當(dāng)前形勢下促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的幾點(diǎn)思考

梁梁

為加快推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展，不斷強(qiáng)化“支農(nóng)支小”政策定位，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，筆者對(duì)轄區(qū)6家村鎮(zhèn)銀行開展了專題調(diào)查。調(diào)查顯示：當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在“六位”頑疾，需要從“六化”入手逐步規(guī)范、健全和完善。

一、村鎮(zhèn)銀行的市場定位

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷和市場定位是：立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小。經(jīng)營理念是：制定支農(nóng)支小發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新探索支農(nóng)支小商業(yè)模式，向下延伸分支機(jī)構(gòu)，不斷拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，著力打造專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)支農(nóng)支小的社區(qū)性銀行。

（一）經(jīng)營區(qū)域定位

村鎮(zhèn)銀行基于“三農(nóng)”而生，其特色在于“三農(nóng)”，根基也在于“三農(nóng)”。為此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身的不斷完善和壯大。

（二）目標(biāo)客戶定位

目前，我國農(nóng)村金融需求中，低收入農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求滿足程度最低；而村鎮(zhèn)銀行大都經(jīng)營規(guī)模小、市場競爭力弱，市場認(rèn)知度低，在大項(xiàng)目和大客戶上無法與農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行競爭，應(yīng)走不同于已有農(nóng)村商業(yè)性銀行的差異化市場路線，通過市場細(xì)分，把目標(biāo)客戶定位在大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶和困難群體。

（三）產(chǎn)品定位

村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求為導(dǎo)向，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，根據(jù)不同的農(nóng)村市場特點(diǎn)設(shè)計(jì)出適合本地的融資產(chǎn)品。

二、比較分析

調(diào)查顯示，轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過近幾年的發(fā)展，規(guī)模不斷壯大，整體運(yùn)行健康穩(wěn)健，經(jīng)營狀況良好。但從經(jīng)營規(guī)模、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管控等角度看，東營萊商村鎮(zhèn)銀行優(yōu)于其他村鎮(zhèn)銀行，形成了“一家強(qiáng)，五家弱”的格局。主要原因分析：

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)差異性較大

東營萊商村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加契合“本地化、多元化和民營化”的監(jiān)管要求，發(fā)起行萊商銀行股權(quán)占比25%，民間資本持股比例更高，而其他5家的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行占比51%。合理的村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，最大限度地調(diào)動(dòng)了各方積極性，同時(shí)增強(qiáng)了獨(dú)立性，避免發(fā)起行的過度干預(yù)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力存在差距

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除東營萊商村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品種類相對(duì)較多外，其他機(jī)構(gòu)普遍缺少特色，日常僅辦理一般的存貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能銷售理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)外宣傳缺少優(yōu)勢產(chǎn)品載體，不能滿足不同層次客戶的需求。金融產(chǎn)品不豐富，成為制約當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要因素之一。

（三）管理層本土化程度各異

東營萊商村鎮(zhèn)銀行管理層（包括董事長），均來著東營本地，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，有利于發(fā)揮本土優(yōu)勢。而經(jīng)營較差的村鎮(zhèn)銀行，例如河口中成村鎮(zhèn)銀行管理層全部由發(fā)起行派駐或兼職，甚至工資也全部由主發(fā)起銀行支付，儼然淪為發(fā)起銀行的“分支機(jī)構(gòu)”和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由于管理層的非本土化問題，業(yè)務(wù)拓展難度大。

（四）員工業(yè)務(wù)水平參差不齊

由于東營萊商村鎮(zhèn)銀行起步早、發(fā)展快，在吸引優(yōu)秀人才方面走在全市村鎮(zhèn)銀行前列，支行行長以上的管理人員絕大多數(shù)具有銀行從業(yè)經(jīng)歷。截至2016年7月末，本科以上學(xué)歷占比99.1%，取得銀行從業(yè)資格、理財(cái)規(guī)劃師資格的人數(shù)占比71.9%，形成了上老、中、青合理搭配的人才隊(duì)伍。而其他村鎮(zhèn)銀行在人才引進(jìn)、人員配備方面則明顯滯后，除少數(shù)高管外，多數(shù)是校園招聘的學(xué)生，金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)缺乏、實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)不足，一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、透視制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的“六位”頑疾

（一）市場和經(jīng)營錯(cuò)位

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的市場定位更趨向于縣域中小企業(yè)、中高端客戶，偏離了設(shè)立初衷和市場定位。其一，在競爭區(qū)域定位上，以市、縣（區(qū)）城區(qū)為重點(diǎn)；其二，在存款客戶定位上，傾向于對(duì)公存款、財(cái)政性存款，重點(diǎn)客戶主要是規(guī)模以上或中小企業(yè)和政府部門；其三，在貸款客戶定位上，以中小企業(yè)短期貸款為主，其貸款客戶主要鎖定為在大中型銀行難貸到款的中小企業(yè)。其四，在金融產(chǎn)品開發(fā)上，往往定位有擔(dān)保能力的群體，優(yōu)先滿足大戶需求。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)越位

一方面，產(chǎn)品瞄準(zhǔn)中高客戶。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)6家村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)50余種，但產(chǎn)品大多定位于中高層客戶，6家村鎮(zhèn)銀行單獨(dú)為農(nóng)戶創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不到8種，占比不足20%。另一方面，利率定價(jià)非理性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行存款利率高達(dá)6%，貸款利率方面，一年期貸款平均利率高于全市平均水平3.3個(gè)百分點(diǎn)，非理性的定價(jià)行為影響了村鎮(zhèn)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)移位

發(fā)起行股權(quán)占比偏高，本地化、民營化不夠。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于主發(fā)起銀行的絕對(duì)控股地位抑制了其他投資主體的投資積極性。民間投資股權(quán)占比偏低，是對(duì)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行的歧視，投資村鎮(zhèn)銀行只是“抬轎”之舉，唱主角的依然是主發(fā)起銀行。

（四）宣傳不到位

從轄區(qū)調(diào)查的情況看，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力不足問題十分突出，由于村鎮(zhèn)銀行體量小、實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，社會(huì)認(rèn)知度低。普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，特別是農(nóng)村地區(qū)，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是個(gè)人開的銀行，甚至有人認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行存款不安全。正是由于正面宣傳不到位，使得村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力不強(qiáng)、社會(huì)認(rèn)知度較低，帶來吸收存款難問題突出。

（五）金融政策傾斜失位

目前，再貸款、再貼現(xiàn)等政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒有傾斜，甚至受村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營指標(biāo)、發(fā)起人擔(dān)保等條件限制，獲取央行資金難度更大。盡管法定存款準(zhǔn)備金政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行優(yōu)惠水平（比城商行、農(nóng)商行低4個(gè)百分點(diǎn)），但2015年存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，往往因?yàn)榇彐?zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)級(jí)較其他大銀行低，因此被劃定為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)而多繳保費(fèi)，抵消了存款準(zhǔn)備金制度對(duì)村鎮(zhèn)銀行的紅利。

（六）財(cái)稅扶持缺位

據(jù)調(diào)查，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)稅扶持力度不足，許多優(yōu)惠政策不明確或落實(shí)難度大。2015年出臺(tái)的《山東省小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理暫行辦法》不適用于村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)商行已享受的委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行不享受；財(cái)政部、稅務(wù)總局制定了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅的優(yōu)惠政策，但并未顯現(xiàn)出對(duì)村鎮(zhèn)銀行的差異化優(yōu)惠。

四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展幾點(diǎn)思考

（一）經(jīng)營理念社區(qū)化

堅(jiān)守貼近市場、貼近社區(qū)、貼近居民、貼近小微的市場定位，將金融服務(wù)的觸角逐步深化到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的真空和空白，真正做到扶貧扶弱。同時(shí)，強(qiáng)化政策引導(dǎo)，督促村鎮(zhèn)銀行下沉金融服務(wù)重心，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，穩(wěn)定優(yōu)化基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，增強(qiáng)服務(wù)小微、支持三農(nóng)的能力。

（二）高管和股權(quán)本土化

讓當(dāng)?shù)乜蛻艚蛹{村鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，必須打造服務(wù)品牌和堅(jiān)持本土化道路。首先，以行長為核心的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)務(wù)求本土化，強(qiáng)化行長負(fù)責(zé)制，充分發(fā)揮本土優(yōu)勢，防止因?yàn)槲幕町?，造成水土不服；其次，推?dòng)股權(quán)本土化，不斷淡化發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理方面的干涉，充分發(fā)揮其獨(dú)立法人治理的靈活性，增強(qiáng)其發(fā)展活力。

（三）央行扶持政策差異化

進(jìn)一步加大支農(nóng)再貸款傾斜力度，并并給予利率優(yōu)惠。允許穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入同業(yè)拆借市場，提高競爭力。支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融債券等，不斷拓寬資金來源渠道。實(shí)施差別化的存款保險(xiǎn)制度管理，在保險(xiǎn)費(fèi)率與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)匹配的前提下，整體下調(diào)村鎮(zhèn)銀行的費(fèi)率執(zhí)行水平。

（四）財(cái)稅政策支持常態(tài)化

把已出臺(tái)的財(cái)政貼息、不良貸款財(cái)政核銷、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收減免等扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策落到實(shí)處。在現(xiàn)有優(yōu)惠政策基礎(chǔ)上，視涉農(nóng)貸款比重情況，實(shí)施不同的稅收減免政策和補(bǔ)貼政策。同時(shí)，完善村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，調(diào)動(dòng)其支農(nóng)支小積極性。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新特色化

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，開發(fā)區(qū)別于其他商業(yè)銀行和農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。綜合考慮資金運(yùn)作成本、風(fēng)險(xiǎn)收益等因素基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品價(jià)格及期限，秉承差異化經(jīng)營思路，有效填補(bǔ)其他商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)空缺。

（六）正面宣傳要強(qiáng)化

加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳力度，正面引導(dǎo)公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行，贏得農(nóng)戶和中小企業(yè)的認(rèn)可，樹立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)客戶群體的品牌效應(yīng)。