)領域不斷和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迎來了全新的發(fā)展機遇，能夠進一步推動保險業(yè)持續(xù)發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險動態(tài)發(fā)展中經(jīng)過了三個階段，大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術等這些新技術作用下，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不斷深化，保險多個方面都受到網(wǎng)絡因素影響，比如，營銷、理賠，而這是互聯(lián)網(wǎng)保險真正意義上的體現(xiàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險近幾年來發(fā)展步伐加快，2015年，我國在互聯(lián)網(wǎng)保費收入方面已達到2234億元，同比增長160.1%，占到總保費收入9%，2/3的保險公司都開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。以“螞蟻金服保險平臺”為例，2016年雙十一，9家保險公司在該開放式平臺中共銷售出6億筆消費保險保單，平均每分鐘都有41萬單，世界范圍的保險記錄瞬間被打破。自1994年我國首次連入互聯(lián)網(wǎng)之后，其在我國已有20多年的發(fā)展歷程，不斷影響著各層次社會大眾消費行為、購買方式。以“中國云聯(lián)網(wǎng)絡信息中心數(shù)據(jù)”為例，到2016年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已達到51.7%，網(wǎng)絡總規(guī)模為7.1億，手機網(wǎng)民占比不止92.5%，在一定程度上推動了我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)更高層次發(fā)展，社會大眾的保險需求明顯增加。同時，2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入已達到2234億元，同比增長160.1%，占總保費收入比例進一步提高，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司已有110家，但

2016年上半年，在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管等方面因素影響下，互聯(lián)網(wǎng)保費同比增長75.4%，增速有所減慢，占總保費比重也有所降低。相應地，下面便是新時期我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費增長具體情況結構示意圖。

二、人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險中的應用

（一）智能銷售

當下，我國互聯(lián)網(wǎng)技術作用下的保險銷售屬于單方面的，借助電腦與其他移動終端，營銷各類型保險產品，各層次消費者只需要利用網(wǎng)絡途徑便可以實現(xiàn)投保，但如果投保等方面存在問題，消費者將無法直接和對應的保險公司進行溝通、交流。在該因素作用下，我國當下互聯(lián)網(wǎng)保險產品大都是意外險、車險兩類，主要是因為這類型保險產品結構簡單化，消費者只需要瀏覽網(wǎng)頁上相關介紹便能大致了解保險產品具體情況，投保過程中也不會產生較多的疑問。同時，在人工智能應用中，保險公司可以巧用相關技術，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險具體內涵、特點等，在網(wǎng)絡平臺中構建操作性較強的人工智能營銷系統(tǒng)。消費者可以隨時和保險公司業(yè)務人員就保險產品進行各方面互動，有效解決自身在投保過程中存在的一系列疑問。在智能銷售過程中，業(yè)務人員可以借助系統(tǒng)平臺，深層次把握不同層次消費者在購買各類型保險產品方面的客觀需求，及時向其推介所需的保險產品，順利完成一系列操作，投保、回執(zhí)簽收等。在此過程中，人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方面的具體化利用能夠有效解決網(wǎng)絡營銷方面存在的單向性問題，促使復雜化的保險產品也能在網(wǎng)絡平臺中銷售，比如，責任險、健康險，有效擴大了保險業(yè)務范圍，而在消費者購買保險產品過程中，人工智能系統(tǒng)能夠根據(jù)實際情況，自動化完成部分關鍵性保險產品營銷環(huán)節(jié)操作任務，比如，介紹保險產品責任，以提示語的方式告知購買各類保險產品的消費者，可以有效防止消費者購買保險產品中出現(xiàn)銷售誤導情況。

（二）智能承保

在保險業(yè)務開展中，承保環(huán)節(jié)是整個保險營銷中的關鍵性環(huán)節(jié)，但和互聯(lián)網(wǎng)技術聯(lián)系并不多，僅僅局限于一些簡單的保險產品，比如，退貨險、意外險，很多類型的保險產品都需要人工進行合理化核保。針對這種情況，保險公司可以將人工智能技術巧妙作用其中，包括大數(shù)據(jù)技術，在二者多方面作用下，更好地發(fā)揮人工智能技術優(yōu)勢，順利實現(xiàn)輔助核保。以“人身險”為例，保險公司可以根據(jù)該類型保險產品各方面情況，巧用人工智能技術，將其他相關新技術巧妙作用其中，科學構建對應的智能化系統(tǒng)，隨時收集大數(shù)據(jù)背景下海量的消費者健康信息數(shù)據(jù)，深入了解各層次消費者對各類保險產品消費需求，科學構建模型，在運計算作用下，深層次分析相關的信息數(shù)據(jù)，客觀評價人身險銷售過程中各方面風險，借助人工智能技術作用下的網(wǎng)絡化系統(tǒng)，根據(jù)被保險人客觀需求，順利實現(xiàn)智能承保，有效滿足被保險人客觀需求。

（三）智能理賠

在保險行業(yè)整個發(fā)展環(huán)節(jié)中，保險理賠也是一大重要環(huán)節(jié)，和互聯(lián)網(wǎng)技術有著密不可分的聯(lián)系。在現(xiàn)代化科學技術作用下，我國某些大型保險公司已構建了以微信公號或者APP為基礎的保險理賠系統(tǒng)，但在某些環(huán)境因素作用下，理賠時效、保險欺詐兩大問題無法得到根本上的解決，影響互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展。在這一背景下，保險公司可以多層次深入分析人工智能多樣化優(yōu)勢，和其他一系列新科學技術相互作用，科學構建以人工智能為基點的理賠系統(tǒng)，隨時動態(tài)收集、分析并整理保險行業(yè)動態(tài)發(fā)展過程中發(fā)生的一系列理賠案件數(shù)據(jù)，從不同方面入手科學構建可行的系統(tǒng)模型。在發(fā)生事故之后，消費者只需要及時上傳事故現(xiàn)場以及被保險物損害相關數(shù)據(jù)，人工智能系統(tǒng)會及時自動化評判損壞情況，并向保險公司業(yè)務人員提出合理化的定損建議或者意見，確保所發(fā)生的保險事故能夠得到妥善處理，有效防止引發(fā)相關糾紛問題。同時，在保險欺詐方面，保險公司也可以巧用人工智能技術，科學構建相關的自動化系統(tǒng)，隨時收集并分析相關信息數(shù)據(jù)，為保險公司業(yè)務人員處理具體事故中提供合理化依據(jù)，科學處理保險事故。

（四）智能保全

當下，人身險是保險保全業(yè)務體現(xiàn)的關鍵性方面。在人身險合同生效以后，保險公司根據(jù)保險合同中具體規(guī)定以及投保人具體化要求，及時提供可行的服務。保險保全業(yè)務大都和保險合同中較大利益變更緊密相連，而保險消費者身份準確識別已成為需要解決的首要問題。在互聯(lián)網(wǎng)技術應用過程中，由于受到多方面因素影響，互聯(lián)網(wǎng)運行環(huán)境復雜化，無法及時準確識別保險業(yè)務活動開展中保險消費者身份，也就是說，在開展保險保全業(yè)務過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術應用其中的案例比較少。在人工智能應用中，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)技術作用下保險保全業(yè)務開展中存在的問題。保險工作人員可以采取多樣化可行度較高的手段，比如，人臉識別、語音識別，在交叉應用中準確識別各層次保險消費者身份，確保保險消費者可以親自辦理相關的業(yè)務。在此基礎上，人工智能在保險保全業(yè)務開展中的應用可以及時解決保險人員日常一系列保全業(yè)務辦理中出現(xiàn)的時效性不高以及服務質量較低的問題，及時滿足保險消費者在保險業(yè)務方面的個性化客觀需求，還能在一定程度上避免不法分子采用賬號變更、退保等手段騙取錢財。

三、結語

總而言之，在保險業(yè)動態(tài)發(fā)展過程中，我國要準確把握傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)保險間的區(qū)別與聯(lián)系，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)具體發(fā)展情況，將人工智能巧妙作用到具體環(huán)節(jié)中，高效發(fā)揮人工智能具體化作用，促使互聯(lián)網(wǎng)作用下的保險行業(yè)打開全新的局面。以此，實時推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展進程，全面促進社會經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。

參考文獻

[1]袁華，李政道.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國保險產業(yè)發(fā)展路徑探尋——基于SWOT分析法[J].金融與經(jīng)濟，2016，（11）：81-85.

[2]李紅坤，劉富強，翟大恒等.國內外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展比較及其對我國的啟示[J].金融發(fā)展研究，2014，（10）：77-83.

[3]任曉聰，和軍.我國互聯(lián)網(wǎng)保險進入全面發(fā)展期：主要障礙與破解之策[J].南方金融，2016，（7）：78-82.

[4]何麗新，池騁.互聯(lián)網(wǎng)保險對于傳統(tǒng)保險法律規(guī)則的沖擊與重塑——以類型化分析為視角[J].蘭州學刊，2016，（8）：170-178.

[5]李博方.人工智能產業(yè)發(fā)展的風險分析及對策研究[J].智能計算機與應用，2017，7（3）：106-108，113.

作者簡介：余依璇（1987-），女，漢族，廣東潮州人，廣州市財經(jīng)職業(yè)學校金融教師，中級講師，中級經(jīng)濟師，國家二級理財規(guī)劃師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險。